maandag 29 augustus 2016

rente: 2014 vs. 2016

Hypotheekrente blijft laag

De hypotheekrente is de afgelopen twee jaar fors gedaald. Het verschil dat je betaalt aan rentelasten is aanzienlijk. Vooralsnog ziet Herman de Waard van www.wegwijs.nl dit niet veranderen. De hypotheekrente is de afgelopen 2 jaar fors gedaald. Steeds wanneer het dieptepunt in zicht leek, zette de daling toch weer verder door. Ook nu is er geen reden om op korte termijn een stijging te verwachten. Goed nieuws wanneer je op zoek bent naar een woning en wilt profiteren van de historisch lage hypotheekrente.

Hoe sterk de hypotheekrente is gedaald blijkt wanneer we de laagste hypotheekrente in augustus 2014 vergelijken met de huidige rente. Daarbij bekijken we hypotheken met een rentevast termijn van 10, 20 en 30 jaar:

In oktober 2014 sloten wij onze hypotheek af, 2,25% variabele rente (lineair). Het verschil tussen deze rente (8 maanden later 10 jaar vastgezet, ook voor 2,25%) en de 10 jaars rente van nu is minder astronomisch groot. Mocht het verschil ooit >1% gaan bedragen ga ik laten doorrekenen of oversluiten rendabel is.

Rente ECB blijft laag

De Europese Centrale Bank (ECB) verstrekt banken leningen tegen een historisch lage rente. Eén van de redenen hiervoor is de lage inflatie in Europa. De prijsstijging van producten en diensten ligt ver onder het gemiddelde dat de ECB nastreeft. In Nederland ligt de inflatie afgelopen juli, voor het eerst sinds 1984, zelfs onder het nulpunt (-0,30 %). Zou deze negatieve inflatie langer aanhouden dan is er sprake van deflatie. Typ "deflatie" in bij je favoriete zoekmachine en een lawine aan doemscenario's zal je bedelven. Volgens Han de Jong is er ook nog een goede vorm van deflatie.

Wanneer de prijzen van producten en diensten dalen, is dit een teken dat er ook minder vraag naar is. Kortom, de economie stagneert. Het laatste wat de ECB in dat geval kan gebruiken zijn hogere rentes. Het risico daarvan is namelijk dat consumenten en bedrijven nog minder lenen en nog minder uitgeven.

Hypotheekrente ook laag

Banken kunnen dus goedkoop lenen, zowel van de ECB als van elkaar. Daarnaast is ook het aantrekken van spaargeld geen al te kostbare zaak, de spaarrente komt nauwelijks boven de 0,5 % uit. Door deze situatie kan een bank nog steeds winst maken met een relatief lage hypotheekrente. Dit heeft betrekking op de variabele hypotheekrente en de hypotheken met een kortlopende rentetermijn van maximaal twee jaar.

Als we kijken naar de rente met leningen die langer lopen, wordt de rente relevant die de overheid betaalt wanneer ze geld leent. De rente op deze zogenaamde staatsobligaties is bijzonder laag. Voor sommige looptijden krijgt de overheid zelfs geld toe. Investeerders zijn dan blij dat hun geld ‘veilig’ bij de overheid geparkeerd staat.

De rente op deze lening is van belang voor hypotheken met een langere rentevast termijn. Het geeft aan wat de waarde is van een langlopende lening. Daalt die waarde, dan rekent de bank jou ook een lagere hypotheekrente. De hypotheekrente zal altijd hoger zijn dan die op een staatsobligatie. Het risico dat jij jouw hypotheekschuld niet kunt aflossen wordt groter ingeschat dan een overheid als wanbetaler.

De rente zal niet altijd zo laag blijven. Stijging van de gemiddelde hypotheekrente is vooralsnog onwaarschijnlijk als we kijken naar de wereldeconomie en de invloed op de hypotheekrente. Het wordt pas spannend wanneer centrale banken het aandurven om de rente significant te verhogen. Tot die tijd kunnen huizenkopers, oversluiters en mensen bij wie de rentevastperiode afloopt profiteren van de extreem lage hypotheekrente.

donderdag 25 augustus 2016

extra aflossing / restschuld afgelost (op 1 sep a.s.)

Hiep hiep hoera! Morgen en overmorgen worden 2 laatste extra aflossingen gedaan.
Daarna zal op 1 september a.s. de laatste kruimel plus het laatste renterestje afgeschreven worden en is de restschuld AFGELOST! In één jaar tijd maar liefst!

Ook heb ik sinds lange tijd weer eens een extra aflossing op de hypotheek gedaan :-)

(Formulier geprint,
formulier ingevuld,
formulier gescand,
mailtje getypt,
bijlage bijgesloten en mail verzonden.)

Ook even gevraagd of de A.S.R. van plan is het extra aflossen te gaan vergemakkelijken zoals, tja, de rest van de wereld die WEL in de 21e eeuw leeft?

maandag 15 augustus 2016

3x hypotheekinfo

Ik open weer even met Yuri van Gelder want opvallend nieuws vandaag: Yuri gaat zijn Olympische oefening toch uitvoeren! Niet voor een medaille maar mogelijk voor een mooi honorarium zal Yuri in de Alpha tent op het Lowlands festival zijn talent laten zien.

Ik vind het wel mooi en ik vermoed dat meer mensen er zo over denken en dat daardoor deze "stunt" een groot enthousiast publiek zal genereren.

En dan nu het financiële nieuws:

1) Banken mogen bij nieuwe hypotheken mensen niet langer straffen met een torenhoge boete als ze versneld hun woningschuld willen aflossen. Afgezien van of het daadwerkelijk gunstiger gaat uitpakken voor de hypotheeknemer; de nieuwe regelgeving geldt dus niet voor bestaande hypotheken.

Voortaan kan de bank alleen nog maar een vergoeding vragen voor de directe kosten die ontstaan doordat een groot deel van de hypotheek vervroegd wordt afbetaald. Boetes zijn taboe, zo blijkt uit nieuwe Europese regels die sinds kort geruisloos zijn ingevoerd. Bron: www.ad.nl

2) Er dreigt een tekort te ontstaan aan financiering voor Nederlandse hypotheken. Op termijn moeten daarom buitenlandse partijen worden aangetrokken die geld willen steken in de Nederlandse huizenmarkt. Bron: http://fd.nl/

(Punt 1 en 2 ook op andere blogs al gemeld.)

3) Hypotheken met NHG verdeeld in risicocategorieën.

Zoals bekend word ik door mijn hypotheekverstrekker A.S.R. niet beloond voor het versneld aflossen. Ik heb een NHG-hypotheek en die is niet onderverdeeld in verschillende LTV / risicocategorieën. Bij de meeste hypotheekverstrekkers is dit zo maar soms is de NHG rente gewoon de allerlaagste dus dan geeft het niet zou ik zeggen. Hier een overzicht:

NHG-rente = laagste? NHG risicocategorieën?
ABN AMRO NEE NEE
Aegon JA NEE
Argenta NEE NEE
ASR Verzekeringen NEE NEE
bijBouwe afh. van looptijd NEE
BLG wonen JA NEE
Centraal Beheer JA NEE
Conservatrix JA NEE
Delta Lloyd afh. van looptijd JA <=90% >90%
Direktbank NEE NEE
Florius NEE NEE
Hypotrust geen onderscheid?
ING Bank NEE NEE
IQWOON afh. van looptijd NEE
Lloyds Bank JA NEE
MoneYou NEE NEE
MUNT Hypotheken JA NEE
Nationale Nederlanden JA NEE
NIBC direct JA NEE
OBVION JA NEE
Rabobank JA NEE
Regiobank NEE JA <=90% >90%
SNS Bank NEE JA <=90% >90%
Syntrus Achmea Vastgoed JA NEE
Tellius JA NEE
VENN Hypotheken geen onderscheid?
Woonfonds JA NEE

Bij Hypotrust en VENN hypotheken lijkt geen onderscheid gemaakt te worden tussen NHG en non-NHG of ze sluiten maar één soort af, dat zou ook kunnen.

Bij de overige 25 verstrekkers die ik bekeken heb hebben 13 verstrekkers de NHG-rentes als (soms gedeeld) laagste. Bij 3 verstrekkers hangt het af van de looptijd en de overige 9 rekenen NIET de laagste rente voor een hypotheek met NHG. 

Waar er tot voor kort maar 1 verstrekker was (Delta Lloyd) die ook voor NHG hypotheken verschillende risico categorieën hanteert zijn er nu 2 bij gekomen. Bij alle drie worden 2 risico categorieën onderscheiden: boven en onder 90% LTV. Eens in de gaten houden of dit het begin van een trend is.

Ik vind dat wanneer NHG-hypotheken niet als minst risicovol gezien worden (en dus niet de laagste rente krijgen) dat er dan verschillende risico/LTV categorieën behoren te zijn.
Als NHG-hypotheken wel als minst risicovol worden bestempeld en dus de laagste rente krijgen dan hoeft dit natuurlijk niet.

Maar ja, wie ben ik?

vrijdag 12 augustus 2016

Uitspraak!

Behalve Yuri van Gelder hebben wij ook vandaag duidelijkheid gekregen.
Ik werd gebeld door de tussenpersoon en gaf de weinig verrassende uitleg die min of meer neerkwam op "eenmaal NHG blijft NHG". Wellicht loont het op termijn om de boel over te sluiten maar gezien

a) het relatief geringe renteverschil en
b) de grote resterende looptijd (9 jaar)

heb ik besloten tot juli 2017 geen verdere actie te ondernemen. Wellicht op dat moment dan WEL een gesprek tot oversluiten.Wellicht dat over een jaar het renteverschil nog groter is geworden.

Afsluitend gaf ik hem nog mee dat het handelen van de ASR vreemd en bedenkelijk overkomt. Dit was hij met me eens en ging daar nog actie op ondernemen.

Ik heb eigenlijk geen idee hoe groot een renteverschil moet zijn om er echt iets mee op te gaan schieten met een dan resterende looptijd van 8 jaar. Een verschil <1% zal vermoedelijk te weinig zijn.
Wat ook mogelijk is dat de W.O.Z. waarde stijgt en zo de LTV daalt.

Dit zijn 2 zaken die ik zelf niet in de hand heb maar natuurlijk gaan we de LTV omlaag brengen door extra af te lossen. Om voor een non-NHG in de volgende risico-categorie te vallen (LTV<65%) zouden we, met gelijkblijvende WOZ, een resterende som hebben van ca. €130.000,-.

Pfoe, dat zou dus betekenen dat we in de komende 12 maanden €39.000 moeten aflossen...
Ondanks een loonsverhoging van ondergetekende denk ik niet dat dit haalbaar is gezien het feit dat er ook wat grote uitgaven gedaan gaan worden.

Maar goed, als de W.O.Z. iets stijgt dan helpt dat toch best weer mee. In 2 jaar zou het wel moeten kunnen denk ik.

OK vooruit, bij deze dan: NIEUW DOEL: uiterlijk op 1 juli 2018 wil ik de hypotheeksom afgelost hebben tot €130.000,- OF 65% LTV (al naar gelang wat eerst komt).

woensdag 10 augustus 2016

Spaarboete? - aanvulling

Behalve je hypotheek aflossen (en mogelijk je pensioen aanvullen) zijn er natuurlijk nog wel een paar andere manieren om je (spaar-)geld te besteden. Veel plezier met de links.

1) Maak je huis energiezuiniger of zelfs energie-neutraal! (Voor energie-neutraal is een nieuw huis bouwen mogelijk praktischer.) door:
a) zonnepanelen te plaatsen,
b) al dan niet met thuisaccu (voor volledige onafhankelijkheid van het lichtnet en in lijn met een gedecentraliseerde energievoorziening)
b) een zonneboiler te plaatsen (Vooral gas is duur dus mogelijk valt hier een hoger rendement te halen),
c) plaats een warmtepomp,
d) sla een grondwaterpomp,
e) maak hieruit zelf drinkbaar water (de term "drinkwater" mag vanwege regelgeving niet gebruikt worden)

2) Investeer in crowdfund projecten (en behaal rendementen tussen 6 en 8 %).

3) Zet het geld vast in een spaardeposito (alhoewel de rendementen niet al te hoog zijn, max. 1,5%, je kunt je geld niet opnemen en soms zijn er andere aanvullende voorwaarden).

4) Ga beleggen. (Zou ik persoonlijk nooit doen omdat ik het risico te groot vind en met de financiële/bank wereld zo min mogelijk te maken wil hebben.)

==========================================================

Voorlopig geen Formule-1 dus dan maar wat Olympische voorspellingen:

1) Dorian van Rijsselberghe wint goud met surfen.



2) Daphne Schippers wint goud op de 200m en pakt een medaille op de 100m sprint.

3) Usain Bolt wint 3 medailles waarvan zeker 2 gouden.















dinsdag 9 augustus 2016

Spaarboete?

Na de Rabobank bereidt ook ABN Amro haar klanten voor op een spaarboete; betalen voor je geld.

Je geld toevertrouwen aan een bank is geen stuiver meer waard. Sterker nog, sparen kan je zelfs geld gaan kosten. Zakelijke klanten van ABN Amro kregen vorige week een brief dat de voorwaarden van hun betaal- en spaarrekeningen worden gewijzigd. De reden: om negatieve rente mogelijk te maken.

Grote bedrijven betaalden al een kleine negatieve rente als ze zeer grote bedragen wilden onderbrengen bij de bank. De aanpassing van ABN geldt nu ook voor het kleinbedrijf. De bank vermeldt in de brief uitdrukkelijk dat de spaarrente nog niet onder de 0 % gezakt is, maar sluit niet uit dat dit in de toekomst wel gaat gebeuren.

'Zakelijk', zul je zeggen, 'dan hoef je daar als particuliere spaarder niets van merken'. Helaas. ABN Amro-topman Gerrit Zalm zei in april tegen mede bankiers dat hij zich zorgen maakt over negatieve spaarrente voor gewone klanten. Als spaarders een boete moeten betalen voor hun spaargeld, dan zullen sommigen hun vermogen in huis gaan bewaren. Met alle risico's van dien zoals verlies door brand en diefstal. Het aantal inbraken zou wel eens kunnen toenemen.

De Rabobank was begin 2015 al bezig met voorbereidingen om een negatieve spaarrente voor consumenten mogelijk te maken. De bank achtte de kans dat het ook werkelijk ging gebeuren toen 'verwaarloosbaar'. De spaarrente bij de bank bedroeg toen nog 0,9 %. Nu, anderhalf jaar later, beloont de Rabobank je nog maar met 0,4 % rente. We gaan steeds dichter naar de nul.

De directeur van DNB Klaas Knot is niet zo bang voor negatieve rentes. Althans, als ze behapbaar blijven. "Een kluis kost tenslotte ook geld", zei de bankdirecteur onlangs tegen RTL Nieuws. Een kluis is echter een eenmalige uitgave en sommige consumenten zullen "in een oude sok/matras" misschien wel letterlijk nemen.

Waar kun je nog heen met je spaargeld? Ik zeg: HYPOTHEEK AFLOSSEN!

Voor de volledigheid de voordelen van tussentijds extra aflossen:
1) Je maandlasten worden lager
2) Je kans op een restschuld bij verkoop wordt kleiner
3) Je bespaart op vermogensrendementsheffing
4) Je bank kan je een rentekorting geven (voor NHG hypotheken is die kans een stuk kleiner maar zoals je weet loopt mij strijd nog steeds)
5) Het allerbelangrijkste: Meer vrijheid! (Je zou minder kunnen gaan werken etc.)

Nadeel van tussentijds extra hypotheek aflossen:
1) Je stopt je geld in stenen. Je kunt het dus niet zomaar ergens anders aan uitgeven

Beperking:
1) Je kunt meestal maar een beperkt bedrag per jaar voor extra aflossing gebruiken.
Doorgaans tussen 10 en 20 % van je totale hypotheeksom maar bij het aflopen van de rentevastperiode kun je onbeperkt extra aflossen.

Een andere optie zou het extra opbouwen van pensioen zijn maar hoe dat in zijn werk gaat weet ik niet, iemand?

bron: www.wegwijs.nl

vrijdag 5 augustus 2016

Tussen wal en schip


Voordat ik er weer een paar dagen tussenuit ga een bericht over starters.

Een groot deel van de starters valt tussen wal en schip op de woningmarkt. Ze verdienen te veel voor een sociale huurwoning, maar niet voldoende om een koopwoning te bemachtigen. De andere opties zijn thuis blijven wonen of huren in de vrije sector. Huurprijzen van rond en boven €1000 per maand zijn eerder regel dan uitzondering, waardoor deze groep hoge woonlasten heeft.

Het aantal ZZP-ers stijgt en wanneer de onderneming goed draait en de inkomsten zijn gestegen dan nog lukt het niet meteen om een huis te kopen. De bank kijkt namelijk naar de gemiddelde inkomsten van de afgelopen 3 jaar.

Aan de andere kant verdienen ze op dit moment teveel om nog voor een sociale huurwoning in aanmerking te komen. Daarvoor kijkt men immers naar het inkomen op dit moment, niet naar het inkomen over de afgelopen 3 jaren zoals dat bij een hypotheekaanvraag het geval is.

Dit heeft tot gevolg dat starters in veel gevallen verplicht zijn te huren binnen de vrije sector. Zelf geven velen van hen aan daar ‘geld weg te gooien’. Ze betalen meer dan €1.000 per maand om een woning te kunnen huren, terwijl de maandlasten voor een vergelijkbare koopwoning bijvoorbeeld zo’n €600 tot €700 waren geweest. Zodra zij de mogelijkheid hebben om te gaan kopen zullen ze dat willen doen. De hoge huren maken het echter lastig om snel te sparen, waardoor ze zichzelf in de weg zitten met betrekking tot de aanschaf van een eigen woning.

donderdag 4 augustus 2016

Deflatie / negatieve inflatie

Voor het eerst in bijna 30 jaar hebben we in Nederland te maken met een negatieve inflatie.
Met "negatieve inflatie" bedoel je toch deflatie? Da's niet helemaal waar, het verschil wordt hieronder uitgelegd.

Goederen en diensten voor consumenten zijn voor het eerst in bijna dertig jaar goedkoper geworden dan een jaar eerder. De inflatie in juli daalde naar -0,3%, maakt het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) vandaag bekend.De inflatie in juli werd vooral gedrukt doordat voedingsmiddelen, autobrandstoffen en vliegreizen goedkoper zijn geworden. Kleding was dit jaar in de uitverkoop juist minder afgeprijsd dan in juli vorig jaar. Dit had een verhogend effect op het gemiddelde prijspeil.

Deflatie 

"Negatieve inflatie is niet direct hetzelfde als deflatie. Bij deflatie gaat het echt om een daling van het algemene prijspeil. Dus niet alleen consumentenprijzen, maar ook bijvoorbeeld lonen en huizenprijzen", vertelt Peter Hein van Mulligen, hoofdeconoom bij het Centraal Bureau voor de Statistiek. "Nu is het wel zo dat lonen al een tijdje niet zo hard stijgen, maar ze dalen niet en huizenprijzen stijgen zelfs het sterkst in jaren."
De econoom haalt aan dat hoge en lage inflatie vaak te maken heeft met grondstofprijzen zoals olie. "Maar nu is er meer aan de hand, want ook als je producten die daar gevoelig voor zijn buiten beschouwing laat, zie je dat de inflatie nog steeds heel erg laag is."
De afgelopen 2,5 jaar was de inflatie in vrijwel alle maanden lager dan 1%. Dit is de langste aaneengesloten periode in bijna dertig jaar waarin de inflatie lager was dan 1%.

Negatieve spiraal 

Volgens economische theorie zorgt een langdurige daling van het prijspeil, oftewel deflatie, ervoor dat consumenten mogelijk aankopen gaan uitstellen. Als prijzen dalen, kan het namelijk goedkoper zijn om pas over een half jaar een aankoop te doen. Dit kan leiden tot een negatieve spiraal. Consumenten geven minder uit, waardoor bedrijven ook minder te besteden hebben.

Deflatie betekent dat de inflatie langere tijd onder nul staat. De prijzen stijgen dan niet, maar dalen. Dat is gevaarlijk, omdat consumenten hun aankopen gaan uitstellen. Je stelt immers de aankoop van een auto uit, als je verwacht dat de dezelfde auto over een half jaar goedkoper zal zijn.

Als aankopen uitgesteld worden, heeft dat grote gevolgen voor de economie. Er ontstaat namelijk een negatieve spiraal: winkels verkopen minder, waardoor zij minder afnemen bij de fabrikant.
De fabrikant kan minder produceren en heeft minder werknemers nodig. Deze ontslagen werknemers hebben minder te besteden en geven daardoor nog minder uit. Voor meer informatie en zienswijzen over deflatie in Europa kun je het boek "Deflatie in aantocht" van Eric Mecking en Elmer Hogervorst lezen. Het eerste hoofdstuk kun u hier gratis downloaden.

Deflatie is minder zeldzaam dan algemeen wordt aangenomen. De Britse econoom Roger Bootle schreef hierover het boek “The Death of Inflation” (1997, ISBN 1-85788-148-6). Hij heeft de prijsontwikkeling in Groot-Brittannië onderzocht vanaf 1264. En concludeert dat 97% van alle Britse inflatie heeft plaatsgevonden sinds 1940 in de onderzochte periode. Inflatie is volgens hem de uitzondering die de regel bevestigt. (bron: https://nl.wikipedia.org/wiki/Deflatie_(economie), geraadpleegd op 04-08-2016)

Rente

Deflatie heeft ook tot gevolg dat de reële rente stijgt, waardoor een schuld meer waard wordt. Dat is niet alleen nadelig voor mensen die schulden hebben, maar ook voor de staatsschuld.
Reële rente is de rente na aftrek van inflatie. In het geval van deflatie ligt de reële rente dus hoger dan de nominale rente. Daardoor zullen ook bedrijven minder geld lenen om te investeren, waardoor de economie weer een klap krijgt.

Gevaar van deflatie

In 2015 concludeerde de Bank voor Internationale Betrekkingen (BIS) overigens dat het gevaar van deflatie voor de economische groei minder groot is dan over het algemeen wordt aangenomen.

Het samenwerkingsverband van centrale banken onderzocht een groot aantal periodes van aanhoudende prijsdalingen gedurende 140 jaar in 38 landen. Uit het onderzoek is gebleken dat de samenhang tussen deflatie en groei zwak is en eigenlijk alleen in de crisis van de jaren 30 duidelijk naar voren kwam. Ook voor de aanname dat deflatie het duurder maakt om schulden af te lossen vonden de onderzoekers weinig bewijs.

De BIS wijst erop dat deflatie altijd wordt gezien als een teken van economische zwakte, waarbij prijzen dalen omdat de vraag achterblijft. Volgens de denktank kunnen dalende prijzen echter ook het gevolg zijn van een toename van het aanbod, bijvoorbeeld door verbeteringen in de productiviteit. In dat geval zorgen dalende prijzen vooral voor een toename van de koopkracht en de welvaart.

Bron: www.nu.nl


woensdag 3 augustus 2016

Nogmaals een renteverlaging!

Sinds 29 juli heeft de ASR alweer renteverlagingen doorgevoerd. Voor zover ik kan zien zijn alle mogelijke rentes met 0,05 procentpunt naar beneden bijgesteld.


NHG ≤ 55% ≤ 65% ≤ 85%
variabel 1,85% 1,65% 1,75%    2,05%
1 jr. 1,90% 1,50%    1,60%    1,90%
5 jr. 1,90% 1,55%    1,65%    1,95%
10 jr. 1,90% 1,65%    1,75%    2,05%

Zoals te zien is gaat de 10-jaarsrente voor een non-NHG hypotheek waarbij de LTV ≤ 85% is naar een rentepercentage van 2,05%. Dat is 0,20 procentpunt lager dan mijn NHG hypotheek waarbij de LTV ook onder de 85% zit.

Naast het intensiveren van het contact met de contactpersoon begin ik me nu toch af te vragen of en welke andere mogelijkheden ik verder nog heb om meer druk uit te oefenen op de A.S.R.

Iemand suggesties?

Mocht de A.S.R. blijven weigeren gehoor te geven aan mijn verzoek tot renteverlaging, of zelfs maar de vraag eerlijk te beantwoorden zou misschien contact zoeken met AVROTROS' Radar of VARA's Kassa!  een goed idee zijn?

maandag 1 augustus 2016

Restschuld BIJNA afgelost!

Augustus is begonnen en de restschuld is bijna afgelost. Het resterende bedrag is dusdanig klein dat het in 3 cijfers kan worden genoteerd. Als we geen extra aflossingen meer zouden doen dan wordt op 1 oktober het laatste bedrag afgeschreven. Het is de verwachting dat er aan het eind van deze maand voldoende geld is om WEL een laatste extra aflossing te doen waardoor de schuld op 1 september helemaal zal zijn afgelost. (Memo to self: betaald jaarbedrag voor ORV deels terugvragen.)

Daarmee hebben we er ongeveer 1 jaar over gedaan. Niet slecht voor een lening waar in principe 4 jaar voor stond! Ook geeft het een indicatie hoeveel geld we met zijn 2-en jaarlijks opzij kunnen leggen.

In de resterende maanden van 2016 hebben we de volgende zaken op ons lijstje staan:

1) de bruiloft en bijbehorend feest plannen
2) tuin/terras aanpassen
3) 1 rekening aanpassen tot gezamenlijk, 2 pinpassen nodig etc.
4) diverse instanties inlichten zodat bij- en afschrijvingen voor 1 januari van de juiste rekeningen geschieden
5) verzekeringen opheffen / samenvoegen
6) globale begroting 2017 maken (feitelijk al gedaan: Excel bestand staat al in de steigers)

Voor wat betreft punt 6 zal ik met mijn aanstaande gaan overleggen hoeveel we maandelijks willen sparen en hoeveel we (extra) af willen lossen. Ik neig ernaar om sowieso een vast bedrag maandelijks extra af te lossen.

Gezien bovenstaande zaken lijkt het me wijs om voor 1 januari niet extra af te lossen op de hypotheek omdat
A) het verstandig lijkt maar eens een buffer op te bouwen en
B) niet vooraf duidelijk is hoeveel geld we nodig hebben voor diverse zaken en
C) het met het omzetten van de af- en bijschrijvingen wel eens iets niet synchroon zou kunnen lopen.

Mochten diverse uitgaven meevallen kan ik altijd besluiten om eind december toch een bedrag richting hypotheek te sturen ;-).

De bovengrens van €28.500,- (15% van de oorspronkelijke som van €190.000,-) waar we onder moeten blijven om boetevrij te kunnen aflossen ligt, zeker aankomend jaar dusdanig hoog dat we daar niet tegenaan zullen botsen.

Maar goed, laat ik niet te ver vooruit lopen :-) eerst de genadeklap aan de restschuld!