zaterdag 30 september 2017

Update crowdfunding en Max

Tot mijn verrassing betaalde het genoemde failliete project gisteren weer een termijn uit, mooi zo!

In het rechterstaatje heb ik de status van mijn crowdfunding opgenomen. Vooraf wist ik niet wat te verwachten qua risico's etc. De mogelijke scenario's:

1) Financieel debacle: een meerderheid van de projecten gaat failliet en betaalt niet meer uit. Meer dan de helft van de inleg is weg.
2) Financiële tegenvaller: een aantal projecten gaan failliet en het netto rendement is (licht) negatief.
3) Neutraal: door enkele faillissementen is het rendement klein (ca. 1%)
4) Positief: het beloofde rendement wordt benaderd (6 a 7%)
5) Zeer positief: het beloofde rendement wordt gehaald. (7,3%)

Scenario 5 is het dus niet geworden gelukkig en doordat al meer dan de helft van mijn inleg is teruggestort is het ook niet "ramp"scenario 1. (De totale inleg was trouwens niet zodanig dat het een werkelijke financiële strop zou zijn.)
Het zal nog wel even duren voordat duidelijk is welke kant het definitief op gaat.

Max in Maleisië!


Max deed het prima vandaag en heeft het kwalificatieduel tegen zijn teamgenoot definitief in zijn voordeel beslist (11-4 met nog 5 races te gaan). Dat hij "kwalificatiebeest" Ricciardo zo vaak de baas was tekent zijn talent en groei.

Hopelijk is de pechduivel nu klaar met Max en rijdt hij de resterende 6 grand prix uit en dan liefst in podiumposities.

De Grand Prix start morgen om 9:00 uur Nederlandse tijd. Niet supervroeg opstaan en je hebt ook nog wat aan je zondag :-)

woensdag 27 september 2017

update over mijn crowdfund activiteiten.

Geldvoorelkaar.nl is het grootste platform in Nederland via welke je geld kunt uitlenen aan personen of bedrijven. Het is uiteraard de bedoeling dat je het geld in de loop van de tijd terugkrijgt, plus de afgesproken rente.

Deze week kreeg ik te horen dat een tweede lener van mij gestopt is met terugbetalen:

"Op d.d. 21 februari jl. bent u door ons geïnformeerd over het faillissement van project XXXX te Rotterdam. Vanaf dat moment hebben wij, zoals aangegeven, de afgegeven bankgarantie ingeroepen voor de termijnen. Daarnaast is het dossier overgedragen aan de gerechtsdeurwaarder, die de vordering bij de curator heeft ingediend.  
Via deze weg laten wij u weten dat de bankgarantie volledig is ingeroepen. Dit houdt in dat wij vanaf termijn 23 geen uitbetalingen meer aan u kunnen doen. 

De gerechtsdeurwaarder is met de curator in gesprek inzake een acceptabele betaalregeling. Zodra hierover meer duidelijkheid is, ontvangt u hierover bericht van ons. Indien een minnelijke oplossing niet lukt, zal de gerechtsdeurwaarder een gerechtelijke procedure starten.

Indien u over bovenstaande vragen heeft, vernemen wij dat graag." 

Dit bedrijf was helaas nog niet op de helft van het uitbetalen en ook had ik een relatief grote som uitgeleend. Ze hebben me €222 euro terugbetaald van de €500 die ik uitgeleend had aan hen, daarnaast zou dit bedrijf zou mij eigenlijk ca. €93 aan rente gaan betalen (het afgesproken rentepercentage was 9% per jaar), dat geld krijg ik dus zeker niet, ondanks dat ik mijn deel van de deal wel gedaan heb. Ik hoop dat ik in ieder geval mijn resterende investering terug krijg, zo niet zou dit behoorlijk drukken op mijn gemiddelde rendement.

Van de 13 bedrijven aan wie ik geld leende, zijn er nu drie gestopt met terugbetalen. Bij één zullen de betalingen spoedig weer hervat worden en vangen alle investeerders een paar maandjes extra rente. Bij een ander project werd na faillissement wel de totale inleg uitgekeerd waardoor ik toch wat winst boekte.

We hebben hier natuurlijk niet te maken met meester-oplichters. Ze hadden een plan voor hun bedrijf, ik vond het een goed plan, maar helaas, de werkelijkheid bleek weerbarstig en ze kwamen in betalingsproblemen. En daar ben ik dan, als geldschieter, mee de dupe van.

Pas v.a. januari 2019 zal het eerste project mij méér betalen dan wat ik aan hen geleend heb.
Later dat jaar zal ik (hopelijk) de grens van €3400,- overgaan waarmee ik mijn gehele uitleg terug heb en elke euro die daarna uitgekeerd wordt pure winst zal zijn. Op dit moment staat de teller op €1775,- waarmee ik wel over de helft ben. (52,2%)

Doe crowdfunding alleen, als je het geld kunt missen, als het geen pijn doet als je er weinig van terugziet.

De rente daalt, en daalt en daalt...

Voor wat betreft de A.S.R. (mijn hypotheekverstrekker) heb ik de rentewijzigingen bijgehouden:

Onderstaande grafiek loopt van 21 december 2015 tot heden.


Ondanks berichten van de afgelopen maanden dat de hypotheekrente niet meer daalde en dat een geleidelijke stijging ingezet zou zijn concludeer ik dat de (kortlopende) rente blijft dalen. 

De kortlopende rentes (tot 5 jaar rentevast) werden namelijk op 21 december 2015 voor het laatst verhoogd. En de 10 jaars rente fluctueert de afgelopen 12 maanden zo rond de 1,85% en lijkt ook niet te stijgen.

En de andere hypotheekverstrekkers?


Ik geef je de laagste NHG-rentes per rentevastperiode, mogelijk dat er aanvullende voorwaarden zijn.

30 jaar rentevast: 2,45% (Allianz)
20 jaar rentevast: 2,20 % (Allianz)
15 jaar rentevast: 2,04% (ABN-AMRO)
10 jaar rentevast: 1,53% (ABN-AMRO)
5 jaar rentevast: 1,15% (Obvion)
1 jaar rentevast: 1,10 % (Argenta)
variabel: 1,50% (A.S.R.)                          (bron: https://www.hypotheek-rentetarieven.nl/hypotheekrente)

Eh, de 1% grens komt alweer in beeld en daarmee het dieptepunt dat in 2016 bereikt werd.

Leesvoer


Wat de voor- en nadelen zijn van het kopen van een huis zonder hypotheek kun je hier lezen.

Hier een kort stukje waarin duidelijk wordt hoe braaf Nederlanders zijn qua het betalen van hun hypotheeklasten.




maandag 25 september 2017

Minder werken en gedoe

Vanaf dit schooljaar zou ik minder gaan werken, van een werktijdfactor van 0,96 naar (liefst ) 0,88.

In ieder geval naar 4 dagen wat zou overeenkomen met een wtf van 0,80. Ik had aangegeven dat ik wel iets meer wilde doen (tot max. 0,88 fte) maar hoe dan ook op de genoemde 4 dagen.

Mijn vaste uren voor dit schooljaar komen uit op 0,84 fte (prima) maar daarnaast was ik bereid om tijdelijk een extra klas onder mijn hoede te nemen tot medio december. Hiermee komt het totaal weer op 0,96 fte wat feitelijk zou betekenen dat ik pas medio december minder zou gaan werken en van 5 dagen naar 4 zou gaan.

Voor de roostermaker was deze wissel kennelijk onhandig en werk ik nu al 4 dagen en heb ik de woensdag geen les verplichtingen. De overige 4 dagen zitten dus propvol maar ik ga half december vast wel halen.

Helaas lijkt dit allemaal toch iets te veel voor de salarisadministratie dus zojuist via de mail heb ik e.e.a. nog even uitgelegd.

Komt vast goed, maar 't is even gedoe. Deze maand is er wat minder salaris overgemaakt terwijl dat volgens mij niet klopt.

Rente deposito


Morgen krijg ik de jaarlijkse rente van mijn deposito overgemaakt (4,6%) dus dat helpt weer :-)

zondag 17 september 2017

Huis verhuren?

Het is waarschijnlijk voorlopig nog dagdromen maar hoe mooi zou het zijn als we onze huidige woning bij een verhuizing niet zouden hoeven te verkopen maar dat we deze zouden kunnen verhuren?

Huurprijs


Ik heb alvast eens wat grote lijnen bekeken en heb het aantal punten laten berekenen waaruit je dan de maximale huurprijs afleidt. (Zie: huurprijscheck.) In ons geval zou de (maximale) huurprijs uitkomen op ca. €1050,-
Daarbij opgemerkt dat ik niet van de bank gekomen ben en de oppervlaktes van de kamers niet heb gemeten of heb opgezocht.


Hypotheekrente aftrek


Wanneer je inkomsten hebt uit de (tijdelijke) verhuur van een eigen woning heb je geen rente op hypotheekrente aftrek.


Toestemming


De hypotheekverstrekker dient in te stemmen met verhuur. Hier heb ik me nog niet verder in verdiept maar ik stel me zo voor dat des te kleiner de hypotheek (en des te groter de overwaarde) des te sneller een bank toestemming geeft. Zeker zou ik het logisch vinden als de resterende hypotheek  <50% is omdat wij (de eigenaren) dan zouden kunnen spreken van een meerderheidsbelang, nietwaar? ;-)

Bij een hypotheekvrije woning houdt niemand je tegen (toch?) maar als we over ca. 2 jaar zouden willen verhuizen is de hypotheek nog niet afgelost, of we zouden de loterij moeten winnen.


Soorten huurcontract


Duidelijk is in Nederland er (veel te) veel regeltjes zijn en dat een huurder snel en gemakkelijk rechten opbouwt. Er zijn een paar vormen van tijdelijke verhuur die dat (deels) voorkomen maar oppassen blijft het credo. Een strenge selectie op welke mensen je vertrouwt dat ze zorgvuldig met je woning omgaan blijft altijd belangrijk en expats worden genoemd als meest betrouwbare groep potentiële huurders.

In dit laatste geval valt te overwegen om het huis gemeubileerd te verhuren.

Max!


Over een paar uurtjes begint de avond Grand Prix van Singapore. Max zal de race vanaf de voorste startrij aanvangen! Veel plezier bij deze spannende race (want dat gaat het worden). Voor iedereen gratis te volgen op het Ziggo kanaal!





zondag 10 september 2017

Top 10: Besparen op woon-werk verkeer

In navolging van mr. FOB even een lijstje met suggesties hoe te besparen op je woon-werk verkeer.

Persoonlijke voorkeur bepaalt natuurlijk ook hier de keuzes die je maakt.

Afstand


1) Ga dicht bij je werk wonen. Ik woon op 20 km van mijn werk. Reistijd is doorgaans iets meer dan 20 minuten. Dat is zonder snelwegen maar met een paar verkeerslichten onderweg. Er is trouwens een alternatieve route van ca. 18 km maar da's over een 60km weg. Wel zonder verkeerslichten, dat dan weer wel.

2) Ga zo vaak mogelijk met de fiets. Binnendoor is dit een afstand van 17 km met een paar onverharde stukjes. Misschien ben ik niet sportief genoeg maar ik vind dit te ver om dagelijks te fietsen. Het bezweet aankomen zonder snel toegankelijke douchegelegenheid is een andere reden dat ik weinig naar het werk fiets. Een enkele keer doe ik het wel maar vaker dan 4x per schooljaar wordt het meestal niet.

Frequentie


3) Ga op minder dagen werken. Dit schooljaar werk ik 1 dag in de week minder. Dat scheelt dus 40 autokilometers per week.

4) Ga carpoolen. Met een collega uit mijn woonplaats carpool ik nu op maandag en vrijdag waardoor mijn auto nogmaals 40 km minder rijdt. Wanneer onze lesrooster nog iets beter op elkaar zouden worden afgestemd zouden we ook di en do kunnen carpoolen waarmee er weer 40km af zou gaan.

5) Ga met het openbaar vervoer. Dit is niet altijd een optie. Voor mij zou het kunnen, wel moet ik eerst 1,5 km fietsen en dan ben je gebonden aan vaste tijden. Voor het 1e lesuur zou ik de bus van 7:00 uur moeten hebben, zeg 6:50 uur wegfietsen. Met de auto vertrek ik om 7:20 uur, dus 30 minuten later. De reistijd verdubbelt en mijn nachtrust wordt ingekort. Voor noodgevallen handig maar niet structureel.

Vervoersmiddel


6) Rijd een kleine en/of zuinige auto. Ik heb altijd hatchbacks gereden en hoef eigenlijk ook niets groters. De huidige is de eerste (en enige?) auto die ik nieuw gekocht heb, in 2012. Een auto oprijden lijkt me sowieso al een behoorlijke besparing. De afschrijving per jaar wordt steeds minder en ook kunnen de verzekeringen omlaag, mits je voldoende spaargeld op de plank hebt om een vervangende auto aan te schaffen.

6a) Verzekeren. Mijn karretje is nu ruim 5 jaar oud en als de spaarpot voldoende gevuld is (belangrijk!) dan hoeft all-risk niet meer.


Snelheid / rijstijl


7) Rij zuinig! U kent het wel: ver vooruitkijken en anticiperen, remmen op de motor etc. etc. Een alternatieve route met minder start-stop momenten (verkeerslichten of de gruwel der gruwels: FILE!).

Brandstof / tanken


8) Tank in Duitsland / België. Mits je er niet te ver voor om hoeft te rijden en/of je de rit anderszins de moeite waard maakt door bijvoorbeeld bepaalde boodschappen goedkoper in te slaan.
Met een lege tank er 40 liter ingooien levert dus een voordeel op van €4,50 tot €6,- op. Mijn auto rijdt 1 op 18 dus deze omweg kost een half litertje, ca. €0,75.

9) Tank op dankjewel-dinsdag. Dat scheelt in ons dorp 2 cent per liter.

En tot slot:

10) Verhuur je auto. Persoonlijk vind ik dit niks maar uiteraard genereer je wat inkomsten. Zeker als het een bekende is en je verhuurt op dagen dat je zelf carpoolt werkt het dubbelop. Potentieel onenigheid wanneer er iets met de auto is, schade etc. Gedoe! Misschien dat ik hier eens naar ga kijken maar ik vind het eigenlijk maar niks dat een onbekende in mijn auto zou rijden. Behalve mijn vrouw en broer heeft niemand anders ooit achter dit stuur gezeten. Deels vanwege het feit dat dit de eerste (en laatste?) nieuwe auto is die ik ooit kocht.

Even een rekensommetje: vorig schooljaar versus dit schooljaar:


Wanneer ik alle 4 dagen zou kunnen carpoolen (en mijn auto dus maar 2x per week op en neer hoeft) en ik zou tanken in Duitsland (uitgegaan van een prijsverschil van €0,12) dan zou ik jaarlijks alleen al aan brandstofkosten €410,67 besparen. Daarnaast zullen de onderhoudskosten van de auto ook iets dalen.

Nou, goed bezig dus. Fijne zonnige zondag!

zaterdag 9 september 2017

four hurricanes and an earthquake

Terwijl wij ons druk maken over hoe hoog de extra aflossing deze maand weer zal zijn hebben mensen in andere delen van de wereld helemaal geen huis meer.

Nadat orkaan Harvey schade aanrichtte in Texas verpulverde orkaan Irma (categorie 5 - de "vinger van God") een deel van het Caribisch gebied waaronder Sint Maarten.


In navolging van "het rijke wijf" deel ik deze doneeractie voor onze medelanders overzee: https://www.doneeractie.nl/help-sint-maarten

De volgende orkaan (José) is alweer onderweg en deze volgt ongeveer hetzelfde pad als Irma.
De verwachting is dat het traject iets noordelijker zal liggen en in ieder geval niet nogmaals pal over Sint Maarten zal gaan.

Orkaan Katia is ook al gevormd (nabij Mexico) maar lijkt minder krachtig te zijn dan haar 3 voorgangers. In Mexico hebben ze trouwens de handen vol aan de aardbeving van eergisteren, met een kracht van 8,1 op de schaal van Richter. De laatste melding bericht van 61 dodelijke slachtoffers.
Onze koningin Máxima is momenteel in Mexico maar is ongedeerd.

Overigens is orkaan Irma verre van uitgewaaid en teistert ze nu de noordelijke kust van Cuba en is op weg naar Florida en dreigt, na een korte verzwakking, wederom een orkaan te worden van de krachtigste categorie: F5...



donderdag 7 september 2017

stempunt.nu ? Niet voor mij!

"Sorry hoor, maar dit schiet toch echt niet op. Hoeveel enquêtes moet je invullen voor je het goedkoopste uit de cadeaushop kunt aanschaffen? Een stuk of 100? Ik heb gelukkig nog een leven."

Dit was de tekst van die mijn afmelding van https://nl.stempunt.nu/ vergezelde.

Na het invullen van een stuk of 7 enquêtes heb ik er de brui aan gegeven. Mocht iemand wel (heel veel) tijd over hebben: ga je gang!




woensdag 6 september 2017

Extra aflossing(en)

Op de 1e van de maand wordt er steeds een extra aflossing afgeschreven. Deze maand (september) was dat €320,- en aangezien we deze steeds willen verhogen wordt het aankomende maand een bedrag van €325.

Ik heb even wat verschillende scenario's doorgerekend (uitgegaan van gelijkblijvende rente van 2,25%):

1) We stoppen met helemaal met extra aflossingen (ha ha ha, natuurlijk doen we dat niet!) - hypotheek afgelost na de volledige looptijd van 30 jr. (nov 2044)

2) We bevriezen de extra aflossingen op de genoemde €325 - hypotheek afgelost sep 2038

3) We verhogen de extra aflossing maandelijks met €1 - hypotheek afgelost jul 2035

Wat een euro per maand kan uitmaken!
Overigens, ondanks deze maandelijkse verhoging van €1,- daalt de totale bruto maanlast elke maand.

4a) We verhogen de extra aflossing maandelijks met €5 - hypotheek afgelost aug 2030

4b) We verhogen de extra aflossing maandelijks met €5 met in mei en december een extra €500 - hypotheek afgelost dec 2029.

Ook scenario 4b is, volgens mij, nog een conservatief scenario dat laat zien dat het eenvoudig mogelijk is om onze hypotheek in ca. 15 jaar, de helft van de looptijd, afgelost te hebben.

Goed om te weten, en ernaar te streven het nog een tikkeltje sneller te doen ;-)




zondag 3 september 2017

Afwijkingen in Excel blad

Tot mijn verbazing kloppen de berekende bedragen betreffende onze hypotheek niet precies meer. Ze gaan steeds verder afwijken.

Nou kan ik me voorstellen dat wanneer Excel doorrekent met veel cijfers achter de komma en de hypotheekverstrekker afrondt op hele centen dat er kleine verschillen kunnen ontstaan.
Echter, de hypotheeksom is volgens de verstrekker €5 lager dan dat ik berekend had.

Prima, beter zo dan andersom! Ik heb het even handmatig aangepast en de bedragen in het staatje rechtsboven zijn weer actueel.

Formule-1


De Red Bulls lijken steeds meer pure snelheid te krijgen en bleven dit keer ook allebei heel.
Als de pech van Max nu dan echt (echt!) voorbij is dan voorzie ik een mooi eind van dit seizoen, te beginnen met de GP van Singapore.