vrijdag 25 mei 2018

Vakantiegeld en extra aflossing!

Het vakantiegeld en salaris stond er vandaag op. Ik zeg stond omdat een deel ervan naar de hypotheek is verdwenen en een nog groter deel naar de spaarbuffer.

Volgens mij heb ik de spaarbuffer nu naar het door mij gewenste niveau en kan vanaf nu de focus meer naar het aflossen van de hypotheek, jippie!

Deze maand in totaal €1450,- extra afgelost. Slechts 2 maal deed ik een grotere extra maandelijkse aflossing, in januari en juni 2015.

Voel goed dit: BAM! :-)

Een fijn zonnig en zomers weekend met morgen een Red Bull op pole position (?) hopelijk met startnummer 33.

maandag 21 mei 2018

Dubbele overstap

Zoals al eerder gemeld stap ik binnenkort over van energieleverancier: van BudgetEnergie naar VandeBron. Door de overstapbonus zal ik hier, als ik het goed berekend heb, iets besparen. Belangrijker is dat de energie van VandeBron helemaal groen is.

Internet en TV


Door een aangekondigde tariefsverhoging ben ik ook maar eens wat gaan vergelijken qua internet-providers. Mede doordat er een combi-voordeeltje te halen viel bij Telfort, ik bel mobiel via hen (SIM only uiteraard), ga ik naar hen overstappen.

De vaste lijn kan wel weg want die gebruikte ik toch al weinig en dat helpt ook om een lager maandbedrag te krijgen. Bij Ziggo was er geen optie om hier geld op te besparen.

Nu ik erover nadenk: ik ben eigenlijk nog nooit overgestapt! Ik had altijd UPC, dat later fuseerde met Ziggo. Een belangrijke reden om te blijven bij Ziggo, als rechtgeaarde fan, waren de Formule-1 uitzendingen. Maar ik trek het commentaar van Olav Mol echt niet meer... Ik kijk wel via RTL+ of via een stream.

De uiteindelijke besparing zou meer dan €10 per maand zijn. Zeker de moeite waard wat mij betreft.


zaterdag 19 mei 2018

Hypotheeknieuws!

Na de eerste aardbei hebben vogels uit de buurt zich tegoed gedaan aan nummer 2, 3 en 4. Ik verdenk de merels... Nummer 5 is bijna rijp en hoop ik vandaag te proeven.

Ik heb even geen zin verder wat te melden over persoonlijke zaken. Wel voor u op een rijtje wat hypotheeknieuws:

Tulp Hypotheken gaat van start


Na lang wachten gaat de nieuwe hypotheekverstrekker Tulp Hypotheken alsnog van start. Sinds 15 mei is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten via Tulp Hypotheken.
Tulp Hypotheken probeert zich op de markt te onderscheiden van concurrenten door automatisch de rente te verlagen indien mogelijk indien er meer van de hypotheek wordt afgelost.
Tulp Hypotheken biedt de volgende hypotheekvormen aan: annuïtair, lineair en overbrugging. Ook mag de klant jaarlijks 25% van de hoofdsom van de hypotheek boetevrij aflossen.

Doelgroep


De nieuwe hypotheekverstrekker richt zicht voornamelijk op starters, doorstromers en oversluiters. De de hypotheekverstrekker verstrekt géén hypotheek indien er sprake is van een negatieve registratie bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). Als minimuminkomen wordt er een jaarinkomen van minimaal € 15.000,- gevraagd.

Eisen aan de hypotheek


De hypotheek moet verder voldoen aan de volgende eisen: minimum hypotheekbedrag € 70.000,-, tot een maximum van € 750.000,- en een "loan to value" van maximaal 100% van de getaxeerde marktwaarde van de woning. Tulp Hypotheken biedt rentevasteperioden aan van 5, 10, 15, 20, 25 en 30 jaar.
Voor elke hypotheek die is afgesloten, doneert Tulp Hypotheken een bedrag aan Habitat for Humanity. Zodat zij een huis kunnen bouwen voor mensen die het nodig hebben.


Starter vertrouwt voor hypotheek op financieel adviseur


Een huis is de grootste aankoop van je leven. Ruim 90% van de starters wil daarom onafhankelijk advies van een hypotheekadviseur.

Jonge twintigers die voor het eerst een huis kopen, vertrouwen voor hun hypotheek in overgrote meerderheid op een onafhankelijk hypotheekadviseur. Zo'n 92% van de jongeren wil zelf 'in control' zijn over hun hypotheek, maar voor het afsluiten wil 86% wel de begeleiding van een professional. Dat blijkt uit een onderzoek van een grote hypotheekketen.
Een hypotheek afsluiten is een ingrijpende financiële gebeurtenis. Dat vereist enige voorzichtigheid. Hypotheekrentes vergelijken is niet ingewikkeld, maar de hypotheekvoorwaarden begrijpen en de consequenties ervan doorzien, is niet altijd eenvoudig. De hypotheekketen signaleert dat starters veel voorwerk doen, maar wel de check willen van een hypotheekadviseur.

Voordeel 'execution only' hypotheek verwaarloosbaar


Het is tegenwoordig mogelijk om helemaal zonder hulp van een hypotheekadviseur een hypotheek af te sluiten. Je moet dan wel een competentietest doen om aan te tonen dat je de begrippen snapt die in de hypotheekakte staan. Slaag je, dan staat niets je in de weg om adviesloos een hypotheek te sluiten.
Is het ook voordelig? Onderzoeksbureau MoneyView concludeerde vorig jaar dat het financieel voordeel van een zogeheten 'execution only' hypotheek verwaarloosbaar is. Als je zelf online een hypotheek sluit, betaal je nog steeds afsluitkosten. Bovendien is het aanbod veel kleiner dan bij een adviseur. Het voordeel dat je behaalt bij het afsluiten, wordt gedurende de looptijd bijna helemaal teniet gedaan.

Hulp bij complexe hypotheekzaken


Een hypotheek zonder advies hoeft overigens niet altijd een slecht idee te zijn. Dat geldt vooral als er geen bijzonderheden zijn in je persoonlijke situatie die invloed hebben op je hypotheek. Bijvoorbeeld als je een aanvraag kunt doen met twee vaste arbeidscontracten, geen (studie)schulden en zonder dat je eerder een huis in bezit hebt gehad.
Zijn er wel zaken die je hypotheekaanvraag complex maken? Dan is het verstandig om professionele hulp in te schakelen. De gevolgen van een verkeerde keuze wegen bij een financiële beslissing als een hypotheek nu eenmaal zwaarder dan een nieuw paar schoenen.


Startershypotheek af te lossen in 40 jaar


Een hypotheek specifiek voor starters, met een aflostermijn van 40 jaar in plaats van 30. Hoe werkt dat precies en wat heb je eraan bij het kopen van je eerste huis?

De ene huizenkoper is de andere niet. Zo heb je als starter andere wensen en mogelijkheden dan een koper die al zijn derde huis toe is. Met de verschillen in persoonlijke situatie houden hypotheekbanken nog beperkt rekening. Daar komt langzamerhand verandering in. Bijvoorbeeld met een startershypotheek die je in 40 jaar kunt aflossen.
Tot nu toe is het de standaard om een hypotheek in maximaal 30  jaar af te lossen. Nieuw is de mogelijkheid voor starters om te kiezen voor een aflosperiode van 40 jaar.

Voordeel hypotheek aflossen in 40 jaar


Voor starters valt het financieren van een woning niet mee in de huidige woningmarkt. Nog aan het begin van een carrière zijn de inkomsten relatief laag terwijl er wel steeds meer betaald moet worden voor het gemiddelde huis.
Het voordeel van aflossen in 40 jaar is dat je langer de tijd hebt om jouw hypotheekschuld terug te betalen. Het bedrag dat je per maand betaalt aan hypotheeklasten ligt hierdoor lager. Het is overigens niet zo dat je maximaal mogelijke hypotheek omhoog gaat en je meer kunt lenen. Dat blijft gelijk, alleen het aflostermijn wijzigt.

Hoe werkt deze hypotheek?


In de praktijk bestaat de hypotheek uit twee delen. Het ene deel heeft de standaard looptijd van 30 jaar. Het tweede deel dien je in uiterlijk 40 jaar af te lossen, hierbij geldt geen hypotheekrenteaftrek. In feite gaat het dus om een hypotheek met daarin een aanvullende lening verwerkt die het verlengen van de aflosperiode mogelijk maakt.

Langer hypotheekrente betalen


Dat je meer tijd hebt voor terugbetalen van je hypotheekschuld heeft niet alleen voordelen. Je doet er langer over om de hele hypotheekschuld te voldoen. Ook de periode waarin je rente betaalt is hierdoor langer. Per saldo heb je dan ook aan het eind van de looptijd meer kosten gemaakt dan bij een hypotheek met een aflosperiode van 30 jaar.

Extra aflossen of switchen naar 30 jaar


Stel je hebt enkele jaren na het afsluiten van de startershypotheek extra financiële ruimte. Bijvoorbeeld na promotie op je werk. Dan kan je ervoor kiezen extra af te lossen op de hypotheek. Je hypotheekschuld waarover de bank hypotheekrente rekent wordt hierdoor kleiner. Positief dus voor je maandelijkse rentelasten.
Ook kan je tijdens de looptijd van de hypotheek alsnog switchen naar het aflossen binnen 30 in plaats van 40 jaar. Aangezien je dan in minder maanden je hypotheek aflost, kunnen de maandlasten in die situatie fors stijgen.

bronnen: https://hypotheekberekenen.nl/nieuws en https://www.wegwijs.nl/categories/hypotheken

dinsdag 15 mei 2018

Eerste aardbei

Vandaag de eerste aardbei uit eigen tuin gegeten! Smaakte lichtzoet en sappig, zoals ik ze het liefste heb.

Toch gaaf: moedertje natuur aan het werk in eigen (moes-)tuin. Ik verwacht dat er morgen nog 1 of 2 rijp zijn. De worteltjes, prei, babytomaatjes en aardappelplant zijn ook allemaal goed bezig.
De blauwe bessenstruik is nu uitgebloeid en hopelijk gaan de bessen nu groeien.

De tomatenplant is wat uitgedroogd maar leeft nog wel.

Meimaand geldmaand


De vergoeding voor de examentraining staat er sinds vandaag al op. De teruggaaf van de belastingen verwacht ik ook deze week want de definitieve aanslag heb ik ook al gehad.
Over een dag of 10 het salaris met daarbij natuurlijk het vakantiegeld.

Het grootste deel van dit extra geld is voor het aanvullen van de spaarbuffer.
Ook wil ik wat extra gaan aflossen maar hoeveel weet ik nog niet precies. Wordt vervolgd.


zondag 13 mei 2018

Aardgasvrij!

Slechts voor een korte periode, maar wel leuk om te proberen en te zien dat de gasmeter een paar dagen stilstaat.

Hoe dan? Afgelopen maandag heb ik voor het laatst het gasfornuis gebruikt en thuis gedoucht.

Ik had voor 2 dagen gekookt dus op dinsdag heb ik de hap opgewarmd op de gloeiende kooltjes van een houtvuurtje in de vuurkorf. Op woensdag heb ik op de camping gegeten.

Op dinsdag en woensdag gezwommen en daar gedoucht en de CV-ketel is niet aangeslagen om het huis te verwarmen. De rest van de week niet thuis geweest en gisteravond laat thuis lekker warm gedoucht. Dus dinsdag t/m zaterdag is in dit huis geen gas verbruikt.

Jaarverbruik


In onderstaande tabel is te zien wat ons/mijn verbruik geweest is, de afgelopen jaren en het komende jaar. In de niet zo koude winter van 2016-2017 was het toch één maal koud genoeg om de leiding van de grondwaterkraan te laten springen. De leiding is afgesloten en heb ik dus helaas geen grondwater meer. Dit zou (deels) verklaren waarom het waterverbruik daarna omhoog ging.

Het huidige jaar loopt tot 6 juni dus de schatting van 2017-2018 is nauwkeurig.
Wat ik het komend jaar als alleenstaande (bah wat klinkt dat rot) zal gaan verbruiken weet ik niet precies maar bovenstaande getallen lijken me wel redelijk.

Nibud

Vergeleken met de gemiddelde waarden van het Nibud sta ik er nu al redelijk goed op:

Waterverbruik eenpersoonshuishouden: 43,5 m3. Daar zit ik met mijn schatting een stukje boven. Behalve wat korter (of nog beter: buitenshuis) douchen zie ik eigenlijk niet waar ik daar kan besparen. Misschien is mijn schatting aan de hoge kant.

Het gasverbruik voor een twee-onder-een-kap is volgens het Nibud 1800 m3. Daar zit ik dus al een tijdje onder en mede vanwege de diverse isolatiemaatregelen zelfs ruim onder.

Elektriciteitsverbruik voor één persoon is gemiddeld 1925 kWh. Dat zit maar een fractie onder mijn schatting dus interessant om eens in de gaten te houden of ik daar onder kan blijven.


vrijdag 11 mei 2018

Examentraining

Pfoe, zojuist de tweede dag van de examentraining beëindigd.
Het was erg vermoeiend maar wel leuk en effectief. De leerlingen hebben er iets aan gehad en waardeerden me gemiddeld met een 7,9.

Zo maar eens op doorreis naar één der waddeneilanden voor bezoek aan familie.
Vanavond weer een nacht in een bed: erg fijn want afgelopen nachten te weinig slaap gehad doordat het koud was en mijn slaapzak kennelijk aan vervanging toe is. Brrr.

Max in Barçelona


Max de vierde tijd in de eerste vrije training, op de hardste band...Dat belooft wat!

woensdag 9 mei 2018

Een ton!

Nee, niet €100.000 gewonnen.
Wel ongeveer de massa van mijn auto (1000 kg) met mij erin.
En ook niet een century bij snooker. (Ik was voor John Higgins, hij maakte het nog spannend maar won helaas de wereldtitel niet dit jaar.)

Maar wel als in: deze blog zal vandaag de 100.000ste bezoeker ontvangen!

Toen ik er mee begon had ik nooit gedacht dat mijn digitale dagboek/kasboek zo vaak bekeken zou worden.

De auto is bijna ingepakt dus zo maar eens richting het westen, naar de camping en de schnabbel.

Fijne dag!

zondag 6 mei 2018

De schuur is klaar!

Nou ja, bijna dan. Een paar kleine dingetjes nog waaronder wat elektra werk maar alle spulletjes kunnen nu hun plekje weer vinden.

Nogmaals dank aan een goede vriend en mijn vader voor de hulp met het klussen!

Het weer is natuurlijk fantastisch: de afgelopen en ook komende dagen. Het plaatselijke openlucht zwembad gaat vandaag ook weer open en vandaag maar eens wat baantjes trekken dacht ik zo.

Wat ontbreekt er nog aan het zomergevoel? Een barbecue uiteraard! Misschien vanavond al.

Restjes hout kunnen mooi in de vuurkorf/barbecue.

Volgende week (wk 19)


Vanaf morgen weer aan het werk met op do/vr de schnabbel in het westen van Nederland (examentraining) die ik zal combineren met 2 nachtjes kamperen.

Het geeft toch een soort gevoel van ultieme vrijheid: alle genoemde activiteiten die grotendeels naar eigen inzicht en op eigen tempo kunnen worden uitgevoerd.

Week 20


In deze week beginnen de examens! Op 17 mei moeten mijn vwo leerlingen aan de bak voor hun scheikunde examen. Ik ben erg benieuwd hoe het examen er uit zal zien er wat ze er van gaan bakken.

Week 21


In deze week zal ik waarschijnlijk voor een belangrijke keuze komen te staan. Wordt vervolgd...

Geniet van het mooie weer!

vrijdag 4 mei 2018

Wat verdien ik? - vervolg

Nuance is moeilijk voor sommige mensen, en misschien ben ik niet duidelijk of volledig genoeg geweest. Een kleine aanvulling is misschien op zijn plaats, vooruit dan.

Werken in het onderwijs


Behalve mijn tak van sport (Voortgezet Onderwijs) is er natuurlijk het basisonderwijs (BO*), het MBO, HBO en de universiteit.

*BO Wordt steevast PO (primair onderwijs) genoemd. Op zich niets mis mee maar dan moet je VO SO (secundair onderwijs) gaan noemen. Dus of PO en SO of BO en VO.
Deze logica is helaas de beleidsmakers ontgaan en wordt er bijvoorbeeld gesproken over POVO overleg. Nou ja.

Al enige maanden zijn mijn collega's van het basisonderwijs terecht actie aan het voeren voor meer salaris en lagere werkdruk. Ook zijn er al twee korte stakingen geweest. Het afschaffen van salarisschaal LA zodat elke BO docent minimaal betaald wordt volgens LB is één van de speerpunten.
Tot zover: helemaal mee eens en ik sta er 100% achter.

Uit het feit dat mijn collega's in het basisonderwijs NOG minder betaald krijgen concludeert een anonieme lezer van mijn blog dat VO docenten het dus goed hebben. Dat is natuurlijk niet logisch. Die krijgen te weinig betaald en BO collega's krijgen VEEL te weinig betaald.


Genoten opleiding belangrijker dan onderwijscategorie 


Waar de schoen een beetje gaat wringen is dat gesteld wordt dat er evenveel verdiend zou moeten worden als collega's in het VO. Daar ben ik het niet perse mee eens.

Wanneer een docent universitair/master opgeleid is mag daar best een verschil zijn met een docent die een HBO/bacherlor heeft gedaan. Ongeacht of deze in het BO of VO werkt (of MBO/HBO/universiteit).

Aangezien in het VO de genoten hoogste opleiding gemiddeld hoger is dan op het BO is een verschil in beloning dus logisch.

Sowieso lijkt het me niet handig maar contraproductief als BO collega's zich zouden gaan afzetten tegen hun VO collega's.


dinsdag 1 mei 2018

Wat verdien ik?

Wat je VERDIENT is niet perse hetzelfde als dat je KRIJGT.

Een vraag van een lezer deed me even op onderzoek gaan naar docentensalarissen t.o.v. de marktsector.

In november 2017 werd een rapport gepubliceerd dat de salarissen binnen het onderwijs en in de marktsector vergeleek. Hier het volledige rapport.

Ik licht de relevante conclusies er even uit:

Resultaten


"Het loon van leraren in het voortgezet onderwijs was in 2016 gemiddeld € 31 bruto per uur. Dat is ongeveer 1 procent lager dan dat van vergelijkbare werknemers in de marktsector." 

Oke, dat lijkt ernstig mee te vallen.

"In de jaren vóór 2016 was het loonverschil van leraren in het voortgezet onderwijs ten opzichte van de marktsector groter." 

Prima, de verschillen waren dus groter maar het gat is bijna gedicht.

"Het gemiddelde bruto uurloon van schoolleiders in het voortgezet onderwijs was in 2016
hoger dan dat van vergelijkbare werknemers in de marktsector." 

Dit vind ik tekenend: hoe verder van de werkvloer, hoe hoger het salaris. Maar misschien denk ik nu te links. Maar goed, laten we kijken of het specifieker wordt.

"Nadere analyses laten zien dat het loonverschil ten opzichte van de marktsector verschilt voor afzonderlijke groepen leraren. Er zijn groepen leraren die een hoger loon hebben dan vergelijkbare werknemers in de marktsector, maar ook groepen leraren die juist een lager loon hebben dan de met hen vergelijkbare werknemers in de marktsector, afhankelijk van achtergrondkenmerken als opleidingsniveau, leeftijd en geslacht."

Dat lag al voor de hand. Oke, kom maar op.

"Eerstegraadsleraren in het voortgezet onderwijs hebben een groter beloningsverschil ten opzichte van de marktsector dan leraren met een tweedegraads lesbevoegdheid. In 2016 was het gemiddelde bruto uurloon van leraren met een eerstegraads bevoegdheid in het voortgezet ongeveer 4 procent lager dan dat van vergelijkbare werknemers in de marktsector." 

Kijk, 4% is toch significant minder knaken per maand.

"Onder eerstegraadsleraren in het voortgezet onderwijs was het loonverschil ten opzichte van de  marktsector in 2016 het grootst voor leraren in bètavakken (ongeveer 9 procent) en het kleinst voor leraren Nederlands en overige talen (exclusief Engels, ongeveer 5 procent)."

BINGO! Ik geef scheikunde en natuur-scheikunde (en eerder ook anw, NLT, wiskunde en rekenen) en gemiddeld lopen ik en mijn collega's dus maandelijks 9% salaris "mis". Dit geldt dan vooral voor ervaren eerstegraders die les geven in bètavakken. Beginnende docenten hebben het, verhoudingsgewijs, beter.



In combinatie met stijgende werkdruk dus genoeg reden voor actie. #VOonderdruk

De eerste acties zijn al aangekondigd maar staken (b)lijkt vaak het meest effectief.
En dan een keer in de examenperiode, voor maximaal effect. :-)



(Extra) aflossingen!

Zo, het wordt weer eens tijd om het over de hypotheek te hebben (vind ik).
Toch de belangrijkste reden voor het opstarten van dit blog.

Omdat je voor een regenboog naast waterdruppels toch ook echt een lichtbron nodig hebt en de zon het voorlopig nog even laat afweten zorg ik even voor wat kleur.

In onderstaande tabellen zie je de betaalde jaarlijkse (bruto) hypotheekrente. Met prognose t/m 2026 met alle toekomstige extra aflossingen al meegerekend. In de volgende kolommen de totale jaarlijkse aflossing, omgerekend naar een maandgemiddelde en ten slotte nog even de totalen per kwartaal.

Ik hoop nog in 2018 weer een (donker-)groen vakje te krijgen!


In bovenstaande grafiek de aflossingen per maand. Steeds de reguliere en extra aflossing opgeteld.

De goede maanden komen er weer aan:

mei: vakantiegeld
juni: teruggave belastingen
juli: uitbetaling trekkingsrecht (bij een volledige baan is dit 50 klokuren)
aug: bindingstoelage
sep: rente deposito wordt bijgeschreven

Zou er nog een baan-switch inzitten (en bijbehorende loonsverhoging) dan zou het aflossen in een behoorlijk hogere versnelling kunnen komen... Nou, voorlopig nog maar even niet rijk rekenen. ;-)