woensdag 15 november 2017

Hypotheek verlengen?

Zes op de tien huizenbezitters verlengt de hypotheek bij de eigen bank. Vaak zonder goedkopere alternatieven te onderzoeken. Als je rentevaste periode erop zit, staat het je echter vrij om je hypotheek bij een andere geldverstrekker onder te brengen. Elk jaar loopt bij 14% van de woningeigenaren de rentevaste periode af. Volgens het softwarebedrijf Nationale Hypotheekbond zijn dat jaarlijks zo'n 470.000 mensen met een koophuis. Een meerderheid  van hen (60% dus) blijft bij dezelfde hypotheekverstrekker.

Hoe groot is het verschil en waarom stappen niet meer mensen over?


Het softwarebedrijf schat dat mensen gemiddeld 0,5% goedkoper uit kunnen zijn dan het aanbod van hun eigen bank. Hoeveel scheelt dat?
Mensen die nu hun rentevaste periode verlengen, profiteren waarschijnlijk al van een flinke verlaging van hun hypotheekrente. In november 2007 bedroeg de gemiddelde 10 jaar vaste hypotheekrente ruim 5%. Als dezelfde bank nu een voorstel doet, levert dat in veel gevallen dus al een fikse besparing op zonder dat je daar iets voor hoeft te doen.

Er zijn overigens ook redenen te bedenken om bij dezelfde hypotheekverstrekker te blijven. Volledige tevredenheid over je bank is bijvoorbeeld ook iets waard. Je hoeft bovendien geen nieuwe kosten te maken voor het oversluiten van je hypotheek als je niet naar een andere aanbieder vertrekt.
Volgens de Nationale Hypotheekbond laten jaarlijks honderdduizenden mensen zo wel veel geld liggen.
Deze kosten maak je als je je hypotheek oversluit:

  • Taxatiekosten
  • Afsluitkosten
  • Advieskosten
  • Notariskosten

De exacte kosten voor het oversluiten van een hypotheek aan het einde van een rentevaste periode zijn verschillend. Alle kosten die je maakt voor het oversluiten zijn echter fiscaal aftrekbaar.
Het renteverschil hoeft dus niet heel groot te zijn voordat je er al voordeel uit kunt halen.

Waar moet je nog meer op letten?

Je huidige bank moet uiterlijk 3 maanden voor het aflopen van je rentevaste periode een nieuw aanbod doen. Is je huis meer waard geworden en/of heb je sinds het afsluiten flink afgelost op je hypotheek? Je LTV is dan gedaald en kan het zijn dat je in een lagere risicoklasse valt.
Dat is (meestal) alleen relevant voor non-NHG hypotheken.

Als je in een lagere risicoklasse valt met je hypotheek kan je hypotheekrente omlaag. Je bank moet dat meenemen in het nieuwe renteaanbod.
Sommige hypotheekverstrekkers bieden tegenwoordig hypotheken met looptijdrente aan.
Dan wordt de rente automatisch aangepast naarmate er meer wordt afgelost.

bron: https://www.wegwijs.nl

zondag 12 november 2017

Lagere energiekosten

Een collega blogger plaatste een goed verhaal over het overstappen van energieleverancier.
Via haar energievergelijker heb ik berekend dat ook wij iets zouden kunnen besparen.

Ik heb maar even gerekend met het jaarverbruik van afgelopen periode (juni-juni).
Dat was 2772 kWh en 1731 m3 aardgas.
We nemen gas en stroom af van Budgetenergie waar we via collectieve inkoop van VEH aan gekomen zijn. Daarvoor was het United consumers en daarvoor jarenlang de Nuon.

De afgelopen jaren hebben we steeds voor een 1-jaars contract gekozen en dat wil ik blijven doen. (Vanaf nu schrijf ik maar in de eerste persoon want vrouwlief heeft over dit onderwerp geen mening.)

Hoeveel kunnen we besparen?


Dan blijkt dat we via Qurrent jaarlijks €1467,- kwijt zouden zijn. Bij onze huidige leverancier betaalden we €1510,-. Oei, het verschil (€43) is dus minder groot dan ik net berekend dacht te hebben. Het volgende berichtje dat ik net verstuurd heb ik dus niet geheel juist, oeps...

"Geachte heer/mevrouw, om energiekosten te besparen heb ik uitgerekend dat, wanneer ik zou overstappen, naar bijvoorbeeld Qurrent of Vandebron ik ruim €150 kan besparen.
De besparing komt in zijn geheel door een welkomstbonus. Omdat ik al enige tijd een tevreden klant ben van BudgetEnergie geef ik u graag de gelegenheid met een aanlokkelijk verlengingsaanbod te komen zodat er voor mij geen reden is om over te stappen.
Ik hoor graag van u.
Met vriendelijke groeten"

De grootst mogelijke besparing zou (€90,-) dan overstappen naar Engie zijn waar het jaarbedrag uitkomt op €1420,- maar dat is dan niet perse groene energie. Dat willen we dan ook weer niet.

Mmm, nou eerst maar eens de reactie van Budget Energie afwachten. Eens kijken of ze het verschil van de genoemde 4 tientjes willen compenseren. Willen/kunnen ze dat niet dan ga ik denk ik toch overstappen. Als je tientallen euro's op straat ziet liggen raap je ze ook op, toch?

Fijn te weten dat we, in ieder geval de laatste 2 jaar, niet of nauwelijks te veel betaald hebben voor energie.

Minder verbruik


Overigens is het zo dat ons gasverbruik hopelijk wat omlaag gaat vanwege onze energiebesparende maatregelen. Overstappen wordt dan waarschijnlijk meer lonend omdat de welkomstbonus relatief zwaarder zal wegen. Eens kijken hoeveel ons gasverbruik kan dalen. Het dubbele glas op de eerste verdieping zal wellicht niet heel veel uitmaken maar de spouwmuurisolatie (die er al op 24 nov in gaat) zal voor ca. 20% minder gasverbruik moeten kunnen leiden.

Een beetje afhankelijk van of we een koude winter krijgen hoop ik richting de 1300 m3 te gaan.
Dat zou een besparing van 25% zijn. We gaan het zien.

GP van Brazilië


Over een paar uur start de GP van Brazilië. Max start vanaf plek 4 maar een overwinning lijkt ver weg. Het is hopen op een samenkomen van Vettel en Bottas op de eerste startrij. Daarna een spannend gevecht tussen Max en Kimi lijkt me een prima scenario.

Eén ding dat in het voordeel zou moeten werken van de Red Bulls en met name Max is dat het een stuk warmer zal zijn dan gisteren en vrijdag. Vooral de Mercedessen hebben het moeilijk bij hogere asfalttemperaturen.

De kersverse wereldkampioen zal trouwens vanuit de pitsstraat starten en Max zijn teamgenoot start vanaf plek 14. Een verrassend sterke Alonso start vanaf P6. Alles bij elkaar genoeg ingrediënten voor een interessante race!




zaterdag 11 november 2017

NHG aanpassingen

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan huizenkopers diverse voordelen bieden. Hiervoor dienen ze wel aan de eisen te voldoen en betalen ze bovendien 1 procent van de financieringssom aan kosten. Vanaf 1 januari 2018 worden de eisen iets minder streng. Het is vanaf dat moment niet meer verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Dat maakte het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) bekend, de instantie die verantwoordelijk is voor de uitvoering van de NHG.

NHG-grens verhoogd


Zoals bekend wordt de NHG-grens in 2018 verhoogd tot een bedrag van €265.000. Dat is 8% meer dan in 2017, zodat meer mensen hier gebruik van kunnen maken.
Investeert een huizenkoper maximaal in energiebesparende maatregelen? Dan kan de maximale NHG-hypotheek zelfs oplopen naar €280.900. Het is dan belangrijk dat het extra bedrag wordt gebruikt voor een HR-ketel, isolatie in de woning, zonnecellen of het gebruik van HR++-glas in het huis. De overheid wil op die manier stimuleren dat meer huizenkopers duurzame keuzes maken.

Geen verplichte overlijdensrisicoverzekering (ORV) meer


Het is vanaf 1 januari 2018 niet meer nodig om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten om aan de voorwaarden te voldoen. Ook niet als er sprake is van een hypotheek met LTV > 80 %.
Ik heb me voorgenomen rond de zomer van 2018 onze hypotheek eens goed te (laten) bekijken op de volgende punten:

  1. Is het verstandig onze ORV stop te zetten? (Het zou een kleine besparing opleveren van ca. €57 per jaar.)
  2. Is het verstandig onze hypotheek over te sluiten? (Denk het niet.)
  3. Is het verstandig aan rente middeling te doen?


Oversluiten van een gewone naar een NHG-hypotheek


Ook wordt het vanaf 2018 mogelijk om een bestaande hypotheek over te sluiten naar een NHG-hypotheek. Klanten die dat wensen kunnen dit alleen doen als de nieuwe hypotheek voor hen gunstiger uitpakt dan de bestaande. Bijvoorbeeld dankzij een lagere rente, waardoor de maandlasten voor de woning omlaag kunnen. Wel dienen ze 1% aan kosten te betalen over het te financieren bedrag. De NHG kosten worden zo dus alsnog betaald.

Als ik het dus goed begrijp zou je een huis van bijv. €300.000,- kopen, gaan aflossen en zodra je onder de grens van €265.000,- duikt hem oversluiten naar een NHG hypotheek.


woensdag 8 november 2017

Isoleren (en subsidie? ) DEEL 2

Vanmorgen is iemand van "Nederland Isoleert" langs geweest en heeft gemeten of ons huis geschikt was voor spouwmuurisolatie. Gaatjes in de muur en kijken met een cameraatje.

Tot mijn vreugde was het antwoord een volmondig JA! Aangezien onze huidige keuken vroeger de garage was en garages doorgaans niet met spouwmuur gebouwd worden was dit niet vanzelfsprekend.

De offerte viel ons niet tegen (€1581 incl.) en we hebben besloten het te doen.
We hebben de toezegging dat de werkzaamheden nog dit jaar uitgevoerd zullen worden en dat we er met kerst en oud & nieuw lekker warmpjes bij zullen zitten.

De geschatte besparing aan gasverbruik zou tussen de 20 en 22% zitten.
Ik heb nog geen poging gewaagd hieruit de terugverdientijd uit te rekenen maar dat doe ik misschien later nog even.

Subsidie


Ik vraag me af of ergens nog wat subsidie los te peuteren valt?
De gemeentelijke subsidie was volgens mij eenmalig, weet ik niet 100% zeker.
Vanuit de provincie is er wellicht nog iets mogelijk?

Als iemand nog suggesties heeft qua subsidie: laat het weten!

dinsdag 7 november 2017

Kringloopcentrum / crowdfunden

Voor het eerst heb ik kleding gekocht bij een kringloopcentrum in de buurt.
Voor een schamele €11,- ben ik twee spijkerbroeken rijker. Eentje is een dunnetje en bewaren we voor de zomer. De andere trek ik morgen gelijk aan. :-)

Crowdfunden

In tegenstelling tot enkele collega bloggers vind ik (voor nu in ieder geval) crowdfunding een leuke manier om wat rendement uit mijn geld te halen. Daarnaast kun je tegelijkertijd wat betekenen voor de medemens en, bij sommige groene producten, de wereld.

Momenteel lopen er 12 projecten waarvan er 1 betalingsproblemen heeft en 1 tijdelijk geen aflossing overmaakt maar alleen rente. Daarnaast is 1 project voortijdig gestopt maar heeft wel de volledige inleg terugbetaald met behoud van winst van de eerste periode.

Voorlopig ziet het er allemaal goed uit. Wat wel een domper zou kunnen worden is dat het ene project met betalingsproblemen er juist een is waar mijn inleg relatief groot was.

Nou, we zien het wel. Het incassobureau zit er al bovenop. Rechts is een teller met daarop het terugbetaalde percentage: ruim meer dan de helft is terugbetaald.