woensdag 15 augustus 2018

De schade beperken...

In 2019 wordt als onderdeel van grote belastinghervormingen het verlaagde btw-tarief van 6 naar 9 % verhoogd. Door consumptie en bepaalde diensten zwaarder te belasten en de belasting op arbeid te verlagen, moet werken volgens het nieuwe kabinet meer gaan lonen. Het standaard btw-tarief blijft onveranderd 21 %.


Wanneer geldt het lage btw-tarief?


Het verlaagde btw-tarief is in Nederland op bepaalde goederen en diensten van toepassing. Zo vallen o.a. boeken, water en voedingsmiddelen hieronder. Maar ook een bezoekje aan de kapper, de fietsenmaker of een ritje met de taxi. Exact weten welke goederen en diensten onder het lage btw-tarief vallen? Check dat bij de Belastingdienst.

Dat lijkt weinig, maar volgens economen van de ING zou een gemiddeld huishouden daardoor €300 meer per jaar kwijt zijn. En omdat de dingen die duurder worden vooral dagelijkse boodschappen zijn lijkt er geen ontsnappen aan.


Hoe beperk je de schade?


Wat kun je doen om die hogere kosten te voorkomen? Een top-6, in willekeurige volgorde met daarbij vermeld of ik het al doe of nog ga doen.

1) Sla voor 01-01-2019 een grote voorraad in van houdbare artikelen. Kies voor aanbiedingen indien mogelijk en koop niet meer dan je op kunt voor de houdbaarheidsdatum. Ga ik nog doen.

2) Ga dit jaar nog een keer naar de kapper (of koop een tondeuse: hiermee bespaar ik sowieso al jaarlijks een paar honderd euro. Dus CHECK!)

3) Doe boodschappen (en tank) in Duitsland (of België?) Dat doe ik al met enige regelmaat maar is nog beperkt. Waar je nu moet uitzoeken welke producten daar goedkoper zijn zou vanaf 2019 een veel groter deel van het assortiment goedkoper kunnen zijn. Kan uitgebreid worden.

4) Begin een moestuin, uiteraard seizoensgebonden. Ik heb nu ca. 1,5 vierkante meter en door de droogte was de opbrengst minder dan ie had kunnen zijn. Wel een leuke hobby en aankomend jaar gewoon weer inzaaien.Kan misschien efficiënter.

5) Als je nog wel eens fysieke post stuurt (ik doe het sporadisch) dan zou een of meer velletjes postzegels kopen een goede investering kunnen zijn. De reguliere (nr.1) zegels gaan maar liefst €0,95 per stuk kosten! Ga ik nog doen.

6) Schaf een fiets aan via het fietsplan van je werkgever. CHECK!


Gevolgen?


De maatregel is bedoeld om extra geld op te halen zodat er straks een nieuw belastingstelsel ingevoerd kan worden. (Waar we in principe allemaal profijt van zoude hebben.) Dat betekent natuurlijk wel dát er gekocht moet worden in Nederland ("Koop die auto!").
Dus blijven consuMEREN is weer het credo...

Jammer voor de Nederlandse economie, maar mijn eerste verantwoordelijkheid ligt toch echt bij mijn eigen begroting. Voor de lokale ondernemers minder leuk, mocht blijken dat hun inkomsten dalen wanneer mensen massaal bovenstaande en vergelijkbare maatregelen treffen.

In ons dorp zijn 3 supermarkten (nummer 4 komt eraan), 2 (of 3?) kappers, 3 bakkers, 2 groenteboeren, 2 slagers, 2 fietsenmakers en meerdere tankstations etc.
Klinkt misschien bikkelhard, maar zolang we in ons mooie dorp nog zoveel keuze hebben wil ik geen dief zijn van mijn eigen portemonnee.
Bij gelijke prijzen koop ik wel zoveel mogelijk in mijn eigen dorp. Kleren en elektro koop ik ook bijna altijd hier.

maandag 13 augustus 2018

Pas op met online dating!

Service-mededeling: pas op met online daten. Vandaag een duidelijke poging tot oplichting...

Tinder


Sinds een paar weken zit ik op Tinder. Ik swipe me suf maar tot vandaag geen resultaat.
Via een ander platform heb ik al wel een paar keer leuk gechat dus Tinder leek het te gaan verliezen.

Hoe dan ook: gisteravond zonder te kijken een heleboel dames naar rechts geswipt (= liken) en vanmorgen ineens een wederzijdse like.

Even een aantal gebeurtenissen waardoor ik vrijwel meteen op mijn hoede was.

* dame in kwestie was 16 jaar jonger dan ik
* gebruikte al snel een paar maal een kus-smiley
* wilde meteen switchen naar whatsapp en gaf me direct haar nummer
* wilde liever een hele dag met me afspreken i.p.v. even iets drinken

en, daar komt ie...
* had €60 nodig voor de oppas van haar zoontje. Of ik dat haar even kon lenen tot 1 september?

Toen ik aangaf dat ik geen geld uitleen aan onbekenden en dat we dan maar even moesten wachten (tot 1 september bijvoorbeeld) werd het contact, na wat vervelende opmerkingen van haar kant (of "zijn kant"???), verbroken.


Mijn advies aan datend Nederland: blijf nadenken met het orgaan dat daar voor bedoeld is!

zondag 12 augustus 2018

Als ik mijn huis ga verkopen...

neem ik dan een makelaar in de arm?

Ik vermoed dat de overgrote meerderheid hierop met "JA" zal antwoorden. Sowieso is het handig wanneer er ook een nieuwe woning aangekocht moet worden zodat de afstemming en timing soepel kan verlopen.

Maar los van de afstemming: mijn huidige woning heb ik gekocht zonder makelaar. Ik weet dus best hoe ik een woning moet KOPEN.
Voor het VERKOPEN van een woning zonder makelaar is er nu ZELFVERKOPEN.NL. Voor circa €1.100 zou het allemaal rond moeten komen. Enige stressbestendigheid lijkt wel een vereiste als je zelf alle ballen in de lucht moet houden op twee fronten.

Wellicht is er iemand onder jullie die zijn/haar woning gaat verkopen of heeft verkocht en hier ervaring mee heeft? Zo ja, dan ben ik benieuwd!

Voor mij voorlopig niet van toepassing want:
A) Ik woon hier prima en
B) Bij verhuizen overweeg ik de huidige woning te verhuren.


Rentestanden


En tenslotte nog even een mooie grafiek van de ontwikkeling van de hypotheekrente van de afgelopen 30 jaar. Bij de hypotheker noemen ze het verloop "grillig".
Ik zou het de kwalificatie "dalende trend" geven.


zaterdag 11 augustus 2018

Wie dit leest is...

gek? nieuwsgierig?

Het blijkt dat een goede titel ervoor zorgt dat een blogbericht (veel) vaker wordt gelezen. In sommige gevallen zou je het clickbait kunnen noemen.

Ik ga proberen daar de komende tijd eens op te letten. Wat me sowieso al opviel was dat berichten over mijn persoonlijke situatie (echtscheiding etc.) veel gelezen werden en dan met name de berichten op momenten dat het niet zo goed ging.

Nou ja, ik ga er ook niet een hele studie van maken. Ik blog omdat ik het zelf een leuke bezigheid vind en vind het erg gaaf te merken dat zoveel mensen het lezen.


Hypotheekrente vastzetten


Hier een artikel waarin voor de zoveelste keer:

  • de verwachting dat de hypotheekrente niet verder zal dalen (zou best kunnen)
  • de verwachting dat de hypotheekrente binnenkort gaat stijgen (Nee! Waarom?)
  • een mogelijke trend dat hypotheeknemers steeds meer kiezen voor lange rentevastperiode (Kan een goede keuze zijn maar OMG..., zijn Nederlanders werkelijk zo behoudend?
  • kiezen voor meer zekerheid (dat je teveel betaald aan rente...)
Nou, ik heb me weer even lekker kunnen ergeren. Dat is soms ook best fijn trouwens. :-)


Rente Barometer


Op de rentebarometer van de hypotheker (jazeker!) is te zien en te lezen dat langlopende rentes wellicht eventueel iets gaan stijgen. Of ze blijven constant, dat kan ook.

De kortlopende rentes blijven waarschijnlijk op het huidige lage niveau. Dus eh....

Dus als je echt perse een langlopende rente wilt dan liever vandaag dan morgen?
Dan nog zou ik de hypotheek splitsen: een beetje risico spreiding kalmeert mogelijk een aantal hypotheeknemers. 


30 jaar vast aan je hypotheek? - wat een onzin!


Voor iedereen die in enige mate extra wil gaan aflossen zou ik adviseren: maak een plan!
Voor degene die er echt werk van willen gaan maken (en dusdanig jong zijn dat er loonsverhoging te verwachten is etc.) zou ik zeggen: splits je hypotheek in ca. 3 gelijke delen en zet 1 deel MAXIMAAL 10 jaar vast. Een ander deel zet je vast voor de laagste bestaande rente (dat is waarschijnlijk met een looptijd van 2 jaar) en het laatste deel laat je variabel.

Het extra aflossen doe je uiteraard op het deel met de hoogste rente. 


Scenario's


1) De (kortlopende) rente blijft constant of daalt nog wat verder.
Actie: Kijk of er voor een deel een nog lagere rente mogelijk is. Wanneer dit nog steeds de tweejaarsrente is, zet het variabele deel 1 jaar na het andere deel vast. Zo kun je binnen 1 jaar tijd 1/3 e deel van je hypotheek en binnen 2 jaar tijd 2/3e deel van je hypotheek wijzigen. 

2) De rente gaat licht stijgen. Idem als 1.

3) De rente gaat fors stijgen
Actie: zet deel 2 OF 3 vast voor 10 jaar (of maximaal 20 jaar). Blijf extra aflossen op het deel met de hoogste rente. Laat het laatste deel vrij of zet het 2 jaar vast.

4) De rente gaat exorbitant stijgen.
Actie: zet deel 2 en 3 vast voor 10 jaar (of maximaal 20 jaar). Blijf extra aflossen op het deel met de hoogste rente.

Bovenstaande scenario's zijn bij gelijkblijvend of stijgend inkomen. Bij een onverwachtse terugval in situatie en inkomen kun je er eerder voor kiezen een deel vast te zetten.

Disclaimer: ik ben geen gediplomeerd hypotheekadviseur!

vrijdag 10 augustus 2018

Aflossen is (niet) voor bangeriken.

Gisteren schreef collega blogger Geldnerd over het wel of niet aflossen van de hypotheek. Altijd weer een interessante discussie omdat veel factoren meegenomen (kunnen) worden en niet iedereen de ene factor belangrijker vindt dan de andere.


Overleggen hoeft niet


Aangezien ik hier thuis met niemand meer hoef te overleggen (de katjes zijn meer van de afdeling eten, slapen & rotzooit trappen...) bepaal ik alles lekker zelf. Aan beleggen waag ik me (nog) niet, sparen doe ik een beetje maar dat levert natuurlijk bijna niks op. Crowdfunden doe ik wel maar of en hoeveel dat uiteindelijk gaat opleveren is ook nog maar de vraag. Tot september 2021 heb ik nog een deposito uitstaan met een vette rente (4,6%) dus wellicht dat wanneer deze afloopt ik de wereld der beleggingen zal betreden.

Met een hypotheek met een rente van 2,25% bruto, nog 6 jaar en 11 maanden vast, zou mijn geld mogelijk meer rendement halen als ik het beleg. Ik heb een NHG hypotheek dus mijn Loan-To-Value ratio van mijn hypotheek beneden de 75% levert geen renteverlaging op.
Met NHG heb ik wel al de laagste rente trouwens.


Geld in stenen


Ik heb er geen moeite mee dat een groot deel van mijn geld "in stenen zit". Ook met de gedachte van verhuur in de toekomst. Dalende maandlasten: voor mij is het aantrekkelijk want het betekent steeds meer vrijheid. Vrijheid om bijvoorbeeld minder te gaan werken.

Collega Geldnerd verwoord het als volgt: "Ik ben die lagere maandlasten gaan zien als rendement, en dan meer in het bijzonder als ‘realised gains’ (gerealiseerde winst). Dit terwijl de koerswinst op mijn beleggingen nu ‘unrealised gains’ zijn. Dat is papieren winst, die pas ‘echt’ wordt als ik de belegging verkoop (en dat doe ik niet). Dit is anders dan bijvoorbeeld dividend in contanten, dat zijn wel ‘realised gains’."


Sneeuwbaleffect!


Als ik € 1.000 extra aflos, dan gaat er in mijn situatie ineens €6  extra van het maandbedrag af. Dat tikt aan, zeker als je het elke maand doet. In maand 1 €6, en dan in maand 2 nog eens €6 bovenop de eerdere €6 = €12. Wanneer je in maand 2 €1006 aflost en in maand 3 €1012 krijg je een sneeuwbal effect! Wanneer je je maandbedrag constant zou houden en dus ook aflost met euro's die eerder rente waren krijg je een maximaal sneeuwbaleffect! Het rendement is minder dan met beleggen, maar (veel) meer dan op een spaarrekening.

Joost van in de fruitboomgaard vindt terecht dat iedereen moet doen wat het beste bij hem/haar past:
 "Aflossen, beleggen, overdebalkflikkeren. Mijn advies is voornamelijk: denk na wat écht bij je past. Rendement is niet de enige raadgever en wat alle anderen doen ook zeker niet. (als je doet wat iedereen doet, krijg je wat iedereen krijgt: niet zo veel).
Zelf vind ik het heerlijk om zo weinig mogelijk vaste lasten te hebben. Waarbij ik het liefst helemaal geen hypotheek wil. De vrijheid (buikgevoel) die dat mij oplevert is mij veel meer waard dan inderdaad ongerealiseerd(!) rendement. Noem me een angsthaas. Of noem me iemand die juist nu leeft (YOLO!) Ik kan door die vrijheid juist overal induiken als er iets leuks onverwacht langskomt."


Boetevrij aflossen


Overigens verwacht ik met mijn huidige salaris nooit tegen het maximale boetevrije aflosplafond aan te botsen. Mede door het feit dat dit staat op 15% van de oorspronkelijke som.
(0,15 * €190.000 = €28.500). Per maand zou dat €2.375 aan extra aflossingen zijn.

Als de spaarrente boven de 2,25% komt (hahaha!) ga ik het anders aanpakken!