zaterdag 31 januari 2015

2e extra aflossing

Gisteren werd extra afgeschreven: €2500,- waardoor de totale hypotheeksom nu onder de €185.000,- is gedoken om er nooit meer bovenuit te komen. :-D
Voor eventuele verbouwingen gaan we sparen en een bouwdepot hebben we ook niet.

De bruto maandlast ligt nu op €880,12.

Het verloop van de bruto maandlast:

nov 2014 (rente 2,25%)  €884,03
dec 2014 (rente 2,25%)  €883,04
jan 2015 (rente 2,35%)  €893,04
feb 2015 (rente 2,35%)  €880,12

De renteverhoging heb ik dus opgevangen door 2 extra aflossingen waardoor de maandlast nu alsnog lager is dan in het begin.

De eerste extra aflossingen zouden als druppels op een gloeiende plaat kunnen lijken.
Het zichtbaar maken van het hele verloop van de hypotheek helpt hiertegen!


Hoe dan ook: gewoon volhouden!

dinsdag 27 januari 2015

De beste hypotheek is GEEN hypotheek.

"Geld dat je niet hebt kun je niet uitgeven." Een uitspraak die in mijn jeugd wel eens door mijn moeder gedaan werd. Geld lenen is iets dat ik vrijwel nooit heb hoeven doen gelukkig.

Een hypotheek is een lening waar de meeste mensen niet onderuit komen, ik ook niet.
Maar zo snel mogelijk weer van deze lening af te willen is dan een logisch gevolg waarbij het streven naar meer vrijheid de belangrijkste drijfveer is.

Een half jaar geleden wist ik zo goed als niets van hypotheken maar tegenwoordig is het gelukkig een stuk makkelijker geworden. Er bestaan nl. nog maar 2 soorten waarbij je 30 jaar lang je hypotheekrente mag aftrekken bij de belastingen. Annuïteiten en lineaire hypotheek zijn deze 2 vormen.

De meest agressieve vorm is de lineaire hypotheek met als nadeel dat de lasten in het begin wat hoger zijn. "De beste hypotheek is geen hypotheek." Deze quote is van een adviseur van (jazeker!) de hypotheker. Dit krijgt vorm in de eerste tip:

1) neem een zo klein mogelijke hypotheek op (breng eigen geld in om het hypotheekbedrag te verkleinen)

2) los lineair af als je dit kunt opbrengen

3) beschouw de bruto maandlast als netto maandlast en

4) benut de belastingteruggave om extra af te lossen.

Bij het bieden op de woning heb ik rekening gehouden met het feit dat ik perse lineaire hypotheek wilde. De hoogte van het maximale bedrag bleef hierdoor wat lager dan het geval zou zijn geweest met een annuïteitenhypotheek. Tip 2 en 1 stonden voor mij dus andersom!

zondag 25 januari 2015

Stijgende rente???

Met ingang van januari 2015 werd de variabele rente aangepast. Dat kwam niet als een verrassing aangezien de "scherpe" rente ten tijde van afsluiten (voorjaar 2014) niet meer zo scherp was in december 2014, omdat andere maatschappijen hun rente verlaagden terwijl de A.S.R. dit niet deed.

A.S.R. paste wel een aantal malen hun rentes aan met langere looptijd:

variabel 1 jr vast 5 jr vast 10 jr vast datum
2,25% 1-jun
2,25% 3,00% 3,25% 3,45% 10-okt
2,25% 2,70% 2,95% 3,15% 18-okt
2,25% 2,60% 2,85% 3,05% 15-nov
2,25% 2,50% 2,75% 2,95% 23-nov





Een renteaanpassing omlaag lag dus al enige tijd in de verwachting. Wat ik NIET verwachte is dat de rente aanpassing een VERHOGING betrof!

2,35% 2,50% 2,75% 2,95% 5-dec

De andere hypotheekaanbieders zaten niet stil en pasten wel hun variabel rentes aan.

(gemiddelde) variabele rente
alle maatschappijen A.S.R. verschil
mei-14 2,75% 2,25% -0,50%
jul-14 2,70% 2,25% -0,45%
aug-14 2,58% 2,25% -0,33%
sep-14 2,54% 2,25% -0,29%
okt-14 2,53% 2,25% -0,28%
nov-14 2,46% 2,25% -0,21%
dec-14 2,47% 2,35% -0,12%
Waarom de A.S.R. de rente verhoogde.....ik heb werkelijk geen idee.
Werkelijk 100% van de rente-aanpassingen (behalve deze) in het afgelopen half jaar zijn aanpassingen naar beneden geweest.
De hypotheekadviseur bood ook niet veel: "mogelijk een kleine correctie". Dat zijn volgens mij vrijwel ALLE rente aanpassingen. 

Maar goed, door de extra aflossing van €1000,- stijgt de bruto maandlast voor januari slechts van €883,04 naar €893,04. (Was anders €897,79 geweest.)

Over een paar dagen gaat er een extra aflossing (de 13e maand) van €2500,- plaatsvinden.
Hiermee zal de bruto maandlast voor februari op €880,12 gaan uitkomen.

Deze bedragen haal ik uit mijn eigen ontworpen Excel bestandje. Ik verwacht mijn hypotheekadviseur niet vaak nodig te hebben.





zaterdag 24 januari 2015

Eerste hypotheek - eerste extra aflossing

Hallo beste lezer,

voor mezelf en de geïnteresseerde huizen-"bezitter" leek het me leuk en handig een blog te openen over het versneld aflossen van mijn schuld: de hypotheek.

Op 16 oktober was de sleuteloverdracht en door een flinke som eigen geld in te brengen kwam het hypotheekbedrag uit op €190.000,-.
Gekozen voor de meest agressieve vorm van aflossen: lineair tegen een variabele rente van 2,25%

Het aflossen begon pas in november, in oktober werd alleen rente betaald. Deze onprettige verrassing had ik liever van tevoren geweten!

De extra aflossing die ik voor november had bedoeld werd pas op 31 december verwerkt: voor de 10e van de maand moet de extra aflossing zijn doorgegeven via een scan van een formulier.

De reguliere aflossing is 1/360e deel van de 30 jarige looptijd. De 2e aflossing is dan 1/359e deel van de resterende som, de 3e aflossing is 1/358e deel, u snapt het. Wanneer je extra gaat aflossen is dit de handigste (enige?) manier om je maandbedrag uit te rekenen.

Zonder extra aflossingen is de reguliere maandelijkse aflossing dus €527,78.
Daar bovenop uiteraard nog de rente, die de eerste hele maand €356,25 bedroeg. Bij een lineaire hypotheek daalt de rente en dus de (bruto) maandlast.

Resterend hypotheekbedrag:
16-10-2014: €190.000,-
31-10-2014: €190.000,-
30-11-2014: €189.472,22

Extra aflossing van €1000,-

31-12-2014: €187.944,44

Gezien de W.O.Z. waarde van €188.000,- kan ik zeggen dat ons huis nu boven water staat!

Mijn inspiratiebron was o.a. Gerhard Hormann. (Naast het ingeboren gezonde verstand dat leningen zo veel mogelijk vermeden dienen te worden en te alle tijde dienen te worden afgelost).