zaterdag 29 oktober 2016

4 keer nieuws!

Na even struinen op internet kwam ik een boel financieel nieuws tegen. Ik heb nog meer te doen vandaag dus maar even kort en puntsgewijs:

1) Steeds vaker is de rente op NHG hypotheken niet meer de laagste. Dat had ik zelf een tijdje geleden al opgemerkt weet de trouwe lezer. Hier het gevonden nieuwsbericht.

2) Er is een nieuwe hypotheken website in de lucht, van de Nederlandse Vereniging van Banken. Mijn eerste indruk is: pffff, wat een idioten! De bank formuleert extra aflossen compleet vanuit hun eigen gezichtspunt. Wat mij betreft ten hoogste vermakelijk om te lezen maar zeker niet om advies uit te winnen.

3) De NHG grens daalde de afgelopen jaren elk jaar maar blijft vanaf 2017 constant, zoveel wist ik ook al, maar nu lees ik dat de werkelijke NGH grens iets gestegen is.

4) Hieperdepiek: Sinterklaas is er vroeg bij dit jaar! Waar normaal gesproken pas rond 1 december de rente van studieleningen door DUO bekend gemaakt wordt vind ik nu al 2 bronnen waar hij al genoemd wordt.
De rente voor studerenden of degene met een studieschuld waarvan de 5-jaars rentevast periode afloopt krijgen een....RENTELOZE LENING!
Jep, niet 0,01% zoals afgelopen jaar maar echt Nul komma nul procent. Bron 1 en bron 2. 

Fijn weekend allemaal!

Crownfunding gaat lekker!

Zoals al eerder gemeld heb ik een twaalftal crowdfund projecten lopen via geldvoorelkaar.nl.

Het is simpel: je schrijft je in voor een project met een geldsom(metje) dat je kunt missen. Het beloofde rendement wordt van tevoren aangegeven en soms naar boven bijgesteld als het project niet snel genoeg geld verzameld. Als alles loopt begint het geld terug te lopen want het is feitelijk een annuïtaire lening. Het totaalbedrag dat ik geïnvesteerd heb ik €3200,-.

In juni 2015 werd het eerste bedrag overgeschreven en vandaag is de grens van €1000,- terugbetaalde lening overschreden. Vanaf eind juni 2019 zal elke overgemaakte euro pure winst zijn.

Ik vind het sowieso al leuk dat er, naast mijn salaris, een andere bron van inkomsten is. Elke maand dus minimaal 13 bijschrijvingen. :-)

vrijdag 28 oktober 2016

Mijn auto's - 4 - Daihatsu Charade

Ik houd niet van onafgemaakte dingen dus ik ga nog even door:

mei 2005 – november 2005, bouwjaar 1991 (14 jr. oud)

Rode Daihatsu Charade 1.6 16V


Omdat de zuinigheid van de Swift wat achteruit ging (een verbruik van rond de 1:20 zakte naar 1:16) en de nodige kleine schades (paaltjes etc.) besloot ik hem weg te doen. Dat was een verkeerde keus en had ik beter niet kunnen doen.

De Daihatsu had wel een aardig vermogen maar een hele korte eerste versnelling en dat rijd niet prettig. De garagehouder gaf nog €350,- inruil en zette op mijn aangeven de all-weather banden van de Swift naar de Daihatsu over. Hierbij hadden ze bij de voorbanden links en rechts verwisseld! Bij asymmetrisch profiel natuurlijk best gevaarlijk en toen ik dit even terugkoppelde keken ze me aan of ik gek was. Daar hadden ze nooit van gehoord,

Een half jaartje probleemvrij gereden (met de kachel aan, anders werd de motor te heet...) en ik besloot om de auto om op 25 november weer in te ruilen. Niet kunnen verkopen via marktplaats en dezelfde garagehouder gaf hetzelfde bod, uit mijn hoofd €650,-.

De op een na laatste dag (24 november) sneeuwde het hevig in delen van Nederland. Via binnendoor weggetjes heb ik op die vrijdag me prima kunnen verplaatsen dank zij de all-weather banden van Goodyear.



Ik kon zo gauw geen foto vinden dus maar eentje van internet geplukt.

Van eind november 2005 tot april 2007 was ik autoloos. Deels om te sparen voor de reis down under in 2006 en ook omdat woon-werk verkeer ca. 8 km bedroeg: een prima fietsafstand.

donderdag 27 oktober 2016

Back on topic

Omdat het schrijven van de auto-berichten nogal veel tijd vergt (en ze wat minder goed worden bekeken dan andere berichten) zal ik wat meer on-topic blijven.
Qua auto(sport) zal ik wel bij tijd en wijle voor Max Verstappen een uitzondering blijven maken.

Extra aflossen en sparen


De laatste maanden van 2016 zijn we alleen maar aan het sparen en niet extra aan het aflossen, alhoewel, we laten €100 per maand overschrijven. Toch een fijn idee dat het extra aflossen niet helemaal stil staat.

De tuin is bijna gedaan en de factuur denk ik van de lopende rekeningen te kunnen betalen. Belangrijkste doel is eerst een solide buffer op te bouwen. Uit de buffer kan dan in ieder geval de bruiloft betaald worden. Ik kan nog niet helemaal inschatten wanneer we meer kunnen gaan aflossen dan de genoemde €100 per maand. Misschien vanaf april 2017?

Nooit meer rood staan


Vanaf nu heb ik geen limiet meer op mijn eigen rekening. Op de gezamenlijke rekening ook niet.
De komende maand nog even wat reserves houden omdat we in transitie zijn qua afschrijvingen van vaste lasten, verzekeringen etc, Het is goed de komende tijd de saldi regelmatig in de gaten te houden.


woensdag 26 oktober 2016

Mijn auto's - 3 - Suzuki Swift

februari 2002 – mei 2005, bouwjaar 1992 (10 jaar oud)

Zilvergrijze Suzuki Swift 1.3


Omdat ik voor het werk een auto nodig had en met wat spaargeld achter de hand kon ik toch snel een nieuwe auto aanschaffen. Als ik contant betaalde kreeg ik nog een extra korting en ik rekende af met alle mogelijke eurobiljetten. Helaas geen foto van gemaakt want ik geloof niet dat ik sindsdien briefjes van €500 of €200 in handen gehad heb.



In die periode was ik net aan het verhuizen (handig) en even was ik de "eigenaar" van 2 huizen en 2 auto's.

Met deze auto ben ik dat jaar op vakantie geweest (Texel) maar in de twee opeenvolgende jaren waren de afstanden indrukwekkender.

2003: een vakantie in Oost-Europa waar vooral Tsjechië en Hongarije werden aangedaan. Ook Slowakije en Roemenië werden (kort) bezocht. In 25 dagen 4500 km afgelegd. In Hongarije lag de uitlaat in tweeën en moest vervangen worden. Zonder afspraak kwamen we op maandag bij een kleine garage alwaar de eigenaar ons in goed verstaanbaar Duits te woord stond, de auto direct op de brug ging, hij uitlegde wat er gebeuren moest, het onderdeel bestelde en ons een lift aanbood terug naar de accomodatie.
De auto was de volgende ochtend om 10:00 uur klaar...(WAUW!)
Het uurloon van de monteur was 1000 Ft per uur. Dat is ca. €4,-. Ik heb maar een dikke fooi gegeven.

Een dag later rammelde er nog wat maar ook dat werd vakkundig vast gelast.

Op dag 25 vertrokken we vanuit Györ richting Nederland. Ergens iets over de helft begon Swiffie, op de autobahn, snelheid te verliezen. Ook terugschakelen had geen effect en al gauw reden we geen 130 km/h meer maar 30 km/h... Ik kan je verzekeren dat dit niet zo grappig is op een 6 baans autobahn.

Gelukkig bleef hij wel rijden en kwam er een bordje in zicht met, eerstvolgend tankstation: 1 km. Maar, daarvoor moesten we eerst een heuvel over. Ik moedigde de auto in gedachten aan en zei: als we de heuvel halen, lukt het tankstation ook!

Zo gebeurde. De motor afgezet en besloten te gaan tanken. De laatste maanden reed de auto haperend als de tank nog 25% vol was. Volgooien was de remedie alhoewel nu de tank nog zeker 60% vol was.
Afijn, het werkte. De andere auto stond een stop verderop en samen reden we weer verder.

Uiteindelijk hebben we Nederland weer gehaald en later bleek een defecte lambda sensor de boosdoener te zijn. (En het feit dat ik eerder de tank droog had gereden, nooit een goed idee.)



In 2004 ging ik met mijn vader naar de Baltische staten. Door een ellenlange file misten we de boot in Sassnitz die ons in ca. 15 uur naar Klaipede (Litouwen) moest brengen.
Ok, plan B: 1 overnachting in Sassnitz, 's morgens vroeg opstaan en over de weg er naartoe rijden.

Met zijn tweeën doorkruisten we het schiereiland Rügen en om 10:00 uur stonden we aan de Poolse grens. In totaal hebben we die dag (en nacht) samen 20 uur gereden tot we in Kaunas (de 2e stad van Litouwen) waar we uitgeput in slaap vielen. Mijn vader snurkt nogal dus heel veel rust was er nog steeds niet.

Afijn, in de week die we daar waren hebben we van alle drie landen wat hoogtepunten gezien en het was een week om nooit te vergeten. De terugweg haalden we gelukkig de boot wel zodat een groot deel van de route nu vanzelf ging onder het genot van een drankje.


zondag 23 oktober 2016

Mijn auto's - 2 - Ford Escort

januari 2002-februari 2002

Witte Ford Escort 1.6, bouwjaar 1993 (9 jaar oud)
5 versnellingen, met schuifdak en trekhaak

Gekocht bij de plaatselijke Nissan dealer voor €2268,90 (f5000,-). Deze vijfduizend gulden was een gift van mijn ouders toen het animo voor een lang gedroomde reis naar Australië niet doorging. Het gespaarde geld werd een vrij te besteden gift.

Op 6 februari 2002, ik had toen mijn eerste baan in het onderwijs, reed ik van school naar huis. Een ritje van 40 km en na een korte tussenstop bij mijn ouders vertrok ik voor de laatste 5 km.
Het was een druilerige dag en ik was, achteraf gezien, oververmoeid. Ik remde te weinig af en ging een S-bocht met te hoge snelheid in. Was er geen tegenligger geweest dan was er waarschijnlijk niets aan de hand geweest. Ook met slechts één tegenligger was er waarschijnlijk zwieper en een heftig schrikmoment geweest, maar geen (blik-)schade. 

Helaas, er waren 2 tegenliggers. Ik liet het gas los, kwam met de rechter wielen in de berm (heb niet geremd om die reden), de eerste auto passeerde, ik schoot de weg weer op en raakte de tweede auto in de flank. Ik hoorde de klap en uit mijn linker ooghoek zag ik deze auto een halve of hele draai maken door de klap. Ik hobbelde tussen 2 knotwilgen de sloot in, het glas aan de linkerkant sloeg eruit en de auto kantelde tot bijna op de kop.

Na een paar seconden zette ik de radio uit.

De motor liep al niet meer. Omdat het zo snel ging heb ik het gevoel dat ik gewoon rechtop zit, alhoewel mijn hersenen snappen dat dit niet zo is. Ik zoek naar de ontgrendeling van de gordel en merk dat die niet helemaal op de juiste plek zit, maar vindt hem toch.

Ik druk op de rode knop en val in het inktzwarte water. Het is niet diep maar wel zwart en koud.
Buiten hoor ik gedempte geluiden en voel een urgente neiging om de auto uit te komen. Wanneer het lukt om een raampje open te draaien neemt de opkomende paniek even snel weer af. Ik roep "hallo" en krijg antwoord: "we komen eraan!" Met de hulp van 2 mannen lukt het om de bijrijders voorportier open te krijgen en ik stap eruit.

De bestuurder van de andere auto heeft gelukkig geen letsel en moppert over dat ik te hard reed.

De rest van het verhaal: mijn ouders gebeld, politie komt, ambulance rijdt eerst verkeerd maar pikt me op, nekbrace om, rit met de ambulance (geen sirene en zwaailichten) allerlei controles in het ziekenhuis en een nacht waar mijn familieleden me om de 2 uur moesten wekken en een vraag moesten stellen om te kijken of mijn bovenkamer nog goed werkte, heb ik bij deze ingekort.



Het enige blijvende letsel is een klein winkelhaak-vormig litteken op mijn linkerarm. Ik had de volgende dag niet eens spierpijn, over geluk gesproken...

Een van de agenten belde me later op om te vragen hoe het ging en mee te delen dat ik nog een bekeuring kon verwachten voor een "vermijdbaar ongeval". Die ik overigens nooit heb gekregen, waarmee ik met deze 2e auto geen extra kosten qua boetes had.

De enige foto's die ik van de Ford heb zijn van na het ongeval. -->

Nu ik de foto's zie herinner ik me ineens dat paaltje dat bijna door de voorruit naar binnen kwam...



zaterdag 22 oktober 2016

Mijn auto's - 1 - Nissan Cherry

mei 2001 – januari 2002

Witte Nissan Cherry 1.0, bouwjaar 1985 (16 jaar oud)
4 versnellingen en met schuifdakje!

Gekocht van een kennis voor f200,- (ja gulden) en met een halve tank benzine in mindering gebracht zou je kunnen zeggen dat de netto aanschafprijs ca. f150,- was. Nissie moest in augustus op voor de APK en….kwam er glansrijk doorheen! In het geval dat hij niet door de APK gekomen zou zijn had ik toch voor slechts 50 gulden per maand een auto gehad. Maar, het werd dus alleen maar beter.
Minpuntjes: Inhaalmanoeuvres waren alleen mogelijk mits zorgvuldig gepland en een heel lang stuk rechte weg. Niet echt vocht-dicht: in de winter grote brokken ijs in de kattenbak, in het voorjaar en najaar klotste het behoorlijk.



Na een half jaar goede service binnen 30 minuten verkocht via marktplaats voor €100,-. Ik heb er dus nog winst op gemaakt!
Alhoewel… op de route tussen huis en werk was een stukje bochtige weg waar de maximumsnelheid aangepast was van 80 km/h naar 60 km/h. Of ik het niet doorhad of gewoon eigenwijs was weet ik eigenlijk niet meer maar toen ik op een rustig dagje thuis kwam lag er een envelop op de mat:
gemeten snelheid (gecorrigeerd): 78 km/h, boetebedrag: f140,-.

Ik dacht 3 dingen:
1) oei balen! 
2) da’s  bijna het bedrag dat ik voor de auto betaald heb! 
3) pfff, goed dat ik vandaag niet geflitst ben!  (want vandaag reed ik nog wel iets harder. Ik zei al: het was een rustige dag)

Tja, die tweede envelop lag een week later op de mat:
gemeten snelheid (gecorrigeerd): 90 km/h, boetebedrag: f250,-.

Ai, eigen schuld, dikke boete. De reden dat ik dit nog zo precies weet is dat ik alle boetes bewaar, als preventie. Overigens, en mijn verloofde kan hiervan getuigen, ben ik iemand die zich tegenwoordig altijd aan de snelheid houd. Cruise control helpt hierbij uiteraard maar dat zat er bij Nissie nog niet op.

Ook was er nog een parkeerboete van f90,- en het inrijden van een éénrichtingsweg. De motoragent die toevallig passeerde heeft me toen gematst volgens mij. De minimale bekeuring voor een dergelijke overtreding was toen f90,- (€40,84) maar hij liet me wegkomen met f60,- (€27,23) mogelijk vanwege het feit dat ik geen smoesje had en de overtreding ruiterlijk toegaf.

Alles omgerekend naar euro’s (met factor 2,20371) geeft dat de auto qua aanschaf en boetes €299,50 gekost heeft en na verkoop is dat dus netto €199,50.

Om qua bekeuringen volledig te zijn: in 2001 reed ik in mijn vaders auto al eens 54 km/h waar 50 km/h was toegestaan. (boete f60,-) Overigens: de administratiekosten zaten toen nog verwerkt in het boetebedrag.

Morgen deel 2 met een onverwachte klap...

vrijdag 21 oktober 2016

Nooit meer ROOD staan?

Rood staan

Vanaf 1 december worden nieuwe regels van kracht, waardoor kleine en kortlopende rekeningen > €250 ook al aangemeld moeten worden. Als je dus bijvoorbeeld 500 euro rood mag staan op je betaalrekening, wordt dat aangemeld bij het BKR. Of je er nu gebruik van maakt of niet.



Ik heb gelijk even onze situatie bekeken en op de gezamenlijke rekening kunnen we niet rood staan, prima. Op mijn persoonlijke rekening was de automatische limiet ooit 1000 gulden, later omgezet naar €1000. Zelf had ik het al verkleind naar €500 en vandaag naar €0 gezet. Zo'n kleine buffer vond ik altijd wel handig en het kwam regelmatig voor dat ik hem nodig had.

Maar dat betekent dus dat vanaf nu de cijfers altijd in het zwart moeten blijven, ok, moet lukken denk ik! Misschien word ik er wel wat zuiniger van. Sowieso zorgen voor een buffer op alle lopende rekeningen en voor extreme noodgevallen hebben we nog onze creditcard.

BKR

Nu is een BKR-registratie op zich niet erg. Als je gewoon alles op tijd betaalt, is het niet veel meer dan een registratie. Maar als je bijvoorbeeld een hypotheek wilt afsluiten, dan wordt rekening gehouden met de kredietmogelijkheden die je hebt. Volgens Vereniging Eigen Huis zou je met een limiet van €500 op je betaalrekening al €2800 minder aan hypotheek kunnen krijgen. Bij een limiet van €1500 loopt dit verschil op tot ca. €8400. Onze creditcard (met een limiet van €2500) zou dan zorgen voor een verschil van ca. €14.000!
 
Ergens is dit toch wel vreemd als je nagaat dat het kunnen verkrijgen/bezitten van een creditcard op andere momenten wordt gezien als aantoning van je kredietwaardigheid.
Hoe dan ook: ik ben benieuwd hoeveel mensen hun limiet naar 0 gaan zetten.

Ik vind het op zich een goede maatregel, want als je €500 (of meer) kunt rood staan op je rekening, €2500 (of meer) op je creditcard, een auto kunt kopen via personal lease, een studieschuld aan het afbetalen bent en goederen (bijv. een bankstel of televisie) op afbetaling koopt, dan steven je toch snel af op pittige bedragen.
Ik ben trouwens van mening dat als je geld niet hebt het ook niet kunt uitgeven (uitgezonderd hypotheek voor een huis) dus iets op afbetaling kopen wil ik gewoon echt helemaal NOOIT doen.

Auto's

Oke, één (soort van) uitzondering: de (kleine en zuinige) auto die ik in 2012 kocht had een 50-50 deal. Dat betekent dat je de helft van het geld nog 2 jaar op een spaarrekening/deposito kunt parkeren om het daarna pas te betalen. Omdat er geen rente gerekend werd, en er dus alleen maar voordeel te halen viel, heb ik hieraan meegedaan. Ook ik heb dus een tijdje een BKR-registratie gehad :-)
Overigens korter dan de maximale 2 jaar, ik kreeg een relatie en voorzag samenwonen/huis kopen...

Nu ik toch over auto's begonnen ben, morgen maar eens een bericht over de auto's die ik in de loop der jaren versleten heb. Veel mee meegemaakt...misschien maar een hele (foto-)serie?!

donderdag 20 oktober 2016

Beste investering?

Ook bankpresident Klaas Knot van DNB heeft het in de gaten: aflossen op je hypotheek is op dit moment de beste investering.

Bovendien geeft hij aan dat we ons mogen voorbereiden op een periode van een langdurige lage rente. De lage hypotheekrente is fijn voor huizenbezitters, maar niet voor spaarders. De spaarrente benadert de 0%, waardoor het spaargeld niets meer oplevert. Dat brengt nieuwe uitdagingen met zich mee, waardoor de bankensector er anders uit zal moeten gaan zien, stelt dhr. Knot.

Inflatie werkt in ons voordeel

Volgens Knot kunnen we daarnaast blij zijn met de lage inflatie op dit moment. We profiteren nu bijvoorbeeld van 1% rente per jaar en een lage inflatie van 1% per jaar. Dat is volgens hem nog altijd beter dan een spaarrente van 8% waar aan de andere kant een inflatie van 10% tegenover staat. Dat lijkt mij ook inderdaad.

Tegelijkertijd kondigde Triodos aan dat het de spaarrente verlaagt van 0,2% naar 0,1% per jaar. Dat betekent dat het nulpunt de volgende stap kan betekenen. Veel spaarders zullen op zoek gaan naar andere mogelijkheden om toch weer rendement te maken. Volgens DNB is het aflossen op de hypotheek dan een goede keuze waarnaast er natuurlijk nog andere mogelijkheden zijn met verschillende risico's en rendementen. Onderstaande tabel zoals ik de risico's zie en wat ik weet van rendementen (Voor het berekenen van netto rendement dien je nog rekening te houden met de inflatie, die momenteel zeer laag is (tussen -0,2% en 0,6%).)

risico rendement
1 beleggen middelmatig tot hoog ??? 
2 crowdfunding laag tot middelmatig 5 - 8 % 
3 deposito zeer laag 1 - 1,7 % 
4 sparen zeer laag 0,1 - 0,7% 
5 geld in sok / onder matras laag 0,0% 

1) Van beleggen weet ik weinig, met de financiële wereld cq. banken wil ik zo weinig mogelijk te maken te hebben. Behalve het hogere risico en het door mij waargenomen gebrek aan transparantie is het dus ook een persoonlijke afkeer. Ik heb wel eens overwogen te investeren in edele metalen, en dan eerder zilver dan goud omdat:
a) zilver veel goedkoper is dan goud (ca. €0,52/g vs. €37,-/g)
b) zilver een metaal is dat veel meer toepassingen heeft dat goud. 

2) De controle op crowdfunding is in mijn ogen ruim voldoende. Wanneer je kleine bedragen investeert in meerdere projecten zorg je zelf nog voor extra risicobeperking. Je kunt kleine ondernemers helpen en desgewenst kiezen voor "groene"projecten: verbeter te wereld, begin met crowdfunding!

3) Als je een grote som geld hebt die je langere tijd kunt/wilt missen en je wilt zo weinig mogelijk risico lopen, dan kun je een deposito afsluiten. Maar zeg nou zelf: 10 jaar lang geld wegzetten voor maximaal 1,7% ?

4) Geld dat direct toegankelijk moet zijn en toch nog iets opbrengt? Iedereen in Nederland heeft waarschijnlijk nog steeds een spaarrekening. TIP: het kan zijn dat een positief saldo op je creditcard een hoger rentepercentage geeft dan je spaarrekening.

5) Het risico van (veel) contant geld opnemen en bewaren (nog afgezien van wat er met de banken gebeurt als veel mensen dit gaan doen) is dat het:
a) gestolen wordt (onderweg of via een inbraak)
b) verloren gaat bij brand
c) kwijt raakt.

N.B.: Sowieso lijkt het me wel een goed idee om, voor noodsituaties, een KLEINE som contant geld in huis te hebben.

Voor wat betreft ons huishouden hebben we een combinatie van optie 2, 3 en 4.

2) Over crowdfunding schreef ik eerder al: Wat is crowdfunding?, Crowdfunding in de lift!.

3) Ook heb ik een 10-jaars deposito lopen, afgesloten in de "goeie tijd" voor 4,60%

4) We sparen op mijn creditcard tegen 0,70% rente die, en dat vind ik wel grappig, maandelijks overgemaakt wordt. De jaarlijkse rente wordt er uiteraard niet meer door maar het voelt wel prettig elke maand die paar eurootjes bijgeschreven te zien worden.












woensdag 19 oktober 2016

Restitutie ORV-update-2

Voor de 10 maanden dat we geen ORV meer nodig hebben omdat de restschuld (voortgevloeid uit verkoop appartement) afgelost is, hebben we de premie gerestitueerd gekregen. Da's dus mooi en goed geregeld.

Wat ik wel gek vind is dat we het eindafschrift met saldo €0,00 (nog) niet ontvangen hebben. Dat vind ik toch een anti-climax na 12 maanden alles op alles zetten om deze schuld zo snel mogelijk afgelost te krijgen.

Op een mailtje kregen we een snelle reactie waarin in elk geval al werd bevestigd dat het eindsaldo inderdaad €0,00 bedraagt. Collega zal nog verder reageren, prima.

Ondertussen is de herfst eindelijk begonnen.




dinsdag 18 oktober 2016

Hypotheek splitsen!

Na ruim 3 maanden verlaagd ASR morgen (19-10) de hypotheekrentes weer eens, met 0,10 tot zelfs 0,20 procentpunt. Naast dat sommige verlagingen fors te noemen zijn vallen me nog een paar zaken op:

1) De variabele rente is weer lager dan andere looptijden (sinds 29 juli al)
2) Voor NHG hypotheken geldt voor looptijden van 1, 5 en 10 jaar dezelfde rente.
3) De 10-jaar hypotheekrente (met NHG) is in 2 jaar tijd gehalveerd!

Op 10 okt 2014 was het 3,45% en op 19 okt 2016 zal het percentage 1,70% bedragen.

Zie onderstaande tabel voor de actuele hypotheekrentes van de ASR.

ASR WelThuis Annuïteiten, Lineaire & Spaar hypotheek 
Rentevaste duur NHG  ≤55%MW  ≤65%MW  ≤85%MW  ≤95%MW  ≤110%MW 
Maandvariabel   1,65%    1,55%     1,65%      1,85%      2,15%      2,35%
1 jaar               1,70%    1,40%     1,50%      1,70%      2,00%       2,20%
5 jaar               1,70%    1,45%     1,55%      1,75%      2,05%       2,25%
10 jaar             1,70%    1,55%     1,65%      1,85%      2,15%       2,35%
15 jaar             2,25%    2,25%     2,35%      2,55%      2,85%       3,05%
20 jaar             2,35%    2,25%     2,35%      2,55%      2,85%       3,05%
30 jaar             3,45%    3,50%     3,60%      3,80%      4,10%       4,30%

Als ik alles van tevoren had geweten had ik de rente natuurlijk niet 10 jaar vastgezet maar hem op variabel laten staan. Voor 1 jaar vastzetten had ook gekund, dit was 4 maanden lang de laagste rente.

In het geval dat de eenjaarsrente de laagste is je daar perse van wilt profiteren zou je de hypotheek kunnen splitsen in 2 delen en 1 helft op 1 januari vastzetten. De andere helft laat je even variabel om deze op 1 juli vast te zetten. Zo duurt het nooit langer dan 6 maanden voordat er een deel vrijkomt.
Het is wel wat meer geregel uiteraard dus als je er geen hobby aan hebt zou ik het niet zo doen.



Een tussenvorm met minder risico was geweest de hypotheek in ook 2 delen te splitsen.
De ene helft op variabel laten staan (of 1 jaar vastzetten) en de andere helft voor 10 jaar vastzetten.
Uiteraard extra aflossen op het deel met de hoogste rente.

Mijn rentevastperiode loopt pas over een kleine 9 jaar af, en ik heb geen idee wat er dan nog van onze hypotheeksom resteert, of dat we verhuisd zijn (heel goed mogelijk!), wat de gezinssituatie is etc.
Wat ik wel verwacht is dat ik in ieder geval een deel van de hypotheeksom variabel wil laten.

Een andere situatie is dat de rentes dusdanig blijven dalen dat het misschien toch interessant gaat worden de hypotheek over te sluiten. Aangezien onze rente nu al niet slecht is (2,25%) denk ik dat het pas rendabel wordt als

1) de nieuwe rente ongeveer rond de 1% ligt. (een lager tarief vanwege lagere LTV hebben we zelf in de hand)
2) de resterende looptijd behoorlijk korter is dan nu (en daarmee de boete een stuk lager)

Hoe veel voeten het in de aarde zal hebben om een NHG hypotheek om te zetten naar een reguliere en wat het blijven of juist veranderen van hypotheekverstrekker voor invloed heeft op de kosten laat ik pas uitzoeken als de rente nog verder gedaald is en we minimaal een jaartje verder zijn.




zondag 9 oktober 2016

Het is gelukt!

Hiep hoi, de handmatige overboeking naar de hypotheek is goed aangekomen! Geen gehannes meer met formulieren printen, scannen, mailen etc.

Een aantal van de vaste lasten wordt m.i.v. deze of volgende maand afgeschreven van de gezamenlijke rekening, ook de hypotheeklasten. Dus dat is grotendeels geregeld.

Zojuist de spaarrekening maar eens wat aangevuld, de bedoeling is dat hier in korte tijd een flinke buffer verrijst voor de bruiloft en voor het aanbrengen van dubbel glas en nieuwe kozijnen op de eerste verdieping.

En de werkzaamheden in de tuin dan? Die betalen we wel van een van de lopende rekeningen.
Tegen die tijd staat het salaris van oktober er al weer op.

=====================================================

Vanmorgen vroeg genoten van een zeer goede race van Max! Voornamelijk door onze landgenoot was het een interessante Grand Prix waarin verder niet heel veel bijzonders gebeurde.

Zijn 2e plek was zijn 6e podiumplaats en de 24e keer dat hij in de top-10 finishte.
Met dat laatste evenaart hij zijn vader en daarmee het Nederlandse record.

zaterdag 8 oktober 2016

Max!

Maar weer eens een sport-berichtje:

Max Verstappen zal morgenochtend de Grand Prix als 4e starten. Hij was sneller dan teamgenoot en kwalificatiebeest Ricciardo waarmee dit de vierde keer dit seizoen is dat Max op een betere gridpositie staat.

Na drie maal een slechte start ging het vorige week wel goed in Maleisië met een fantastische 1-2 voor Red Bull. Heel Nederland had natuurlijk de 1-2 liever andersom gezien en ik vraag me hardop af: hoe groot is morgen de kans op een 1-2 voor Red Bull met Max op 1 en Daniël op 2?

In de vrije trainingen en de 3 kwalificatiesessies vallen 2 dingen op:
1) De Ferrari's zijn steeds sneller dan de RedBulls (maar wel trager dan de Mercedessen)
2) de verschillen tussen de 3 topteams zijn kleiner dan ooit!

De snelheid in de "long runs" van Max en Daniël is goed maar naast de Mercedessen dient er ook rekening gehouden te worden met de Ferrari's. Zonder incidenten zou elk van de 6 coureurs kunnen winnen alhoewel Vettel wel een beetje last kan hebben van zijn 7e startplek.

Maar, waarom zouden er geen incidenten zijn?
Het kampioenschap is uitermate close maar Rosberg heeft een voorsprong waarvan Hamilton dit weekend iets MOET goedmaken. Zo zal hij het zelf zien. Vorig jaar was de voorste startrij identiek en drukte Hamilton Rosberg in de eerste bocht buiten de baan en won de race.

En dan kan het nog regenen....weeronline zegt 85% kans op regen...

Ik zet de wekker! (7:00 uur de start)

(Of misschien niet: om 13:45 uur is de herhaling.)

zondag 2 oktober 2016

Energie!

Van een spannende race zoals de GP van Maleisië van vanmorgen krijg je weer energie!
(Goed gedaan Daniël, Max en Fernando!)

Qua energie net even naar de meterstanden gekeken en vergeleken met vorig jaar van oktober tot oktober. Ik heb het teruggerekend naar gemiddeld verbruik per maand:

2014-2015: elektra: 230 kWh/mnd, Gas: 192 m3/mnd 
2015-2016: elektra: 247 kWh/mnd, Gas: 142 m3/mnd 

Ons waterverbruik blijft nagenoeg gelijk: van 6,8 naar 6,7 m3/mnd.

Het doel was om minder gas te verbruiken en da's dus gelukt, maar liefst 26% minder!
Wel iets meer elektra gebruikt, ongeveer 7% meer. Wat hebben we gedaan? Bij het eten koken  de elektrische waterkoker gebruikt en de thermostaat later laten aanslaan en vroeger uit laten gaan.

Aangezien gas duurder is dan elektra zou dit toch aardig wat euro's op jaarbasis kunnen schelen.
Het termijnbedrag van €150,- heb ik, een tikkeltje, bijgesteld naar €140,-, overcorrectie zou ik jammer vinden: liever krijg ik na een jaar geld terug dan dat ik moet bijbetalen.

Ook gelijk het rekeningnummer aangepast zodat het (v.a. november) van onze gemeenschappelijk wordt afgeschreven. :-) Nu de rest nog!

zaterdag 1 oktober 2016

Restitutie ORV-update

Bij de R.abobank gaven ze aan dat doorgaans de premie ORV (overlijdens risico verzekering) voor het hele jaar geldt. Gelukkig gaf de medewerker zelf al aan dat ze bezwaar zou aantekenen en zich er sterk voor maken dat we 10/12e deel terug zullen kijken.

Lijk mij ook niet meer dan normaal: als de lening/schuld is afgelost is het risico verdwenen dus mag voor de resterende looptijd de premie gerestitueerd worden.

Zojuist heeft de eerste handmatige overschrijving naar de hypotheek plaatsgevonden. Eens kijken hoe het systeem er op zal reageren :-)

Oh, en trouwens: HALLO OKTOBER!