zondag 31 juli 2016

smeerlappen deel 2 [update 31 juli]

Hoi allemaal. Net teruggekomen van een heerlijk rustig weekje vakantie vond ik het volgende mailtje van de tussenpersoon in mijn mailbox:

Beste Mark,

Aangezien er geen reactie van de behandelaar van ASR is gekomen, contact gezocht, helaas niet te bereiken. Wederom de mail verzonden.

In mijn vakantie leest Exxx Xxxxxxx ook mijn mails en zal jou berichten zodra er een vervolg is.


Met vriendelijke groet

Tik tak, tik tak...het wordt echt zaak de langste adem te hebben, maar dat lukt me wel.
Ik heb een longinhoud van ca. 5,5 liter, haha.

Leuk te zien dat mijn BLOG door steeds meer mensen gelezen wordt! Deze maand >3000 views.

Een weekje kamperen op een super rustige camping in Luxemburg is goed bevallen. We hebben zeer weinig gedaan en ik heb sinds lange tijd weer eens wat boeken gelezen.

Zojuist Max een prima 3e plek zien behalen bij de GP van Duitsland, gezien het feit dat Verstappen nog nooit met een Formule-1 auto reed op dit circuit neem ik mijn petje af voor deze prestatie!



(Over-)morgen maar eens een update over onze restschuld. Groetjes!

zondag 24 juli 2016

Renteverlagingen / Max

Via deze link is te zien dat verreweg de meeste rente aanpassingen van de afgelopen tijd verlagingen zijn, Ook weer een aantal nieuwe aanbieders, kijkt u zelf maar: ik ga op vakantie!

Nog even snel een prognose voor de GP van Hongarije. Max start vanaf de 4e plek dus het podium lijkt weer haalbaar. Ik voorspel:



Max gaat hem winnen en zet de snelste raceronde neer!

P1: Max
P2: Vettel
P3: Ricciardo

Fijne race!

donderdag 21 juli 2016

Grote prijsstijging koopwoningen

Heet van de pers van nu.nl: Bestaande koopwoningen waren in juni 4,6 % duurder vergeleken met dezelfde periode een jaar eerder. Dit is de hoogste prijsstijging in bijna 9 jaar.
Dit melden het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) en het Kadaster donderdag. Sinds juni 2013 is er al sprake van een stijgende trend.
Het gemiddelde prijsniveau van de bestaande koopwoningen was in juni 2016 even hoog als in januari 2005. Huizenprijzen zijn nog altijd lager vergeleken met augustus 2008, toen de luchtbel van de huizenmarkt op maximale grootte was. Om dit bizarre hoge prijsniveau weer te halen zouden prijzen nog 9,8% procent moeten stijgen. (In Amsterdam is het trouwens nu al zover...)

 Prijsontwikkeling koopwoningen

Bron: CBS© NU.nl/Jerry Vermanen

woensdag 20 juli 2016

Zwembad!

Vriendinnetjelief is goed met het vinden van spullen op bol.com en marktplaats. Gisteren een zwembad van 2x3 meter gevonden, gekocht en vanmorgen opgehaald voor €70,-.

Na een paar zweetdruppels het gevaarte in elkaar gezet en de tuinslang erin gehangen. Gezien de diepte van ca. 70 cm kan er ruim 3500 liter water in! Aangezien we een kraan hebben naar de grondwaterpomp van de buren hebben (dankjewel buurman!) is het water helemaal gratis! (En ook best koud!)

Eén van de katjes heeft per ongeluk al een duik genomen en ik ga zo zijn voorbeeld maar eens volgen. Fijne tropische dag!


dinsdag 19 juli 2016

De rollen omgedraaid - vervolg

De hypotheekrente lang vastzetten wordt steeds goedkoper. Inmiddels is zelfs het niveau bereikt dat consumenten goedkoper 10 jaar kunnen vastzetten, dan dat ze de rente variabel houden. Normaal gesproken betalen consumenten een hogere rente voor zekerheid op de lange termijn. Nu dus na lange tijd niet meer.

Voor 10 jaar vast (de meest gekozen rentevaste periode) met NHG betalen consumenten gemiddeld nog 1,94%. De gemiddeld aangeboden variabele rente is op dit moment 1,97%, blijkt uit cijfers van adviesketen De Hypotheekshop. Vijf jaar vast is al sinds begin 2015 goedkoper en kost nu gemiddeld 1,74%.

De laatste jaren dalen rentes voor hypotheken hard. Door uitblijvende economische groei en stimuleringsmaatregelen van de ECB zakken vooral de rentepercentages voor de lange termijn hard.
Sinds de Brexit-stemming kelderden marktrentes voor 10-jarige leningen hard, zo is de rente op de Nederlandse staatsobligatie voor 10 jaar inmiddels negatief. De Duitse, toonaangevende 10-jaars Bund, was al langer negatief. Dit zijn producten waarmee banken hun hypotheken financieren.

Verwacht wordt dat marktrentes mede door de Brexit nog wel even laag blijven en wellicht verder dalen. Daarom lijkt het erop dat consumenten met 10 jaar zekerheid van de hypotheekrente misschien wel duurder uit kunnen zijn dan met een variabel tarief. Aanbieders van hypotheken nemen met een lager 10-jaarstarief een voorschot op een lang lage constant blijvende rente.

Huiseigenaren met een variabele hypotheek zagen hun rente sinds begin 2012 bijna halveren en daarmee maandelijks hun rentelast krimpen. Consumenten die hun rente toen hebben vastgezet betalen sindsdien ongeveer 5% rente, een pijnlijk tarief gezien de huidige spotprijzen.
In 2008 was er in de periode voorafgaand aan het losbarsten van de kredietcrisis trouwens ook kort sprake van een hogere variabele rente dan de tarieven voor 5 en 10 jaar vast.

Huizenkoper legt lage rente voor 30 jaar vast


De ’rentevoorkeur’ van de Nederlandse consument is dankzij de steeds verder dalende tarieven radicaal gewijzigd. Sloten de meeste huizenkopers in 2011 nog een tienjaarshypotheek af, een half decennium later heeft een lening voor 20 jaar de voorkeur, nu begint 30 jaar aan een opmars.
De hypotheek met een looptijd van 30 jaar is de laatste weken opgeklommen naar de 3e plaats qua marktaandeel, meldt Hypotheekshop. De rente die op dertigjaarshypotheek is bij sommige aanbieders al 2,7% (met NHG).

bron: DFT

maandag 18 juli 2016

Europese hypotheekregels

Sinds 14 juli jongstleden zijn er nieuwe (Europese) hypotheekregels van kracht.

Hier een samenvatting van het artikel van Eva Brands.

Brussel spreekt van de Mortgage Credit Directive (MCD). Deze serie richtlijnen moet ervoor zorgen dat consumenten in ieder EU-land op gelijksoortige manier zijn beschermd voor de risico’s van een hypotheek.

Voordeel bij aflossen & oversluiten hypotheek

Goed nieuws: het oversluiten of vervroegd aflossen van je hypotheek zal goedkoper worden. Op dit moment is het zo dat je bank bij oversluiten of vervroegd aflossen een boeterente in rekening kan brengen. Met de nieuwe regelgeving mag dit nog steeds, maar de boete moet louter gebaseerd zijn op de rente-inkomsten die de bank misloopt. In veel gevallen zullen de boetes hierdoor lager worden.

Van offerte naar bindend aanbod

Een belangrijk verschil: een hypotheekverstrekker mag geen offerte onder voorbehoud van kredietwaardigheid meer doen. In plaats daarvan, mogen zij enkel een bindend aanbod doen.
In de praktijk betekent dit dat de hypotheekverstrekker méér zekerheid moet hebben over jouw situatie, voor je een bindend aanbod krijgt. De bank kan na het aanbod immers niet meer terug. Het opvragen van verschillende offertes is dus een ingewikkelder en tijdrovender proces geworden.

Een bank of andere geldverstrekker mag je dus geen offerte onder voorbehoud meer doen. Dat betekent niet dat je zonder álle aan te leveren stukken geen indicatie meer kunt krijgen. In overleg met je hypotheekadviseur kunnen de meeste aanbieders je wel voorzien van een zogenaamde voorlopige aanbieding of een rente-aanbod.

Langere bedenktijd

De bedenktijd betreffende een hypotheekofferte wordt verlengd van 3 dagen naar 2 weken, net zo lang als over andere krediet-offertes. Nu de offerte onder voorbehoud vervangen wordt door een bindend aanbod, is het logisch dat ook de bedenktijd wat verlengd wordt.

Brussel zou graag zien dat hypotheekadviseurs die uit naam van een aanbieder adviseren, niet langer de term ‘adviseur’ dragen. Dat gaat bijvoorbeeld om adviseurs van de Rabobank: zij zullen enkel een Rabobank-hypotheek adviseren. In hoeverre is er dan nog sprake van advies? Bij hypotheekadviseurs van Rabobank, ING en ABN AMRO zou je eigenlijk moeten spreken van hypotheekverkopers.
Helaas is dit nu net een van de richtlijnen die minister Dijsselbloem juist niet overgenomen heeft: de grote banken mogen ‘hypotheekadvies’ blijven bieden. Zonde, een gemiste kans voor de financiële sector. Het zou voor consumenten juist duidelijk maken wat het verschil is tussen advies bij een onafhankelijk adviseur of bij een hypotheekaanbieder.

Deze zomer officieel van start

Officieel zou de Europese hypothekenrichtlijn per 21 maart worden ingevoerd. Nu, 14 juli 2016, zijn de regels alsnog in werking getreden. Meer bescherming dus voor jou als consument, en dat is uiteraard prettig.

zondag 17 juli 2016

De rollen omgedraaid

Jarenlang was een variabele hypotheek het goedkoopst. Wie nu echter de hypotheekrente vast zet heeft een lagere hypotheekrente. Hoe korter de rentevast periode hoe lager de hypotheekrente; dit was jarenlang de vuistregel. De variabele hypotheek was het goedkoopst, daarna 1 jaar rentevast enzovoort. Met de hogere hypotheekrente ‘kochten’ huizenbezitters de zekerheid van een vaste maandlast. Wie die zekerheid minder nodig had, profiteerde van een lagere hypotheekrente.

Met de extreme (lage) rentestand van dit moment is echter niets meer gewoon. Op dit moment is de variabele hypotheekrente dan ook niet meer het laagste tarief in de markt. Hiervoor moet je de hypotheekrente vastzetten, 1 jaar en soms zelfs 5 jaar. Kijk je naar de gemiddelde hypotheekrente, dan ben je zelfs goedkoper uit als je de hypotheekrente 10 jaar vast zet. Dit laatste bleek onlangs uit een berekening van de Telegraaf.

Voor dit 'omgekeerde rentebeleid' zijn twee verklaringen te geven:

Ten eerste wordt vooral de korte hypotheekrente beïnvloed door de geldmarktrente (Euribor) en de lange hypotheekrente door de kapitaalmarktrente (10 jaar staatslening). Die laatste marktrente is de laatste tijd extreem gedaald, onder andere door de Brexit.

Ten tweede willen banken op dit moment graag lange contracten sluiten. Door de dalende rente en de toegenomen concurrentie staan de marges onder druk. Een lange rentevastperiode biedt de zekerheid van vaste inkomsten. De rollen zijn dus omgedraaid.

Een hogere variabele hypotheekrente betekent dus niet dat je per definitie duurder uit bent. Wanneer de hypotheekrente verder daalt, daalt jouw tarief automatisch mee.

zaterdag 16 juli 2016

Renteverlaging!

Sinds gisteren heeft de ASR weer eens een renteverlaging doorgevoerd. Voor zover ik kan zien zijn alle mogelijke rentes met 0,05 procentpunt naar beneden bijgesteld.


NHG ≤ 55% ≤ 65% ≤ 85%
variabel 1,95%   1,75%  1,85%  2,15%
1 jr. 1,90%  1,50%  1,60%  1,90%
5 jr. 1,95%  1,60%  1,70%  2,00%
10 jr. 2,00%  1,75%  1,85%  2,15%

Zoals te zien is gaat de 10-jaarsrente voor een non-NHG hypotheek waarbij de LTV ≤ 85% is naar een rentepercentage van 2,15%. Dat is 0,10 procentpunt lager dan mijn NHG hypotheek waarbij de LTV ook onder de 85% zit.

Des te meer reden om mijn activiteiten te intensiveren richting contactpersoon. (Ik ga pas uitrekenen hoeveel het me precies scheelt als ik het daadwerkelijk voor elkaar heb!)

Herstel van de woningmarkt versnelt.

Het herstel op de woningmarkt zet verder door en lijkt zelfs in een wat hogere versnelling terecht te komen. De prijzen ontwikkelen zich in lijn met de verwachtingen van bijvoorbeeld het economisch bureau van ABN AMRO. Het aantal verkopen loopt echter sneller op dan de verwachting was, wat aan lijkt te geven dat meer consumenten vertrouwen hebben in de woningmarkt.

Tweeverdieners profiteren het meest

De tweeverdieners lijken het meeste voordeel te hebben bij het herstel van de woningmarkt. Dat heeft ook te maken met het feit dat zij dankzij de nieuwe leennormen van het NIBUD meer mogelijkheden hebben om een hoge hypotheek af te sluiten. Het tweede inkomen telt niet voor een derde mee bij de aanvraag, maar telt inmiddels voor de helft mee. Dat zorgt ervoor dat tweeverdieners meer mogelijkheden hebben om een woning te kopen op basis van een hogere hypotheek. Dit leidt er onder andere toe dat de doorstroming op de woningmarkt op gang is gekomen. Bovendien zorgen de stijgende prijzen ervoor dat steeds meer hypotheken weer ‘boven water’ komen te staan. (De waarde van de woning is weer groter dan de schuld op basis van de hypotheek.) Dat zou goed nieuws betekenen voor iedereen die al een woning bezit, starters krijgen het daardoor aan de andere kant juist wat minder gemakkelijk.


vrijdag 15 juli 2016

aanslag Nice / smeerlappen deel 2 [update 15 juli]

Allereerst: afgrijselijk wat er gisteravond in Nice is gebeurd.

Cenk Uygur kan het beter verwoorden dan ik:


Daar heb ik niet zoveel aan toe te voegen...

======================================================

Dan nog even wat anders, het lijkt soms zo onbelangrijk:

Omdat mijn geduld ook niet oneindig is en het toch vakantie is heb ik besloten het mailcontact met tussenpersoon wat te intensiveren.

Mijn mailtje van zojuist:

Hoi Xxxxx,

ok, dank je wel.
Graag merk ik op dat deze kastje-naar-de-muur tactiek al gaande is sinds eind december 2015.

Ik weet niet welke middelen om wat extra druk op de ASR te zetten jullie als tussenpersoon nog achter de hand hebben, maar wellicht is het na 7 maanden tijd om hier gebruik van te gaan maken.

Overigens zullen meer hypotheeknemers in Nederland in hetzelfde schuitje als ik zitten neem ik aan?

Ik wacht weer even af.

groetjes,

donderdag 14 juli 2016

Deurbel

Zojuist lees ik net in het blaadje van Vereniging Eigen Huis dat een elektrische deurbel jaarlijks ca. 50 kWh aan energie omzet. Bij een kWh prijs van €0,16 is dat €8,- per jaar.

Aangezien onze elektrische bel het in 2015 begaf en ik daarop een handbel heb gemonteerd is dit dus een besparing die bij ons al plaats vindt.

Kennelijk is het zo gebruikelijk om een knopje naast de deur te hebben dat sommige mensen de grote bel op ooghoogte niet waarnemen en op het raam of de deur kloppen!

Vanmorgen om 10:00 uur gebruikten 2 vriendelijke dames hem wel: Jehova getuigen.

dinsdag 12 juli 2016

smeerlappen deel 2 [update 12 juli]

Zowaar een teken van leven van de tussenpersoon na mijn mailtje van vorige week:

Mijn mailtje van vorige week:

Dag Xxxxx,

na ruim 3 weken gewacht te hebben maar weer eens een mailtje.
Hoe is de stand van zaken? Ik hoop niet dat dit een meerjaren verhaal gaat worden...

alvast bedankt voor je reactie,

met groeten,

De reactie van vandaag:

"Mijn excuses, ik heb denk ik deze mail gemist.

Zojuist telefonisch contact gehad met ASR Hpotheken en de medewerker verzocht mij jouw mail even door te sturen om het verder uit te zoeken om tegenstrijdige uitspraken te voorkomen.

We wachten de reactie van ASR af......"

En we wachten weer even af. Fijne avond!

maandag 11 juli 2016

Alleenstaande starters

De woningmarkt voor alleenstaande starters is te krap en leidt tot problemen. Dat stelt De Hypotheker op basis van eigen onderzoek naar de marktsituatie. Er is sprake van een groeiend aantal alleenstaande starters, terwijl er steeds minder geschikte woningen beschikbaar zijn.

Bovendien hebben zij meer moeite om een hypotheek af te sluiten. Het is nog mogelijk om maximaal 102% van de waarde van een woning te financieren met een hypotheek. Dat betekent dat starters zo’n €25.000 eigen geld dienen te investeren wanneer zij een eigen woning willen kopen. Dat is een bedrag dat een groot deel (nog) niet op kan brengen. De lage spaarrente helpt uiteraard ook niet mee.

Zij zijn dus gedwongen om te blijven huren. Maar de alleenstaande starters verdienen vaak al teveel voor de sociale huur, waardoor ze gedwongen zijn om een hoge huurprijs te betalen in de vrije sector. De prijs van woningen in met name steden als Amsterdam en Utrecht loopt snel op, waardoor er nog minder betaalbare woningen beschikbaar zijn. Wat dat betreft lijkt het erop dat het voor de alleenstaande starters alleen maar moeilijker wordt om een geschikte woning te bemachtigen.

Daar komt nog bij dat de stijging van de huizenprijzen in 2016 wellicht nog verder op zal lopen.  De stijging voor volgend jaar zal nog mogelijk groter zijn. Dat is het gevolg van het relatief kleine aantal huizen dat wordt bijgebouwd in combinatie met het effect van een zeer lage hypotheekrente.

Dat betekent dat de stijging de sterkste zal kunnen worden sinds 2002, de stijging zou dus zelfs sneller verlopen dan voor de crisis. Wat dat betreft ziet het er voor alleenstaande starters niet goed uit, zij zullen meer moeite krijgen om een eigen woning te bemachtigen.


zaterdag 9 juli 2016

Vakantie! / Hypotheekrente

Na weer een pittig (school-)jaar is het tijd om mijn overuren op te nemen. De komende dagen gebruik ik nog om 1 of 2 dingetjes voor komend schooljaar te doen / te maken maar verder is het de bedoeling een aantal weken  niet veel te plannen.

Ik ga nog een weekje kamperen, een dagje zwarte cross etc. maar verder grotendeels een vakantie "rund um Hause", de Canarische weilanden of "Balkonia" zo u wilt.

Om wat geld (uit) te sparen en zo blijft er lekker veel tijd over om te ontspannen en wat dingetjes te plannen omtrent de reis naar NZ in december en ons trouwen in 2017.


Misschien nog wat klussen in de tuin? Wat vertimmeren aan de schuur?
Ideeën genoeg en het mooie is dat het niet erg is als niet alles gedaan wordt. De vakantie is immers om te ontspannen.

=====================================================

Op deze site is regelmatig nieuwe informatie te vinden over de bewegingen op de hypotheekmarkt.
Ook wordt er maandelijks een rentevoorspelling gedaan:

"Hypotheekrente verwachting 2016

Het lukt de Europese Centrale Bank maar niet om de inflatie-doelstelling van bijna 2% te halen. De ECB heeft daarom op 10 maart de belangrijkste beleidsrente verlaagd en het opkoopprogramma geïntensiveerd en uitgebreid tot begin 2017. Op dit moment wil de centrale bank het effect van deze maatregelen afwachten en houden ze de beleidsrentes voorlopig gelijk (rentebesluit 2 juni).

Op 23 juni stemden de Britten voor een vertrek uit de Europese Unie. Een aanstaande Brexit zorgt meer onzekerheid, ook bij beleggers. Zij kiezen voor veilige beleggingen, zoals staatsleningen. Door deze toegenomen vraag daalt de rente op de kapitaalmarkt.

We verwachten daarom dat de hypotheekrente de komende maanden op het huidige lage niveau blijft en mogelijk licht verder daalt."

Als ik ook de lange termijn verwachtingen lees concludeer ik dat als er weer een stijging van rentes zal zijn dat dit eerst de kapitaalrente zal zijn, gevolgd door hypotheekrente met langere looptijd (20 jr.) Ook wordt gesteld dat de hypotheekmarkt langzaam verandert. De traditionele banken krijgen te maken met strengere kapitaaleisen. Per verstrekte hypotheek moeten ze meer kapitaal aanhouden. Ondertussen is het voor nieuwe geldverstrekkers makkelijker geworden om hypotheken te verstrekken in Nederland. Met name institutionele beleggers zoals pensioenfondsen, zijn geïnteresseerd in de Nederlandse hypotheekmarkt.

Meer aanbieders zorgen voor meer concurrentie op de hypotheekmarkt en dat werkt natuurlijk drukkend op de hypotheekrente. Daarnaast zien we een duidelijke tweedeling ontstaan tussen hypotheken met minder of meer risico. Hypotheken met een lage hypotheeksom in verhouding tot de woningwaarde, ofwel loan to value (LTV), zullen relatief goedkoper worden. Hypotheken met een hoge LTV zullen relatief duurder worden. Ook aflossen wordt beloond met een lagere hypotheekrente. Dat is precies waar ik zelf mee bezig ben maar de laatste weken heb ik niets meer vernomen van mijn tussenpersoon over de lagere rente waar ik denk recht op te hebben.

De concurrentie tussen geldverstrekkers wordt nog eens aangewakkerd omdat het makkelijker is geworden om de hypotheekrente te verlagen. Oversluiten en rentemiddeling winnen aan populariteit.

"Makkelijker" is natuurlijke een relatieve term...

==========================================================

Voorspelling voor de kwalificatie voor de Grand Prix van Engeland:

pole position: Hamilton
2e: Max Verstappen (!)



Fijne vakantie!




zondag 3 juli 2016

Oom geworden!

Eergisteren ben ik (peet)oom geworden! De zus van mijn verloofde heeft een dochtertje gekregen, vandaag gaan we er naartoe! Ze is te vroeg geboren en is nog heel erg klein.



Dus even geen financiële bespiegelingen vandaag, Formule-1 zal er ook bij inschieten (prognose: Max wordt 3e)  maar alleen even dit korte blije berichtje!

Fijne zondag!