zondag 29 mei 2016

Hypotheekrente < 1% !

Toen de hypotheekrente de grens van 2%  doorbrak werd dit als historisch bestempeld. Aangezien de rente ook daarna gestaag bleef dalen zijn we dit al bijna weer vergeten: de rente is nu zo laag dat het sinds kort mogelijk is bij de ABN Amro de rente voor 2 jaar vast te zetten voor 0,99 %!

De geldverstrekker is naar eigen zeggen de eerste bank in Nederland die dat doet, bevestigde het financiële concern woensdag na berichtgeving van het AD. Het gaat om een forse renteverlaging. Nu rekent ABN Amro voor dit product nog een rente van 1,7 %.

De stap heeft betrekking op hypotheken waarbij de rente voor een relatief korte tijd is vastgezet. Die zijn volgens een zegsman bedoeld om hypotheekklanten meer bedenktijd te geven voor ze hun rente langer vastzetten. ABN doet nog geen mededelingen over de vraag of de tarieven voorlopig zo laag blijven, of dat sprake is van een tijdelijke actie.

Klanten hoeven niet de volle termijn van 2 jaar uit te zitten, maar kunnen hun hypotheek ook al eerder oversluiten naar bijvoorbeeld een rentevaste periode van 10 jaar. Als hier geen addertjes onder het gras zitten lijkt me dit bijzonder coulant!

Of ook ING en Rabobank de hypotheekrente zullen verlagen, is niet duidelijk. De hypotheekrentes zijn al een tijdlang stevig aan het dalen. Dat hangt samen met het beleid van Europese Centrale Bank (ECB). Die houdt de rente in de eurozone al geruime tijd bijzonder laag en pompt indirect miljarden in de bankensector.




vrijdag 27 mei 2016

Max in Monaco

Op speciaal verzoek mijn prognose over de Grand Prix van Monaco die dit weekend in het vorstendom gehouden wordt.
Traditiegetrouw wordt er op vrijdag niet gereden en worden de eerste twee vrije trainingen op donderdag afgewerkt.

Bijzondere weetjes:

1) Dit weekend is er een nieuwe Renault motor beschikbaar, wel voor Ricciardo maar niet voor Verstappen. Vanaf de volgende race (Canada) zullen alle 4 de coureurs met een Renault krachtbron met een nieuwe motor rijden.
2) Pirelle heeft een ultrasofte bandencompound meegebracht waardoor de bandenkeuze dit weekend zal zijn: ultrasoft-supersoft-soft. (De softe band is dus de hardste van de 3 wat vast tot veel spraakverwarring gaat leiden.)
3) De eerste Grand Prix in Monaco werd al in 1929 gehouden.
4) De langzaamste bocht van de huidige formule-1 kalender is de "Grand Hotel Hairpin". (Door veel liefhebbers nog steeds "Loews hairpin" genoemd naar het hotel dat er vroeger stond.)
5) De langzaamste race in de Formule-1 geschiedenis was de race van Monaco in 1950.
6) Zo ziet het huidige circuit eruit.

Goed, de vrije trainingen zijn geweest en de balans tot dusverre:

1) Ricciardo is met zijn snellere motor ook daadwerkelijk een stukje sneller dan Max.
2) Red Bull lijkt zich te kunnen meten met Mercedes! Ricciardo is de allersnelste maar ook Max blijft met zijn oude motor niet ver achter.
3) Het op 2 na snelste team is voorlopig Torro Rosso! Ferrari lijkt het moeilijk te krijgen dit weekend.
3) De ultrasofte banden zijn erg snel! Ronderecords zullen gebroken worden!

Mijn prognose voor de kwalificatie: Max heeft goede kans om zich weer in de top-4 te kwalificeren.

Mijn prognose voor de race: Gezien het feit dat:

* Monaco een circuit is waar slecht in te halen valt.
* De familie Verstappen erom bekend staat dit juist WEL met succes te kunnen doen.
* Max waarschijnlijk vanuit een kansrijke positie de race mag beginnen.
* Max cool blijft en zich goed kan weren tegen een coureur die op zijn staart zit.
* Max heel zuinig met zijn bandjes om kan gaan en mogelijk langer dan wie ook kan doorrijden op zijn (ultrasoft) banden.
* Al zouden de rondetijden wat inzakken: blokkeren kan ie dus als de beste.

...denk ik dat een podiumplaats zeker weer mogelijk is!

Records die dit weekend mogelijk gebroken worden:

* Rosberg die voor de 4e keer op rij de GP van Monaco wint (ten eerste hoop ik van niet, ten tweede zou het nog geen absoluut record zijn, Senna won hem 5x achter elkaar in 1989-1993 en 6x in totaal)

Voor Max
* Beste startplek Nederlander (3e of beter)
* Jongste coureur op de eerste startrij.
* Eerste Nederlander op eerste startrij.
* Jongste coureur op Pole Positie!
* Eerste Nederlander op Pole Positie!
* Jongste coureur met de snelste raceronde.
* Eerste Nederlandse coureur met de snelste raceronde.

Interessant om te zien wat de pitstop strategieën gaan zijn! Hopelijk let Olav Mol deze keer ook op want heel Nederland kan meekijken (met dank aan Ziggo die deze race voor iedereen beschikbaar maakt)

Mogelijk dat Max voor 1 pitstop gaat, zeker als ie in een gunstige positie ligt. Als je op Barcelona ruim 20 ronden lang een wereldkampioen achter je kunt houden dan kan dat op Monaco zeker!

Er is een kans dat er iets heel bijzonders gaat gebeuren: de Mercedessen komen er het hele weekend niet aan.... Dat zou wat zijn! Morgen tijdens de vrije trainingen en kwalificatie geen Mercedes bovenaan. In de race geen Mercedes aan de leiding en na de race maximaal 1 mercedes coureur op het podium. Dan zouden degene die roepen dat de overwinning van Max in Spanje alleen mogelijk was doordat de Mercedessen elkaar eraf tikten ook meteen stil zijn.

Liefst natuurlijk Ricciardo die alle trainingen aanvoert en Max die de race wint!




donderdag 26 mei 2016

Restschuld!

Voor degene die het staatje aan de rechterkant de afgelopen week hebben zien aftellen weten het al: we zijn druk doende belasting- en vakantiegeld aan het storten om de restschuld de nek om te draaien.

Omdat er ook al uitgaven gemaakt moeten worden voor de reis naar Nieuw Zeeland houden we nog wat achter de hand maar het is mogelijk dat er volgende maand nog wat geld over is dat ook richting de restschuld mag.

Het is echt verslavend dat bedrag steeds kleiner te zien worden!


Ook verslavend zijn de presidentsverkiezingen in de USA.

Zoals beloofd wat nieuws hierover, met name over Bernie Sanders. Ik beperk me tot actueel nieuws:

* Stand gedelegeerden: Sanders 1499, Clinton 1771 (verschil 272)

* Clinton houd zich niet aan haar belofte (alweer) om een laatste debat in Californië te houden.

* Sanders is wel beschikbaar en Trump zegt dat ook te zijn (!) 
(Volgens mij voor het eerst in de geschiedenis dat er gedebatteerd zou worden tussen 2 kandidaten van verschillende politieke partijen.)

* Het FBI-onderzoek naar Clinton is nog in volle gang, wellicht bijna afgerond.

* In deze staten/gebieden moeten nog voorverkiezingen gehouden worden.



zondag 22 mei 2016

Restschuld en ander goed nieuws

Tussen de examens door toch even een bericht.

Goed-nieuws-feestje vandaag:

1) Nog voordat ons beider vakantiegeld binnen is (en de belastingteruggaaf van mijn betere helft) hebben we gisteren al een bedrag overgemaakt naar de restschuld. De finish ligt nu in juli 2017 maar komende week zullen we de restschuld een flinke "dreun" gaan geven. Ik denk dat de genadeklap in december van dit jaar of uiterlijk in januari 2017 zal komen.

2) De vliegtickets voor Nieuw-Zeeland zijn geregeld! Vergeleken met wat een reisbureau ons aanbood hebben we €700,- bespaard. Op de gewenste data en zo kort mogelijke vliegtijden. (Heenweg 24:15 uur en terugweg ca. 27:00 uur.)

3) Max Verstappen won op een legendarische manier de Grand Prix van Spanje!!!

Daarmee brak hij de volgende formule-1 records:
a) Beste startplek van een Nederlander: 4e (gedeeld record met Jan Lammers)
b) Eerste Nederlander aan de leiding van een Grand Prix
c) Beste resultaat van een Nederlander.
d) Eerste Grand Prix overwinning van een Nederlander.
e) Jongste coureur aan de leiding van een GP.
f) Jongste coureur op het podium.
g) Jongste winnaar van een GP.

Aangezien het feit dat de volgende Grand Prix in Monaco zal zijn is het reëel te verwachten dat er op korte termijn meer records gebroken gaan worden!

4) Bernie Sanders maakt nog steeds kans om president van de USA te worden, daarover in een volgende post meer.

5) De hypotheekrentes dalen nog steeds. :-)





zaterdag 14 mei 2016

Energie besparen

Een nuttig artikel over de verschillende energiebesparende aanpassingen die je aan je woning kunt (laten) doen en waar je het benodigde geld vandaag kunt halen.


donderdag 12 mei 2016

teken van leven

Even een kort teken van leven op deze BLOG.

Het sturen van mailtjes lijkt toch zin te hebben want zojuist kreeg ik het volgende bericht van de tussenpersoon:


"Indien wij volgende week nog geen verdere reactie hebben vernomen, nemen wij weer contact met ze op. Zodra wij meer weten, brengen wij je op de hoogte."

Ik wacht gewoon weer eventjes af.

Afgelopen maandag lag er al een blauwe envelop op de mat met daarin niet een voorlopige maar een definitieve aanslag!
Vanmorgen stond de teruggaaf op de rekening en de helft heb ik al overgemaakt naar de restschuld.
Huidige einddatum weer een maand dichterbij gehaald: augustus 2017.

Het doel om voor 1 januari 2017 de restschuld afbetaald te hebben lijkt nog steeds haalbaar! Zodra ons beider vakantiegeld binnen is en de belastingteruggaaf van mijn betere helft gaan we eens even puzzelen waar we hoeveel heen schuiven.

1) restschuld?
2) vliegtickets reis Nieuw Zeeland (december)?
3) hypotheek?
4) uitgaven voor het huis?

Het zou mijn voorkeur hebben om de restschuld alle prioriteit te geven, terwijl de vliegtickets ook deze maand geboekt moeten worden. Een klein beetje spaargeld en de creditcard zouden daarvoor ook gebruikt kunnen worden. Over een week of 2 maar eens samen overleggen.

Komende tijd wellicht niet zo veel blogberichten: de examentijd is begonnen! 


zaterdag 7 mei 2016

Facelift BLOG

Zoals je hebt kunnen zien heb ik een paar aanpassingen gedaan zodat mijn blog er wat aantrekkelijker uit is gaan zien en iets leesbaarder is. Mocht je nog aanvullende tips hebben: welkom!

Het niet-financiële nieuws van de afgelopen week dat ik niet onvermeld wil laten:

1) Donald Trump is de enige overgebleven kandidaat aan de Republikeinse zijde.
(Wat niet 100% zeker betekent dat hij de genomineerde wordt. Het blijft ondoorgrondelijke politiek.)

2) Bernie Sanders kan Hillary Clinton nog steeds van de directe zege afhouden.

3) Max Verstappen heeft promotie gemaakt en zal de komende race in Barcelona in een competitievere auto van Red Bull starten!

Geniet van het mooie weer, ga ik ook doen!

woensdag 4 mei 2016

Lasten bij renteverdubbeling op te vangen

Toch leuk dat je als leek met een rekenmachine en/of een spreadsheet tot dezelfde conclusie komt als duurbetaalde financiële experts.

Volgens de Rabobank zal een eventuele stijging van de hypotheekrente de gemiddelde huiseigenaar in Nederland over het algemeen niet in financiële problemen brengen. In een analyse schrijven economen van de bank vrijdag dat de impact van bijvoorbeeld een renteverdubbeling in 10 jaar tijd valt te overzien. Zoveel had ik al laten zien in mijn post van gisteren:

De bank rekent voor dat bij een acute rentestijging naar 5,75 % de maandlasten van Nederlandse huishoudens gemiddeld €140 zullen stijgen. De actuele hypotheekrente ligt momenteel op circa 2,8%. In de totale hypotheekvoorraad is de gemiddelde rente nu 4%.

Eerder deze week waarschuwde De Nederlandsche Bank (DNB) nog dat huiseigenaren in de problemen kunnen komen als ze teveel wennen aan de huidige, ongekend lage rente. Waarschijnlijk mensen met nog een aflossingsvrije hypotheek en met gepantserde oogkleppen op. Tja, als de rente omlaag gaat en je gebruikt dat voordeel nog steeds niet om af te lossen...
Vooral mensen met een hoge lening, waarop weinig wordt afgelost, zouden hun lasten aanzienlijk kunnen zien stijgen als de rente weer oploopt. Ja dat zeg ik: aflossen dus!

Bron: de Telegraaf
(Ik heb het complete artikel met het rekenvoorbeeld niet kunnen vinden.)

dinsdag 3 mei 2016

Hypotheekkiller - excelbestand

Huizenbezitters staan bij het aangaan of de verlenging van hun hypotheek voor de keuze welke looptijd ze kiezen.

Lang of laag?

Kies je voor een vaste renteperiode met een zo lang mogelijke termijn of opteer je voor een wat kortere looptijd met een nog lagere rente?
De Geld-expert Harry-Jan van Nunen snijdt dit interessante thema als volgt aan: “Hoewel de 10-jaars vaste rente (ca. 45% van alle aanvragen) onverminderd populair is, wordt op dit moment 1 op de 3 hypotheken afgesloten met een rentevaste periode van 20 jaar of langer.

Gezien de huidige, lage rente lijkt dit een logische keuze. Echter de meeste mensen blijven geen 20 jaar in de woning wonen. Het niet volmaken van de renteperiode is zonde van het geld, omdat de prijs van een 20-jaarsrente gemiddeld zo’n 0,7% duurder is dan een 10-jaarsvaste rente. Maak je de 20-jaars periode niet vol, dan heb je te veel betaald.

Rekenvoorbeeld

Stel dat je een lineaire hypotheek afsluit van €200.000 met een 20-jaars vaste rente van 2,5%. De 10-jaars rente bij dezelfde bank bedraagt op dit moment 1,9%.
Na 10 jaar besluit u te verhuizen en u verkoopt uw huidige woning. Daarmee los je de hypotheek af. Gedurende deze 10 jaar heb je €41.736 euro aan rente betaald. Zou je de hypotheek voor 10 jaar hebben vastgezet dan zou je ‘maar’ €31.719 aan rente betaald hebben. Je zou dan ca. €10.000 te veel aan rente betaald hebben. Een bedrag dat beter was gebruikt voor extra aflossingen, toch?

Als je kiest voor de looptijd van 10 jaar in plaats van 20 jaar, waar staat dan de rente over 10 jaar?
Ik heb geen kristallen bol en maar het is een belangrijke vraag omdat je zo het complete plaatje schetst en de mogelijke gevolgen van beide looptijden benoemt, terwijl je nu de boel na tien jaar afkapt. In het voorbeeld ben je feitelijk een dief van je eigen portemonnee bent als je kiest voor 20 jaar. Je gooit dan immers €10.083 weg aan teveel betaalde rente, geld dat je had kunnen gebruiken voor aflossingen.

Wanneer je gekozen had voor de lagere 10 jaars rente van 1,9% en elk jaar in december €1200 overgemaakt zou hebben dan zijn je totale (bruto) kosten: €107.413.
Had je gekozen voor de 20 jaars rente van 2,5% en heb je geen extra aflossingen gedaan, dan zijn je totale (bruto) kosten: €108.403.

(na 10 jaar) 1,90% 1,90% 2,50%
betaalde rente (bruto) € 31.719 € 30.812 € 41.736
reguliere aflossing € 66.667 € 64.601 € 66.667
extra afgelost € 0 € 12.000 € 0
totaal afgelost € 66.667 € 76.601 € 66.667
resterende hypotheeksom € 133.333 € 123.399 € 133.333

Bijkomend voordeel voor degene met de 10 jaarsrente is natuurlijk dat de totale hypotheeksom bijna €10.000,- lager is waardoor er
A) meer overwaarde is, wat goed te gebruiken is bij verkoop van de woning en
B) een eventuele renteverhoging goed op te vangen is.

Het kantelpunt ligt bij 4,31% d.w.z. dat je de 2e keer 10 jaar vast met 4,31% kiet speelt t.o.v. 20 jaar vast voor 2,50%. En daar heb ik nog niet eens extra aflossingen in de 2e termijn van 10 jaar meegenomen! Elke €1000,- die je extra aflost heeft meer effect (omdat de hypotheeksom kleiner is) dus mocht het rentepercentage voor 10 jaar vast iets boven het genoemde kantelpunt liggen kun je jezelf snel in gunstiger vaarwater brengen.

Bij bovenstaande berekeningen ben ik steeds uitgegaan van een lineaire aflosvorm.

Zelf vergelijken?

Hier een link naar een excelbestand waar je zelf 10 jaar vs. 20 jaar kunt vergelijken.
In de geel gemarkeerde cellen kun je zelf zaken wijzigen, de groene cellen geven de bruto kosten voor het 1e en 2e decennium.

Rentevoordeel

Natuurlijk moeten we in alle gevallen rekening houden met de netto besparing, dus na hypotheekrenteaftrek, waardoor het verschil iets kleiner wordt. Gelukkig heeft de politiek besloten dat de hogere inkomens elk jaar een stukje minder rente mogen aftrekken en daarbovenop ook moeten aflossen. Op een hogere rentetarief werkt dit effect sterker door dan op een lager tarief.
De huidige lage rente is een geschenk uit de hemel voor hypotheekbezitters – voor álle hypotheekbezitters. Maar er is niemand die nu al iets zinnigs kan zeggen over hoe hoog de rente over 10 jaar zal staan.

Wat te doen???

In mijn ogen zijn er 3 opties:

optie 1 (Onnodig dure nachtrust) Bekeken door een beleggersbril kun je ervoor kiezen om bij deze rentestand de hypotheek zo lang mogelijk vast te zetten. Op die wijze vergrendel je namelijk voor lange tijd een belangrijk deel van je verplichtingen en heb je daar geen omkijken meer naar. De zekerheid van 20 jaar 2,5% rente zorgt voor een goede financiële nachtrust.

optie 2 (Verstandig) Wil je goedkoper uit zijn zonder al te veel nachtrust te verliezen: zet de rente 10 jaar vast en los jaarlijks extra af: (minimaal) 1% van de originele hypotheeksom. Als de rentevastperiode er bijna op zit opnieuw de balans opmaken.

optie 3 (HypotheekKILLER) Wil je het goedkoopst uit zijn en je slaapt toch al prima: zet de rente voor 1 jaar vast en los jaarlijks extra af: (minimaal) 2% van de originele hypotheeksom. Kies voor een gunstige hypotheekvorm (zonder NHG?) en een hypotheekverstrekker die extra aflossen beloont.
Bekijk jaarlijks of de rente (significant) dreigt te stijgen. Een minimale stijging valt dus op te vangen door je extra aflossingen maar mocht er echt een stijgende trend ontstaan, kies dan voor 10 jaar vast.