zondag 31 december 2017

Terugblik 2017

Als ik voorzichtig even terugkijk op 2017:

We begonnen het jaar in een zwembad in Nieuw Zeeland, onze huwelijksreis voor het huwelijk.
In januari overleed een tante.
Op 29 april zijn we getrouwd en hadden we een fantastische dag. Wanneer het moment aanbreekt dat ik hier met louter positieve gevoelens op terug kan kijken....ik weet het niet.

In de zomer verloren we een oom en niet veel later overleed oma.

Een paar weken geleden verloor een dierbare collega haar echtgenoot.

En nu sluiten we het jaar apart af in de wetenschap dat we in 2018 zullen scheiden en geen man en vrouw meer zullen zijn. Ik kan het nog niet allemaal bevatten.

"Het leven is geen krentenbol." zegt een collega wel eens.
Op dit moment is het zoeken van afleiding misschien het beste. Vandaag ga ik proberen er toch een leuke oudejaarsdag van te maken, maar het huilen staat me nader dan het lachen.

2018 mag wel iets minder turbulent...

Allemaal een goed uiteinde.

zaterdag 30 december 2017

Het is voorbij...

Zo, dit wordt waarschijnlijk een lang (persoonlijk) verhaal.

De naaste familie weet het en ook een deel van onze vriendengroep is op de hoogte.
Het voelt een beetje gek dit te delen met een anoniem publiek en misschien plaats ik dit bericht niet zodra het af is. Het lijkt me sowieso goed iets op "papier te zetten". Daar gaat ie dan.

Om met de eindconclusie te beginnen: We gaan scheiden.

In november en vooral december was het hier thuis niet echt gezellig meer wat kwam omdat er twijfel bestond over het krijgen van kinderen. Door uit te zoeken waar deze twijfel vandaag kwam hebben we beide veel nagedacht en zijn tot de conclusie gekomen dat we veel om elkaar geven maar niet voldoende om op de lange termijn gelukkig te blijven, al dan niet met kind(eren).
Dat we geen 21 meer zijn of dat het huwelijk nog geen jaar stand gehouden heeft mogen geen redenen zijn om bij elkaar te blijven.

Hoe nu verder?


Allereerst zelf aan het idee wennen en onze naasten inlichten zodat ook zij, op hun beurt, van de schok kunnen bekomen. Het is een open deur dat het emotioneel met ups en downs gaat.

Vrouwlief (zolang het kan noem ik haar gewoon nog zo) heeft aangegeven te willen verhuizen naar haar "roots". Dit is overigens 24 km van hier, dus niet het eind van de wereld. Waarschijnlijk naar een huurhuis of een nieuw droomhuis zou haar pad moeten kruisen.

Ik zal dus in ons huis blijven wonen. "Ons huis" moet dus veranderen in "mijn huis". Eén huishouden moet worden opgedeeld in twee huishoudens en daarvoor moeten alle hechtingen stap voor stap verwijderd worden. Dat zal niet pijnloos gaan. Een gezamenlijk leven moeten twee levens worden, van echtpaar "downgraden" tot een diepe vriendschap. Dat is waar we allebei voor gaan.

Financiën en andere praktische zaken


Voor de katjes ben ik er nog niet helemaal uit maar vrouwlief heeft al meerdere malen gesteld dat ze bij mij horen te blijven. Hier ben ik deels blij mee maar ik wil haar de lieve beestjes ook niet ontnemen. Wordt vervolgd.

Mede dankzij het feit dat we de afgelopen 3 jaar weinig nuttige spullen hebben weggedaan hebben we een aantal zaken nog dubbel.

Zoals:

  • Salontafels
  • TV's
  • Bedden
  • Wasmachines
  • Auto's
  • Bestek

Ondanks dat er niet veel nieuwe spullen nodig zijn, er geen nieuw huis gekocht hoeft te worden en we geen advocaten nodig hebben lijkt het toch wijs om het aflossen van de hypotheek even op een laag pitje te zetten en maximaal te sparen zodat we beide, maar vooral mijn vrouw, een goede nieuwe start kunnen maken.

Nieuwe start


Op nieuwjaarsdag gaan we eens uitzoeken wat er moet gebeuren om te scheiden.
Wellicht dat we zelf de afspraken op papier zetten en dat zelfs een bemiddelaar niet nodig zal zijn.
Voorlopig wonen we nog samen maar zoeken we beide afleiding buitenshuis, het is echt raar en treurig. Hopelijk zal dit snel omslaan naar berusting en dat we beide weer gelukkig kunnen worden. De reacties van vrienden en familie zijn trouwens hartverwarmend en erg fijn.

Ik wens u allen een goed uiteinde van 2017 een een gezonde en gelukkige start van 2018.




zaterdag 23 december 2017

Financiële opvoeding


Afhankelijk van opvoeding, interesse en noodzaak hebben Nederlanders weinig of veel vaardigheden voor wat betreft geld.
Misschien is dit artikel een handig handvat om in te schalen waar
1) iemand zich bevindt op de schaal en
2) of dat hoog genoeg is voor zijn/haar huidige situatie.

Niveau 1: De waarde van geld / trots


Van jongs af aan leerden wij thuis de waarde van geld. We kregen (een bescheiden hoeveelheid) zakgeld. Het eerste zakgeld (op een leeftijd van 6,7,8 jaar?) was f 0,75 per week. Dit geld verdween in een spaarpot en er werd eigenlijk zelden iets van uitgegeven. Vanaf een jaar of 14 werd verwacht dat we een bijbaantje namen. Van 1x per week folders bezorgen tot later vakken vullen bij de C-1000 leerde hoe lang ik moest werken voor 10 gulden. (Bij C-1000 was dat bij aanvang 2 uur en 24 min.)
Op het moment van een bijzondere uitgave was er enige mate van trots dat ik dit (geld) zelf verdiend had.

Ik realiseer me ineens dat wanneer je "groot en volwassen" bent dergelijke uitgaven veel minder vaak voorkomen en dat de "verslaving" van het versneld aflossen hiervoor een prima vervanging is!


Niveau 2: Geld dat je niet hebt kun je niet uitgeven / zuinigheid.


Niet meer uitgeven dan er dat er binnen komt: voor velen helaas geen open deur!
Wanneer je spaart voor iets bijzonders maakt het feit dat je datgene niet zomaar wekelijks koopt extra bijzonder. Kinderen leren afwegen of ze het geld uitgeven of verder sparen voor iets anders lijkt me een essentiële activiteit.

Niveau 3: Lange termijn sparen / buffer opbouwen


Rond een jaar of 16 is het verstandig om een buffer op te gaan bouwen voor:

  • rijlessen
  • je eerste auto
  • studie
  • eerste eigen woonruimte

Randvoorwaarde is dat je je inkomsten en uitgaven goed in beeld hebt.

Niveau 4: Inkomsten genereren / werk


Het doen van een goede opleiding en het vinden van een leuke baan die bij je past. Vele malen belangrijker dan het loon. Een baan die goed betaalt maar waar je met tegenzin naartoe gaat wens ik niemand toe. Ik kan me wel situaties voorstellen dat iemand dit voor een tijdelijke, vooraf afgebakende, periode doet.


Niveau 5: Uitgaven beperken / zuinig en "groen"


Geen energie verspillen: isoleren, zonnepanelen nemen, carpoolen, verstandig boodschappen doen, niet over-verzekeren, overstappen van energie-leverancier etc. etc.
Een lineaire hypotheek kiezen en extra aflossen zorgt ervoor dat je over de gehele looptijd de minste rente betaald.

Niveau 6: Extra inkomsten genereren


Waar het eerder prima was louter via spaarrente te sparen levert dit anno 2017 erg weinig op.
Een spaardeposito openen, crowdfunden en beleggen zijn alternatieven om je vermogen te laten "renderen".


Eigenlijk had ik moet beginnen met

Niveau 0: Leren delen


Iets dat al op zeer jonge leeftijd geleerd dient te worden omdat anders het risico bestaat het kind opgroeit tot een onuitstaanbaar persoontje. Veel breder natuurlijk dan louter financieel, maar in dat kader is het geven aan goede doelen een manier.
Overigens gingen en gaan veel kinderen, van school uit, langs de deur met collectes. Tenminste....gebeurt dat eigenlijk nog wel? Wij gingen vroeger langs de deur voor o.a. Greenpeace, Zonnevanck en stichting Zonnebloem.

Waar plaats ik mezelf?


Allereerst: de schaalverdeling is niet perse lineair.
Qua niveau 3 heb ik in grote lijnen in beeld wat er binnenkomt er wat eruit gaat.
Dit tot op de eurocent bij te houden vind ik echt zonde van de tijd en word ik ook niet gelukkiger van.
Zowel op niveau 5 als 6 valt er wat bij te leren. Goedkoper boodschappen doen is nog een aandachtspuntje en zonnepanelen hebben we ook nog niet.
Beleggen is nog steeds een blinde vlek en ik heb er geen moeite mee om dat een tijd nog zo te laten.

Dan nog even dit, zojuist van teletekst geplukt:


"De bitcoin is vrijdag 25 % in waarde gedaald,van bijna $16.000 tot $12.000. De oorzaak van de abrupte koersdaling is onbekend.Vorige week stond de digitale munt nog op een recordwaarde van $20.000 dollar, na een spectaculaire opmars in twee weken.
Handelaren zien mensen die geld willen verdienen aan de munt even snel in- als uitstappen.Binnen enkele weken schoot de koers met tientallen procentpunten omhoog.                                         
De AFM waarschuwt geregeld voor het risico van het beleggen in de bitcoin.
Sommigen noemen de munt een bubbel die op barsten staat."

Ik zie het als gebakken lucht en doe er dus niet aan mee.

zondag 17 december 2017

Wat is belangrijk in het leven?

Zoals wellicht opgevallen was heb ik de laatste tijd wat minder berichten geplaatst.

Door o.a. drie crematies in de afgelopen 6 maanden werd weer eens duidelijk dat we niets echt kunnen "hebben" in dit leven.

Alles dat we "hebben" is te leen en hoe lang we het "hebben" hangt af van hoeveel tijd we ..."hebben".

De hoeveelheid tijd die we krijgen is vooraf onbekend alhoewel bij een naderend eind of hoge leeftijd de finish wel concreter in beeld komt. Wanneer mensen bij ondraaglijk lijden of een voltooid leven zelf besluiten dat ze niet meer verder willen verdient dat, in mijn ogen, diep respect. De manier waarop nabestaanden worden achtergelaten is hierin ook een belangrijke factor.

Ik hoop dat de meeste mensen streven naar een gelukkig leven zonder anderen geluk te willen onthouden. Een deel van dit geluk zal vaak financiële ruimte, vrijheid of onafhankelijkheid zijn.

Ons beider gezondheid is gelukkig prima en, zoals op dit blog te volgen is, staan we er financieel ook prima voor. Helaas zijn er andere heftige zaken die er spelen waarvan we nog niet weten hoe we hier uit gaan komen. In de kerstvakantie zullen we meer duidelijkheid zoeken en hopelijk ook vinden.

De animo om over financiële zaken te bloggen is momenteel nihil dus de frequentie van berichten zal vermoedelijk even op dit lage peil blijven.

Nog één weekje werken en hebben we de kerstvakantie, weer eens op ons tandvlees, gehaald.

Ik wens u / jullie allen een prettige zondag en alvast prettige feestdagen. 

zaterdag 9 december 2017

Besparen op zorg: drieklapper!

Besparen op je zorgverzekering: welke stappen kun je nemen?

Sluit een collectieve verzekering af 


Via mijn werkgever heb ik die al jaren. Ik heb trouwens alleen nog een basisverzekering (net zoals steeds meer Nederlanders). Zonder de collectiviteitskorting zou ik overstappen want dan zou een andere verzekeraar waarschijnlijk goedkoper zijn.

Kies een hoger eigen risico 


Sinds een paar jaar heb ik het eigen risico op de maximale bedrag gezet. In 2017 en ook aankomend jaar is dat 885,-. Ik ben gezegend (bij gebrek aan een beter woord) met een goede gezondheid en daardoor valt er hier ca. €20,- per maand op de premie te besparen. Na 25 maanden heb je het extra eigen risico dus al bij elkaar gespaard en alles daarna is pure winst.
Die 25 maanden zijn overigens al enige tijd verstreken. :-)

Betaal niet per maand


Hier had ik nog niet aan gedacht. Zojuist heb ik m.i.v. 2018 de automatische betaling omgezet van maandelijks naar jaarlijks. Hiermee bespaar ik 2% op de premie. Dit zou dan neerkomen op het volgende: jaarpremie = 12 x €89,48 = €1073,76. De besparing is dan 0,02 x €1073,76 = €21,48.

Niet een astronomische besparing maar als je een briefje van €20 op straat ziet liggen laat je hem ook niet liggen, niet waar?

maandag 4 december 2017

autoverzekeringen - update

De genoemde wijzigingen zullen per 01-01-2018 worden doorgevoerd.
De tussenpersoon reageerde snel en de gecombineerde premies zullen dalen van €78,21 naar €64,98 per maand.

Dit zou dus een jaarlijkse besparing betekenen van bijna €160,-, toch best de moeite.

Overstappen energie


Ook qua energie gaan we overstappen. We willen zo groen mogelijke energie en hebben dus niet louter naar besparing in euro's gekeken maar ook naar het sparen van onze planeet aarde.
We kwamen terecht bij vandebron.nl waarbij naast de elektriciteit ook het aardgas groen is.

Zodra dit definitief is zal ik melden hoeveel we hier gaan besparen.


zondag 3 december 2017

Autoverzekeringen

Vrouwlief en ik hebben beide onze eigen auto. Voor woon-werk verkeer vinden we dat onontbeerlijk want we wonen tussen onze beide werkgevers in en vrouwlief werkt op meerdere locaties.
Haar Nissan is van bouwjaar 2011 en mijn Suzuki is van 2012 (nieuw aangeschaft).

Beide zijn het fijne, comfortabele en compacte auto's met toch alles wat we nodig hebben. Niet al te duur in de belastingen, zuinig in verbruik etc.
We hebben nu beide 6 schadevrije jaren dus de korting is al aanzienlijk (61,5%).
Zie hier voor de bonus-malus ladder van onze verzekeraar.

Kilometers per jaar


Door carpoolen en een dag minder werken is mijn "jaarverbruik" aan kilometers aan het dalen en denk ik in 2018 (en daarna?) niet meer boven de 14.000 km per jaar uit te komen.
Ik ben nu nog verzekerd voor 14.000-18.000 km/jr. Dit kan dus worden bijgesteld naar een segmentje lager.
Bij vrouwlief is een omgekeerde aanpassing nodig omdat ze toch meer kilometers rijdt dan gedacht. Ook rijden we vaker gezamenlijk in haar auto omdat ie nu zeker zo comfortabel is als de mijne :-)

Verzekeringsvorm


Beide auto's zijn nu nog all-risk verzekerd en aangezien ons spaarbuffer nu (bijna) hoog genoeg is om de vervangingswaarde van 1 auto op te vangen hebben we besloten de verkeringen stapsgewijs te downgraden.

Vanaf januari zal de Nissan WA + gedeeltelijk casco verzekerd zijn. De exacte besparing weet ik nog niet maar verwacht dat dit in de orde van grootte van ca. €12,- per maand zal zijn.

In januari 2019 zullen we ook de Suzuki niet meer all-risk verzekeren.
Op welk tijdstip we eventueel nog verder downgraden tot louter WA weet ik nog niet, want:

  • Een overstap van WA+gedeeltelijk casco naar louter WA levert niet meer zo'n grote besparing op.
  • Door een (hopelijk) gestegen no-claim korting is de premie al zo laag geworden dat de besparing nog kleiner is geworden.
De nadelen van louter WA verzekerd te zijn wegen niet op tegen dit geringe financiële voordeel, vind ik.


zaterdag 2 december 2017

December!

Zo, december is begonnen!

Het formule-1 seizoen is afgelopen en het olympische schaatsseizoen is volop bezig.

Stand van zaken hypotheek

Het hypotheekbedrag en extra aflossing voor deze maand zijn weer afgeschreven en zijn we officieel onder de 75% LTV gedoken.
Het resterende hypotheekbedrag d.d. 1 december was namelijk €155.850,02, de WOZ is €208.000,-
In het staatje rechts heb ik de betalingen van december al verwerkt en zullen we 2018 ingaan met een hypotheekbedrag onder de €155.000,-.

Isolatie

De minerale glaswol zit erin en de keuken en slaapkamers voelen inderdaad comfortabeler aan.
Het gasverbruik zal ik blijven monitoren om te zien of we er op dat vlak op vooruit gaan.
Of misschien moet ik zeggen: niet op achteruit gaan wanneer de energieprijzen in 2018 zouden gaan stijgen.

Overstappen naar andere energieleverancier

Begin juni loopt ons jaarcontract af en na een mailwisseling met onze huidige leverancier (Budget Energie) concludeer ik dat overstappen geld oplevert vanwege de welkomstbonus.
Jaarlijks overstappen lijkt het credo om zo voordelig mogelijk uit te zijn.
Gezien de wijze waarop mijn vragen eerlijk werden beantwoord staat Budget Energie bovenaan om in 2019 weer naar terug te gaan.
Ik ga me er dit weekend nog eens even in verdiepen.

Minder werken

Zoals al eerder gemeld wilde ik dit schooljaar minder gaan werken. Doordat ik tegelijkertijd een extra klas onder mijn hoede nam bleef mijn taak nog eventjes even groot (0,96 fte).
Over 2 weken sta ik die extra klas weer af en daalt mijn wtf naar 0,84 fte. Ik hoop dat ik van de gedaalde werkdruk iets ga merken ;-)

CAO overleg 

Na een paar gesprekken die geen concrete resultaten opleverden hebben de Algemene Onderwijsbond en de overige vakbonden het CAO-overleg met de VO-raad opgeschort tot 20 december. Dan moet blijken of er uitzicht is op een nieuwe CAO voor de sector.

Bij de eerdere overlegrondes - in oktober en eerder deze maand - bleek dat de AOb en de overige vakbonden anders aankijken tegen de mogelijkheden om binnen de huidige kaders tot een goed onderhandelingsresultaat te komen dan de VO-raad. Daarop hebben de partijen nieuw overleg uitgesteld tot diep in december, zodat eenieder de tijd krijgt voor overleg met zijn achterban.

De afgelopen tijd heeft de AOb dan ook veel leden gesproken en de wensen voor de nieuwe CAO opgehaald. Uit die gesprekken blijkt dat aanpak van de werkdruk met stip op één staat als het gaat om deze onderhandelingen. "Docenten draaien te veel lesuren en krijgen te vaak een te volle klas met leerlingen voor hun neus", stelt vicevoorzitter en CAO-onderhandelaar Ben Hoogenboom. "Daarbij neemt de ondersteuningsbehoefte van deze leerlingen toe door de implementatie van passend onderwijs. Het gevolg is dat veel docenten het gevoel krijgen dat ze niet iedere leerling de aandacht kunnen geven die ze nodig hebben om verder te komen. Het gevoel dat niet iedere leerling de kans krijgt die hij verdient, frustreert enorm."

Regeerakkoord stelt teleur

Wat dat betreft is het regeerakkoord slecht gevallen in het voortgezet onderwijs. "Onze leden hebben het gevoel dat het water hen aan de lippen staat, maar ons kabinet rept er met geen woord over. Dat is niet bepaald een blijk van waardering", zegt AOb-bestuurder Ben Hoogenboom.

Tegelijkertijd loopt het lerarentekort snel op: de aanwas van starters in de tekortvakken blijft te laag en veel docenten overwegen de sector vanwege de oplopende werkdruk te verlaten. AOb-bestuurder Hoogenboom: "Om aan deze problemen het hoofd te bieden zijn forse investeringen in de klas en de docenten nodig. Als eerste moet er alles aan gedaan worden om de aandacht en de bestaande middelen op de klas te richten. Maar er is ook extra budget nodig om de slag naar uitdagend en kwalitatief hoogwaardig onderwijs te kunnen maken."

VO-raad doet geen voorstellen over verlagen werkdruk

Eind september stelde de sectorraad vo van de AOb de inzet voor de CAO-onderhandelingen vast. Daarin staan onder meer

  • 3,5 % salarisverhoging in 2018, 
  • minder lesuren per docent en 
  • kleinere klassen.
De inzet maakt onderscheid tussen onmiddellijk te nemen maatregelen en een langere termijn perspectief dat extra investeringen vraagt.
Voor wat betreft kleinere klassen is de situatie momenteel redelijk goed op de school waar ik werk. De ervaring leert echter dat een directie ineens andere keuzes kan maken en daardoor de maximale klassengrootte plotseling kan vergroten.

Extra middelen

Ook de VO-raad publiceerde zijn inzet. De werkgeversorganisatie doet in zijn inzet geen voorstellen om de werkdruk te verlagen maar vindt het wel noodzakelijk dat docenten meer tijd krijgen om hun werk te kunnen doen. De raad vraagt daar ook extra middelen voor.
Omdat het op 10 oktober gesloten regeerakkoord nauwelijks extra middelen voor het voortgezet onderwijs worden vrijgemaakt, slaat Rutte-III de basis onder het bovengenoemde lange termijn perspectief weg en dreigen de noodzakelijke oplossingen uit te blijven.

Afdwingen

Donderdag 23 november besprak AOb-bestuurder Ben Hoogenboom de stand van zaken met de klankbordgroep van de AOb-sectorraad voortgezet onderwijs. Een belangrijk thema in dat gesprek waren de mogelijkheden om te komen tot een brede coalitie om de noodzakelijke oplossingen af te dwingen. Op 15 december komt de voltallige sectorraad voortgezet onderwijs van de AOb bijeen. Uiteraard worden de cao-onderhandelingen besproken die vijf dagen later worden hervat.

Actiebereidheid voortgezet onderwijs groot

AOb-leden in het voortgezet onderwijs vinden in overgrote meerderheid dat het kabinet hun sector in het regeerakkoord onvoldoende biedt. De actiebereidheid is daarom groot: driekwart wil gaan staken. Bij acties hebben kleinere klassen, minder lessen per week en een hoger salaris prioriteit. Lees meer op AOb.nl

AOb-enquête: lerarentekort voelbaar in hele land

Basisscholen in het hele land kunnen vrijwel geen vervangers vinden. In de randstad-provincies lukt het niet om vacatures vervuld te krijgen. In het voortgezet onderwijs vullen scholen de gaten op met onbevoegden. Dat blijkt uit enquêtes van de AOb. "Het is onbegrijpelijk dat het kabinet alle signalen over het lerarentekort negeert", zegt AOb-voorzitter Liesbeth Verheggen.

Salaris VO-docenten loopt achter bij marktsector

Het loon van docenten in het voortgezet onderwijs blijft achter bij de marktsector. Vooral eerstegraads docenten die een bètavak geven, zoals wiskunde of natuurkunde, konden in het bedrijfsleven veel meer verdienen: het verschil kwam voor deze groep neer op maar liefst negen procent. AOb-bestuurder Ben Hoogenboom: "Als we masteropgeleiden willen trekken naar het voortgezet onderwijs moeten de salarissen concurrerend zijn."

Als de verschillen blijven of zelfs groter zouden worden zou ik een carrière switch zeker overwegen. Voorlopig geniet ik nog erg van mijn werk en dat opgeven voor louter wat meer salaris wil ik niet.

zaterdag 25 november 2017

Hufterige huurbazen

Het kan geen kwaad je bewust te zijn hoe goed je het hebt als huizenbezitter, ook al bezit de bank nog een groot deel.

Geen tijd om een uitgebreid verhaal neer te pennen vandaag maar zie hier een artikel (met filmpje) over hoe huurders, die het toch al niet breed hebben, zich arm stoken om hun slecht geïsoleerde huis op temperatuur te houden.

Formule-1 seizoen zit er (bijna) op


Voor de formule-1 liefhebbers: veel kijkplezier tijdens de laatste race van morgen in Abu dhabi.

woensdag 22 november 2017

de Wet Hillen - H.R.A. en onbetrouwbare politici


Hoe zat het ook alweer met de wet-Hillen?

De belastingdienst ziet het bezit van een eigen woning als een vorm van inkomen. Daarom moeten huizenbezitters een zogeheten eigenwoningforfait - een percentage van de waarde van het huis - optellen bij hun inkomen en daar dus belasting over betalen.

De wet-Hillen regelt (sinds 2005) dat het bedrag dat iemand moet optellen bij het inkomen, nooit groter is dan het bedrag dat mag worden afgetrokken aan hypotheekrente. Dus wie zijn hypotheek helemaal aflost, hoeft nu geen belasting over het eigenwoningforfait te betalen.

Waarom wil de politiek de wet Hillen afschaffen?


Afschaffen van de wet-Hillen hangt nauw samen met de beperking van de HRA. De Nederlandsche Bank pleit al jaren voor beperken van deze aftrek om de hoge berg aan hypotheekschulden in Nederland te verlagen. Dat is volgens de DNB belangrijk omdat de hoge hypotheekschuld onze huishoudens - en daarmee de hele economie - kwetsbaar maken voor bewegingen van de rente en van de huizenprijzen. Hiermee ben ik het overigens eens en vind de HRA een onlogische maatregel en ik sta absoluut achter de versnelde afbouw ervan.

MET HRA en ZONDER de wet-Hillen zou het aantrekkelijk zijn om een hypotheek niet (helemaal) af te lossen. Immers: de hypotheekrente is aftrekbaar van de inkomstenbelasting. En dat kan voor een doorsnee huizenbezitter zomaar om honderden of zelfs duizenden euro's per jaar gaan.

De wet-Hillen is daarmee een stimulans om toch de hypotheek af te lossen. De woningbezitter is dan wel de aftrekpost van de hypotheekrente kwijt, maar hoeft nog steeds geen belasting over het eigenwoningforfait te betalen.

Sinds 2013 is het verplicht om een nieuwe hypotheek af te lossen. Daarvoor kon iemand ook een aflossingsvrije hypotheek afsluiten. Door het aflossen is de stimulans in de vorm van het vervallen van het eigenwoningforfait - als beloning - overbodig geworden, vindt Rutte III.

Wat ik ervan vind:


Met minder voordelen onderweg (verplicht aflossen en minder HRA) zou het wat mij betreft voldoende zijn om op het eind niet benadeeld te worden, de wet Hillen zorgt hiervoor. Ik zou het zien als een terechte beloning (of feitelijk: het uitblijven van een bestraffing) als een afgeloste hypotheek geen financieel nadeel oplevert.

De manier waarop boeit me totaal niet dus sta ik aan de kant van het handjevol politici die, om wat voor reden dan ook, het afschaffen van de wet Hillen proberen te vertragen / tegen te houden.

Update: de vertraging heeft kennelijk niet gewerkt...

woensdag 15 november 2017

Hypotheek verlengen?

Zes op de tien huizenbezitters verlengt de hypotheek bij de eigen bank. Vaak zonder goedkopere alternatieven te onderzoeken. Als je rentevaste periode erop zit, staat het je echter vrij om je hypotheek bij een andere geldverstrekker onder te brengen. Elk jaar loopt bij 14% van de woningeigenaren de rentevaste periode af. Volgens het softwarebedrijf Nationale Hypotheekbond zijn dat jaarlijks zo'n 470.000 mensen met een koophuis. Een meerderheid  van hen (60% dus) blijft bij dezelfde hypotheekverstrekker.

Hoe groot is het verschil en waarom stappen niet meer mensen over?


Het softwarebedrijf schat dat mensen gemiddeld 0,5% goedkoper uit kunnen zijn dan het aanbod van hun eigen bank. Hoeveel scheelt dat?
Mensen die nu hun rentevaste periode verlengen, profiteren waarschijnlijk al van een flinke verlaging van hun hypotheekrente. In november 2007 bedroeg de gemiddelde 10 jaar vaste hypotheekrente ruim 5%. Als dezelfde bank nu een voorstel doet, levert dat in veel gevallen dus al een fikse besparing op zonder dat je daar iets voor hoeft te doen.

Er zijn overigens ook redenen te bedenken om bij dezelfde hypotheekverstrekker te blijven. Volledige tevredenheid over je bank is bijvoorbeeld ook iets waard. Je hoeft bovendien geen nieuwe kosten te maken voor het oversluiten van je hypotheek als je niet naar een andere aanbieder vertrekt.
Volgens de Nationale Hypotheekbond laten jaarlijks honderdduizenden mensen zo wel veel geld liggen.
Deze kosten maak je als je je hypotheek oversluit:

  • Taxatiekosten
  • Afsluitkosten
  • Advieskosten
  • Notariskosten

De exacte kosten voor het oversluiten van een hypotheek aan het einde van een rentevaste periode zijn verschillend. Alle kosten die je maakt voor het oversluiten zijn echter fiscaal aftrekbaar.
Het renteverschil hoeft dus niet heel groot te zijn voordat je er al voordeel uit kunt halen.

Waar moet je nog meer op letten?

Je huidige bank moet uiterlijk 3 maanden voor het aflopen van je rentevaste periode een nieuw aanbod doen. Is je huis meer waard geworden en/of heb je sinds het afsluiten flink afgelost op je hypotheek? Je LTV is dan gedaald en kan het zijn dat je in een lagere risicoklasse valt.
Dat is (meestal) alleen relevant voor non-NHG hypotheken.

Als je in een lagere risicoklasse valt met je hypotheek kan je hypotheekrente omlaag. Je bank moet dat meenemen in het nieuwe renteaanbod.
Sommige hypotheekverstrekkers bieden tegenwoordig hypotheken met looptijdrente aan.
Dan wordt de rente automatisch aangepast naarmate er meer wordt afgelost.

bron: https://www.wegwijs.nl

zondag 12 november 2017

Lagere energiekosten

Een collega blogger plaatste een goed verhaal over het overstappen van energieleverancier.
Via haar energievergelijker heb ik berekend dat ook wij iets zouden kunnen besparen.

Ik heb maar even gerekend met het jaarverbruik van afgelopen periode (juni-juni).
Dat was 2772 kWh en 1731 m3 aardgas.
We nemen gas en stroom af van Budgetenergie waar we via collectieve inkoop van VEH aan gekomen zijn. Daarvoor was het United consumers en daarvoor jarenlang de Nuon.

De afgelopen jaren hebben we steeds voor een 1-jaars contract gekozen en dat wil ik blijven doen. (Vanaf nu schrijf ik maar in de eerste persoon want vrouwlief heeft over dit onderwerp geen mening.)

Hoeveel kunnen we besparen?


Dan blijkt dat we via Qurrent jaarlijks €1467,- kwijt zouden zijn. Bij onze huidige leverancier betaalden we €1510,-. Oei, het verschil (€43) is dus minder groot dan ik net berekend dacht te hebben. Het volgende berichtje dat ik net verstuurd heb ik dus niet geheel juist, oeps...

"Geachte heer/mevrouw, om energiekosten te besparen heb ik uitgerekend dat, wanneer ik zou overstappen, naar bijvoorbeeld Qurrent of Vandebron ik ruim €150 kan besparen.
De besparing komt in zijn geheel door een welkomstbonus. Omdat ik al enige tijd een tevreden klant ben van BudgetEnergie geef ik u graag de gelegenheid met een aanlokkelijk verlengingsaanbod te komen zodat er voor mij geen reden is om over te stappen.
Ik hoor graag van u.
Met vriendelijke groeten"

De grootst mogelijke besparing zou (€90,-) dan overstappen naar Engie zijn waar het jaarbedrag uitkomt op €1420,- maar dat is dan niet perse groene energie. Dat willen we dan ook weer niet.

Mmm, nou eerst maar eens de reactie van Budget Energie afwachten. Eens kijken of ze het verschil van de genoemde 4 tientjes willen compenseren. Willen/kunnen ze dat niet dan ga ik denk ik toch overstappen. Als je tientallen euro's op straat ziet liggen raap je ze ook op, toch?

Fijn te weten dat we, in ieder geval de laatste 2 jaar, niet of nauwelijks te veel betaald hebben voor energie.

Minder verbruik


Overigens is het zo dat ons gasverbruik hopelijk wat omlaag gaat vanwege onze energiebesparende maatregelen. Overstappen wordt dan waarschijnlijk meer lonend omdat de welkomstbonus relatief zwaarder zal wegen. Eens kijken hoeveel ons gasverbruik kan dalen. Het dubbele glas op de eerste verdieping zal wellicht niet heel veel uitmaken maar de spouwmuurisolatie (die er al op 24 nov in gaat) zal voor ca. 20% minder gasverbruik moeten kunnen leiden.

Een beetje afhankelijk van of we een koude winter krijgen hoop ik richting de 1300 m3 te gaan.
Dat zou een besparing van 25% zijn. We gaan het zien.

GP van Brazilië


Over een paar uur start de GP van Brazilië. Max start vanaf plek 4 maar een overwinning lijkt ver weg. Het is hopen op een samenkomen van Vettel en Bottas op de eerste startrij. Daarna een spannend gevecht tussen Max en Kimi lijkt me een prima scenario.

Eén ding dat in het voordeel zou moeten werken van de Red Bulls en met name Max is dat het een stuk warmer zal zijn dan gisteren en vrijdag. Vooral de Mercedessen hebben het moeilijk bij hogere asfalttemperaturen.

De kersverse wereldkampioen zal trouwens vanuit de pitsstraat starten en Max zijn teamgenoot start vanaf plek 14. Een verrassend sterke Alonso start vanaf P6. Alles bij elkaar genoeg ingrediënten voor een interessante race!




zaterdag 11 november 2017

NHG aanpassingen

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan huizenkopers diverse voordelen bieden. Hiervoor dienen ze wel aan de eisen te voldoen en betalen ze bovendien 1 procent van de financieringssom aan kosten. Vanaf 1 januari 2018 worden de eisen iets minder streng. Het is vanaf dat moment niet meer verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Dat maakte het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) bekend, de instantie die verantwoordelijk is voor de uitvoering van de NHG.

NHG-grens verhoogd


Zoals bekend wordt de NHG-grens in 2018 verhoogd tot een bedrag van €265.000. Dat is 8% meer dan in 2017, zodat meer mensen hier gebruik van kunnen maken.
Investeert een huizenkoper maximaal in energiebesparende maatregelen? Dan kan de maximale NHG-hypotheek zelfs oplopen naar €280.900. Het is dan belangrijk dat het extra bedrag wordt gebruikt voor een HR-ketel, isolatie in de woning, zonnecellen of het gebruik van HR++-glas in het huis. De overheid wil op die manier stimuleren dat meer huizenkopers duurzame keuzes maken.

Geen verplichte overlijdensrisicoverzekering (ORV) meer


Het is vanaf 1 januari 2018 niet meer nodig om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten om aan de voorwaarden te voldoen. Ook niet als er sprake is van een hypotheek met LTV > 80 %.
Ik heb me voorgenomen rond de zomer van 2018 onze hypotheek eens goed te (laten) bekijken op de volgende punten:

  1. Is het verstandig onze ORV stop te zetten? (Het zou een kleine besparing opleveren van ca. €57 per jaar.)
  2. Is het verstandig onze hypotheek over te sluiten? (Denk het niet.)
  3. Is het verstandig aan rente middeling te doen?


Oversluiten van een gewone naar een NHG-hypotheek


Ook wordt het vanaf 2018 mogelijk om een bestaande hypotheek over te sluiten naar een NHG-hypotheek. Klanten die dat wensen kunnen dit alleen doen als de nieuwe hypotheek voor hen gunstiger uitpakt dan de bestaande. Bijvoorbeeld dankzij een lagere rente, waardoor de maandlasten voor de woning omlaag kunnen. Wel dienen ze 1% aan kosten te betalen over het te financieren bedrag. De NHG kosten worden zo dus alsnog betaald.

Als ik het dus goed begrijp zou je een huis van bijv. €300.000,- kopen, gaan aflossen en zodra je onder de grens van €265.000,- duikt hem oversluiten naar een NHG hypotheek.


woensdag 8 november 2017

Isoleren (en subsidie? ) DEEL 2

Vanmorgen is iemand van "Nederland Isoleert" langs geweest en heeft gemeten of ons huis geschikt was voor spouwmuurisolatie. Gaatjes in de muur en kijken met een cameraatje.

Tot mijn vreugde was het antwoord een volmondig JA! Aangezien onze huidige keuken vroeger de garage was en garages doorgaans niet met spouwmuur gebouwd worden was dit niet vanzelfsprekend.

De offerte viel ons niet tegen (€1581 incl.) en we hebben besloten het te doen.
We hebben de toezegging dat de werkzaamheden nog dit jaar uitgevoerd zullen worden en dat we er met kerst en oud & nieuw lekker warmpjes bij zullen zitten.

De geschatte besparing aan gasverbruik zou tussen de 20 en 22% zitten.
Ik heb nog geen poging gewaagd hieruit de terugverdientijd uit te rekenen maar dat doe ik misschien later nog even.

Subsidie


Ik vraag me af of ergens nog wat subsidie los te peuteren valt?
De gemeentelijke subsidie was volgens mij eenmalig, weet ik niet 100% zeker.
Vanuit de provincie is er wellicht nog iets mogelijk?

Als iemand nog suggesties heeft qua subsidie: laat het weten!

dinsdag 7 november 2017

Kringloopcentrum / crowdfunden

Voor het eerst heb ik kleding gekocht bij een kringloopcentrum in de buurt.
Voor een schamele €11,- ben ik twee spijkerbroeken rijker. Eentje is een dunnetje en bewaren we voor de zomer. De andere trek ik morgen gelijk aan. :-)

Crowdfunden

In tegenstelling tot enkele collega bloggers vind ik (voor nu in ieder geval) crowdfunding een leuke manier om wat rendement uit mijn geld te halen. Daarnaast kun je tegelijkertijd wat betekenen voor de medemens en, bij sommige groene producten, de wereld.

Momenteel lopen er 12 projecten waarvan er 1 betalingsproblemen heeft en 1 tijdelijk geen aflossing overmaakt maar alleen rente. Daarnaast is 1 project voortijdig gestopt maar heeft wel de volledige inleg terugbetaald met behoud van winst van de eerste periode.

Voorlopig ziet het er allemaal goed uit. Wat wel een domper zou kunnen worden is dat het ene project met betalingsproblemen er juist een is waar mijn inleg relatief groot was.

Nou, we zien het wel. Het incassobureau zit er al bovenop. Rechts is een teller met daarop het terugbetaalde percentage: ruim meer dan de helft is terugbetaald.


woensdag 1 november 2017

De sneeuwbal rolt al wat sneller: LTV < 75%

Vandaag is er €330,- extra afgelost op de hypotheek en voor volgende maand heb ik dit bedrag alvast bijgesteld naar €350,-.

Met de reguliere aflossing alvast meegerekend duikt het resterende bedrag deze maand onder de €156.000,-. De laatst bepaalde WOZ was €208.000 wat inhoudt dat onze L.T.V. onder de 75% duikt!

Ons spaarpotje begint ook op te vullen en da's prettig want per 1 januari ga ik minder salaris ontvangen omdat ik minder ga werken, zoals al eerder gezegd. Ik begin op mijn 42e aan mijn pre-pre-prepensioen :-) Mijn wtf daalt van 0,96 naar 0,84 fte en na de zomervakantie waarschijnlijk noodgedwongen naar 0,80 fte. Verder downgraden ligt niet in de korte termijn planning.

Vrouwlief wil ook een paar uur minder gaan werken maar hierover heerst momenteel wat onduidelijkheid. Nou goed, we zien het wel. Hetzelfde geldt voor de uitvoering van het regeerakkoord. We denken dat we de financiën aardig in de hand en op orde hebben.

Trouwens: zouden we helemaal niets extra hebben afgelost dan zou de hypotheeksom nu nog €170.472 bedragen en zou het maandbedrag van oktober ca. €850 geweest zijn.

Het werkelijke bedrag van afgelopen maand was slechts €780,29. :-)

Uitgaven en inkomsten


Ik zou het aflostempo graag nog wat opvoeren en het geld dat daarvoor nodig is kan natuurlijk maar van 2 kanten komen:

1) Minder uitgaven
2) Meer inkomsten

1) Qua uitgaven zijn we de laatste tijd al wat bewuster bezig zoals tijdens het boodschappen doen en door te tanken in Duitsland. Kleine (boodschappen-)ritjes doe ik altijd op de fiets.

1a) De energierekening gaat hopelijk wat omlaag door de isolatie maatregelen die we gedaan hebben en mogelijk nog gaan doen.

2) Qua inkomsten: MEER werken vinden we geen optie: we gaan juist minder werken.
Voor mij is er nog 1 hogere salarisschaal mogelijk, ik ben er al mee bezig en verwacht binnen een paar maanden daar meer nieuws over. Vrouwlief gaat elk jaar iets omhoog in salaris maar heeft verder geen hogere schaal in het vooruitzicht.

Andere inkomsten?


Op een andere manier meer inkomsten genereren zou wellicht kunnen:

2a) Een bijbaantje dat niet als werken voelt.
* Postbezorger zou misschien iets kunnen zijn. I.p.v. geld uit te geven in een sportschool of aan een sportvereniging beweeg je toch en je bent lekker buiten en het levert geld op.
Als je het net zoveel tijd kost als dat je eigenlijk aan sport wilde besteden is elke euro pure winst.
Ik weet even niet hoe dat belastingtechnisch ook alweer zit met een bijbaantje. Als iemand me van informatie kan voorzien: GRAAG!

* Bijles geven zou ook kunnen en qua verdiensten meer euro's per uur.
Nadelen: Hoe op te zetten? Zwart of wit werk? Het is binnen en lijkt natuurlijk op mijn huidige werk.

2b) Spullen verkopen.
* Ik heb meerdere elektrische gitaren. Niet van het duurste soort en een aantal zijn tweedehands maar misschien loont het om er één te verkopen. Misschien zijn er nog andere spullen?


Nou, ik heb alles weer op een rijtje. Alleen daarom al leuk om deze BLOG bij te houden. :-)
Overigens: deze maand voor het eerst meer dan 4000 views!

maandag 30 oktober 2017

Een nieuw begin (deel 2) - drievoudige Grand Prix winnaars

Gisteren was een memorabele dag. Max Verstappen behaalde zijn 3e overwinning door bij de start de leiding te pakken en deze 71 ronden lang niet meer af te staan.

Vooral het gemak waarmee de jonge Nederlander de rest van het veld op grote afstand reed en bijna iedereen (waaronder de kersverse wereldkampioen) op een ronde te zette doet vermoeden dat de eerste wereldtitel van Verstappen niet ver weg meer is.

De laatste races van dit jaar zijn de beschouwen als een opmaat naar een periode van dominantie zoals die nog maar weinig gezien is, of zelfs nooit gezien is. Sowieso had Max met minder technisch malheur al vele malen het podium bestegen alhoewel in de eerste seizoenshelft een overwinning op pure snelheid er echt niet inzat.

Vanaf de Grand Prix van Singapore lijkt de Red Bull, vooral in handen van de Nederlander, de strijd met Ferrari en Mercedes aan te kunnen. Helaas was er de door Vettel veroorzaakte startcrash waardoor er nog geen goed resultaat verzilverd kon worden. Vanaf de GP van Maleisië zijn de scores als volgt:

MAL JAP USA MEX  totaal
Verstappen    25 18 12 25      80
Hamilton  18 25 25 2      70
Bottas  10 12 10 18      50
Vettel  12 18 12      42
Raikkonen 10 15 15      40
Ricciardo  15 15      30

Met zijn 3e Grand Prix overwinning komt Max terecht in het mooi rijtje met zelfs 2 wereldkampioenen.

Mike Hawthorn, die in zijn kampioensjaar (1958) slechts één overwinning boekte. Mede dankzij punten verzameld met het rijden van snelste racerondes werd hij nipt voor eeuwige tweede Stirling Moss kampioen. Overigens was Hawthorn de winnaar van de dodelijkste race ooit: de 24 uur van Le Mans in 1955.

Volgens sommigen was hij de veroorzaker van het ongeluk dat aan ruim 80 mensen het leven kostte, en uiteindelijk ook de winnaar van de wedstrijd. De toedracht van het ongeluk is hier rechts weergegeven.




Net als Nico Rosberg 58 jaar later kondigde Hawthorn, direct na het behalen van de wereldtitel, zijn pensioen aan. Eén van de redenen was het overlijden zijn een andere drievoudige GP winnaar: Peter Collins 26 jaar jong.

Ook Hawthorn werd achterhaald door het lot: hij verongelukte enkele maanden later op de openbare weg, slechts 29 jaar oud.

Links: Collins achtervolgt Hawthorn. GP van Duitsland - 1957.


De eerste Amerikaanse wereldkampioen Phil Hill pakte in 1961 de wereldtitel (ook met 1 overwinning) in de race dat zijn teamgenoot verongelukte.
Het team van Ferrari trok zich terug van de laatste race van het seizoen, nota bene zijn thuis Grand Prix in Amerika, zodat ook een bescheiden feestje er nooit kwam.
Hij won ook 3 maal Le Mans en overleed in 2008 op 82-jarige leeftijd.




Dit is wel een rijtje van coureurs met een verhaal! Didier Pironi, de Fransman die de woede van zijn legendarische teamgenoot Gilles Villeneuve over zich afriep door zich niet aan een vooraf gemaakte afspraak te houden en de overwinning in de GP van San Marino op te eisen. Villeneuve bezwoer Pironi nooit meer te spreken en...hield woord. Villeneuve verongelukte 2 weken later.

Tijdens de GP van Canada op het circuit "Gilles Villeneuve" vond er een crash plaats bij de start waarbij de op pole staande Ferrari van Pironi bleef staan en waar de meeste auto's er omheen konden rijden reed Ricardo Paletti er vol op in en liet uiteindelijk het leven. (video)
De geschokte Pironi maakte in 1982 zelf een verschrikkelijk ongeluk waarbij ternauwernood zijn benen gespaard bleven maar dat wel zijn carrière beëindigde.
Hij ging aan de leiding van het kampioenschap maar uiteindelijk ging Keke Rosberg hem voorbij.

In 1987, hij kon net weer lopen en kon geen genoeg krijgen van hoge snelheid verongelukte hij in een speedboot race.

Pfff, iets minder dramatiek voor de overigen die van recentere datum zijn:
de Belg Thierry Boutsen die van zijn team Williams te weinig kansen kreeg.

De Duitser Heinz Harald Frentzen die, na diskwalificatie van Schumacher vice-wereldkampioen werd in 1997. Hij debuteerde in een Sauber (tegelijk met Jos Verstappen) en besloot zijn carrière bij ditzelfde team.

De sympathieke Giancarlo Fisichella tenslotte die, zonder ooit in de snelste auto van het veld gereden te hebben, toch 3 maal een Grand Prix won. Hij reed als laatste Italiaan voor Ferrari in 2009 een vijftal Grand Prix, invallend voor de gewonde Felipe Massa.


Nog twee Grands Prix dit jaar, allereerst Brazilië, waar het soms regent...










zaterdag 28 oktober 2017

Wintertijd etc.

Vannacht gaat de klok een uur terug en mogen we een uur langer slapen, of bierdrinken!

Vanavond is hier in het dorp het jaarlijkse bokbierfeest. In 6 café's is live muziek en het dreigt uit te lopen op een kroegentocht. Ik probeer vooraf in te schatten waar de slechtste band / duo speelt en een route naar opklimmende amusementswaarde te maken.

Winterdip


Fijn dat ik doordeweeks niet meer in het stikdonker op hoef te staan. Ik heb volgens mij niet echt last van een winterdip maar dit vind ik toch wel fijn.

Grand Prix van Mexico


Zo meteen zal de kwalificatie van start gaan en Max heeft een kans(je) om de jongste polesitter ooit te worden. Maar zeker in de race zijn er podiumkansen en meer...

Klussen


In het schuurtje zit de dakisolatie (glaswol) erin. Triplex plaatjes ter afdichting ook al grotendeels. Ik klus niet zo vaak maar ik heb er echt schik in gekregen.

Financieel nieuws


Even niks, ik heb er gewoon geen zin in. Weinig te melden ook.

Fijne avond!

donderdag 26 oktober 2017

Max en rente

Ik zat er enigszins naast mijn mijn voorspellingen over de strategie want de Red Bull leek het beter te doen op de supersoft banden. Wat welk klopte was dat een podiumplaats mogelijk was. Jammer dat dit hem door de neus geboord werd.

Wat zou Nederland trouwens gezegend zijn met een goede commentator... Echt....i.p.v. van positieve voorspellingen te doen toen Max op P5 reed deelde O. Mol mee dat er niet meer in zou zitten dan de genoemde P5. Volgens mij hoort dat andersom en mag het hoe dan ook wat positiever. Tijd voor zijn pensioen (al jaren!)

Hoe dan ook: dit weekend al weer een Grand Prix nl. die van Mexico, waar Max vorig jaar van het podium geplukt werd.

De hypotheekrente blijft dalen - einde mededeling.

Overigens: deze column over Max wil ik je niet onthouden. Wellicht word je er ook vrolijk van!


zondag 22 oktober 2017

Uitdaging!

Max Verstappen zal de Grand Prix van Amerika aanvangen als 16e of 17e. Dankzij het fantastische systeem van gridstraffen (aaargh) is het even puzzelen waar alle gestraften nu precies terecht komen op de startgrid. Het laatste nieuws is P17 voor Max.

Minpunten:

* de genoemde startplaats met daarbij extra gevaar in de eerste ronden geraakt te worden
* het regent niet...

Pluspunten:

* Max zal als een van de weinigen op de supersoft band starten en zal langer door kunnen rijden
* het is er redelijk warm wat in het nadeel van Mercedes is (bandenslijtage) en juist in het voordeel van Max die doorgaans zuinig met zijn banden is
* Max heeft als enige van de topcoureurs nog een nieuw setje ultrasoft banden liggen!

Zaak is dus:


* een goede start te maken
* uit de problemen te blijven
* zo snel mogelijk aansluiting te vinden op p6 (wellicht geholpen door een safety-car)

Waarschijnlijk voor Max dus een éénstopper met een late stop en de tweede stint op hagelnieuwe ultrasoft banden. Het is in de historie van de F-1 5x voorgekomen dat een coureur van P17 of slechter kon winnen:

vanaf P17
John Watson won in 1982 de GP van USA-oost in zijn McLaren-Ford.
Kimi Raikkonen won de GP van Japan in 2005 in zijn McLaren Mercedes.

vanaf P18
Rubens Barrichello behaalde zijn eerste overwinning tijdens de grand prix van Duitsland (toen nog op het originele Hockenheim) in 2000 in zijn Ferrari.

vanaf P19
T/m 1960 behoorde de Indy-500 officieel tot de Formule-1 kalender en in 1954 won Bill Vukovich.

En de recordhouder, vanaf P22
Alweer John Watson won in 1983 de, jawel, GP van USA-west (jawel!) in zijn McLaren-Ford.

Het zou een huzarenstukje zijn, maar niets is onmogelijk! (Een podiumplaats zou al heel bijzonder zijn.)
We gaan het zien: De start is om 21:00 uur Nederlandse tijd.

vrijdag 20 oktober 2017

Subsidiebedrag op de rekening!

De zwaar bevochten duurzaamheidssubsidie van €500 staat op de rekening!

Maar niet voor lang: €450 naar de spaarrekening en €50 naar de hypotheek.

Zoals eerder gememoreerd zijn we bezig onze spaarbuffer aan te vullen en zullen we alle extra's voor 90% hiervoor benutten. De resterende 10% gaat als extra aflossing naar de hypotheek.

Het extra aflossen is toch echt een vorm van verslaving!

Prettig weekend!

donderdag 19 oktober 2017

Hypotheekrente blijft laag!

Wat mij betreft niet zo schokkend nieuws.

Onze hypotheekrente staat nog bijna 8 jaar vast dus om die reden is het niet interessant om de hypotheekrente op de voet te volgen. Oversluiten ook nog niet vanwege de genoemde lange resterende periode en het feit dat onze rente nu al niet erg hoog is (2,25%).

Het is wel interessant te weten wat de rente doet als we zouden besluiten te verhuizen en het ziet ernaar uit dat de rente nog wel een poosje laag blijft.

Op de website van de hypotheker zijn drie experts het eens. Met elk hun eigen onderbouwing.

Nog een artikeltje over dat de rente laag blijft.

Hoe hoog zijn de rentes dan precies? Dat kun je onder andere hier zien.

maandag 16 oktober 2017

Netto waarde

Door een collega blogger werd ik op het idee gebracht om onze "netto waarde" eens uit te rekenen.

Omdat we in oktober 2014 gingen samenwonen en onze eerste gezamenlijke hypotheek ging lopen heb ik van de maanden oktober 2014 t/m 2017 het boeltje berekend. Wat heb ik meegenomen:

Bezit*:
1) de waarde van het huis (voor het gemak de W.O.Z. genomen)
2) spaargeld (1 deposito + spaarrekening)

Schulden:
1) hypotheek
2) restschuld
3) studieschuld

* Overige bezittingen zoals auto's en andere roerende goederen heb ik in de berekeningen niet meegenomen.

In oktober 2014 was onze nettowaarde €24.000,- in de MIN.

Door het geheel aflossen van de restschuld, het deels aflossen van de andere 2 schulden en het stijgen van de W.O.Z. ging onze netto waarde al snel in de lift omhoog zodat we al in okt 2015 in de PLUS stonden. Ik houd de exacte getallen graag voor me maar onze nettowaarde zit anno 2017 zelfs ruim in de PLUS.

zondag 15 oktober 2017

Studieschuld

De studieschuld van vrouwlief daalt elke maand met ca. €110,-. Zoals eerder opgemerkt is de rente voor deze 5-jaarse periode gesteld op 0,00%. De volgende rentewijziging zal zijn in januari 2022.

Het blijkt dat een studieschuld in 180 maanden (15 jaar) dient worden afgelost met door DUO vastgestelde maandelijkse aflossing.
Mocht er na 180 maanden nog een restbedrag zijn dan wordt dat kwijtgescholden.

Dat betekent voor ons het volgende:

1) In december 2023 wordt de laatste aflossing afgeschreven
2) Er zal dan nog een klein restbedrag zijn.

Hoe groot het restbedrag is kan ik niet precies inschatten maar groter dan €100,- zal het niet zijn.
Hoe dan ook: nog weer een reden om niet versneld af te lossen.

Tenzij de rente v.a. 2022 ineens astronomisch hoog zou zijn. Mocht dat zo zijn dan weten we dat in november 2021 en lossen we alles ineens af. Ook als we in de komende jaren vermogens rendementsheffing (VRH) zouden moeten betalen (vanwege het winnen van een hoofdprijs???) dan zouden we de studieschuld aflossen. Voorlopig loopt het zo'n vaart nog laaaaaaaang niet. ;-)

Fijne zonnige zondag!

woensdag 11 oktober 2017

Aflossingen okt en nov

Waar ging deze BLOG ook alweer over? Oh, ja: de hypotheek en het aflossen ervan!

Deze maand is er €326 extra afgelost, komende maand zal dat €330 zijn.

Hiermee blijft het maandbedrag vrijwel constant: rente + aflossing + extra aflossing komt maandelijks in de buurt van €1110,-. De extra aflossing schroeven we dus elke maand een paar euro op zodat er een sneeuwbaleffect optreedt.

De reden dat we niet nog heftiger aan het aflossen zijn is dat eerst onze spaarbuffer echt aangevuld moet worden. In de spaarbuffer willen we in ieder geval voldoende geld hebben zitten om de volgende posten af te kunnen dekken:

a) onze eigen risico's qua zorgverzekering
b) de vervangingswaardes van de auto's
c) onderhoudskosten huis.

Dit zou neerkomen op ca. €15.000,- en dat zit er momenteel nog (lang) niet in.
Maandelijks gaat er een vast bedrag naar de "spaarrekening" en ook alle extra's / financiële meevallers. Of toch in elk geval voor het grootste deel.

Verder nog wat leesvoer over de aanpassingen van de HRA.

En over aflossingsvrije hypotheken en de potentiële problemen die er kunnen ontstaan. Eerlijk gezegd heb ik geen medelijden met mensen die "vergeten" dat een hypotheek een lening is die op enig moment afgelost moet worden en onvoldoende financiële planningen maken.


zondag 8 oktober 2017

Regeerakkoord en Max


Via de media en diverse bloggers heeft iedereen al kunnen lezen wat er is uitgelekt van het aanstaande regeerakkoord. Nog maar een keertje dan, puntsgewijs:

Allereerst de in 1892 ingestelde HRA die 1 en een kwart eeuw (!) als heilig koe beschouwd werd maar nu versneld wordt afgebouwd:

Voor huiseigenaren met inkomen in de hoogste belastingschijf zal het met de HRA zo gaan:
2017: 50%
2018: 49,5%
2019: 49%
2020: 46%
2021: 43%
2022: 40%
v.a. 2023: 37%

De de middeninkomens krijgen nu 42% HRA die vanaf 2020 ook gaat dalen tot 37%. Het kan aan mijn zoekvaardigheden maar het is me niet gelukt om over de midden- en lage inkomens een goede bron te vinden waar deze percentages genoemd worden. Iemand anders die het wel weet?

Belastingschijven


Het kabinet wil de inkomstenbelasting gaan vereenvoudigen van 4 naar 2 schijven. De laagste schijf komt waarschijnlijk uit op 36,9% . Dat is dus vrijwel gelijk aan de hypotheekrenteaftrek op dat moment.
De hoogste schijf wordt vanaf 2020 waarschijnlijk 49,5%. Deze schijf zou gaan gelden vanaf een inkomen van €68.500.
Ook al zou ik promoveren naar een hogere schaal zal ik hier waarschijnlijk onder blijven vanwege het feit dat mijn werktijdfactor afneemt richting de 0,8 fte. Het zou zelfs een doel op zich kunnen zijn om onder deze grens te blijven en met een promotie vrije tijd te kopen in plaats van spullen. Bij mij is dat sowieso het geval!

Eigenwoningforfait


Het eigenwoningforfait is een bedrag dat in de aangifte inkomstenbelasting bij je inkomen wordt opgeteld als je een koopwoning hebt. Het forfait is een percentage van de WOZ-waarde van je huis, nu 0,75%.

Op dit moment betaal je geen eigenwoningforfait als dit forfait hoger is dan de hypotheekrente die je kunt aftrekken. Het forfait wordt dan niet meegeteld bij je inkomen. Als je een afgelost huis hebt hoefde je dus sinds 2005 (Wet Hillen) geen eigenwoningforfait te betalen.

Mensen met een afgelost huis met een W.O.Z. van €250.000 gaan door de nieuwe maatregelen ongeveer €600 meer betalen per jaar. Bij een dergelijke WOZ waarde van het huis wordt het een eigenwoningforfait (0,60%) van €1500,-. Met een belastingtarief in de eerste schijf van 36.9% geeft dit €550 aan belasting.

VVD, CDA, D66 en ChristenUnie zeggen de versnelde beperking van de hypotheekrenteaftrek budgetneutraal te willen invoeren. De overheid zegt dus geen extra inkomsten over te willen houden aan de lagere hypotheekrenteaftrek. Daarom gaat ook het eigenwoningforfait flink omlaag voor mensen met een hypotheek. De daling van het forfait voor huizenbezitters met een hypotheek moet vanaf 2020 compenseren voor de verminderde hypotheekrenteaftrek.


De Wet Hillen


Nog sneller aflossen en op weg naar een hypotheekvrij huis dan maar? Nee, de versnelde aflossers worden ook gestraft:
De Wet Hillen wordt waarschijnlijk geleidelijk afgeschaft. De Wet Hillen betekent dat als je weinig hypotheekrenteaftrek hebt en die aftrek lager is dan de hypotheekrente die je aftrekt, je geen bijtelling van het eigenwoningforfait hebt. Het afschaffen van de Wet Hillen schaadt dus de mensen die netjes (versneld) hun hypotheek aflossen.
Overigens is nog niet duidelijk hoe deze wet op een geleidelijke wijze afgebouwd gaat worden.

Een opvallende maatregel want tot nu toe werd vooral het aflossen van de hypotheek door verschillende kabinetten gestimuleerd. Heb je een hypotheekvrije woning van €400.000 dan ga je er jaarlijks mogelijk ca. €1500 op achteruit.

BTW-tarief


Het lage btw-tarief wordt verhoogd van 6% naar 9%. Nederland is daarmee koploper met betrekking tot dit tarief in Europa. Fijn dat we meer gaat verdienen, maar aan basisbehoeften gaan we ook meer betalen.

Overdrachtsbelasting


Als het kabinet nog geld zoekt zou de overdrachtsbelasting omhoog kunnen, dit gaat per slot van rekening nu ook gebeuren met het lage btw tarief (van 6% naar 9%) en helpt wellicht om de
woningmarkt wat af te koelen. (De overdrachtsbelasting werd eerder verlaagd van 6% naar 2%.)

Vermogensbelasting 2018


De vermogensbelasting gaat iets omlaag ten opzichte van de vermogensbelasting 2017. Zie de post Vermogensbelasting 2018 van FOB.

Conclusie 


Het kabinet Rutte III zal eerst de nieuwe wetgeving door de Tweede en Eerste Kamer moeten loodsen voordat de wijzigingen worden ingevoerd, in de tussentijd kan er nog van alles veranderen.

Een belangrijke voorwaarde is ook dat er niet te snel nieuwe fiscale wetgeving wordt doorgevoerd, de wijzigingen moeten namelijk ook voor de Belastingdienst uitvoerbaar en behapbaar zijn.

De gevolgen voor voor sommigen kunnen best groot zijn en als de Wet Hillen wordt afgeschaft, betalen de mensen zonder hypotheekrenteaftrek voor een groot deel de rekening van de mensen die wel hypotheekrenteaftrek hebben. Wie netjes extra aflost betaalt de rekening en dat is op zijn zachtst gezegd opvallend en niet zo sympathiek.



Grand Prix van Japan


Na een foutloze race mocht Max vandaag de bokaal voor de 2e plaats in ontvangst nemen en scoorde daarmee (pas) zijn 3e podiumplaats van dit seizoen. Zijn totaal komt nu op 10 podiums, evenveel als HAAS coureur Romain Grosjean, Maurice Trintignant (zie deze vermelding) en Tony Brooks.


De thans 85-jarige Tony Brooks reed eind jaren '50 en begin jaren '60 van de vorige eeuw in de Formule-1. In 1958 werd hij 3e in het kampioenschap, vlak achter teamgenoot en eeuwige tweede Stirling Moss. Een jaar later waren de rollen omgedraaid. Zo goed als deze 2 seizoenen ging het daarna nooit meer. Brooks beeindigde in 1961 zijn loopbaan op een hoogtepunt: bij zijn laatste formule-1 wedstrijd, de GP van Amerika, eindigde hij op de laagste podiumplaats.

zaterdag 7 oktober 2017

De verrassing van het schuurtje...

Tijdens het verwijderen van gipsplaten in het schuurtje-ik ben niet super handig maar slopen lukt prima- stuitte ik op een oude raceposter van Datsun. Minimaal een jaar of 30 oud.
Ik wilde hem eerst laten hangen maar toch een mailtje gestuurd naar een Datsun fansite.
Zojuist kwam iemand (80 km rijden!) de verre van puntgave poster ophalen voor €10, lollig!
Zo zie je maar weer hoe iets waarde kan hebben voor de één terwijl het waardeloos is voor een ander.

Werktijdfactor


Misverstanden omtrent mijn werktijdfactor zijn opgehelderd. Net zoals afgelopen schooljaar werk ik 0,96 fte tot einde van dit kalenderjaar.
Dan verdwijnt er een klas naar een collega en werk ik nog 0,84 fte, iets meer dan 4 dagen dus maar wel ingepland op 4 werkdagen.
Wat mij betreft laten we het ook daarna staan op 0,84 fte maar ik verwacht dat het 0,80 fte zal worden. CAO-technisch kun je met een baan van 0,84 fte niet eisen dat je op 4 dagen ingepland wordt. Nou, we zien het wel. Als de nood hoog is is er vaak van alles mogelijk, ik bedoel: ik werk nu immers 0,96 fte op 4 dagen.

Subsidie duurzaamheid


Na meerdere keren "NEE" te horen hebben gekregen is het toch uiteindelijk een "JA" geworden!
De schriftelijke bevestiging dat we de €500 subsidie voor duurzaamheid binnen 6 weken bijgeschreven krijgen ontving ik gisteren.

We hebben op de eerste verdieping kunststof kozijnen met HR++ dubbel glas laten plaatsen.
Al met al op financieel gebied een fijn weekje. :-)


woensdag 4 oktober 2017

NHG: ja of nee?

De hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie was de afgelopen jaren de standaard voor starters. Ze gebruikten de garantie om een lagere rente af te kunnen sluiten. En het boodt ze zekerheid in het geval van gedwongen verkoop. Ze hadden de premie van 1% van de koopsom er daarom graag voor over.

Vereniging Eigen Huis (VEH) heeft de laatste tijd kritiek op de NHG. Het biedt nog altijd een garantie bij gedwongen verkoop en de kosten bedragen nog altijd 1%. Veel huizenkopers kunnen de kosten hiervoor echter niet meer meefinancieren, omdat een hypotheek maximaal 101% van de waarde van de woning mag bedragen. (v.a. 2018 nog maar 100%)

Dat betekent dat ze de kosten voor de NHG uit eigen zak moeten betalen. Bij een woning van €240.000 betekent dat een bedrag van €2.400, bovenop alle andere kosten die er al bij komen kijken. De vereniging vindt de kosten op die manier niet meer opwegen tegen het afgedekte risico, waarmee de NHG ‘te duur’ zou zijn.

Ondertussen neemt de populariteit van de NHG ook om een andere reden af. Het is mogelijk om de NHG te gebruiken tot een koopsom van ruim €247.000. Door de stijgende huizenprijzen zijn er steeds minder woningen onder deze NHG-grens.


Voordelen van een hypotheek zonder NHG


Mensen met een hypotheek zonder NHG betalen een nominale hypotheekrente, plus een eventuele risico-opslag. Des te hoger de schuld-marktwaardeverhouding, des te hoger ook die opslag. Door af te lossen daalt de verhouding tussen de schuld en de marktwaarde van de woning. Daardoor kunnen mensen in een lagere opslagcategorie terechtkomen. Het verdient aanbeveling er zelf alert op te zijn omdat niet alle verstrekkers dit automatisch aanpassen!

 In dat geval kan het aflossen op de hypotheek helpen om de rente te verlagen. Er is dan sprake van dubbel voordeel, zowel direct vanuit de aflossing op de schuld als indirect dankzij de lagere risico-opslag die dan van toepassing is.

zondag 1 oktober 2017

Een nieuw begin: tweevoudige Grand Prix winnaars

De maand oktober is begonnen en voor Max Verstappen lijkt een nieuwe succesvollere periode aangebroken.
Vandaag won hij met overmacht zijn 2e Grand Prix en daarmee zijn negende podiumplaats!
(Evenveel overwinningen als Bottas van Mercedes.)

Andere tweevoudige Grand Prix winnaars uit de historie zijn:

De talentvolle Elio de Angelis die door Senna bij team Lotus als "te sterke teamgenoot"werd gezien en helaas in 1986 verongelukte tijdens een training waarbij te weinig veiligheidsmaatregelen waren. In totaal stond de Angelis 9 keer op het podium, even vaak als Max tot nu toe.

Patrick Depailler die in 1980 verongelukte, tijdens testritten in Duitsland.

Peter Revson die ook deelnaam aan de Indy-500, ook verongelukt tijdens testritten, in 1974.

De Zwitser Jo Siffert (Seppi) die na het rijden van 100 Grand Prix verongelukte in de niet officiële race op Brands Hatch in 1971.

Pedro Rodriguez overleed tijdens een race in een andere klasse. Zijn jongere broer (Ricardo) was eveneens F-1 coureur en stierf ook in het harnas...

De Duitser Wolfgang von Tripps die in 1961 goede kans had op het wereldkampioenschap kwam om het leven tijdens de Grand Prix van Italië na een aanrijding met de, toen nog, rookie Jim Clark. Bij het ongeluk kwamen ook 15 toeschouwers om.
Zou hij als 3e gefinished zijn was hij kampioen geweest. Zijn terneergeslagen teamgenoot won de titel.

José Froilán Gonzalez won eveneens slechts 2 Grands Prix maar één ervan (de GP van GBr in 1951) was de allereerste Ferrari overwinning in de formule-1. Hij won in 1954 de 24 uur van Le Mans samen met Maurice Trintignant die zo nog aan bod komt. Hij bereikte wel de pensioengerechtigde leeftijd en op de 60e verjaardag van de eerste Ferrari overwinning (10 juli 2011) werd hij door de FIA en Ferrari geëerd tijdens het GP weekend in Silverstone. Gonzalez overleed op ruim 90 jarige leeftijd in zijn geboorteland Argentinië.

De eerder genoemde Fransman Maurice Trintignant is bekend als de laatste van de startgrid van de eerste Grand Prix (in 1950) die uiteindelijk in 2005 op 87-jarige leeftijd overleed.
Trintignant was de enige die vanaf het dubuutjaar van de formule-1 t/m 1964 Grands Prix reed, waarvan hij er dus 2 won, beide in Monaco.

Eh...niet zulk beste statistieken voor tweevoudige Grand Prix winnaars alhoewel er ook nog een paar waren die ik niet noemde omdat ze minder bekend zijn.

Des te meer reden om uit te kijken naar de 3e Grand Prix overwinning van Max!

zaterdag 30 september 2017

Update crowdfunding en Max

Tot mijn verrassing betaalde het genoemde failliete project gisteren weer een termijn uit, mooi zo!

In het rechterstaatje heb ik de status van mijn crowdfunding opgenomen. Vooraf wist ik niet wat te verwachten qua risico's etc. De mogelijke scenario's:

1) Financieel debacle: een meerderheid van de projecten gaat failliet en betaalt niet meer uit. Meer dan de helft van de inleg is weg.
2) Financiële tegenvaller: een aantal projecten gaan failliet en het netto rendement is (licht) negatief.
3) Neutraal: door enkele faillissementen is het rendement klein (ca. 1%)
4) Positief: het beloofde rendement wordt benaderd (6 a 7%)
5) Zeer positief: het beloofde rendement wordt gehaald. (7,3%)

Scenario 5 is het dus niet geworden gelukkig en doordat al meer dan de helft van mijn inleg is teruggestort is het ook niet "ramp"scenario 1. (De totale inleg was trouwens niet zodanig dat het een werkelijke financiële strop zou zijn.)
Het zal nog wel even duren voordat duidelijk is welke kant het definitief op gaat.

Max in Maleisië!


Max deed het prima vandaag en heeft het kwalificatieduel tegen zijn teamgenoot definitief in zijn voordeel beslist (11-4 met nog 5 races te gaan). Dat hij "kwalificatiebeest" Ricciardo zo vaak de baas was tekent zijn talent en groei.

Hopelijk is de pechduivel nu klaar met Max en rijdt hij de resterende 6 grand prix uit en dan liefst in podiumposities.

De Grand Prix start morgen om 9:00 uur Nederlandse tijd. Niet supervroeg opstaan en je hebt ook nog wat aan je zondag :-)

woensdag 27 september 2017

update over mijn crowdfund activiteiten.

Geldvoorelkaar.nl is het grootste platform in Nederland via welke je geld kunt uitlenen aan personen of bedrijven. Het is uiteraard de bedoeling dat je het geld in de loop van de tijd terugkrijgt, plus de afgesproken rente.

Deze week kreeg ik te horen dat een tweede lener van mij gestopt is met terugbetalen:

"Op d.d. 21 februari jl. bent u door ons geïnformeerd over het faillissement van project XXXX te Rotterdam. Vanaf dat moment hebben wij, zoals aangegeven, de afgegeven bankgarantie ingeroepen voor de termijnen. Daarnaast is het dossier overgedragen aan de gerechtsdeurwaarder, die de vordering bij de curator heeft ingediend.  
Via deze weg laten wij u weten dat de bankgarantie volledig is ingeroepen. Dit houdt in dat wij vanaf termijn 23 geen uitbetalingen meer aan u kunnen doen. 

De gerechtsdeurwaarder is met de curator in gesprek inzake een acceptabele betaalregeling. Zodra hierover meer duidelijkheid is, ontvangt u hierover bericht van ons. Indien een minnelijke oplossing niet lukt, zal de gerechtsdeurwaarder een gerechtelijke procedure starten.

Indien u over bovenstaande vragen heeft, vernemen wij dat graag." 

Dit bedrijf was helaas nog niet op de helft van het uitbetalen en ook had ik een relatief grote som uitgeleend. Ze hebben me €222 euro terugbetaald van de €500 die ik uitgeleend had aan hen, daarnaast zou dit bedrijf zou mij eigenlijk ca. €93 aan rente gaan betalen (het afgesproken rentepercentage was 9% per jaar), dat geld krijg ik dus zeker niet, ondanks dat ik mijn deel van de deal wel gedaan heb. Ik hoop dat ik in ieder geval mijn resterende investering terug krijg, zo niet zou dit behoorlijk drukken op mijn gemiddelde rendement.

Van de 13 bedrijven aan wie ik geld leende, zijn er nu drie gestopt met terugbetalen. Bij één zullen de betalingen spoedig weer hervat worden en vangen alle investeerders een paar maandjes extra rente. Bij een ander project werd na faillissement wel de totale inleg uitgekeerd waardoor ik toch wat winst boekte.

We hebben hier natuurlijk niet te maken met meester-oplichters. Ze hadden een plan voor hun bedrijf, ik vond het een goed plan, maar helaas, de werkelijkheid bleek weerbarstig en ze kwamen in betalingsproblemen. En daar ben ik dan, als geldschieter, mee de dupe van.

Pas v.a. januari 2019 zal het eerste project mij méér betalen dan wat ik aan hen geleend heb.
Later dat jaar zal ik (hopelijk) de grens van €3400,- overgaan waarmee ik mijn gehele uitleg terug heb en elke euro die daarna uitgekeerd wordt pure winst zal zijn. Op dit moment staat de teller op €1775,- waarmee ik wel over de helft ben. (52,2%)

Doe crowdfunding alleen, als je het geld kunt missen, als het geen pijn doet als je er weinig van terugziet.

De rente daalt, en daalt en daalt...

Voor wat betreft de A.S.R. (mijn hypotheekverstrekker) heb ik de rentewijzigingen bijgehouden:

Onderstaande grafiek loopt van 21 december 2015 tot heden.


Ondanks berichten van de afgelopen maanden dat de hypotheekrente niet meer daalde en dat een geleidelijke stijging ingezet zou zijn concludeer ik dat de (kortlopende) rente blijft dalen. 

De kortlopende rentes (tot 5 jaar rentevast) werden namelijk op 21 december 2015 voor het laatst verhoogd. En de 10 jaars rente fluctueert de afgelopen 12 maanden zo rond de 1,85% en lijkt ook niet te stijgen.

En de andere hypotheekverstrekkers?


Ik geef je de laagste NHG-rentes per rentevastperiode, mogelijk dat er aanvullende voorwaarden zijn.

30 jaar rentevast: 2,45% (Allianz)
20 jaar rentevast: 2,20 % (Allianz)
15 jaar rentevast: 2,04% (ABN-AMRO)
10 jaar rentevast: 1,53% (ABN-AMRO)
5 jaar rentevast: 1,15% (Obvion)
1 jaar rentevast: 1,10 % (Argenta)
variabel: 1,50% (A.S.R.)                          (bron: https://www.hypotheek-rentetarieven.nl/hypotheekrente)

Eh, de 1% grens komt alweer in beeld en daarmee het dieptepunt dat in 2016 bereikt werd.

Leesvoer


Wat de voor- en nadelen zijn van het kopen van een huis zonder hypotheek kun je hier lezen.

Hier een kort stukje waarin duidelijk wordt hoe braaf Nederlanders zijn qua het betalen van hun hypotheeklasten.




maandag 25 september 2017

Minder werken en gedoe

Vanaf dit schooljaar zou ik minder gaan werken, van een werktijdfactor van 0,96 naar (liefst ) 0,88.

In ieder geval naar 4 dagen wat zou overeenkomen met een wtf van 0,80. Ik had aangegeven dat ik wel iets meer wilde doen (tot max. 0,88 fte) maar hoe dan ook op de genoemde 4 dagen.

Mijn vaste uren voor dit schooljaar komen uit op 0,84 fte (prima) maar daarnaast was ik bereid om tijdelijk een extra klas onder mijn hoede te nemen tot medio december. Hiermee komt het totaal weer op 0,96 fte wat feitelijk zou betekenen dat ik pas medio december minder zou gaan werken en van 5 dagen naar 4 zou gaan.

Voor de roostermaker was deze wissel kennelijk onhandig en werk ik nu al 4 dagen en heb ik de woensdag geen les verplichtingen. De overige 4 dagen zitten dus propvol maar ik ga half december vast wel halen.

Helaas lijkt dit allemaal toch iets te veel voor de salarisadministratie dus zojuist via de mail heb ik e.e.a. nog even uitgelegd.

Komt vast goed, maar 't is even gedoe. Deze maand is er wat minder salaris overgemaakt terwijl dat volgens mij niet klopt.

Rente deposito


Morgen krijg ik de jaarlijkse rente van mijn deposito overgemaakt (4,6%) dus dat helpt weer :-)

zondag 17 september 2017

Huis verhuren?

Het is waarschijnlijk voorlopig nog dagdromen maar hoe mooi zou het zijn als we onze huidige woning bij een verhuizing niet zouden hoeven te verkopen maar dat we deze zouden kunnen verhuren?

Huurprijs


Ik heb alvast eens wat grote lijnen bekeken en heb het aantal punten laten berekenen waaruit je dan de maximale huurprijs afleidt. (Zie: huurprijscheck.) In ons geval zou de (maximale) huurprijs uitkomen op ca. €1050,-
Daarbij opgemerkt dat ik niet van de bank gekomen ben en de oppervlaktes van de kamers niet heb gemeten of heb opgezocht.


Hypotheekrente aftrek


Wanneer je inkomsten hebt uit de (tijdelijke) verhuur van een eigen woning heb je geen rente op hypotheekrente aftrek.


Toestemming


De hypotheekverstrekker dient in te stemmen met verhuur. Hier heb ik me nog niet verder in verdiept maar ik stel me zo voor dat des te kleiner de hypotheek (en des te groter de overwaarde) des te sneller een bank toestemming geeft. Zeker zou ik het logisch vinden als de resterende hypotheek  <50% is omdat wij (de eigenaren) dan zouden kunnen spreken van een meerderheidsbelang, nietwaar? ;-)

Bij een hypotheekvrije woning houdt niemand je tegen (toch?) maar als we over ca. 2 jaar zouden willen verhuizen is de hypotheek nog niet afgelost, of we zouden de loterij moeten winnen.


Soorten huurcontract


Duidelijk is in Nederland er (veel te) veel regeltjes zijn en dat een huurder snel en gemakkelijk rechten opbouwt. Er zijn een paar vormen van tijdelijke verhuur die dat (deels) voorkomen maar oppassen blijft het credo. Een strenge selectie op welke mensen je vertrouwt dat ze zorgvuldig met je woning omgaan blijft altijd belangrijk en expats worden genoemd als meest betrouwbare groep potentiële huurders.

In dit laatste geval valt te overwegen om het huis gemeubileerd te verhuren.

Max!


Over een paar uurtjes begint de avond Grand Prix van Singapore. Max zal de race vanaf de voorste startrij aanvangen! Veel plezier bij deze spannende race (want dat gaat het worden). Voor iedereen gratis te volgen op het Ziggo kanaal!





zondag 10 september 2017

Top 10: Besparen op woon-werk verkeer

In navolging van mr. FOB even een lijstje met suggesties hoe te besparen op je woon-werk verkeer.

Persoonlijke voorkeur bepaalt natuurlijk ook hier de keuzes die je maakt.

Afstand


1) Ga dicht bij je werk wonen. Ik woon op 20 km van mijn werk. Reistijd is doorgaans iets meer dan 20 minuten. Dat is zonder snelwegen maar met een paar verkeerslichten onderweg. Er is trouwens een alternatieve route van ca. 18 km maar da's over een 60km weg. Wel zonder verkeerslichten, dat dan weer wel.

2) Ga zo vaak mogelijk met de fiets. Binnendoor is dit een afstand van 17 km met een paar onverharde stukjes. Misschien ben ik niet sportief genoeg maar ik vind dit te ver om dagelijks te fietsen. Het bezweet aankomen zonder snel toegankelijke douchegelegenheid is een andere reden dat ik weinig naar het werk fiets. Een enkele keer doe ik het wel maar vaker dan 4x per schooljaar wordt het meestal niet.

Frequentie


3) Ga op minder dagen werken. Dit schooljaar werk ik 1 dag in de week minder. Dat scheelt dus 40 autokilometers per week.

4) Ga carpoolen. Met een collega uit mijn woonplaats carpool ik nu op maandag en vrijdag waardoor mijn auto nogmaals 40 km minder rijdt. Wanneer onze lesrooster nog iets beter op elkaar zouden worden afgestemd zouden we ook di en do kunnen carpoolen waarmee er weer 40km af zou gaan.

5) Ga met het openbaar vervoer. Dit is niet altijd een optie. Voor mij zou het kunnen, wel moet ik eerst 1,5 km fietsen en dan ben je gebonden aan vaste tijden. Voor het 1e lesuur zou ik de bus van 7:00 uur moeten hebben, zeg 6:50 uur wegfietsen. Met de auto vertrek ik om 7:20 uur, dus 30 minuten later. De reistijd verdubbelt en mijn nachtrust wordt ingekort. Voor noodgevallen handig maar niet structureel.

Vervoersmiddel


6) Rijd een kleine en/of zuinige auto. Ik heb altijd hatchbacks gereden en hoef eigenlijk ook niets groters. De huidige is de eerste (en enige?) auto die ik nieuw gekocht heb, in 2012. Een auto oprijden lijkt me sowieso al een behoorlijke besparing. De afschrijving per jaar wordt steeds minder en ook kunnen de verzekeringen omlaag, mits je voldoende spaargeld op de plank hebt om een vervangende auto aan te schaffen.

6a) Verzekeren. Mijn karretje is nu ruim 5 jaar oud en als de spaarpot voldoende gevuld is (belangrijk!) dan hoeft all-risk niet meer.


Snelheid / rijstijl


7) Rij zuinig! U kent het wel: ver vooruitkijken en anticiperen, remmen op de motor etc. etc. Een alternatieve route met minder start-stop momenten (verkeerslichten of de gruwel der gruwels: FILE!).

Brandstof / tanken


8) Tank in Duitsland / België. Mits je er niet te ver voor om hoeft te rijden en/of je de rit anderszins de moeite waard maakt door bijvoorbeeld bepaalde boodschappen goedkoper in te slaan.
Met een lege tank er 40 liter ingooien levert dus een voordeel op van €4,50 tot €6,- op. Mijn auto rijdt 1 op 18 dus deze omweg kost een half litertje, ca. €0,75.

9) Tank op dankjewel-dinsdag. Dat scheelt in ons dorp 2 cent per liter.

En tot slot:

10) Verhuur je auto. Persoonlijk vind ik dit niks maar uiteraard genereer je wat inkomsten. Zeker als het een bekende is en je verhuurt op dagen dat je zelf carpoolt werkt het dubbelop. Potentieel onenigheid wanneer er iets met de auto is, schade etc. Gedoe! Misschien dat ik hier eens naar ga kijken maar ik vind het eigenlijk maar niks dat een onbekende in mijn auto zou rijden. Behalve mijn vrouw en broer heeft niemand anders ooit achter dit stuur gezeten. Deels vanwege het feit dat dit de eerste (en laatste?) nieuwe auto is die ik ooit kocht.

Even een rekensommetje: vorig schooljaar versus dit schooljaar:


Wanneer ik alle 4 dagen zou kunnen carpoolen (en mijn auto dus maar 2x per week op en neer hoeft) en ik zou tanken in Duitsland (uitgegaan van een prijsverschil van €0,12) dan zou ik jaarlijks alleen al aan brandstofkosten €410,67 besparen. Daarnaast zullen de onderhoudskosten van de auto ook iets dalen.

Nou, goed bezig dus. Fijne zonnige zondag!