zaterdag 25 april 2015

Extra aflossing april

Nog een paar dagen en dan gaat er weer een extra aflossing in de diepe put die hypotheek heet. De bodem van deze put komt echter wel steeds iets dichterbij. De snelheid van het stijgen van de bodem, oftewel het (extra) aflossen gaat echter wel accelereren !


Wanneer je bij een lineaire hypotheek de (hogere) maandlasten in het begin dragen kunt en je past je extra aflossingen zo aan dat de (bruto) maandlasten even hoog blijven dan gaat het versneld aflossingen in een versnelling!

Bijvoorbeeld:
januari: vaste aflossing: €525, rente: €360,-, extra aflossing: €500,-. totale bruto maandlast: €1385,-
februari: vaste aflossing: €524, rente: €359,-, extra aflossing: €502,-. totale bruto maandlast: €1385,-
maart: vaste aflossing: €523, rente: €358,-, extra aflossing: €504,-. totale bruto maandlast: €1385,-
april: vaste aflossing: €522, rente: €357,-, extra aflossing: €506,-. totale bruto maandlast: €1385,-
etc.

Naarmate de extra aflossing toeneemt zal de vast aflossing en rente steeds kleiner worden waardoor er de extra aflossingen ook steeds groter kunnen worden om op een vaste bruto maandlast te blijven.

Desgewenst kun je natuurlijk besluiten er per jaar een inflatiecorrectie op toe te passen zodat de totale bruto maandlast iets stijgt. Wel is het natuurlijk zo dat je steeds minder HRA (hypotheekrente aftrek) terugkrijgt van de belastingen omdat
a) je steeds minder rente betaald en dus ook minder terugkrijgt
b) de HRA normen de komende jaren elk jaar strenger worden: WIJZIGING HYPOTHEEKRENTE AFTREK

Mooi te merken dat mijn excelbestand (waarin bovengenoemde heel goed zichtbaar is) een aantal mensen blij heeft gemaakt :-)

zaterdag 18 april 2015

Excel bestand gedeeld

Als het goed is kan iedereen die dat wil via deze link nu het excel bestand bekijken en dowloaden.

Dit is de eerste keer dat ik een bestand deel op deze manier dus graag hoor ik of het gelukt is of niet.

Even voor de duidelijkheid: ik heb mijn hypotheek op 16 okt 2014 afgesloten en voor de maand oktober heb ik alleen rente betaald. Vandaar dat het begin van het aflossen pas in november begint.

Overigens kwam dit toen voor mij ook als een onprettige verrassing.

De rente is laag en blijft zakken, en toch betalen we met zijn allen nog te veel volgens Vereniging Eigen Huis.


Zo, en nu maar eens naar buiten! Werkelijk prachtig lenteweer!

woensdag 15 april 2015

Niet sparen/beleggen maar crowdfunden

Aan beleggen heb ik nog nooit gedaan en sparen doe ik wel braaf (een beetje).

Sinds gisteren heb ik geld uitgeleend via crowdfunden via www.geldvoorelkaar.nl.
Aan het betreffende project (Waka Waka) had ik al eens een klein bedrag gestort. De betrouwbaarheid van dit Nederlandse bedrijf achtte ik voldoende bewezen.


Het beloofde jaarlijkse rendement van 6,0 % (looptijd 4 jaar) is aanmerkelijk hoger dan welke (deposito-)spaarrente dan ook dus heb ik de sprong gewaagd.

Ik raad eenieder aan hier eens naar te kijken en ook kennis te nemen van het waka waka proect dat licht brengt naar de wereld. (OK dat klonk wel een beetje zweverig, maar kort gezegd is dat wel waar het om gaat.)

zaterdag 11 april 2015

Excel-bestand

Het lijkt niet mogelijk hier bestanden bij te sluiten. (Ik kreeg de vraag of ik mijn excelbestand ter beschikking wilde stellen.)

Wellicht dat een screenshot al verhelderend werkt:



Cel E2: hypotheeksom
Cel G4 actueel (jaarlijks) rentepercentage

Kolom A: datum/maand
Kolom B: berekende aflossing. De meeste hypotheken hebben een looptijd van 360 maanden (30 jaar). Voor een hypotheeksom dus 1/360e deel per maand.
In cel B3 staat de formule: =$E2/360, in cel B5 staat de formule =$E4/359, etc.
Als je extra aflost (bedrag intypen op groen vakje in kolom B) dan zie je deze vaste maandelijkse aflossing dalen. Los je niets tussentijds af dan blijft de vaste maandelijkse aflossing gelijk.

In kolom C wordt de (maand-)rente berekend volgens: =$G$4*E2/12
In kolom D staat de (resterende) hypotheeksom. Door de hypotheeksom van de vorige maand te verminderen met de maandelijks aflossing en evt. extra aflossing ontstaat de actuele hypotheeksom.

In Cel H15 staat een formule die alle extra aflossingen optelt.
In Cel G9 verwijs ik naar de actuele hypotheeksom (cel E12 op dit moment).
In Cel G10 kun je de marktwaarde/koopsom invullen. Zodra je dit doet wordt een taartdiagram zichtbaar met een groene punt met het percentage van het huis dat al jouw eigendom is. (Vond ik wel een leuke vondst.)
In het gele blokje wordt dan zichtbaar hoe de eigendomsverhouding  tussen hypotheekverstrekker en jou is. Als het huis voor 20% van jou is staat daar dus 1 op 4.

Rechtsonder voor verschillende percentages e.e.a. uitgerekend.

In Kolom F vermeld ik wanneer er een bepaalde grens overschreden is: "€10.000- afgelost", "maandbedrag onder €800,-" bijvoorbeeld.

In het 2e tabblad is de volgende grafiek zichtbaar:


Met extra aflossingen dwing je deze lijn uiteraard omlaag.

Duidelijk zo?



P.S. De W.O.Z. waarde is binnen en blijkt gestegen naar €204.000,-. Ons huis staat nu iets meer dan 10% boven water :-)

(variabele) rente is gedaald!

Hiep hiep hoera, mijn hypotheekrente is eindelijk aan de beurt voor een daling!
Van 2,35% naar 2,25% een daling van 0,10%. Dit lijkt weinig maar toch al gauw een euro of 15 (bruto) per maand. Als je deze bespaarde euro's als extra aflossing gebruikt en je houdt dat lang genoeg vol dan is de hypotheek zo maar een paar maanden tot een jaar eerder afgelost!


Deze maand een extra aflossing van €501,-.

De sneeuwbal ontwikkelt zo langzamerhand al een beetje snelheid. :-)