donderdag 31 december 2015

tegenvaller! (voor u ook)

https://www.energiewereld.nl/nieuws/energiebelasting-gas-fors-omhoog-in-2016

Ik ben verbijsterd dat een dergelijke draconische verhoging eventjes op oudejaarsdag bekend gemaakt wordt.

Hoe dan ook: fijne jaarwisseling, voorzichtig met vuurwerk en een goede en gezonde start van 2016 gewenst!

zaterdag 26 december 2015

Extra aflossing restschuld!

Door de laatste extra aflossingen van 2015 hebben we qua restschuld het volgende bereikt:

1) 45,7% van de restschuld afgelost (!) en hierdoor
2) de finish van augustus 2019 naar maart 2018 hebben gehaald, wat natuurlijk betekent dat
3) we over de 19 gewonnen maanden geen eurocent rente betaald hebben!


Er was een mogelijkheid om tijdelijk (1 maand: januari) een extra klas onder mijn hoede te nemen
(3 lesuren per wk, 0,12 fte). Het verdiende salaris van deze overuren zal ik ook in de restschuld stoppen.

Het eerste korte termijn doel / de eerstvolgende drempel is het 50% punt van de restschuld. Misschien dat we die al in januari 2016 kunnen passeren?



donderdag 24 december 2015

All you need is...

Terwijl vele Nederlanders, al dan niet vrijwillig, naar All you need is love kijken (incl. ikzelf) is het voor degene met een laptop of tablet op schoot zaak om een beetje afleiding te zoeken.
Met een half oog/oor vang ik nog genoeg op van Robert ten Brink & co.

Qua hypotheekzaken heeft TROS Radar een aantal animaties gemaakt die e.e.a. eenvoudig uitleggen.

Woonlasten:


Hypotheekschuld:

Hypotheeklasten: 

Lenen en schulden:




Hypotheek adviseur snapt het nu wel :-)

De volgende reactie zat vanmorgen in mijn mailbox:

Bedankt voor uw reactie. Inderdaad had ik uw vraag niet correct begrepen.

Wij leggen uw vraag voor aan ASR Hypotheken. Wij zijn ook benieuwd hoe ze hier in de toekomst mee om zullen gaan.

Zodra er een reactie is, brengen wij u op de hoogte.

Even afwachten dus, ik ben benieuwd.

Allemaal fijne kerstdagen gewenst! (Ook al voelt het niet echt winters aan.)

woensdag 23 december 2015

Hypotheekadviseur snapt het (nog) niet!

Even een update over het LTV (loan-to-value) verhaal (the plot thickens...).
In de vorige post verwees ik naar de website van ikbenfrits.nl en heb daar ook mijn vraag neergelegd:


Hoi Frits,

Met veel belangstelling heb ik je artikel gelezen over loan-to-value. Kennelijk ben ik een hypotheekfreak want ik begreep het artikel! Ik heb ook een blogje over het versneld aflossen: http://linhypnaar0.blogspot.nl/
Ik heb een lineaire hypotheek (NHG) via de A.S.R. en daarover de volgende vraag: wanneer ik met mijn NHG hypotheek ook in een lagere risicoklasse terecht kom die een lager risico heeft dan NHG hypotheken, heb ik dan recht op een lagere rente? Het lijkt me van wel maar ik zou het graag zeker weten. Alvast bedankt voor je reactie. 


Daarop kreeg ik binnen een dag de volgende reactie:

Bij mijn weten kun je alleen in risico-klasses zonder NHG komen als je geen NHG hebt. Ook al heb je een NHG hypotheek met een LTV die wel laag genoeg is voor een "normale" risico-klasse die goedkoper is. Even bellen met de klantenservice misschien?

Mmm, dit zou natuurlijk teleurstellend zijn en volgens mij inhouden dat, mocht ik toch koste wat kost willen overstappen ik (veel?) kosten zou moeten maken voor taxatie van het huis en wellicht een overvloedige papierwinkel doorwerken? Nou ja, vanmorgen mijn hypotheekadviseur maar eens gemaild. Ik had geen zin in bellen en zo heb je e.e.a. toch zwart op wit nietwaar?

Ik schreef:


Wanneer een hypotheek deels is afgelost en het risico voor de verstrekker kleiner wordt heeft de hypotheeknemer recht op een lagere rente. Veel verstrekkers passen dit niet automatisch aan maar tot mijn vreugde heb ik uit 2 verschillende bronnen vernomen dat de A.S.R. dit juist wel doet.


Mijn vraag: geldt dit ook voor hypotheken met NHG?
Tot voor kort was dit een nutteloze vraag omdat A.S.R. hypotheken met NHG het laagste rentepercentage kregen. Hierin is sinds kort verandering gekomen.

Alvast bedankt voor je reactie en fijne feestdagen en een goed uiteinde gewenst!

Hierop kwam ook een snelle reactie, (in het rood zijn toegevoegde opmerkingen van mij):


Hallo Mark,

Zojuist telefonisch contact gehad met xxxxxxxxx bij ASR Hypotheken aangezien het ons onbekend is dat er verschillende tariefklassen in het NHG tarief zitten of gaan komen. (Klopt, dit heb ik ook niet beweerd.)

Hij geeft aan dat er geen verschillende tariefklassen binnen het NHG-tarief zijn, er is uitsluitend één tarief en er is ook niets bekend is over wijzigingen hierin.
Jouw hypotheek is met NHG-tarief en zal dus de voordeligste rente tariefklasse houden. (Dit is aantoonbaar ONJUIST! (zucht), ik gaf net aan dat het NHG-tarief NIET meer de voordeligste is en ik vraag naar welke gevolgen dat kan hebben.)

Wij vertrouwen erop je hiermee voldoende te hebben geïnformeerd en wensen je alvast fijne feestdagen toe!
(Ligt het aan mij of is dit een beleefde manier van zeggen is van: we beschouwen deze "zaak" als gesloten en stellen er geen prijs op als u door vraagt?)

Uiteraard vraag ik WEL door: 

dank voor je zeer snelle reactie. Kennelijk is mijn vraag niet goed overgekomen want ik heb niet beweerd dat er binnen de NHG hypotheken verschillende tarieven bestonden. U beweert dat het NHG-tarief het meest gunstige tarief is, dit was altijd zo maar sinds 21-december niet meer. Uw opmerking is dus feitelijk onjuist. Ik verwijs u graag naar de website van de A.S.R.: https://www.asr.nl/Particulier/Hypotheken/Paginas/hypotheekrentetarieven-actuele-tarieven.aspx

Ik zal het even opnieuw formuleren aan de hand van een voorbeeld:

Mijn hypotheek is er een MET NHG en staat 10 jaar rentevast voor 2,25%.
De originele hypotheeksom was €190.000,-. Stel dat ik over bijv. 7 jaar de helft heb afgelost en dat er dus nog een som resteert van €95.000,-. Stel dat op dat moment voor hypotheken ZONDER NHG binnen de laagste risicoklasse (MW<55%) de rente daalt tot onder 2,25%. 

Mijn vraag: wordt dan mijn hypotheekrente (dus MET NHG) dan ook automatisch naar beneden aangepast?
Als het antwoord "nee" is dan vraag ik me af:
1) waarom niet?
2) wordt de rente dan tenminste aan het eind van de looptijd, als ik dat wil, wel aangepast naar het meest gunstige tarief, dat wil zeggen: in een non-NHG categorie als die gunstiger is?

Tot voor kort was dit een nutteloze vraag omdat A.S.R. hypotheken met NHG het laagste rentepercentage kregen dan hypotheken zonder NHG. Hierin is dus sinds kort verandering gekomen.

Ik ben benieuwd... Iemand nog informatie omtrent dit onderwerp?

maandag 21 december 2015

Tussentijds aanpassen LTV (loan-to-value) ?!

Toch meteen even wat gezocht op internet omtrent het zojuist genoemde verschijnsel.

Medewerkers van de website ikbenfrits.nl hebben onderzocht hoe diverse hypotheekverstrekkers omgaan met het aanpassen van rentepercentages wanneer een lagere risicoklasse wordt bereikt.

Het artikel onder de link begint met een waarschuwing dat het artikel een technisch verhaal is dat alleen door echte hypotheekfreaks gelezen moet worden. Na het lezen vond ik dat wel meevallen wat kan betekenen dat:
A) het inderdaad wel meevalt en voor een groter publiek leesbaar is of
B) ik een hypotheekfreak ben!

In het geval dat optie B realiteit is hieronder een samenvatting van het artikel:

Bij het afsluiten van een hypotheek wordt jouw risico-opslag bepaald. De hoogte van de opslag is afhankelijk van de loan-to-value (LTV) van jouw hypotheek. Dit is het percentage hypotheeksom ten opzichte van de woningwaarde. Hypotheekverstrekkers hebben een aantal verschillende risico-klassen met bijbehorende opslagen. Tegenwoordig moeten alle nieuwe hypotheken minimaal annuïtair worden afgelost. Door het aflossen gaat in de loop van de tijd je LTV omlaag. Daardoor passeer je de grens van lagere risico-klassen, en kan (theoretisch) de risico-opslag omlaag.

In de praktijk blijkt dat maar heel weinig hypotheekverstrekkers dit voordeel automatisch doorberekenen aan hun klanten. Bij sommige hypotheekverstrekkers kun je de risico-opslag zelfs alleen aanpassen aan het einde van je rentevaste periode!
In een onderzoek van ikbenfrits.nl wordt berekend hoeveel geld het aanpassen van de risico-opslag kan schelen.

Er zijn drie manieren waarop hypotheekverstrekkers omgaan met het aanpassen van de risico-opslag op basis van een verbeterde loan-to-value tijdens een rentevaste periode.
  1. Proactief aanpassen
  2. Reactief aanpassen
  3. Aanpassen aan het einde rentevaste periode
Volgens ikbenfrits.nl zijn Nederlandse hypotheekverstrekkers als volgt in te delen:

Proactief
MUNT hypotheek, AEGON, ASR, NIBC en Obvion zijn de enige hypotheekverstrekkers die automatisch de risico-opslag naar beneden bijstellen als er voldoende is afgelost om in een lagere risico-klasse te vallen. De ASR valt dus onder de categorie proactief: yes! Wat ik me nu afvraag: hoe zit het met NHG hypotheken die op een gegeven moment ook in een lagere risicocategorie vallen?

Reactief
Bij de meeste hypotheekverstrekkers moet de klant moet zelf actie ondernemen en de hypotheekverstrekker verzoeken de risico-opslag te verlagen. In deze categorie vallen verstrekkers zoals Florius, ABN Amro, Rabobank en ING.

Einde rentevaste periode
Bij een klein aantal hypotheekverstrekkers kan je de risico opslag pas aanpassen aan het einde van de rentevaste periode. In deze categorie vallen hypotheekverstrekkers zoals Nationale Nederlanden, Argenta en Delta Lloyd.  Aangezien deze verstrekkers ook niet proactief zijn in het communiceren van deze mogelijkheid, zijn klanten hier vaak het slechtste af.

Ik ben weer wat wijzer maar hoop snel nog meer te weten te komen over of wanneer mijn NHG hypotheek t.z.t. in een lagere LTV categorie valt ik ook een lager rentepercentage hoef te betalen.   

Stijgende hypotheekrente? Ja en nee!

Waar ik in het verleden de rentestanden dagelijks volgde kijk ik, sinds het vastzetten van de rente, er slechts van tijd tot tijd naar. Vandaag weer eens gecheckt en bij mijn hypotheekverstrekker (A.S.R.) zie ik renteverhogingen over alle looptijden voor hypotheken met NHG.:


Wat opvalt is dat hypotheken met NHG niet meer het laagste rentepercentage hebben!
Voor zover ik kan nagaan is dat bij de A.S.R.voor het eerst. Extra aflossen loont dus!

Dan blijft er nog wel een vraag over: wordt een rentepercentage alleen aan het eind van de looptijd naar beneden bijgesteld of ook tijdens de looptijd?

Als ik W.O.Z. waarde (vrijwel gelijk aan de koopsom) neem als marktwaarde (MW) dan zit ik al rond de 85%. Het duurt dus nog wel even voordat ik bij de 65% ben maar bij gelegenheid zal ik de hypotheekverstrekker er eens naar vragen.

Sowieso wel een goed gevoel dat mijn rente 10 jaar vaststaat voor 2,25 %. :-)

Update restschuld: finish ligt in mei 2018. (met alle aflossingen van december al meegerekend)

zondag 20 december 2015

Extra aflossing HYPOTHEEK (!)

Na overleg met mijn schatje is besloten mijn 13e maand niet geheel te spenderen aan de restschuld. Dus heb ik zojuist weer eens een aflossingsformulier ingevuld, ingescand, een mailtje getypt, de bijlage bijgesloten en verzonden naar de ASR. (Nogmaals complimenten voor deze klantvriendelijkheid. ASR is helemaal klaar voor de 20e eeuw! Jammer dat die al een tijd voorbij is...)

Ik heb het bedrag van de extra aflossing (€890,21) precies zo gekozen dat de resterende hypotheeksom op een rond getal uitkomt en de maandelijkse aflossing precies €500,- zal bedragen. Wel even gek maar zeker ook weer een prettig gevoel dat ik weer een deukje in de hypotheeksom geschopt heb.

Deze aflossing zal pas in januari 2016 worden afgeschreven en ik vind het eerlijk gezegd ook leuk dat er elk jaar nog wel iets extra afgelost wordt. Misschien dat ik in mei (vakantiegeld) weer een bedragje overmaak.

De focus blijft wel op de restschuld liggen maar ik heb gemerkt dat als ik al te grote bedragen ineens overmaak naar de restschuld mijn vriendin gaat tegenstribbelen. Ok, ok. :-)






vrijdag 18 december 2015

Onder de €200.000,- !

De 13e maand wordt als het goed is morgen bijgeschreven en ik heb al een overschrijvingsopdracht ingepland. Dus alvast officieus: onze totale schuld (hypo-rest-studie) zal nog voor het begin van het nieuwe jaar MINDER dan 2 ton bedragen.

Reden tot vrolijkheid maar toch een ingetogen bericht vanwege een aantal sterfgevallen in mijn omgeving. Geld is maar geld.
Het niet willen achterlaten van een schuld aan je nabestaanden werkt echter wel extra motiverend om door te gaan met aflossen.


zondag 13 december 2015

Onder de €200.000,- ?

Naast wat bescheiden spaaractiviteiten hebben we tot nu toe elke extra euro stukgesmeten aan de restschuld. Het lijkt erop dat we met de laatste extra aflossingen van 2015 (o.a. 13e maand) onze gecombineerde schuld (hypotheek+studieschuld+restschuld) onder de 2 ton gaan krijgen!

Daarna lijkt het verstandig om eens te inventariseren hoeveel we in 2016 meer gaan sparen voor:

* zonnepanelen (Volgens het nieuwe belastingplan komt hiervoor €100.000.000 subsidie beschikbaar.)
* onderhoud / verbeteringen aan het huis
* verre reis in dec 2016 (nieuw-zeeland?)
* bruiloft ...?
* kinderen...?

Het is me wel wat waard om de restschuld voor 2017 afgelost te hebben omdat dit het nadenken over de toekomst een stuk makkelijker maakt. Voor de zomer van 2016 hebben we geen (dure) vakantieplannen en we letten steeds meer op de kleintjes. Ook hebben we geen kerstboom aangeschaft en toch hebben we er drie staan.

In de vensterbank:
Dit plastic boompje heb ik, volgens mij, nog gekocht voor een paar guldens. Aansluiten en klaar!

Sinds vorig jaar hebben we deze houten variant:


aangevuld met wat kleine dingetjes van de kerstmarkt van gisteren.






















En sinds gisteren hebben we er nog één! Mijn creatieve vriendin had weer eens een goed idee en lampjes etc. hadden we toch nog zat!

Of ik voor de kerst nog wat ga posten weet ik niet dus alvast bij deze: FIJNE FEESTDAGEN!








zondag 6 december 2015

Extra aflossing

Met extra aflossingen van zojuist en daarbij opgeteld de maandelijkse overboeking hebben we dusdanig op de restschuld afgelost dat de eindstreep nu ligt in de maand september van 2018.

Een deel van onze 13e maand zullen we er ook aan stuksmijten dus we zullen de finish nog wel augustus 2018 binnenhalen of zelfs voorbij trekken. Dit zou betekenen dat we in 4 maanden tijd naast de reguliere aflossing (ruim) 1 jaar aan EXTRA aflossingen gedaan hebben! Dat zijn dus ook 12 maanden waarover we geen cent rente betaald hebben. :-)

Dit is sneller dan dat ik verwacht had en is zeker een goed begin te noemen!

Zo meteen de kerstboom maar eens van zolder halen, de Sint is immers weer vertrokken!
Fijne avond nog!


zaterdag 5 december 2015

Studielening (vrijwel) renteloos

Gezien het feit dat de regelgeving omtrent studiefinanciering zodanig is dat het al enige tijd geen vetpot meer is is het bericht dat de rente over de studieschuld nihil wordt natuurlijk prettig!
Er wordt uitgegaan van cohorten die 5 jaar lang dezelfde rente betalen. Op of rond 1 december wordt de rente voor het nieuwe jaar bekend gemaakt. Hieronder een overzicht:

Laatste jaar studiefinancieringRentepercentageRentevaste periode
20150,01%01-01-2016 t/m 31-12-2020
20140,12%01-01-2015 t/m 31-12-2019
20130,81%01-01-2014 t/m 31-12-2018
20120,60%01-01-2013 t/m 31-12-2017
20111,39%01-01-2012 t/m 31-12-2016
20101,50%01-01-2011 t/m 31-12-2015
20090,12%01-01-2015 t/m 31-12-2019
20080,81%01-01-2014 t/m 31-12-2018
20070,60%01-01-2013 t/m 31-12-2017
20061,39%01-01-2012 t/m 31-12-2016


Voor degenen die in 2010 (of 2005 of 2000) voor het laatst studiefinanciering ontvingen daalt het rentepercentage van 1,50% naar 0,01%.

Mijn vriendin heeft een studieschuld met een rente van 1,39% en over ongeveer een jaar weten we wat de rente vanaf 1 januari 2017 gaat worden.

Voor meer informatie over stufi, klik HIER.

donderdag 26 november 2015

(kleine) loonsverhoging en eenmalige bonus / eigen risico

Jawel! De beloofde €500,- euri (bruto) voor o.a. docenten is ook op mijn bankrekening verschenen!

Veel langer dan een etmaal heeft het er niet opgestaan want ik heb het direct doorgesluisd naar onze restschuld. De finish komt weer dichterbij en ligt nu op/in november 2018!



Om nog wat extra euro's te besparen heb ik mijn eigen risico van de zorgverzekering verhoogd tot het maximum van €885,-. Dat lijkt veel maar het is "slechts" €500,- meer dan het wettelijke minimum van €385,-.

Ik heb alleen een basisverzekering en betaal door het hogere eigen risico €20,- per maand minder.
Als ik na 25 maanden veel kosten zou moeten maken en mijn eigen risico dus helemaal gebruikt wordt dan zou ik quitte spelen. (25 x €20,- = €500,-)

Als dit later of niet nodig is bespaar ik dus geld. Het is dus wel zaak een potje met ca. €900,- te hebben, check!

Ik ben me ervan bewust dat je een goede gezondheid grotendeels niet voor het kiezen hebt en voor mijn goede gezondheid ben ik dan ook erg dankbaar. (Iets meer sporten om dat zo te houden zou best mogen :-) )


zaterdag 14 november 2015

Parijs / Collectieve inkoop Energie

Na de aanslagen in Parijs wat gemengde gevoelens vandaag.
Er helemaal aan voorbij gaan wil ik niet.

Ik betreur elk onschuldig slachtoffer in welk conflict dan ook ongeacht huidskleur of geloof. Wat in Parijs gebeurde is erg en omdat het dichterbij is dan Syrië/Irak/Afganistan/Vervanmijnbeddistan reageren veel Nederlanders logischerwijs geschokt.
Echter, er vallen dagelijks onschuldige slachtoffers door westerse drones en bommen en dat is in mijn ogen even erg. Een Frans vlaggetje op mijn facebook zou ik (dit is dus louter mijn mening) hypocriet vinden omdat dit, vind ik, zou suggereren dat ik de burgerslachtoffers in Parijs ernstiger zou vinden dan slachtoffers elders ter wereld. Nogmaals: mijn invulling.

Enige achtergrondinformatie over het conflict in Syrië, IS etc. in een interview met Pieter Stockmans over een eerdere aanslag in Parijs dit jaar: LINK 

--------------------------------------------------------------------------------------------------------

Nou, de wereldpolitiek weer even naar de achtergrond en even een on-topic bericht.

Gisteren een mailtje van vereniging eigen huis (VEH)  ontvangen met een 1-jaars en 3-jaars energie aanbod. Ik heb het even kort doorgelezen en heb gekozen voor het 1-jaars aanbod. Ik zou het komende jaar tussen €300,- en €400,- besparen en dat laat ik niet liggen.

Het gaat als volgt: https://eigenhuis.ichoosr.com/Energie/customizableinfo.rails?actionId=432

Met kort filmpje:

Ik weet niet zeker of inschrijven nog mogelijk is maar je hoeft dus in ieder geval geen lid te zijn van VEH.

dinsdag 10 november 2015

finish restschuld

De eindstreep van (het aflossen van) de restschuld hebben we 2018 binnengetrokken.
In dec. 2018 is ie afbetaald mochten we nu stoppen met extra aflossen (maar dat doen we natuurlijk niet!)

Kortste bericht tot nu toe, een fijne avond!

zaterdag 7 november 2015

Miljardair verandert de wereld!

"Billions in change" is een goed bedachte dubbelzinnige kreet en betekent letterlijk vertaald "miljarden aan kleingeld" maar ook "miljarden voor verandering".

Wellicht heeft u op youtube al deze commercial voorbij zien komen en ik hoop dat u hem (na hem wellicht meermalen weg geklikt te hebben), net als ik, een keer hebt bekeken en daarna ook de documentaire gezien heeft.



De volledige documentaire:



Manoj Bhargava is een inspirerende miljardair die de wereld aan het veranderen is. Beelden zeggen meer dan woorden en ik raad iedereen aan die hem nog niet heeft gezien de 43 minuten durende documentaire te bekijken en (de inhoud) te delen met anderen!

Nog een persoonlijke update: teruggaaf energie ontvangen en deels ingezet voor het terugdringen van de restschuld. Einddatum: januari 2019.

donderdag 29 oktober 2015

Onder de €175.000,-

De hypotheeksom is door de €175.000,- gezakt, toch weer een kleine barrière doorbroken!
Het versneld aflossen ligt, zoals gezegd, voorlopig stil maar gelukkig wordt er elke maand automatisch (lineair) €502,58 afgelost.

Daarnaast ben ik ook (een beetje) aan het sparen gegaan. Tot mijn verrassing bleek dat sparen op mijn creditcard de hoogste rente biedt. Het zal u niet verbazen dat je hier niet rijk van wordt (rente 1,2%) maar je moet toch iets reserve hebben. De rente gaat per 1 december naar 1,0% maar aangezien ons beider spaarrekeningen al een tijd onder de 1,0 % zitten vinden we het wel prima zo.
Ook hoeven we zo geen nieuwe rekening te openen.

De teruggaaf van gas en (vooral) elektra verwacht ik binnen 2 dagen op mijn rekening.

Verder vandaag niet veel meer te melden, ik sluit af met een mooie herfstfoto.


zondag 25 oktober 2015

Extra aflossing restschuld

Door weer een extra aflossing is de finish van de restschuld weer een maand dichterbij gekomen: februari 2019.

Het gaat me allemaal niet snel genoeg maar met eerder genoemde kleine financiële plusjes en straks de 13e maand kunnen we weer wat grotere stappen maken.

dinsdag 20 oktober 2015

Streep door de rekening?

Aangezien we van plan zijn op enige termijn zonnepanelen aan te schaffen heb ik via verschillende bronnen informatie en voorlopige offertes opgevraagd. Ook heb ik al enige tijd via de website van Eneco virtuele zonnepanelen.

Zojuist had ik telefonisch contact met een medewerker van Eneco die me een aantal vragen stelde.
Verder dan vraag 3 kwamen we niet: "Bevindt er zich asbest in het dak?"



Het antwoord is nl. "ja". Ik kreeg te verstaan dat het plaatsen van zonnepanelen niet is toegestaan. Een onprettige verrassing en misschien naïef van mijn kant dat ik dit niet wist.

Ik zit nu met de volgende vragen:

1) is dit een regel waar iedereen zich aan houdt? (of zijn er lezers die zonnepanelen lieten plaatsen en het asbest mochten laten zitten?)

2) als er firma's zijn die wel zonnepanelen plaatsen ondanks het asbest, is het verstandig hiermee in zee te gaan?

3) als die er niet zijn, wat kost het laten verwijderen van asbest?

4) is het toegestaan en mogelijk, veilig en verstandig om het zelf te verwijderen?

Ik ben op de hoogte van het feit dat in 2024 asbest van daken verwijderd dient te zijn maar dat dit alleen geldt voor asbest dat aan de buitenlucht is blootgesteld. En, dat is hier niet van toepassing.



zondag 18 oktober 2015

Bijna vergeten: loonsverhoging

Het hele verhaal rondom de het onderhandelingsakkoord van Rutte en zijn puppet Plasterk van (semi-)rijksambtenaren zal ten dele bekend zijn bij de meeste mensen.

Wat veel mensen denken:
* het personeel krijgt er ruim 5% loon bij
* het personeel krijgt eenmalig €500,- euro netto in september 2015.

De werkelijkheid:
Er zijn geen enkele concrete garanties dat we überhaupt iets krijgen.

Want
a) er is geen nieuwe CAO overeengekomen en
b) de VO-raad heeft de lopende CAO opgezegd!

Mijn werkgever heeft gehoor willen geven aan het verzoek om toch een deel van de loonsverhoging aan haar werknemers uit te betalen, zie het bericht hieronder van woensdag jl.:

Cao vo en loonakkoord

Over cao vo en loonakkoord is veel te doen. Hoewel de onderhandelingen over een nieuwe cao vo al het gehele jaar duren, is een akkoord nog altijd niet in zicht. Afgelopen zomer sloot het kabinet een loonakkoord met werknemersorganisaties over 5,05% loonstijging, deels bekostigd uit verlaging van de pensioenpremies; de FNV-bonden, waaronder de AOb, steunden het loonakkoord niet. Het bestuur van de VO-Raad riep eind vorige week haar leden op niet langer op een cao te wachten en in 2015 over te gaan tot uitbetaling van dat deel van het loonakkoord dat over 2015 gaat.
Als bestuur van xxxxxxxxx hebben we geen behoefte aan het wijzen van een beschuldigende vinger naar welke onderhandelingspartij ook. We betreuren het wel dat er geen cao-grondslag aanwezig is voor de uitbetaling waartoe de VO-Raad oproept. Wel besloten we aan de oproep te voldoen. Het loonakkoord is rechtsgeldig gebleken en het 2015-deel ervan wordt grotendeels gedekt door nieuw geld en door vrijval van pensioenpremie. Het gaat om de volgende loonontwikkeling:

Een verhoging met terugwerkende kracht per 1-1-2015 van 0,8%
Een verhoging met terugwerkende kracht per 1-9-2015 van 1,25% 


Alle werknemers die op 1 september 2015 in dienst waren van de werkgever, ontvangen een eenmalige uitkering van € 500,- bruto (op basis van een normbetrekking). Per saldo zijn de kosten van bovengenoemde salarisverhoging 2,18%. 1% daarvan is zogenaamd ‘nieuw geld’, 1% wordt betaald uit de daling van pensioenpremies en 0,18% is ongedekt.


Dit artikel maakt e.e.a. nog iets duidelijker.

Na vier jaar nullijn betalen we de bovengenoemde verhoging dus deels uit eigen zak maar het is, vind ik, altijd beter dan niks. Minder pensioenopbouw en des te meer reden om zelf voor een financieel gezonde toekomst te zorgen door, laten we zeggen, een hypotheekvrij huis! :-D

Stof tot nadenken: in een wereld met eindige grondstoffen waarin vrijwel alles is gebaseerd op exponentiële groei* moeten we naar een situatie waarin "groei" niet meer centraal staat, tegengegaan en bestraft wordt. Groei van de één betekent krimp/tekort van anderen.
Wellicht via een tussenvorm: lineaire groei. Stop met zoveel procent groei en, in het geval van loonsverhoging al het personeel evenveel euri erbij. Het eenmalige extraatje is de genoemde 500 euro alhoewel ik me werkelijk afvraag of Willem Alexander en Maxima dit ook zouden moeten krijgen...

* Exponentiële groei is groei die gebaseerd is op procenten. In de onderstaande lezing van wijlen prof. emeritus Albert Allen Bartlett worden de verstrekkende en desastreuze gevolgen van het onbegrip van vrijwel de gehele mensheid omtrent exponentiële groei helder belicht.

Voor degene die de lezing niet meteen gaat kijken maar de kern van het verhaal wil weten mag verder lezen. Spoiler alert dus!



Van elke hoeveelheid die met een vast percentage groeit ("steady growth", een van de meest misleidende termen ooit!) valt de verdubbelingstijd met de volgende rekenkundige benadering te berekenen:
De verdubbelingstijd is 70 gedeeld door het percentage.

Bijvoorbeeld: iets dat jaar in jaar uit groeit met 7% zal elke 10 jaar (70:7=10) verdubbelen.
In 20 jaar is het dus verviervoudigd, in 30 jaar verachtvoudigd etc.

De benadering is vooral geschikt voor lagere percentages (tot ca. 14%) en moeilijker dan dit wordt het niet! Veel kijkplezier en deelt u vooral de (inhoud van de) video.





Pieken en dalen in elektratarieven

Door een opmerking van een lezer wijd ik even een berichtje aan piek en daltarief  van de kWh meter.

Ik had in mijn vorige woning piek en daltarief (en overigens ook een slimme meter die tweemaandelijks uitlas). Nu hebben we een ouderwetse draaischijf meter en (daardoor?) enkeltarief.



Op de website van mijn huidige energieleverancier staat een rekentooltje om uit te rekenen of piek/dal tarief voordeliger is dan enkeltarief. Bij een verbruik van 2750 kWh en 45% piek en 55% daltarief  zouden we jaarlijks zelfs duurder uit zijn dan met enkeltarief. €0,17 maarliefst! :-)
Mogelijk dat andere energieleveranciers ook op een dergelijke manier een vergelijkende berekening kunnen maken.

Overigens heb ik besloten om, indien een slimme meter wordt aangeboden, deze te weigeren.
Dit i.v.m. de te plaatsen zonnepanelen zodat alleen aan het eind van het jaar het energieverschil verrekend hoeft te worden (salderen). Misschien heb ik het mis dat er geen nadeel is bij het hebben van een digitale meter maar liever neem ik het zekere voor het onzekere.
Daarnaast zouden de regels voor salderen nog wel eens kunnen wijzigen in de toekomst en het lijkt dat het hebben van een slimme meter dan wel eens nadelig zou kunnen zijn.

Deze week maar eens wat lange termijn plannen maken qua financiën etc.

Fijne zondag nog!

zaterdag 17 oktober 2015

Meevaller

Nee, geen gigantische loonsverhoging (daarover morgen meer) maar geld terug op energiekosten.

We wonen nu precies een jaar in dit huis en, zoals gebruikelijk, word je de eerste 12 maanden aangeslagen naar het verbruik van de vorige bewoner(s).

Aangezien de vorige bewoners een gezin met 3 kinderen waren en wij met z'n tweetjes zijn had ik
a) gehoopt een een meevaller en b) de maandbedragen voor gas en elektra al wat naar beneden bijgesteld.

Eerlijk gezegd heb ik nooit een huishoudboekje bijgehouden waarin ook het energieverbruik werd bijgehouden maar hier wil ik toch wat verandering in brengen.

Op internet zijn wel wat bronnen te vinden wat als gemiddeld jaarverbruik wordt gezien (o.a. Nibud).
Toch ben ik ook benieuwd naar ervaringen van u als lezer: wilt u uw verbruik delen? Laat dan een reactie op dit bericht achter.

Dit hebben we (tweepersoons huishouden / 2 onder 1 kap) de afgelopen 12 maanden verbruikt:

     water:    90 m3 (auto wassen en tuin sproeien doen we met grondwater)
     gas:       2300 m3 (we koken op gas, warm water en CV via 1 ketel)
     elektra: 2700 kWh (nog geen zonnepanelen)

Het waterverbruik lijkt me gemiddeld en het stroomgebruik lijkt me keurig.
Het gasverbruik daarentegen vind ik behoorlijk aan de hoge kant. Ik vermoed dat de automatische thermostaat hier voornamelijk schuld aan is en wellicht kunnen er aan aantal tochtstrips wel dicht in de koudere maanden?


Ik ga eens kijken of ik een handmatige en eenvoudige thermostaat kan plaatsen, of laten plaatsen. Gewoon even tegen de trend ingaan van steeds slimmere thermostaten. Overigens is een veelgehoorde opmerking: " 's nachts zet ik de thermostaat niet te laag zodat de CV ketel 's overdag niet te veel moeite heeft om op te warmen."


Ik vraag u even na te denken of deze stelling opgaat als het buiten -10°C is terwijl u een raam wijd open heeft gezet? U zult begrijpen dat de CV ketel minder hard hoeft te werken om de temperatuur op 15°C te houden dan op 16°C.
Het andere uiterste: Bij een perfect geïsoleerd huis waarbij 0% warmte verloren gaat (een onmogelijkheid) zou je maar één maal hoeven te verwarmen omdat de warmte nooit verloren gaat.

Mijn punt is: als deze stelling al waar is, en ik wil zeker nog eens wat voorbeelden narekenen, zou dit hoogstwaarschijnlijk alleen gelden voor huizen die zeer goed geïsoleerd zijn.

Twee opmerkingen nog: Als het 's nachts net koud genoeg wordt om een CV, waarvan de thermostaat op 16°C is ingesteld, aan te laten slaan zal een CV die op een lager ingestelde temperatuur NIET aanslaan en wordt er dus energie bespaard.

Tweede opmerking: de mate van energieverlies wordt o.a. bepaald door het temperatuurverschil met de omgeving: Q = m*c*⌂T. Een warmer gestookt huis verliest dus altijd meer warmte dan een koeler huis. (Dit is overigens ook één van de redenen dat heet water sneller bevriest dan koud water.)









Huizenmarkt: trekt ie nu echt aan?

Over de huizenmarkt wordt veel gezegd en geroepen. Feit is dat elke markt z'n ups en downs heeft en dat filosoferen hierover een interessante bezigheid kan zijn waarmee zelfs (veel) geld verdiend kan worden.

De afgelopen jaren is de huizenmarkt een "kopersmarkt" geweest. Ideaal voor potentiële kopers en lastig voor mensen die hun huis willen verkopen. Een potentiële koper heeft een ruime keus, volgens een artikel op wegwijs.nl  was er een piek rond juli 2013 waar een potentiële koper de keuze had uit gemiddeld 35 beschikbare woningen. Zie ook de afbeelding hieronder.


De top van deze golf ligt dus ruim 2 jaar achter ons en wellicht gaan we op weg naar een nieuw dal.
Wanneer het aantal beschikbare woningen per koper daalt tot 8 of daaronder spreekt men van een "verkopersmarkt". Het spreekt, denk ik, voor zich dat dit de huizenprijzen omhoog zal stuwen.
Bovenstaande is onderhevig aan lokale fluctuaties en in populaire steden als Amsterdam en Haarlem is feitelijk al sprake van een kopersmarkt.



vrijdag 9 oktober 2015

Twijfel

Naast de hypotheek en de restschuld is er ook nog een studieschuld.
Alles bij elkaar opgeteld is dat meer dan 2 ton... ik/we hebben dus meer dan €200.000,- schuld.

Toen dat tot me doordrong moest ik in eerste instantie even slikken: het is een beste berg geld.
Daarnaast zijn onze reserves momenteel niet heel erg groot en ik heb er toch 2 nachtjes wat onrustig geslapen. Ik zie het nu weer wat in perspectief:

1) we zijn allebei gezond, het belangrijkste van allemaal nietwaar?
2) we hebben allebei een goede/vaste baan,
3) op alle 3 schulden wordt maandelijks afgelost,
4) de rentes zijn relatief laag en staan (deels) vast:

hypotheekrente: 2,25%   vastgezet tot mei 2025
rente restschuld: 3,2%   vast tot schuld is afgelost
rente studieschuld: 1,39%   vast tot januari 2017, nieuwe rente vermoedelijk lager.

De rente van studieschulden wordt jaarlijks vastgesteld en geldt 5 jaar.

Aangezien ook deze rente een neerwaartse trend volgt (1,39% - 0,60% - 0,81% - 0,12%) is te verwachten dat het laatste stuk aflossen gemakkelijk zal gaan omdat het dan vrijwel (of zelfs helemaal!) een renteloze lening zou zijn.

Door extra aflossen is het misschien mogelijk dat we 2016 ingaan met een totale schuld die kleiner dan 2 ton is!



(En ondertussen genieten we van het leven en werken we ons niet over de kop!)

dinsdag 29 september 2015

Alweer een extra aflossing :-)

Dankzij een laatste restje spaargeld is de finish van het aflossen van de restschuld weer dichterbij gekomen.

Om precies te zijn: 2 maanden en de einddatum is nu geworden:

MAART 2019!


zaterdag 26 september 2015

Aflossen restschuld

De eerste extra aflossingen van de restschuld hebben plaatsgevonden.

De finish is 3 maanden dichterbij gekomen!
Einddatum: MEI 2019!
Dit is ook wel een hele leuke manier van aflossen gevonden omdat:

1) sowieso het totaalbedrag (gelukkig) veel kleiner is dan onze hypotheeksom en daardoor de totale aflostijd veel korter is,

2) het dichterbij halen van de einddatum toch iets tastbaarder is dan een paar euro (bruto) besparen per maand,

3) het aflossen bij de Rabobank zoveel makkelijker gaat dan bij de A.S.R. want:
a) gewoon geld overmaken naar een rekening
b) o.v.v. looptijdverkorting of reductie maandlast
c) er geen deadlines zijn qua aflossen: de rente wordt per dag berekend!
(Nadeel dat mijn excel bestand aangepast zou moeten worden of dat ik de rente niet op de cent nauwkeurig kan berekenen, dat laatste vind ik niet erg dus ik bespaar me de moeite.)

4) de finish (het aflossen van de restschuld) ook weer een nieuw begin zal zijn: het hervatten van het aflossen van de hypo maar nu met vereende krachten!

Eind deze maand nog voorlopig de laatste aflossing van de hypo en dan richt ik me eerst volledig op de restschuld.

dinsdag 15 september 2015

auteursrecht?

Zojuist was ik wat informatie aan het zoeken over auteursrecht en las kwam ik het volgende tegen:

http://www.ouders.nl/artikelen/pas-op-met-fotos-op-websites-en-hyves-paginas

Het is een bericht van 6 jaar geleden en ik weet niet of de regels veranderd cq. versoepeld zijn maar voor de zekerheid heb uit van een ouder bericht even snel een foto van de huidige bondscoach (voetbal) verwijderd.



Ik zal in de toekomst nog beter opletten bij het plaatsen van illustraties m.n. foto's maar mocht je als lezer menen dat ik iets geplaatst heb waar mogelijk copyright op rust, laat het me a.u.b. weten!

zondag 13 september 2015

Aflossen restschuld

Het aflossen van de restschuld (zie eerder bericht) is begonnen!

Zojuist kwam ik erachter dat extra aflossen bij deze lening automatisch zal resulteren in verkorting van de looptijd.
Direct even mijn Excelbestand aangepast, het wordt er feitelijk makkelijker door.

Daardoor is het ook mogelijk via deze blog de voortgang van het aflossen bij te houden zonder bedragen te noemen :-)

De stand van zaken: Zonder extra aflossingen is de lening in augustus 2019 afgelost.

Extra aflossen kan simpelweg door geld over te maken naar een rekening...en niet perse door de schuldenaar lijkt me. Dus, als verjaardagscadeau kan een willekeurige gulle gever gewoon geld overmaken! Ik zou willen dat mijn hypotheekverstrekker (A.S.R.) ook eens overgingen tot simpelweg overmaken omdat het nou eenmaal wat gebruikersvriendelijker is. Maar ja...

Het extra aflossen van de hypotheek zal dus definitief een tijd stil staan. Maximaal 2 jaar, maar wie weet nog iets korter.

Enne, ik blijf dus nog wel even bloggen. :-)


woensdag 9 september 2015

even iets anders

Alhoewel ik niet sportief ben, vind ik zelf, ben ik wel een sportliefhebber.

Schaatsen, Formule-1 (go Max!), snooker en darts mag ik graag volgen. Ook motoGP wedstrijden volg ik met enige regelmaat. Om nationale sport nummer 1 geef ik weinig. De uitslagen van de nationale competitie volg ik alleen wanneer er een underdog (dus niet Ajakkes, PSNEE of Bleyenoord) aan de leiding gaat.




Voor het nationale elftal kon ik dan nog wel warmlopen maar zoals het daar de laatste jaren mee gaat lijkt me toch wel droevig. Over blunders gesproken (video):

Een snedige, goed geschreven column kan ik echter altijd waarderen, dus bij deze: de column van Edwin Struis Honger naar Klopp.


zondag 6 september 2015

Extra aflossing - stoppen met bloggen?

De vakantie is voorbij en op het werk draait vrijwel alles alweer op volle toeren.
Eind deze maand zal ik nog €500,- extra aflossen maar dan is het goed mogelijk dat ik lange tijd (ca. 2 jaar?) geen extra aflossing zal doen.
Het aflossen van de restschuld van mijn vriendin krijgt voorrang vanwege de hogere rente. (De reguliere aflossingen van de lineaire hypotheek gaan uiteraard wel door waardoor de hypotheeksom blijft krimpen.) Het verloop van het aflossen van deze restschuld is niet iets dat ik met de wereld ga delen i.v.m. privacy.



Mede hierdoor is de motivatie om deze blog bij te houden een beetje afgenomen. Ook het bijhouden van de ontwikkelingen met de hypotheekrente zijn veel minder spannend omdat ik de rente immers vastgezet heb voor 10 jaar.

Voor jou even een aantal nieuwsberichten op een rij, veel leesplezier!

De winstmarges op hypotheken zijn sterk gedaald. Met nog een link.

Hypotheek 20 jr. vast steeds populairder.

Hypotheekrente weer (ongeveer) op laagste niveau ooit. Met nog een link met renteprognose.

Ten slotte: 11 van mijn 12 crowdfund investeringen zijn begonnen met uitbetalen. De eerste paar jaar maar geen extra investeringen meer doen om zo extra over te houden voor het aflossen van onze schulden.









donderdag 30 juli 2015

Extra aflossing

Zoals in het rechter kolommetje te volgen is gaat het aflossen voorspoedig. Zojuist is voor de maand juli €508,- extra afgeschreven. Eind augustus zal er €516,- extra worden afgeschreven. Dit naast de reguliere afschrijving want het betreft een lineaire hypotheek.

Goed nieuws: er is steeds meer concurrentie op de Nederlandse hypotheekmarkt. Wellicht dat de hypotheekrentes niet gaan stijgen maar misschien weer iets dalen.

De komende weken houd ik een vakantiestop. Tot over een paar weken!


dinsdag 28 juli 2015

Wat is crowdfunden?

Crowdfunden: wat is het eigenlijk?



In deze 2 filmpjes antwoord op deze vraag met daarnaast een aantal projecten/ondernemers die dankzij crowdfunding hun product/bedrijf van de grond kregen. Ook verbouwingen of zelfs de aanschaf van zonnepanelen of een nieuwe auto worden via crowdfunden gefinancierd.



Gaat sparen toch lonen?

Volgens DNB (zie nu.nl) daalde de hypotheekrente afgelopen jaar sterker dan de spaarrente.

"In mei van dit jaar kregen Nederlandse huishoudens gemiddeld een rente van 1,04 procent op opneembaar spaargeld. Op nieuw afgesloten hypotheken werd gemiddeld een rente van 2,83 procent betaald. 
In mei daalde de spaarrente met 0,02 procentpunt ten opzichte van de maand ervoor. De hypotheekrente daalde met 0,11 procentpunt.
Nederlandse huishoudens hadden in mei bijna 300 miljard euro aan eenvoudig opneembaar spaargeld gestald bij banken. Hier kregen ze gemiddeld een rente van 1,04 procent over." 
BRON: www.nu.nl
De waarde van dit nieuwsfeit lijkt me zeer beperkt. Het zou me niet verbazen als de hypotheekrente de komende maanden sterker aantrekt dan de spaarrente waardoor het minimale voordeel al snel weer teniet gedaan wordt. Het lijkt me dus nog steeds niet verstandig om veel te gaan sparen alhoewel het in stand houden van een buffer voor onvoorziene uitgaven wel aan te raden is.
Persoonlijk blijf ik bezig met wat crowdfund activiteiten dat naast een mooi rendement (ca. 7%) ook gewoon leuk is om mee bezig te zijn. Een specifiek project dat het vermelden waard is is Mondygo. Een innovatieve manier van je vakantie boeken dat wellicht de reisbureaubranche op zijn kop gaat zetten.

Mondygo brengt het totaalaanbod van (bijna) alle reisaanbieders bij elkaar op één website (mondygo.nl), waarbij de consument het aanbod van de aanbieders in één keer kan doorzoeken, vergelijken en combineren. Vervolgens kan de consument deze keuzes ook in 1x boeken. Zelfs als de componenten van de reis van verschillende aanbieders afkomstig zijn. Naast dit gemak van 1x zoeken, 1x boeken, wordt de laagste prijsgarantie op de totale vakantie geboden, met transparantie van de prijssamenstelling.

Waar veel ondernemingen in de reisbranche intensief en met veel middelen strijden om een marginale stijging van marktaandeel, verstoort Mondygo de markt door het totaalaanbod inzichtelijk te maken voor de consument. Een consument die door de toetreding van Mondygo op  een meer eenvoudige en transparante wijze zijn totale reis op de meest voordelige wijze kan samenstellen. Een doorbraak in de reisbranche, waar mening traditionele aanbieder wakker van zal liggen. 
Het was voor het eerst dat er via crowdfunding een dergelijk groot bedrag (€1.000.000,-) werd opgehaald, en dat nog wel in slechts 12 dagen tijd! 

vrijdag 24 juli 2015

Nederlanders reëel over waarde huis

Volgens ING worden Nederlandse consumenten steeds realistischer wat de prijsontwikkeling van hun koophuizen betreft. Ze rekenen zich niet langer rijk, meldt de bank.
Van de 67% die denkt dat huizenprijzen de komende tien jaar zullen stijgen, verwacht slechts 13% een stijging van meer dan 2% gemiddeld per jaar. Daarmee zien Nederlanders massaal de huizenhausse van voor de kredietcrisis niet terugkeren. Dit blijkt uit de ING Financieel fit Barometer.
Koopkracht
Nederlandse huishoudens zijn ook positiever geworden over hun eigen portemonnee. Velen gaan er voor het tweede jaar op rij in koopkracht op vooruit, mede doordat lonen sneller stijgen dan de inflatie. Het ING Economisch Bureau gaat uit van een gemiddelde cao-loonstijging van 1,4% en een inflatie van 0,6% voor dit jaar.
Herstel
Ook de huizenmarkt herstelt. Het ING Economisch Bureau verwacht dat er dit jaar in totaal 170.000 woningen van eigenaar wisselen, zo’n 20 duizend meer dan vorig jaar. Huizenprijzen zullen de komende 10 jaar gemiddeld met zo’n 2% per jaar stijgen. Dit jaar en de eerstkomende jaren kan deze prijsstijging zelfs wat hoger uitvallen. Dit komt door de lage rentestand, de goede betaalbaarheid, inhaalvraag vanuit de crisisjaren en de achterblijvende woningbouwproductie. Per regio zijn er wel grote verschillen te verwachten in prijsontwikkeling.
Rijk
Nederlandse huishoudens zijn realistischer over de toekomstige prijsontwikkelingen in hun eigen woonplaats, meldt ING. “Zij rekenen zich niet langer rijk. Weliswaar verwachten twee van de drie huishoudens dat de huizenprijzen in hun dorp/stad zullen stijgen, maar de grootste groep (54%) verwacht dat deze prijsstijging gematigd (tot 2% per jaar) zal zijn. Slechts 13% verwacht dat de prijzen meer dan 2% zullen stijgen. Daarmee zien Nederlanders massaal de huizenhausse van voor de kredietcrisis niet terugkeren”, meldt de bank.
Maandlasten
Voor veel woningbezitters waren financiële motieven van groot belang toen ze besloten hun huis te kopen (in plaats van een woning te huren). Voor drie op de tien (30%) vormden lagere maandlasten de belangrijkste reden. Eén op de zes (17%) koos voor kopen om zo te kunnen profiteren van de waardestijging van de woning. Maar inmiddels zijn de redenen van huishoudens om een huis te kopen veranderd.
Motief
Toekomstige kopers leggen minder de nadruk op de financiële motieven: de lagere maandlasten en met name het profiteren van de waardestijging van de koopwoning verliezen flink terrein (-10% punt). Tegenwoordig voert een niet-financieel motief de boventoon. Meer dan een derde van de toekomstige huizenkopers geeft namelijk de voorkeur aan kopen boven huren omdat een koophuis geheel op hun eigen woonwensen kan worden aangepast. Opgeschrikt door de recente daling van de huizenprijzen beseffen Nederlanders dat financieel gewin geen automatisme meer is bij het kopen van een huis; zij zien het eigen huis weer voornamelijk als plek om te wonen in plaats van een investering, aldus ING.
Onder water
In Nederland heeft naar eigen zeggen 18% van de woningbezitters te maken met een hypotheekschuld die hoger ligt dan de waarde van hun huis. Prijsstijgingen kunnen zorgen voor een verbetering van hun ‘onder water’ stand, maar niet in alle regio’s stijgen de prijzen even hard. Extra aflossen is een andere mogelijkheid om weer ‘boven water’ te komen. Van de huishoudens die ‘onder water’ staan lost 13% extra af, de overgrote meerderheid met als doel weer ‘boven water’ te komen.
Opvallend is dat ook veel huishoudens die ‘boven water’ staan extra aflossen. De noodzaak lijkt voor hen veel kleiner, maar het aandeel in deze groep die extra aflost ligt met 23% juist hoger. Lagere maandlasten of ‘gewoon van de schuld af willen’ vormen voor hen de belangrijkste redenen om extra af te lossen.

donderdag 23 juli 2015

Banken leveren deel extra marge in

Zoals op de website van Vereniging Eigen Huis (VEH) wordt uitgelegd in dit filmpje verdienen de banken extra geld aan het verstrekken van hypotheken.

VEH monitort deze extra marge met een heuse rentebarometer zoals ik al eens eerder vermeldde, en heeft ook officieel bezwaar tegen deze wijze van geldklopperij ingediend.

Het goede nieuws vandaag is dat deze marges kleiner aan het worden zijn. De marktrentes zijn hoger geworden maar dit is maar deels doorberekend aan de consument.

In mei was er sprake van een stijging van de financieringskosten, maar bleef de hypotheekrente stabiel. Hierdoor is de winstmarge voor de rentevaste periode van 10 jaar gedaald met 0,31 procentpunt. De overwinst bedraagt in mei 0,49 procentpunt. Voor langere rentevaste perioden zien we hetzelfde beeld. Veruit de meeste aanvragers van een nieuwe hypotheek kiezen voor een rentevaste periode van 10 jaar of langer. Vanaf juni zijn er wel rentestijgingen. De meeste banken verhoogden hun lange rente met 0,1 of 0,2 procentpunt. De toekomst moet dan ook uitwijzen of de daling van de marge structureel is of slechts van tijdelijke aard.
Vereniging Eigen Huis ziet twee redenen voor de daling van de winstmarge. Ten eerste ondervinden de grote banken op de langere rentevaste perioden steeds meer concurrentie van verzekeraars en pensioenfondsen. Directeur Rob Mulder: “We zien al enige tijd dat de top drie grote banken marktaandeel verliezen ten opzichte van verzekeraars en pensioenfondsen. Om het marktaandeel op peil te houden kunnen de grote banken de gestegen tarieven op de kapitaalmarkt niet ineens doorrekenen in de hypotheekrente. Verzekeraars en pensioenfondsen worden in mindere mate getroffen door de gestegen kosten omdat zij minder afhankelijk zijn van financiering op de kapitaalmarkt.”
Ten tweede leidt een renteverhoging vaak tot een extra belasting van de acceptatie- en beheerafdelingen van de banken. Mensen willen namelijk nog snel profiteren van de lagere tarieven. “Deze drukte was al groot vanwege de aanscherping van de leennormen per 1 juli en de grote hoeveelheid verzoeken van bestaande klanten om het bestaande rentecontract open te breken (oversluiten en rentemiddeling). Door de rente geleidelijk te verhogen ten koste van de marge ontstaat er minder onrust in de markt en minder werkdruk bij de bank.”


Actuele hypotheekrentes vindt u overigens o.a. hier.

Een andere handige link met wat informatie over hoe te profiteren van de lage hypotheekrente.

maandag 20 juli 2015

Dilemma

Naast de hypotheekschuld zal er binnenkort ook een restschuld zijn die ook afgelost moet worden.
Dit bedrag is gelukkig een stuk kleiner dan de hypotheekschuld met ook een veel kortere looptijd (4 jr.) De rente is echter wat hoger: 3,4%.



Mijn logica en gevoel zeggen eerst de schuld met de hoogste rente af te gaan lossen.
Of ik daar het aflossen van de hypotheek helemaal voor stil moet leggen, daarover twijfel ik nog.
Eerst maar eens zien hoeveel de restschuld precies gaat zijn.

We zullen dus binnenkort officieel samenwonen (!) waardoor we ons beider financiële zaken zullen moeten bekijken en deels samenvoegen. Onontgonnen terrein voor mij en ook de belastingaangifte zal er dan waarschijnlijk behoorlijk anders uit gaan zien. Volgens mij kan ik dan wel alle betaalde rentes (hypotheek, restschuld en studieschuld) op één hoop gooien en aftrekken.

Een vraag voor u als lezer: Als iemand tips en trucs heeft voor het financiële aspect van de overstap van alleenstaand naar samenwonen dan houden we ons aanbevolen! Een handig linkje zou al mooi zijn!

Alvast vriendelijk bedankt en een zonnige maandag gewenst!