donderdag 30 juli 2015

Extra aflossing

Zoals in het rechter kolommetje te volgen is gaat het aflossen voorspoedig. Zojuist is voor de maand juli €508,- extra afgeschreven. Eind augustus zal er €516,- extra worden afgeschreven. Dit naast de reguliere afschrijving want het betreft een lineaire hypotheek.

Goed nieuws: er is steeds meer concurrentie op de Nederlandse hypotheekmarkt. Wellicht dat de hypotheekrentes niet gaan stijgen maar misschien weer iets dalen.

De komende weken houd ik een vakantiestop. Tot over een paar weken!


dinsdag 28 juli 2015

Wat is crowdfunden?

Crowdfunden: wat is het eigenlijk?



In deze 2 filmpjes antwoord op deze vraag met daarnaast een aantal projecten/ondernemers die dankzij crowdfunding hun product/bedrijf van de grond kregen. Ook verbouwingen of zelfs de aanschaf van zonnepanelen of een nieuwe auto worden via crowdfunden gefinancierd.



Gaat sparen toch lonen?

Volgens DNB (zie nu.nl) daalde de hypotheekrente afgelopen jaar sterker dan de spaarrente.

"In mei van dit jaar kregen Nederlandse huishoudens gemiddeld een rente van 1,04 procent op opneembaar spaargeld. Op nieuw afgesloten hypotheken werd gemiddeld een rente van 2,83 procent betaald. 
In mei daalde de spaarrente met 0,02 procentpunt ten opzichte van de maand ervoor. De hypotheekrente daalde met 0,11 procentpunt.
Nederlandse huishoudens hadden in mei bijna 300 miljard euro aan eenvoudig opneembaar spaargeld gestald bij banken. Hier kregen ze gemiddeld een rente van 1,04 procent over." 
BRON: www.nu.nl
De waarde van dit nieuwsfeit lijkt me zeer beperkt. Het zou me niet verbazen als de hypotheekrente de komende maanden sterker aantrekt dan de spaarrente waardoor het minimale voordeel al snel weer teniet gedaan wordt. Het lijkt me dus nog steeds niet verstandig om veel te gaan sparen alhoewel het in stand houden van een buffer voor onvoorziene uitgaven wel aan te raden is.
Persoonlijk blijf ik bezig met wat crowdfund activiteiten dat naast een mooi rendement (ca. 7%) ook gewoon leuk is om mee bezig te zijn. Een specifiek project dat het vermelden waard is is Mondygo. Een innovatieve manier van je vakantie boeken dat wellicht de reisbureaubranche op zijn kop gaat zetten.

Mondygo brengt het totaalaanbod van (bijna) alle reisaanbieders bij elkaar op één website (mondygo.nl), waarbij de consument het aanbod van de aanbieders in één keer kan doorzoeken, vergelijken en combineren. Vervolgens kan de consument deze keuzes ook in 1x boeken. Zelfs als de componenten van de reis van verschillende aanbieders afkomstig zijn. Naast dit gemak van 1x zoeken, 1x boeken, wordt de laagste prijsgarantie op de totale vakantie geboden, met transparantie van de prijssamenstelling.

Waar veel ondernemingen in de reisbranche intensief en met veel middelen strijden om een marginale stijging van marktaandeel, verstoort Mondygo de markt door het totaalaanbod inzichtelijk te maken voor de consument. Een consument die door de toetreding van Mondygo op  een meer eenvoudige en transparante wijze zijn totale reis op de meest voordelige wijze kan samenstellen. Een doorbraak in de reisbranche, waar mening traditionele aanbieder wakker van zal liggen. 
Het was voor het eerst dat er via crowdfunding een dergelijk groot bedrag (€1.000.000,-) werd opgehaald, en dat nog wel in slechts 12 dagen tijd! 

vrijdag 24 juli 2015

Nederlanders reëel over waarde huis

Volgens ING worden Nederlandse consumenten steeds realistischer wat de prijsontwikkeling van hun koophuizen betreft. Ze rekenen zich niet langer rijk, meldt de bank.
Van de 67% die denkt dat huizenprijzen de komende tien jaar zullen stijgen, verwacht slechts 13% een stijging van meer dan 2% gemiddeld per jaar. Daarmee zien Nederlanders massaal de huizenhausse van voor de kredietcrisis niet terugkeren. Dit blijkt uit de ING Financieel fit Barometer.
Koopkracht
Nederlandse huishoudens zijn ook positiever geworden over hun eigen portemonnee. Velen gaan er voor het tweede jaar op rij in koopkracht op vooruit, mede doordat lonen sneller stijgen dan de inflatie. Het ING Economisch Bureau gaat uit van een gemiddelde cao-loonstijging van 1,4% en een inflatie van 0,6% voor dit jaar.
Herstel
Ook de huizenmarkt herstelt. Het ING Economisch Bureau verwacht dat er dit jaar in totaal 170.000 woningen van eigenaar wisselen, zo’n 20 duizend meer dan vorig jaar. Huizenprijzen zullen de komende 10 jaar gemiddeld met zo’n 2% per jaar stijgen. Dit jaar en de eerstkomende jaren kan deze prijsstijging zelfs wat hoger uitvallen. Dit komt door de lage rentestand, de goede betaalbaarheid, inhaalvraag vanuit de crisisjaren en de achterblijvende woningbouwproductie. Per regio zijn er wel grote verschillen te verwachten in prijsontwikkeling.
Rijk
Nederlandse huishoudens zijn realistischer over de toekomstige prijsontwikkelingen in hun eigen woonplaats, meldt ING. “Zij rekenen zich niet langer rijk. Weliswaar verwachten twee van de drie huishoudens dat de huizenprijzen in hun dorp/stad zullen stijgen, maar de grootste groep (54%) verwacht dat deze prijsstijging gematigd (tot 2% per jaar) zal zijn. Slechts 13% verwacht dat de prijzen meer dan 2% zullen stijgen. Daarmee zien Nederlanders massaal de huizenhausse van voor de kredietcrisis niet terugkeren”, meldt de bank.
Maandlasten
Voor veel woningbezitters waren financiële motieven van groot belang toen ze besloten hun huis te kopen (in plaats van een woning te huren). Voor drie op de tien (30%) vormden lagere maandlasten de belangrijkste reden. Eén op de zes (17%) koos voor kopen om zo te kunnen profiteren van de waardestijging van de woning. Maar inmiddels zijn de redenen van huishoudens om een huis te kopen veranderd.
Motief
Toekomstige kopers leggen minder de nadruk op de financiële motieven: de lagere maandlasten en met name het profiteren van de waardestijging van de koopwoning verliezen flink terrein (-10% punt). Tegenwoordig voert een niet-financieel motief de boventoon. Meer dan een derde van de toekomstige huizenkopers geeft namelijk de voorkeur aan kopen boven huren omdat een koophuis geheel op hun eigen woonwensen kan worden aangepast. Opgeschrikt door de recente daling van de huizenprijzen beseffen Nederlanders dat financieel gewin geen automatisme meer is bij het kopen van een huis; zij zien het eigen huis weer voornamelijk als plek om te wonen in plaats van een investering, aldus ING.
Onder water
In Nederland heeft naar eigen zeggen 18% van de woningbezitters te maken met een hypotheekschuld die hoger ligt dan de waarde van hun huis. Prijsstijgingen kunnen zorgen voor een verbetering van hun ‘onder water’ stand, maar niet in alle regio’s stijgen de prijzen even hard. Extra aflossen is een andere mogelijkheid om weer ‘boven water’ te komen. Van de huishoudens die ‘onder water’ staan lost 13% extra af, de overgrote meerderheid met als doel weer ‘boven water’ te komen.
Opvallend is dat ook veel huishoudens die ‘boven water’ staan extra aflossen. De noodzaak lijkt voor hen veel kleiner, maar het aandeel in deze groep die extra aflost ligt met 23% juist hoger. Lagere maandlasten of ‘gewoon van de schuld af willen’ vormen voor hen de belangrijkste redenen om extra af te lossen.

donderdag 23 juli 2015

Banken leveren deel extra marge in

Zoals op de website van Vereniging Eigen Huis (VEH) wordt uitgelegd in dit filmpje verdienen de banken extra geld aan het verstrekken van hypotheken.

VEH monitort deze extra marge met een heuse rentebarometer zoals ik al eens eerder vermeldde, en heeft ook officieel bezwaar tegen deze wijze van geldklopperij ingediend.

Het goede nieuws vandaag is dat deze marges kleiner aan het worden zijn. De marktrentes zijn hoger geworden maar dit is maar deels doorberekend aan de consument.

In mei was er sprake van een stijging van de financieringskosten, maar bleef de hypotheekrente stabiel. Hierdoor is de winstmarge voor de rentevaste periode van 10 jaar gedaald met 0,31 procentpunt. De overwinst bedraagt in mei 0,49 procentpunt. Voor langere rentevaste perioden zien we hetzelfde beeld. Veruit de meeste aanvragers van een nieuwe hypotheek kiezen voor een rentevaste periode van 10 jaar of langer. Vanaf juni zijn er wel rentestijgingen. De meeste banken verhoogden hun lange rente met 0,1 of 0,2 procentpunt. De toekomst moet dan ook uitwijzen of de daling van de marge structureel is of slechts van tijdelijke aard.
Vereniging Eigen Huis ziet twee redenen voor de daling van de winstmarge. Ten eerste ondervinden de grote banken op de langere rentevaste perioden steeds meer concurrentie van verzekeraars en pensioenfondsen. Directeur Rob Mulder: “We zien al enige tijd dat de top drie grote banken marktaandeel verliezen ten opzichte van verzekeraars en pensioenfondsen. Om het marktaandeel op peil te houden kunnen de grote banken de gestegen tarieven op de kapitaalmarkt niet ineens doorrekenen in de hypotheekrente. Verzekeraars en pensioenfondsen worden in mindere mate getroffen door de gestegen kosten omdat zij minder afhankelijk zijn van financiering op de kapitaalmarkt.”
Ten tweede leidt een renteverhoging vaak tot een extra belasting van de acceptatie- en beheerafdelingen van de banken. Mensen willen namelijk nog snel profiteren van de lagere tarieven. “Deze drukte was al groot vanwege de aanscherping van de leennormen per 1 juli en de grote hoeveelheid verzoeken van bestaande klanten om het bestaande rentecontract open te breken (oversluiten en rentemiddeling). Door de rente geleidelijk te verhogen ten koste van de marge ontstaat er minder onrust in de markt en minder werkdruk bij de bank.”


Actuele hypotheekrentes vindt u overigens o.a. hier.

Een andere handige link met wat informatie over hoe te profiteren van de lage hypotheekrente.

maandag 20 juli 2015

Dilemma

Naast de hypotheekschuld zal er binnenkort ook een restschuld zijn die ook afgelost moet worden.
Dit bedrag is gelukkig een stuk kleiner dan de hypotheekschuld met ook een veel kortere looptijd (4 jr.) De rente is echter wat hoger: 3,4%.



Mijn logica en gevoel zeggen eerst de schuld met de hoogste rente af te gaan lossen.
Of ik daar het aflossen van de hypotheek helemaal voor stil moet leggen, daarover twijfel ik nog.
Eerst maar eens zien hoeveel de restschuld precies gaat zijn.

We zullen dus binnenkort officieel samenwonen (!) waardoor we ons beider financiële zaken zullen moeten bekijken en deels samenvoegen. Onontgonnen terrein voor mij en ook de belastingaangifte zal er dan waarschijnlijk behoorlijk anders uit gaan zien. Volgens mij kan ik dan wel alle betaalde rentes (hypotheek, restschuld en studieschuld) op één hoop gooien en aftrekken.

Een vraag voor u als lezer: Als iemand tips en trucs heeft voor het financiële aspect van de overstap van alleenstaand naar samenwonen dan houden we ons aanbevolen! Een handig linkje zou al mooi zijn!

Alvast vriendelijk bedankt en een zonnige maandag gewenst!

zaterdag 11 juli 2015

niet "ja maar" maar "ja en?"



Door niet te vaak "ja maar" maar "ja en?" te zeggen, of soms gewoon "nou en?" gaan diverse dingen ineens soepeler. Ook iets dat uit de workshop omdenken naar voren kwam.

Het schoot me te binnen toen ik zojuist de nieuwe column van Gerard Hormann las.




Binnen het onderwijs zijn al jaren golfbewegingen gaande. "Het nieuwe leren" was er zo eentje en wordt hieronder kernachtig door Loesje omschreven:



Gelukkig ook al weer grotendeels voltooid verleden tijd.

vrijdag 10 juli 2015

Nu echt vakantie en omdenken

De vakantie is aangebroken en zoals ik meestal doe bestaan de eerste dagen uit afbouwen en opruimen van papierwinkel etc.

Wat trouwens een goed teken is van een vakantiegevoel is dat je niet meer weet welke dag van de week het is. Aangezien me dat vorige week al een keer overkwam zou je kunnen stellen dat het vakantiegevoel bij mij al even geworteld is!





Een van de laatste activiteiten die we dit schooljaar deden was het bijwonen van een workshop "omdenken". Voor iemand die wars is van managers- en cursus-taal klonk "omdenken" in eerste instantie als weer een zoveelste kreet; het tegendeel was echter waar!

Bij deze de link naar de website met de achterliggende gedachten achter deze manier van denken.

Een aantal, vaak humoristische,  voorbeelden van omdenken:






En tenslotte: Zakcentje verdienen? :


Naast een promotie (joepie!) dat natuurlijk zal helpen bij versneld aflossen, denk ik te kunnen stellen dat ik dit schooljaar de kunst van het relativeren nog beter onder de knie heb gekregen.

Ik gooi er even een paar stukjes passende poëzie door.

zonet de eerste witte sokken in sandalen gezien
spoel mijn ogen met sangria
het wordt zomer

Ik wens u allen een fijne zomer(vakantie) !


Hak de beste koe
in braadbare stukken
en dompel mijn huig onder
in de fijnste pils
voorwaar, ik geloof
dat we de barbecue van onder
’t stof kunnen halen



maandag 6 juli 2015

Bijna vakantie

Nog een kleine week en dan begint mijn vakantie, joepie! De werkdruk begint al een beetje van me af te vallen en de supra-tropische temperaturen van de afgelopen dagen helpen het zomer-/vakantiegevoel te versterken!


Aangezien mijn vriendin en ik van kamperen houden (en dan ook gewoon "echt in een tent") gaan we niet verder bezuinigen op onze vakantie. In twee Europese landen campings geboekt en er lekker zelf naar toe boemelen met mijn Suzuki-Swift. In de zomer en bij gematigde snelheden (60-80 km/h) haalt ie soms een gemiddeld verbruik van 1 liter / 20 km.
Op de snelweg zakt dit wel wat maar 1 op 17 lukt meestal nog wel.



Van een aantal crowdfund investeringen zijn de eerste betalingen al ontvangen. Ik heb kleine bedragjes (3 cijfers) overgemaakt naar 10 verschillende projecten. Het voorspelde rendement ligt boven de 7%, iets dat sparen al lang niet meer oplevert. Uiteraard is crowdfunden met iets meer risico maar voorlopig vind ik het een prima manier om zo te "sparen".

Alvast een fijne vakantie gewenst!