40 jaar looptijd?

Er gaan stemmen op voor 40 jaar looptijd van de hypotheek. De huidige looptijd van een hypotheek bedraagt standaard 30 jaar. Dat was vanuit het verleden prettig, omdat veel mensen tussen hun 30e en 35e een eigen huis kochten. Ze werkten dan tot ze 65 jaar waren, waardoor ze net voor het pensioen hun hypotheek konden afbetalen. Inmiddels liggen de verhoudingen heel anders, maar staat de 30 jaar nog als een huis.

Lagere maandlasten dankzij langere looptijd

Volgens onder andere Gert Vasse is de looptijd van 30 jaar volledig achterhaald. Hij is directeur van fintech- en consultancybedrijf Yellowtail. Hij pleit voor een looptijd van 40 jaar. “Iemand van 25 jaar die zijn eerste huis koopt en misschien wel tot zijn 70ste moet werken, zou een looptijd van 40 jaar prima passen”, zegt Vasse. Het grote voordeel daarvan zou zijn dat de maandlasten omlaag kunnen, omdat er meer tijd is om de hypotheek af te lossen. Sinds het verplicht is geworden om nieuwe hypotheken in maximaal 30 jaar af te lossen zijn de maandlasten immers flink opgelopen. (Dat lijkt me een wenselijke ontwikkeling!)
Door de looptijd uit te smeren over 40 jaar kunnen de maandlasten weer wat omlaag, waardoor meer mensen de kans krijgen om een eigen woning te kopen.

Langer werken met een langere looptijd

Nu de huidige generatie waarschijnlijk tot de leeftijd van 70 moet doorwerken is het zelfs bij een eerste hypotheek bij 30 jaar nog geen probleem om een looptijd van 40 jaar te hanteren. Het hele werkzame leven is dan beschikbaar om de betalingen voor de hypotheek te doen. Volgens onder andere Vasse wordt het tijd dat we de hypotheken weer aanpassen aan de manier waarop we werkzaam zijn. De 30 jaar is nog een restant van een periode waarin de carrière van de werkende man of vrouw er heel anders uitzag dan nu het geval is. (bron)

Voor ons zou dit niet direct uitmaken omdat we toch, hoe dan ook, zo snel mogelijk van onze hypotheek af zouden zijn. Voor anderen zou dit kunnen betekenen dat ze juist een duurder huis gaan kopen en alsnog op dezelfde maandlasten als nu uit zouden komen. Of de huizenmarkt krijgt hierdoor een (onbedoelde?) boost waardoor de prijzen gaan stijgen.

Hoe dan ook, een interessant gegeven maar er vanuit gaan dat alle andere variabelen gelijk blijven lijkt me nogal naïef. Overigens zie ik hier een bericht (5 jaar oud) waaruit blijkt dat er al een Argenta hypotheek bestaat met een looptijd van 40 jaar.

Beperkt casco of all-risk?

Met de aanschaf van de auto hebben we ook even de verzekeringen doorgelicht:

Als je op internet gaat zoeken kom je veelvuldig tegen dat all risk verzekeren alleen handig is voor nieuwe auto's. Zodra de leeftijd van 6 jaar (of soms wordt zelfs 4 of 3 jaar genoemd) dan is het beter over te stappen naar W.A. met beperkt casco. Vaak wordt niet verder gekeken dan de leeftijd van je auto.

3 soorten dekkingen

Eerst even de 3 soorten dekkingen die er zijn (sommige maatschappijen bieden nog een of meer tussenvormen aan.). Allereerst is het belangrijk om te bepalen waar je voor verzekerd wil zijn. Hieronder zie je met welke dekking je welke schades verzekert.

1. WA: Schade die je met je auto bij anderen veroorzaakt wordt vergoed. Je eigen schade wordt niet vergoed.
2. Beperkt Casco: Diefstal, inbraak en ruit-, brand- of stormschade aan je eigen auto wordt ook vergoed. Schade aan je auto door eigen schuld niet.
3. Volledig Casco (Allrisk): Schade aan je auto door een ongeluk dat je zelf hebt veroorzaakt of schade door vandalisme wordt ook vergoed.

Welke dekking past bij mijn auto?

Voor het kiezen van de dekking voor je auto is het niet voldoende om alleen naar de leeftijd van je auto te kijken. Wel kun je hierop een eerste selectie maken:

auto van 0 – 5 jaar         allriskverzekering
auto van 6 – 10 jaar beperkt cascoverzekering
auto ouder dan 10 jaar WA-verzekering

Redenen om te kiezen voor een ruimere dekking (bron: independer)

• Je bent erg afhankelijk van je auto.
• Je hebt weinig geld achter de hand of je hebt de lening van je auto nog niet afbetaald.
• Is de dagwaarde van je auto nog steeds hoog? Ook dan is het slim om te kiezen voor een ruimere dekking.
• Het premieverschil tussen verschillende dekkingen is niet heel groot. Maak een vergelijking om te zien wat je een ruimere dekking je extra kost.

Onze situatie

• Suzuki Swift (2012), 5 jaar oud, dagwaarde ca. €7500,-
• Nissan Micra (2011), 6 jaar oud, dagwaarde ca. €6000,-

We hebben voor het werk beide een auto nodig. We hebben het komende jaar weinig geld achter de hand. De dagwaarde van beide auto's vinden we nog redelijk hoog.
Het premieverschil tussen beperkt casco en volledig casco is niet astronomisch: voor de Nissan ongeveer €9,- per maand.

Wanneer een auto total-loss gereden wordt krijg je bij een all-risk (volledig casco) verzekering de dagwaarde uitgekeerd. Wanneer we voldoende spaargeld op de plank hebben liggen dat we dit zelf op kunnen vangen dan zullen we waarschijnlijk stoppen met all-risk verzekeren.
Waarschijnlijk ligt dit omslagpunt voor de Nissan in 2018 en voor de Suzuki in 2019.

Nieuwe auto!

Vandaag gaan we een andere auto kopen voor mijn vrouw.
Vergeleken met haar huidige karretje is deze wagen:

* 6 jaar jonger
* veiliger
* comfortabeler
* zuiniger

Het frisse kleurtje en de aanwezigheid van een panoramadak zijn ook nog pluspunten.
We hebben er zin in! Zo vaak koop je immers geen auto en de volgende keer zou wel eens een hele tijd kunnen duren aangezien we mijn auto mogelijk gaan "oprijden" en deze Japanner van bouwjaar 2012 is dus heeft hopelijk nog veel kilometers en jaren voor de kiezen.

Nieuwe auto 2: Elektrisch rijden - wetgeving

Over 33 jaar zou geen enkele nieuw in ons land verkochte auto meer over een verbrandingsmotor moeten beschikken. Daarin staan we niet alleen, landen Noorwegen en het Verenigd Koninkrijk delen die visie.

Nederland is één van de landen die zich heeft aangesloten bij de ZEV Alliance, de International Zero-Emission Vehicle Alliance. Deze samenwerking van landen en staten wil samenwerken op allerhande niveaus om de implementatie van 'zero emission vehicles' - auto's zonder schadelijke uitstoot - te bespoedigen.

Momenteel hebben Nederland, Noorwegen, Duitsland en het Verenigd Koninkrijk maar ook 7 Amerikaanse staten (waaronder Californië) en 2 Canadese provincies zich bij de alliantie aangesloten.

De alliantie heeft als gemeenschappelijk streven het volledig uitbannen van verbrandingsmotoren in personenauto's. In uiterlijk 2050 zou geen enkele nieuw verkochte auto meer over een verbrandingsmotor moeten beschikken. Bovenstaande aankondiging is gedaan tijdens COP21 - de klimaatconferentie van de Verenigde Naties. Het Verenigd Koninkrijk en Frankrijk hebben voorgenomen al per 2040 de verkoop van auto's met verbrandingsmotor te verbieden. Noorwegen is hierin de absolute aanvoerder want daar wordt al in 2025 gestopt met de verkoop van niet-elektrische auto's. Zie dit persbericht van gisteren.

Elektrisch rijden in Nederland

Nederland is niet bezig is met een verbod op de verkoop van benzine- en dieselauto's. In maart 2016 nam de Tweede Kamer nog wel een motie hierover aan van PvdA'er Jan Vos. Daarin stond dat Nederland moest "streven naar het louter verkopen van emissieloze nieuwe auto's in 2025".

Maar minister Kamp van Economische Zaken zag niets in het voorstel. Hij legde de motie naast zich neer, waardoor er nog steeds geen concrete plannen zijn voor een verbod op de verkoop van auto's met een verbrandingsmotor. Voor Nederlandse bezitters van een elektrische auto geldt tot 2020 wel een vrijstelling van motorrijtuigenbelasting.

Nieuwe auto 3: De Grand Prix van Hongarije

Geen compleet nieuwe auto's maar wel weer wat updates op o.a. de Red Bulls en de McLarens.
De eerste vrije trainingen zijn net geweest en de 6 coureurs van de 3 topteams bezetten zoals gebruikelijk de top 6 plaatsen. Echter, wat een eerste teken van een spannend raceweekend is de volgorde:

1 Ricciardo - Red Bull
2 Raikkonen - Ferrari
3 Hamilton - Mercedes
4 Verstappen - Red Bull
5 Bottas - Mercedes
6 Vettel - Ferrari

Lekker door elkaar gehusseld dus! Het zegt nog niet alles en ik ben benieuwd naar de volgende training. (vanmiddag v.a. 14:00 uur)

Vakantie in en om het huis

Afgezien van het weekendje Denemarken waar we gisteren van terug kwamen zal de zomervakantie 2017 vooral "rund um Hause" zijn.

Vaak zijn dit de leukste vakanties omdat je aan allerlei klusjes toe komt die je op een gezapig tempo kunt uitvoeren. Het nuttige en opgeruimde gevoel, hopelijk gecombineerd met een beetje lekker weer vind ik erg prettig. Lokaal vallen er ook leuke dingen te beleven, alleen al in mijn stamcafé is er de komende week een pubquiz en een beachparty.

Zojuist de computer/werkkamer een beetje opgeruimd, kasten verplaatst en voilà: het lijkt een stuk ruimer.

Auto

Misschien de auto maar eens wassen vandaag, of morgen en oh ja: morgen gaan we een nieuwe (tweedehands) auto kopen voor vrouwlief, ook altijd spannend! Er zal een hap uit ons spaargeld gaan maar voor dergelijke uitgaven is het immers ook bedoeld. Beter nu een goede kans pakken dan wachten tot haar huidige auto ermee stopt en dan per direct moeten kiezen. Meestal maak je dan niet de juiste keuze.

Vakantiegevoel

Het teken dat het vakantiegevoel goed aanwezig is is het feit dat ik niet weet welke dag van de week het is. Misschien gaan we binnenkort nog een weekendje naar Luxemburg, daar ben je immers zo!

Ik wens iedereen een ontspannen zomervakantie in "Balkonia", de kanarische (w)eilanden of waar dan ook ter wereld.

Subsidie duurzaamheid / rente

Zojuist een digitaal aanvraag formuliertje ingevuld voor subsidie duurzaamheid.

Elke gemeente zal wel zijn eigen regels hebben en hier is het zo dat je 1/3e deel van het totaalbedrag vergoed kunt krijgen tot een bedrag van €500,-.
Aangezien het totaalbedrag ruim boven €1500,- zal uitkomen hopen we dus die €500,- van de gemeente te krijgen.

Rente en sparen

Terwijl de hypotheekrentes voor de 3e week op rij een beetje in de lift zitten dalen de spaarrentes nog even door richting de 0,0%. Zoals eerder gezegd gebruiken wij onze creditcard om op te sparen.
Wanneer het saldo boven de €500,- is ontvang je een jaarlijkse creditrente die momenteel op 0,50% staat. Vergeleken met de meeste spaarrekeningen en zelfs deposito's is dit relatief hoog te noemen.
(De debitrente is overigens 13,8% op jaarbasis.)

De creditrente wordt maandelijks overgemaakt wat ik wel grappig vind want zo zie je toch maandelijks een paar "gratis" euro's binnen komen. Daarnaast vinden we het prettig dat we vrij kunnen beschikking over ons spaargeld.

Vermogenrendementsheffing

Het heffingsvrije vermogen is overigens verhoogd naar €25.000,- per persoon en €50.000,- per stel.
Hoe het precies zit met de rendementsheffing die je moet betalen over spaargeld dat je meer hebt dan genoemde grenzen kun je hier lezen.

Van een lineaire hypotheek een annuïtaire maken.

Nou, qua formule-1 voorspellingen zat ik er dit keer aardig goed bij. Alleen was een podiumplaats voor Max toch net te ver gegrepen. Nou goed, over 2 weken de Grand Prix in Boedapest, een baan zonder echte rechte stukken. Ik acht Red Bull daar wel kansrijk.

Extra aflossingen

Zoals gezegd lossen we maandelijks een vast bedrag af op onze lineaire hypotheek. Hierdoor dalen zowel het aflossingsbedrag als de rente. Wanneer deze bespaarde euro's dan ook weer gebruikt worden om extra af te lossen krijg je een sneeuwbaleffect.

We hebben de vaste maandelijkse extra aflossing verhoogd van €300 naar €320. Ook was er deze maand nog geld over voor een incidentele extra aflossing van €600 !

Wanneer je de extra aflossing steeds zo aanpast dat de totale maandelijkse afschrijving constant blijft voelt het een beetje als een annuïtaire hypotheek. Uiteraard wel eentje waar je veel eerder van je schuld af bent en waarbij je veel minder rente betaald hebt!

Sparen / grote uitgaven

We realiseren ons dat we in een luxe positie zitten: we kunnen extra aflossen en sparen.

Deels hebben we hiervoor zelf gezorgd door niet een te duur huis met een te hoge hypotheek te nemen. De spaarbuffer is op het gewenste peil en da's mooi want over 1 a 2 maanden worden alle ramen en kozijnen op de eerste verdieping vervangen. 

Een investering in:

• woongenot van onszelf,
• waardevermeerdering van het huis
• duurzaamheid en
• besparen op de energierekening.

Ik het kader van besparen op de energierekening kijken we ook nog naar spouwmuurisolatie.

Oh, daar zou ik in de vakantie vaart achter zetten (en ook subsidie aanvragen!).

Ik moet gaan!

Rente stijgt, oversluiten? Max?

De rente is de afgelopen twee weken weer wat aan het stijgen.

Mogelijk dat dit voor een groep hypotheeknemers het moment is om over te sluiten.

Vandaag de Grand Prix van Groot-Brittanië, Max start vanaf plek 4 maar de Red Bull lijkt niet snel genoeg voor het podium.

Een beetje regen kan helpen maar de kans daarop is erg klein.

Dus ik hoop op:

* een goede start
* een probleem / blunder bij 1 of meer van de 3 auto's ervoor
* twee Red Bulls die beide de finish halen

Het podium is misschien toch mogelijk voor Verstappen.
Ricciardo die van plek 19 moet komen en Bottas vanaf plek 9: Ik verwacht hoe dan ook geen saaie race!

Energie! (vervolg)

Een aantal lezers hebben gereageerd op mijn vorige blogbericht en hun energie- en waterverbruik vrijgegeven (waarvoor dank!).

Wat opvalt is dat mensen in een vergelijkbaar huishouden als wijzelf het toekunnen met minder kuub gas en weinig kWh aan elektriciteit. Dat er uitschieters zijn is natuurlijk altijd zo maar het lijkt me aannemelijk dat lezers van blogs over hypotheken / financiën hun eigen uitgaven en inkomsten goed in de gaten houden en waarschijnlijk zuiniger met geld en energie omgaan dan de gemiddelde Nederlander.

Ik heb nog eens wat andere websites geraadpleegd over gemiddeld energieverbruik en www.milieucentraal.nl bevestigt dat we gemiddelde (gas) tot zuinige (elektriciteit) gebruikers zijn.

Ik ben wel benieuwd naar de herfst en de winter wanneer ons huis beter geïsoleerd zal zijn.

Maar nog meer verlang ik naar de zomervakantie! Morgen nog de laatste bijeenkomsten en vergaderingen en dan even heerlijk "mijn overuren opmaken".

Energie!

Wat het beter instellen van de thermostaat toch kan doen: voor de 2e maal op rij krijgen we geld terug van onze energieleverancier.

Ons gas-, water- en elektriciteitsverbruik zijn aan de lage kant. Alles afgezet tegen de bedragen van de NIBUD:

jaarverbruik	gemiddeld verbruik	ons verbruik
water (m3)	93 (tweepersoons huishouden)	89
elektriciteit (kWh)	2990 (tweepersoons huishouden)	2772
aardgas (m3)	1870 (twee onder een kap)	1731

Gas is relatief duur vergeleken met elektriciteit waardoor ik concludeer dat het voor ons meer zin heeft (eerst) te investeren in isolatie. Investeren in zonnepanelen komt wellicht later nog.

Na de bouwvak wordt de eerste verdieping voorzien van nieuwe kozijnen en HR+++ dubbel glas.
Op zolder en begane grond hebben we al dubbel glas.
We overwegen ook andere isolatie methoden zoals o.a. spouwmuurisolatie en hopen nog wat subsidie los te krijgen. Zodra het vakantie is zal ik me daar nog eens in verdiepen.

Nog 8 jaar...

De hypotheekrente hebben we nog 8 jaar vast staan, 2 jaar zijn alweer voorbij.
Deze maand duiken we onder de €160.000,- (zie rechter staatje) en dat voelt goed.

Ons energieverbruik was afgelopen jaar dusdanig dat we nog ruim €200,- terugkrijgen.
Zodra dit op de rekening staat gooien we dat misschien ook wel richting de hypotheek.

Alles loopt lekker en het is bijna vakantie!