zondag 18 december 2016

Vakantie! (bijna)

Morgen nog een normale werkdag, dan het hoofd leeg en de rugzak vol maken: Nieuw Zeeland here we come!

Uit ervaring weet ik dat het verstandig is goed uitgerust aan een lange vliegreis te beginnen. Ook probeer ik al een beetje in het nieuwe tijdritme te komen door iets vroeger naar bed te gaan en ook vroeger op te staan.



Het tijdsverschil van 12 uur (!) zal vooral lastig zijn op de heenweg verwacht ik.

Ondertussen blijft de hypotheekrente gestaag een beetje stijgen. Ik geloof het allemaal wel. Tot juli 2025 staat onze rente vast op 2,25% en extra aflossen blijft hoog in het vaandel staan.

Twee mogelijke scenario's:


1) We blijven in dit huis wonen tot of na 2025: Tegen die tijd hopen we een (zeer) groot deel van de hypotheek te hebben afgelost zodat een dan eventueel hogere rente ons geen pijn zal doen.

2) We blijven in dit huis wonen tot ca. 2019 en willen verhuizen naar een groter huis met meer grond: Tegen die tijd verwacht ik dat de 10-jaars rente niet boven de 2,25% gestegen zal zijn. Door de zelf gecreëerde overwaarde zal het aankopen van een nieuwe woning vermoedelijk geen grote problemen opleveren. Ook is er de mogelijkheid om een hypotheek te nemen gebaseerd op onze beide salarissen.
Of we dat ook werkelijk willen is de vraag, die we onszelf dan zeker zullen stellen.

Dit is mogelijk het laatste bericht van 2016 dus ik wens iedereen alvast fijne feestdagen en een goed uiteinde.


donderdag 15 december 2016

Aflossen via iDeal!

Het is niet te geloven! Het is nu mogelijk om via het reeds eerder genoemde portal van A.S.R. extra af te lossen.

Gewoon via iDeal en om te testen of het werkte heb ik het uiteraard gelijk even geprobeerd.
€20,- werd niet geaccepteerd maar €50,- lukte wel. Over die 5 tientjes hoef ik de komende 28 jaar in ieder geval geen rente meer te betalen. :-)

Nou, dit is mooi. Er wordt ook keurig aangegeven hoeveel je boetevrij kunt aflossen. Dit is jaarlijks maximaal 15% van de hoofdsom, in ons geval dus €28.500,-.
(Op het moment dat we ons aan dit "plafond" gaan stoten trek ik een fles champagne open!)

Het lijkt me handig om maandelijks structureel extra af te lossen naast maandelijks sparen.
Dat doen we nu slechts met €100,- per maand tot we een redelijke spaarbuffer hebben maar kan daarna omhoog.

Incidentele extra aflossingen (belastingteruggaaf, 13e maand, vakantiegeld etc.) kan nu mooi apart via iDeal gedaan worden.

zondag 11 december 2016

Crowdfunding 12x

Mijn 12 crowdfund projecten zijn allen gestart tussen juni en oktober 2015 en hebben allen, zonder uitzondering, maandelijks keurig op tijd terugbetaald. 9 projecten hebben een looptijd van 5 jaar, 3 projecten lopen 4 jaar.

In totaal heb ik €3200,- ingelegd en d.d. 11 december 2016 (vandaag) heb ik reeds €1110,68 terug ontvangen wat overeenkomt met 34,7%. Het gemiddelde jaarrendement is 7,7% (!) wat zo ongeveer 7x (ZEVEN) keer zo hoog is als de hoogste 10-jaars depositorente. (1,1-1,2%) De looptijd van de crowdfund projecten is ook nog eens de helft zo lang, dus je kunt weer eerder bij je geld.

Vanaf juli 2019 is elke euro die binnenkomt winst.

Wat ik leuk vind aan crowdfunden, oftewel:

de VOORDELEN

1) Leuk om projecten naar keuze te kunnen steunen:
zakelijk of particulier, weinig of iets meer risico, keuze voor bijv.: groene energie, kleine ondernemers etc.
 
2) alles zelf in de hand te kunnen houden,
3) niet afhankelijk te zijn van banken of andere financiële instanties
4) sterker nog, ik vervul een deel van de rol van een bank door geld uit te lenen!
5) het is makkelijk en overzichtelijk (in ieder geval op: https://www.geldvoorelkaar.nl)
6) het rendement is hoger dan (deposito-)sparen
7) het risico is (veel) lager dan beleggen
8) de rente+aflossing wordt maandelijks overgemaakt

de NADELEN

1) Je kunt een paar jaar niet bij (al) je geld

Doe jij ook aan crowdfunding? En waarom (niet)?

zaterdag 10 december 2016

Gezamenlijke rekening etc.

Zo, na een drietal zware weken door:

* gigantische werkdruk
* complicaties op het werk met collega
* het overlijden van Nordy, ons kleine katje

komt er langzaam een klein beetje ruimte in mijn hoofd voor onze reis naar Nieuw Zeeland.
Zojuist even de saldi van onze rekeningen gecheckt en gezien dat de meeste vaste lasten nu van de gezamenlijke rekening worden afgeschreven.

Eén van de posten die ik nog niet heb kunnen wijzigen is de wegenbelasting omdat dit alleen telefonisch schijnt te kunnen (?)

De jaarrekening van het (drink-)water viel iets mee (ca. €20,-) en het termijnbedrag zakt iets meer dan een euro: alle kleine beetjes helpen.
Ons jaarverbruik (met ons tweetjes) was 82 m3. Voor de auto's en tuin gebruiken we trouwens grondwater.

Ondanks dat we er tijdens de kerst niet zijn toch eens even iets van een kerstboom opzetten, als verrassing. Vanmiddag/vanavond is hier in het dorp een gezellige kerstmarkt. Morgen ga ik wel op zoek naar mijn to-do lijst om te kijken wat ik allemaal nog kan/moet doen voor de vakantie.

fijn weekend!


maandag 5 december 2016

Nordy, Toekie & Woody

Toen het in de herfst van 2013 "aan" raakte tussen mijn aanstaande en ik maakt ik al snel kennis met 2 karaktertjes: Nordy (links) en Toekie (rechts)


Bovenstaande foto is van 22 dec 2013.

Toekie is een poes en houdt er niet van opgetild te worden. Geeft graag kopjes alhoewel deze rustig kopstoten genoemd mogen worden. Ze gaat graag naar buiten en houdt van zonnebaden. Ze heeft een dikke vacht en een "kwabje" onder haar buik. Niet van vet maar het restant van een eerdere operatie. Ze is geen allemansvriendje maar al gauw kwam ze op de bank tegen me aanliggen. 's Morgens bij het wakker worden krijgen we altijd een kopstootje van haar. Als je een mauwend geluid maakt krijg je antwoord en meestal komt ze ook naar je toe.


Nordy is een ronduit kleine poes en is juist wel een allemansvriendje, vooral bij mannen. Van kinderen is ze minder gecharmeerd en ze is bang voor vuurwerk en geritsel van plastic. Qua eten doet ze vaak moeilijk tenzij het om menseneten gaat (vlees!) dan kijkt ze je met grote ogen aan om een hapje te scoren. Nordy komt tot aan de drempel van het balkon, bekijkt het eens even en gaat dan gauw weer naar binnen. Een binnenkatje dus, klein van stuk met extreem grote pupillen.

Toen we op 16 oktober 2014 gingen samenwonen kreeg ik deze 2 charmante huisgenootjes er gratis bij!
Behalve goudvissen, een konijn en 2 zebravinkjes had ik nooit eerder dierlijke huisgenootjes gehad. Het was heel even wennen maar ik zou nu nooit meer anders willen.


De verhuizing van appartement naar onze gezamenlijke woning vonden ze in eerste instantie natuurlijk maar eng. Maar, in plaats van een balkon is er nu een heuse tuin! Voor Toekie natuurlijk fantastisch! Helaas heeft ze er maar een enkele keer van kunnen genieten.


Deze foto's zijn van 1 nov 2014.


Een paar dagen later hebben we haar moeten laten inslapen. Met ca. 14 jaar oud was ze pensioengerechtigd maar ook weer niet stokoud.

Het ging me echt aan het hart, gelukkig hadden we Nordy nog.


Die vrij snel daarna ook met haar gezondheid begon te kwakkelen. Het toch al niet zware katje kon zichzelf uithongeren en ik weet lang niet meer precies hoe vaak en met welke klachten we een paar keer naar de dierenarts gingen. Gelukkig ging het ook lange perioden heel goed met haar.



In februari 2015 hebben we onze nieuwste aanvulling opgehaald uit het asiel: Woody!



Deze mooi gestreepte kater is een stuk drukker dan Nordy en Toekie.


Om onze poes-op-leeftijd een beetje uit de wind te houden verbleef Woody de eerste weken op de logeerkamer.


Samen zonnebaden.


Woody zoekt toenadering maar Nordy wil er het eerste jaar (!) niet veel van weten.


Lam liggen kunnen ze allebei ook heel goed :-)


"Peper en paprikapoeder" gezamenlijk aan het stomen boven de radiator.


In het weekend en na het ontbijt (uiteraard) komen ze naar boven. Woody loopt een paar keer de vensterband op en neer en gaat uiteindelijk op je benen liggen te slapen (wat omdraaien een tikkeltje lastig maakt)


Nordy gaat op een afstandje rustig liggen spinnen maar kruipt, als ze de kans krijgt, onder de dekens.

Verrassend genoeg durft Nordy steeds meer en waagt zich zelfs de tuin in!



Woody blijft de meest nieuwsgierige.


Grumpy & cute!


Baasje gemist na een week vakantie.


Kop diep in de Griekse yoghurt.


Een paar maanden geleden was ze uitgedroogd en hebben we haar voor de dood kunnen weghalen. Dagelijks krijgt ze twee medicijntjes: 1 voor de bloeddruk en 1 voor de nieren.

Waaghals Woody.


Multitasken: spinnen en slapen. Over haar buikje kriebelen vindt ze heerlijk.



Koning van de tuin: Woody.


Correctiewerk bemoeilijkt.


Deze laatste gezamenlijke foto is van 27 nov jl.


Met Nordy gaat het alweer niet zo goed. Ze eet veel te weinig en na een echo blijkt dat één nier helemaal is afgestorven en dat een operatie het enige is dat helpen kan. Die moet op 6/7 december plaatsvinden.

Vrijdag 2 december heeft ze nog een goede dag, eet in elk geval iets en komt ook bedelen bij het warme eten. Zaterdagmorgen komt ze samen met Woody naar boven om op het bed een dutje te doen.
's Avonds alles redelijk in orde, eet weer wat maar lijkt moeite te hebben om haar vaste plekje in te kunnen nemen bij haar baasje. Tegelijk is ze laatste weken overduidelijk afgevallen.

Zondag is geen goede dag, alleen een beetje melk gaat erin. Ze beweegt minder. We dekken haar toe zodat ze geen energie hoeft te verspillen.

Vanmorgen probeer ik haar wat melk te voeren. Ze ziet er niet goed uit en maakt geluid bij het ademen. De dierenarts heeft alles gedaan, de operatie naar voren gehaald en al vanmiddag uitgevoerd.

Het was helemaal mis...Dat ze de operatie überhaupt overleefde was al een klein wonder.

Vandaag, op 5 december 2016 hebben we afscheid genomen van de 14-jarige Nordy. ONZE poes, en om zeker te weten dat ik niets van haar zou vergeten, dit lange bericht.


Bedankt en rust zacht lieve Nordy.

Nee.
Met die foto wil ik niet afsluiten.

"Baasje, het is heus al etenstijd." Meestal rond 20:15 uur werd er op enige manier gemeld dat het echt bijna 21:00 uur was. :-)



Ik ga je missen.



















zondag 4 december 2016

Hypotheek: stand van zaken

Aan de rechterkant van het beeld is het maandelijkse dalende verloop van de hypotheeksom altijd te volgen maar het leek me leuk eens wat zaken/getallen op een rijtje te zetten:

Hypotheeksom


Op 16-10-2014 was de hypotheeksom €190.000,- en, zoals te zien zal deze (eind december) gedaald zijn naar €166.205,34. Dit betekend dat we in ca. 25 maanden tijd ca. €23.800,- hebben afgelost op de hypotheek. Dat komt neer op ca. €950 per maand. Aangezien we de helft van die 25 maanden ook nog druk doende waren de restschuld af te lossen zou je kunnen verwachten dat dit maandbedrag wel wat omhoog kan. Daarentegen hebben we in 2017 een aantal grote uitgaven gepland maar dan nog lijkt €12.000,- aflossen (€1000 p/mnd) haalbaar.

In procenten hebben we dus al 12,5% afgelost, mede dankzij een som eigen geld eind 2014.
Da's dus 1/8e deel en, simpel geredeneerd, zouden we het overige 7/8e deel dan in 7 jaar af moeten kunnen lossen? Nou ja, eerst maar eens een spaarsommetje opbouwen en dan zien we het wel.

Maandlasten


De (bruto) maandlasten zijn gedaald van €890 naar €812,- en ik kan eigenlijk niet wachten tot we de barrière van €800,- doorbreken. Ik zal gedisciplineerd zijn en sparen heeft nu prioriteit. Wel fijn om toch elke maand beperkt extra af te lossen door de maandelijkse automatische overboeking van €100,-. Wat mij trouwens ontzettend motiveert om extra af te lossen is dat we maandelijks nog steeds meer dan €300,- naar de bank moeten brengen! Deze maand betalen we €312,76 aan rente.

Dit is gezien onze bescheiden hypotheeksom en dito rente niet eens erg veel vergeleken met een boel andere huizen-"bezitters". Ik begrijp werkelijk niet dat er mensen zijn die dit wel best (lijken te) vinden en, ondanks dat ze het zouden kunnen, niet extra aflossen.

Medio 2017 hopen we qua rente door de grens van €300 te duiken!


zaterdag 3 december 2016

Zo, dat duurde even!

De afgelopen maand was het erg druk, vooral op het werk. Als ik meer tijd had gehad dan had ik geschreven over:

Formule-1:


De Grand Prix van Brazilië, de meest bizarre Grand Prix van 2016 met natuurlijk de fantastische laatste 16 ronden waar Max onder kletsnatte en moeilijke omstandigheden van positie 16 naar 3 reed!

De Grand Prix van Abu Dhabi, de laatste Grand Prix waar Nico Rosberg wereldkampioen werd maar daarvoor het hoofd koel most houden. Wie dat ook deed? Max, die van de 21e plek naar plek 4 reed.

De pensionering van de kersverse wereldkampioen Rosberg.
Het winnen van 2 onderscheidingen door Max waaronder de beste actie.

Hier vind je de beelden van de 10 mooiste acties van Max van afgelopen seizoen!

Het interview op het podium in Brazilië door Martin Brundle die diep onder de indruk is en Max de hand schudt.

En.....kijk dan het filmpje nog een keer.....en luister naar het publiek. V.a. ongeveer 1:10. Het zwelt aan.....Ole, ole ole ole. SENNA, SENNA! Duizenden Brazilianen scanderen de naam van hun grootste held/half-God als Max geïnterviewd wordt.... Kippenvel....

Hypotheekrente:


Deze lijkt toch (een beetje) in de lift te zitten aangezien alle mutaties van de tweede helft van november louter verhogingen waren. "De bodem is nu echt bereikt." Hoe vaak hebben we dat al niet gehoord? Misschien is het deze keer waar, misschien niet. Is het tijdperk van ultragoedkoop wonen voorbij?


In bovenstaande grafiek is op het eind een klein horizontaal stukje te zien, nog niet eens een stijging. Ik denk dat als de gemiddelde hypotheekrente werkelijk gaat stijgen dat dit niet direct erg snel zal gaan.

Nibud:


Deze instantie (Nationaal Instituut voor Budget voorlichting) kende ik nog niet maar ga ik vanaf nu toch maar eens raadplegen. Zeker met het oog op kinderen en minder werken lijkt me dat raadzaam. De website ziet er alvast gebruiksvriendelijk uit.

Ziektekosten:


Als ik in een zoekmachine "ziektekostenverzekering 2017" intyp zijn de eerste elf (11!) hits vergelijkingswebsites. De 12e link geeft informatie wat er verandert in 2017 qua ziektekosten.

De premies gaan weer eens omhoog (zucht) en niet zo'n beetje ook. Mijn Menzis premie wordt met 12% verhoogd. Ik denk aan overstappen en ga zo eens wat verzekeraars vergelijken. Mijn tussenpersoon heeft ook een vergelijkingsdingetje of zoiets opgezet, maar eens kijken zo.

Schaatsen:


Het schaatsseizoen is weer begonnen en wat o.a. opviel is dat Sven Kramer al twee keer een 1500 meter wedstrijd won. Dat lukt hem voor het laatst in 2008. Dit weekend zijn er wereldbeker wedstrijden in Astana

Nou, eens kijken of ik het vanaf hier weer een beetje kan oppakken.

zaterdag 12 november 2016

Extra aflossing

De reden voor het openen van deze blog was natuurlijk het (versneld) aflossen van onze hypotheek en is de laatste tijd een beetje onderbelicht gebleven.

Een van de redenen hiervoor is dat tussen okt 2015 en aug 2016 er maar 1 extra aflossing is geweest (jan 2016). Na een extra aflossing van €500,- in september lossen we nu maandelijks automatisch extra €100 af. Ik verwacht dat we dit tot ongeveer mei 2017 zo zullen laten om geld over te houden voor het opbouwen van een spaarbuffer en voor onze bruiloft.

Daarna zullen we eens kijken hoeveel we maandelijks willen aflossen en sparen. Ik zit zelf te denken aan een minimale spaarbuffer van €10.000,- en dat we deze niet onnodig laten oplopen omdat, u weet het al, spaargeld bijna niets oplevert.

Dus zodra we de gewenste buffer hebben kan het extra aflossen weer geaccelereerd worden!

Ik ben erg blij met het feit dat het extra aflossen nu lukt via een automatische overschrijving.
Na elke overschrijving krijgen we via de post een bevestiging waarna er later nog een envelop op de mat valt waarin het nieuwe maandbedrag vermeld staat. Soms wordt er een fout gemaakt en krijgen we NOG een bevestiging dat we extra hebben afgelost. Je vraagt je af waarom de ASR dit niet digitaal doet, ze hebben nu immers een digitale omgeving, maar goed.

Het zou misschien interessant zijn om te kijken wat er gebeurt als we niet maandelijks maar wekelijks een extra aflossing zouden doen. Zou de papiermolen van de ASR oververhit raken? :-)

Zo, nu maar eens even kijken hoe Max het doet in Brazilië en hoe hard het regent...
Voor morgen (racedag) is er in elk geval veel regen voorspeld!

zaterdag 5 november 2016

Nooit naar de kapper!

De laatste keer dat ik in een kappersstoel zat was op vakantie in Montenegro in 2014.
Ook in 2007 liet ik me in Šibenik (Kroatië) voor een paar euro "knippen".

Ik hou van een kort koppie dus is het gebruik van een tondeuse voldoende. Down under noemen ze een dergelijke knipbeurt "buzz-cut".

:-) Hier 4 tips om een buzz-cut te "rocken".



In plaats van dit door een kapper te laten doen heb ik zelf zo'n handig apparaatje.
Wanneer ik voor het laatst in Nederland naar de kapper ging kan ik me niet herinneren. In het euro tijdperk ben ik niet vaker dan een handvol keren naar de kapper geweest. Ik denk te kunnen stellen dat ik sinds ca. 2003 mijn haren zelf doe.

Ik heb eigenlijk nooit berekend wat ik hiermee bespaard heb, daar gaat ie...

Werkelijke uitgaven sinds 2003:
Ik heb al 1 of 2 tondeuses versleten. (Ik twijfel of de huidige P.hilips tondeuse nummer 2 of 3 is, laten we zeggen nummer 3.)

Gemiddelde prijs tondeuse: ca. €50,-. Totale uitgaven: ca. €150,-.
Als we uitgaan van 9 "knip"-beurten per jaar à €16,- sinds 2003 t/m 2016...

14 x 9 x €16,- =  €2016,- !

De kappers hebben de laatste jaren de prijzen verlaagd. De €16,- is de huidige prijs voor de eenvoudigste knipbeurt, voor zover ik heb kunnen vinden.

Niet gek, ongeveer €2000,- bespaard in bijna 14 jaar tijd. Misschien niet voor iedereen mogelijk om het kappersbezoek tot 0 terug te brengen, maar minderen kan wellicht wel.

Deze website is het bekijken misschien wel waard, waar allerlei gemiddelden vermeld staan.


dinsdag 1 november 2016

WOZ voormelding

Heeft u hem ook al binnen? Ik doel op het bericht dat je vanaf vandaag (1 nov) je voorlopige WOZ-waarde van 2017 op kunt vragen?

De website http://www.voormeldingen.nl/ is gebruiksvriendelijk en achtereenvolgens komen voorbij:

  • Objectgegevens - die leken me allemaal te kloppen
  • Staat van het object - hier kun je aangeven hoe oud de badkamer en keuken ongeveer zijn en hoe het staat met het schilderwerk
  • Onderbouwingen - Gegevens van 3 verkochte woningen in de buurt worden, inclusief de koopsom, vermeld
  • Akkoord WOZ waarde - Hier staat de voorlopige WOZ waarde 2017 vermeld, en deze blijkt met 5,47% gestegen te zijn.
Ik ben hiermee niet akkoord gegaan. Ik zie geen enkele reden waarom ons huis in een jaar ineens €11.000 meer waard zou zijn.

De 3 vermelde woningen gingen overigens van de hand voor €185.000, €195.000 en €187.500 dus hoe die ervoor kunnen zorgen dat ons huis van WOZ €201.000 naar €212.000 zou moeten stijgen.... Nou, ik ben benieuwd. 

Een hogere WOZ leidt wel eerder tot een lagere LTV waardoor oversluiten naar een lagere hypotheekrente eerder aantrekkelijk wordt maar ik vermoed dat ik dan ondertussen het geld al dubbel en dwars kwijt ben aan hogere belastingen.





zaterdag 29 oktober 2016

4 keer nieuws!

Na even struinen op internet kwam ik een boel financieel nieuws tegen. Ik heb nog meer te doen vandaag dus maar even kort en puntsgewijs:

1) Steeds vaker is de rente op NHG hypotheken niet meer de laagste. Dat had ik zelf een tijdje geleden al opgemerkt weet de trouwe lezer. Hier het gevonden nieuwsbericht.

2) Er is een nieuwe hypotheken website in de lucht, van de Nederlandse Vereniging van Banken. Mijn eerste indruk is: pffff, wat een idioten! De bank formuleert extra aflossen compleet vanuit hun eigen gezichtspunt. Wat mij betreft ten hoogste vermakelijk om te lezen maar zeker niet om advies uit te winnen.

3) De NHG grens daalde de afgelopen jaren elk jaar maar blijft vanaf 2017 constant, zoveel wist ik ook al, maar nu lees ik dat de werkelijke NGH grens iets gestegen is.

4) Hieperdepiek: Sinterklaas is er vroeg bij dit jaar! Waar normaal gesproken pas rond 1 december de rente van studieleningen door DUO bekend gemaakt wordt vind ik nu al 2 bronnen waar hij al genoemd wordt.
De rente voor studerenden of degene met een studieschuld waarvan de 5-jaars rentevast periode afloopt krijgen een....RENTELOZE LENING!
Jep, niet 0,01% zoals afgelopen jaar maar echt Nul komma nul procent. Bron 1 en bron 2. 

Fijn weekend allemaal!

Crownfunding gaat lekker!

Zoals al eerder gemeld heb ik een twaalftal crowdfund projecten lopen via geldvoorelkaar.nl.

Het is simpel: je schrijft je in voor een project met een geldsom(metje) dat je kunt missen. Het beloofde rendement wordt van tevoren aangegeven en soms naar boven bijgesteld als het project niet snel genoeg geld verzameld. Als alles loopt begint het geld terug te lopen want het is feitelijk een annuïtaire lening. Het totaalbedrag dat ik geïnvesteerd heb ik €3200,-.

In juni 2015 werd het eerste bedrag overgeschreven en vandaag is de grens van €1000,- terugbetaalde lening overschreden. Vanaf eind juni 2019 zal elke overgemaakte euro pure winst zijn.

Ik vind het sowieso al leuk dat er, naast mijn salaris, een andere bron van inkomsten is. Elke maand dus minimaal 13 bijschrijvingen. :-)

vrijdag 28 oktober 2016

Mijn auto's - 4 - Daihatsu Charade

Ik houd niet van onafgemaakte dingen dus ik ga nog even door:

mei 2005 – november 2005, bouwjaar 1991 (14 jr. oud)

Rode Daihatsu Charade 1.6 16V


Omdat de zuinigheid van de Swift wat achteruit ging (een verbruik van rond de 1:20 zakte naar 1:16) en de nodige kleine schades (paaltjes etc.) besloot ik hem weg te doen. Dat was een verkeerde keus en had ik beter niet kunnen doen.

De Daihatsu had wel een aardig vermogen maar een hele korte eerste versnelling en dat rijd niet prettig. De garagehouder gaf nog €350,- inruil en zette op mijn aangeven de all-weather banden van de Swift naar de Daihatsu over. Hierbij hadden ze bij de voorbanden links en rechts verwisseld! Bij asymmetrisch profiel natuurlijk best gevaarlijk en toen ik dit even terugkoppelde keken ze me aan of ik gek was. Daar hadden ze nooit van gehoord,

Een half jaartje probleemvrij gereden (met de kachel aan, anders werd de motor te heet...) en ik besloot om de auto om op 25 november weer in te ruilen. Niet kunnen verkopen via marktplaats en dezelfde garagehouder gaf hetzelfde bod, uit mijn hoofd €650,-.

De op een na laatste dag (24 november) sneeuwde het hevig in delen van Nederland. Via binnendoor weggetjes heb ik op die vrijdag me prima kunnen verplaatsen dank zij de all-weather banden van Goodyear.



Ik kon zo gauw geen foto vinden dus maar eentje van internet geplukt.

Van eind november 2005 tot april 2007 was ik autoloos. Deels om te sparen voor de reis down under in 2006 en ook omdat woon-werk verkeer ca. 8 km bedroeg: een prima fietsafstand.

donderdag 27 oktober 2016

Back on topic

Omdat het schrijven van de auto-berichten nogal veel tijd vergt (en ze wat minder goed worden bekeken dan andere berichten) zal ik wat meer on-topic blijven.
Qua auto(sport) zal ik wel bij tijd en wijle voor Max Verstappen een uitzondering blijven maken.

Extra aflossen en sparen


De laatste maanden van 2016 zijn we alleen maar aan het sparen en niet extra aan het aflossen, alhoewel, we laten €100 per maand overschrijven. Toch een fijn idee dat het extra aflossen niet helemaal stil staat.

De tuin is bijna gedaan en de factuur denk ik van de lopende rekeningen te kunnen betalen. Belangrijkste doel is eerst een solide buffer op te bouwen. Uit de buffer kan dan in ieder geval de bruiloft betaald worden. Ik kan nog niet helemaal inschatten wanneer we meer kunnen gaan aflossen dan de genoemde €100 per maand. Misschien vanaf april 2017?

Nooit meer rood staan


Vanaf nu heb ik geen limiet meer op mijn eigen rekening. Op de gezamenlijke rekening ook niet.
De komende maand nog even wat reserves houden omdat we in transitie zijn qua afschrijvingen van vaste lasten, verzekeringen etc, Het is goed de komende tijd de saldi regelmatig in de gaten te houden.


woensdag 26 oktober 2016

Mijn auto's - 3 - Suzuki Swift

februari 2002 – mei 2005, bouwjaar 1992 (10 jaar oud)

Zilvergrijze Suzuki Swift 1.3


Omdat ik voor het werk een auto nodig had en met wat spaargeld achter de hand kon ik toch snel een nieuwe auto aanschaffen. Als ik contant betaalde kreeg ik nog een extra korting en ik rekende af met alle mogelijke eurobiljetten. Helaas geen foto van gemaakt want ik geloof niet dat ik sindsdien briefjes van €500 of €200 in handen gehad heb.



In die periode was ik net aan het verhuizen (handig) en even was ik de "eigenaar" van 2 huizen en 2 auto's.

Met deze auto ben ik dat jaar op vakantie geweest (Texel) maar in de twee opeenvolgende jaren waren de afstanden indrukwekkender.

2003: een vakantie in Oost-Europa waar vooral Tsjechië en Hongarije werden aangedaan. Ook Slowakije en Roemenië werden (kort) bezocht. In 25 dagen 4500 km afgelegd. In Hongarije lag de uitlaat in tweeën en moest vervangen worden. Zonder afspraak kwamen we op maandag bij een kleine garage alwaar de eigenaar ons in goed verstaanbaar Duits te woord stond, de auto direct op de brug ging, hij uitlegde wat er gebeuren moest, het onderdeel bestelde en ons een lift aanbood terug naar de accomodatie.
De auto was de volgende ochtend om 10:00 uur klaar...(WAUW!)
Het uurloon van de monteur was 1000 Ft per uur. Dat is ca. €4,-. Ik heb maar een dikke fooi gegeven.

Een dag later rammelde er nog wat maar ook dat werd vakkundig vast gelast.

Op dag 25 vertrokken we vanuit Györ richting Nederland. Ergens iets over de helft begon Swiffie, op de autobahn, snelheid te verliezen. Ook terugschakelen had geen effect en al gauw reden we geen 130 km/h meer maar 30 km/h... Ik kan je verzekeren dat dit niet zo grappig is op een 6 baans autobahn.

Gelukkig bleef hij wel rijden en kwam er een bordje in zicht met, eerstvolgend tankstation: 1 km. Maar, daarvoor moesten we eerst een heuvel over. Ik moedigde de auto in gedachten aan en zei: als we de heuvel halen, lukt het tankstation ook!

Zo gebeurde. De motor afgezet en besloten te gaan tanken. De laatste maanden reed de auto haperend als de tank nog 25% vol was. Volgooien was de remedie alhoewel nu de tank nog zeker 60% vol was.
Afijn, het werkte. De andere auto stond een stop verderop en samen reden we weer verder.

Uiteindelijk hebben we Nederland weer gehaald en later bleek een defecte lambda sensor de boosdoener te zijn. (En het feit dat ik eerder de tank droog had gereden, nooit een goed idee.)



In 2004 ging ik met mijn vader naar de Baltische staten. Door een ellenlange file misten we de boot in Sassnitz die ons in ca. 15 uur naar Klaipede (Litouwen) moest brengen.
Ok, plan B: 1 overnachting in Sassnitz, 's morgens vroeg opstaan en over de weg er naartoe rijden.

Met zijn tweeën doorkruisten we het schiereiland Rügen en om 10:00 uur stonden we aan de Poolse grens. In totaal hebben we die dag (en nacht) samen 20 uur gereden tot we in Kaunas (de 2e stad van Litouwen) waar we uitgeput in slaap vielen. Mijn vader snurkt nogal dus heel veel rust was er nog steeds niet.

Afijn, in de week die we daar waren hebben we van alle drie landen wat hoogtepunten gezien en het was een week om nooit te vergeten. De terugweg haalden we gelukkig de boot wel zodat een groot deel van de route nu vanzelf ging onder het genot van een drankje.


zondag 23 oktober 2016

Mijn auto's - 2 - Ford Escort

januari 2002-februari 2002

Witte Ford Escort 1.6, bouwjaar 1993 (9 jaar oud)
5 versnellingen, met schuifdak en trekhaak

Gekocht bij de plaatselijke Nissan dealer voor €2268,90 (f5000,-). Deze vijfduizend gulden was een gift van mijn ouders toen het animo voor een lang gedroomde reis naar Australië niet doorging. Het gespaarde geld werd een vrij te besteden gift.

Op 6 februari 2002, ik had toen mijn eerste baan in het onderwijs, reed ik van school naar huis. Een ritje van 40 km en na een korte tussenstop bij mijn ouders vertrok ik voor de laatste 5 km.
Het was een druilerige dag en ik was, achteraf gezien, oververmoeid. Ik remde te weinig af en ging een S-bocht met te hoge snelheid in. Was er geen tegenligger geweest dan was er waarschijnlijk niets aan de hand geweest. Ook met slechts één tegenligger was er waarschijnlijk zwieper en een heftig schrikmoment geweest, maar geen (blik-)schade. 

Helaas, er waren 2 tegenliggers. Ik liet het gas los, kwam met de rechter wielen in de berm (heb niet geremd om die reden), de eerste auto passeerde, ik schoot de weg weer op en raakte de tweede auto in de flank. Ik hoorde de klap en uit mijn linker ooghoek zag ik deze auto een halve of hele draai maken door de klap. Ik hobbelde tussen 2 knotwilgen de sloot in, het glas aan de linkerkant sloeg eruit en de auto kantelde tot bijna op de kop.

Na een paar seconden zette ik de radio uit.

De motor liep al niet meer. Omdat het zo snel ging heb ik het gevoel dat ik gewoon rechtop zit, alhoewel mijn hersenen snappen dat dit niet zo is. Ik zoek naar de ontgrendeling van de gordel en merk dat die niet helemaal op de juiste plek zit, maar vindt hem toch.

Ik druk op de rode knop en val in het inktzwarte water. Het is niet diep maar wel zwart en koud.
Buiten hoor ik gedempte geluiden en voel een urgente neiging om de auto uit te komen. Wanneer het lukt om een raampje open te draaien neemt de opkomende paniek even snel weer af. Ik roep "hallo" en krijg antwoord: "we komen eraan!" Met de hulp van 2 mannen lukt het om de bijrijders voorportier open te krijgen en ik stap eruit.

De bestuurder van de andere auto heeft gelukkig geen letsel en moppert over dat ik te hard reed.

De rest van het verhaal: mijn ouders gebeld, politie komt, ambulance rijdt eerst verkeerd maar pikt me op, nekbrace om, rit met de ambulance (geen sirene en zwaailichten) allerlei controles in het ziekenhuis en een nacht waar mijn familieleden me om de 2 uur moesten wekken en een vraag moesten stellen om te kijken of mijn bovenkamer nog goed werkte, heb ik bij deze ingekort.



Het enige blijvende letsel is een klein winkelhaak-vormig litteken op mijn linkerarm. Ik had de volgende dag niet eens spierpijn, over geluk gesproken...

Een van de agenten belde me later op om te vragen hoe het ging en mee te delen dat ik nog een bekeuring kon verwachten voor een "vermijdbaar ongeval". Die ik overigens nooit heb gekregen, waarmee ik met deze 2e auto geen extra kosten qua boetes had.

De enige foto's die ik van de Ford heb zijn van na het ongeval. -->

Nu ik de foto's zie herinner ik me ineens dat paaltje dat bijna door de voorruit naar binnen kwam...



zaterdag 22 oktober 2016

Mijn auto's - 1 - Nissan Cherry

mei 2001 – januari 2002

Witte Nissan Cherry 1.0, bouwjaar 1985 (16 jaar oud)
4 versnellingen en met schuifdakje!

Gekocht van een kennis voor f200,- (ja gulden) en met een halve tank benzine in mindering gebracht zou je kunnen zeggen dat de netto aanschafprijs ca. f150,- was. Nissie moest in augustus op voor de APK en….kwam er glansrijk doorheen! In het geval dat hij niet door de APK gekomen zou zijn had ik toch voor slechts 50 gulden per maand een auto gehad. Maar, het werd dus alleen maar beter.
Minpuntjes: Inhaalmanoeuvres waren alleen mogelijk mits zorgvuldig gepland en een heel lang stuk rechte weg. Niet echt vocht-dicht: in de winter grote brokken ijs in de kattenbak, in het voorjaar en najaar klotste het behoorlijk.



Na een half jaar goede service binnen 30 minuten verkocht via marktplaats voor €100,-. Ik heb er dus nog winst op gemaakt!
Alhoewel… op de route tussen huis en werk was een stukje bochtige weg waar de maximumsnelheid aangepast was van 80 km/h naar 60 km/h. Of ik het niet doorhad of gewoon eigenwijs was weet ik eigenlijk niet meer maar toen ik op een rustig dagje thuis kwam lag er een envelop op de mat:
gemeten snelheid (gecorrigeerd): 78 km/h, boetebedrag: f140,-.

Ik dacht 3 dingen:
1) oei balen! 
2) da’s  bijna het bedrag dat ik voor de auto betaald heb! 
3) pfff, goed dat ik vandaag niet geflitst ben!  (want vandaag reed ik nog wel iets harder. Ik zei al: het was een rustige dag)

Tja, die tweede envelop lag een week later op de mat:
gemeten snelheid (gecorrigeerd): 90 km/h, boetebedrag: f250,-.

Ai, eigen schuld, dikke boete. De reden dat ik dit nog zo precies weet is dat ik alle boetes bewaar, als preventie. Overigens, en mijn verloofde kan hiervan getuigen, ben ik iemand die zich tegenwoordig altijd aan de snelheid houd. Cruise control helpt hierbij uiteraard maar dat zat er bij Nissie nog niet op.

Ook was er nog een parkeerboete van f90,- en het inrijden van een éénrichtingsweg. De motoragent die toevallig passeerde heeft me toen gematst volgens mij. De minimale bekeuring voor een dergelijke overtreding was toen f90,- (€40,84) maar hij liet me wegkomen met f60,- (€27,23) mogelijk vanwege het feit dat ik geen smoesje had en de overtreding ruiterlijk toegaf.

Alles omgerekend naar euro’s (met factor 2,20371) geeft dat de auto qua aanschaf en boetes €299,50 gekost heeft en na verkoop is dat dus netto €199,50.

Om qua bekeuringen volledig te zijn: in 2001 reed ik in mijn vaders auto al eens 54 km/h waar 50 km/h was toegestaan. (boete f60,-) Overigens: de administratiekosten zaten toen nog verwerkt in het boetebedrag.

Morgen deel 2 met een onverwachte klap...

vrijdag 21 oktober 2016

Nooit meer ROOD staan?

Rood staan

Vanaf 1 december worden nieuwe regels van kracht, waardoor kleine en kortlopende rekeningen > €250 ook al aangemeld moeten worden. Als je dus bijvoorbeeld 500 euro rood mag staan op je betaalrekening, wordt dat aangemeld bij het BKR. Of je er nu gebruik van maakt of niet.



Ik heb gelijk even onze situatie bekeken en op de gezamenlijke rekening kunnen we niet rood staan, prima. Op mijn persoonlijke rekening was de automatische limiet ooit 1000 gulden, later omgezet naar €1000. Zelf had ik het al verkleind naar €500 en vandaag naar €0 gezet. Zo'n kleine buffer vond ik altijd wel handig en het kwam regelmatig voor dat ik hem nodig had.

Maar dat betekent dus dat vanaf nu de cijfers altijd in het zwart moeten blijven, ok, moet lukken denk ik! Misschien word ik er wel wat zuiniger van. Sowieso zorgen voor een buffer op alle lopende rekeningen en voor extreme noodgevallen hebben we nog onze creditcard.

BKR

Nu is een BKR-registratie op zich niet erg. Als je gewoon alles op tijd betaalt, is het niet veel meer dan een registratie. Maar als je bijvoorbeeld een hypotheek wilt afsluiten, dan wordt rekening gehouden met de kredietmogelijkheden die je hebt. Volgens Vereniging Eigen Huis zou je met een limiet van €500 op je betaalrekening al €2800 minder aan hypotheek kunnen krijgen. Bij een limiet van €1500 loopt dit verschil op tot ca. €8400. Onze creditcard (met een limiet van €2500) zou dan zorgen voor een verschil van ca. €14.000!
 
Ergens is dit toch wel vreemd als je nagaat dat het kunnen verkrijgen/bezitten van een creditcard op andere momenten wordt gezien als aantoning van je kredietwaardigheid.
Hoe dan ook: ik ben benieuwd hoeveel mensen hun limiet naar 0 gaan zetten.

Ik vind het op zich een goede maatregel, want als je €500 (of meer) kunt rood staan op je rekening, €2500 (of meer) op je creditcard, een auto kunt kopen via personal lease, een studieschuld aan het afbetalen bent en goederen (bijv. een bankstel of televisie) op afbetaling koopt, dan steven je toch snel af op pittige bedragen.
Ik ben trouwens van mening dat als je geld niet hebt het ook niet kunt uitgeven (uitgezonderd hypotheek voor een huis) dus iets op afbetaling kopen wil ik gewoon echt helemaal NOOIT doen.

Auto's

Oke, één (soort van) uitzondering: de (kleine en zuinige) auto die ik in 2012 kocht had een 50-50 deal. Dat betekent dat je de helft van het geld nog 2 jaar op een spaarrekening/deposito kunt parkeren om het daarna pas te betalen. Omdat er geen rente gerekend werd, en er dus alleen maar voordeel te halen viel, heb ik hieraan meegedaan. Ook ik heb dus een tijdje een BKR-registratie gehad :-)
Overigens korter dan de maximale 2 jaar, ik kreeg een relatie en voorzag samenwonen/huis kopen...

Nu ik toch over auto's begonnen ben, morgen maar eens een bericht over de auto's die ik in de loop der jaren versleten heb. Veel mee meegemaakt...misschien maar een hele (foto-)serie?!

donderdag 20 oktober 2016

Beste investering?

Ook bankpresident Klaas Knot van DNB heeft het in de gaten: aflossen op je hypotheek is op dit moment de beste investering.

Bovendien geeft hij aan dat we ons mogen voorbereiden op een periode van een langdurige lage rente. De lage hypotheekrente is fijn voor huizenbezitters, maar niet voor spaarders. De spaarrente benadert de 0%, waardoor het spaargeld niets meer oplevert. Dat brengt nieuwe uitdagingen met zich mee, waardoor de bankensector er anders uit zal moeten gaan zien, stelt dhr. Knot.

Inflatie werkt in ons voordeel

Volgens Knot kunnen we daarnaast blij zijn met de lage inflatie op dit moment. We profiteren nu bijvoorbeeld van 1% rente per jaar en een lage inflatie van 1% per jaar. Dat is volgens hem nog altijd beter dan een spaarrente van 8% waar aan de andere kant een inflatie van 10% tegenover staat. Dat lijkt mij ook inderdaad.

Tegelijkertijd kondigde Triodos aan dat het de spaarrente verlaagt van 0,2% naar 0,1% per jaar. Dat betekent dat het nulpunt de volgende stap kan betekenen. Veel spaarders zullen op zoek gaan naar andere mogelijkheden om toch weer rendement te maken. Volgens DNB is het aflossen op de hypotheek dan een goede keuze waarnaast er natuurlijk nog andere mogelijkheden zijn met verschillende risico's en rendementen. Onderstaande tabel zoals ik de risico's zie en wat ik weet van rendementen (Voor het berekenen van netto rendement dien je nog rekening te houden met de inflatie, die momenteel zeer laag is (tussen -0,2% en 0,6%).)

risico rendement
1 beleggen middelmatig tot hoog ??? 
2 crowdfunding laag tot middelmatig 5 - 8 % 
3 deposito zeer laag 1 - 1,7 % 
4 sparen zeer laag 0,1 - 0,7% 
5 geld in sok / onder matras laag 0,0% 

1) Van beleggen weet ik weinig, met de financiële wereld cq. banken wil ik zo weinig mogelijk te maken te hebben. Behalve het hogere risico en het door mij waargenomen gebrek aan transparantie is het dus ook een persoonlijke afkeer. Ik heb wel eens overwogen te investeren in edele metalen, en dan eerder zilver dan goud omdat:
a) zilver veel goedkoper is dan goud (ca. €0,52/g vs. €37,-/g)
b) zilver een metaal is dat veel meer toepassingen heeft dat goud. 

2) De controle op crowdfunding is in mijn ogen ruim voldoende. Wanneer je kleine bedragen investeert in meerdere projecten zorg je zelf nog voor extra risicobeperking. Je kunt kleine ondernemers helpen en desgewenst kiezen voor "groene"projecten: verbeter te wereld, begin met crowdfunding!

3) Als je een grote som geld hebt die je langere tijd kunt/wilt missen en je wilt zo weinig mogelijk risico lopen, dan kun je een deposito afsluiten. Maar zeg nou zelf: 10 jaar lang geld wegzetten voor maximaal 1,7% ?

4) Geld dat direct toegankelijk moet zijn en toch nog iets opbrengt? Iedereen in Nederland heeft waarschijnlijk nog steeds een spaarrekening. TIP: het kan zijn dat een positief saldo op je creditcard een hoger rentepercentage geeft dan je spaarrekening.

5) Het risico van (veel) contant geld opnemen en bewaren (nog afgezien van wat er met de banken gebeurt als veel mensen dit gaan doen) is dat het:
a) gestolen wordt (onderweg of via een inbraak)
b) verloren gaat bij brand
c) kwijt raakt.

N.B.: Sowieso lijkt het me wel een goed idee om, voor noodsituaties, een KLEINE som contant geld in huis te hebben.

Voor wat betreft ons huishouden hebben we een combinatie van optie 2, 3 en 4.

2) Over crowdfunding schreef ik eerder al: Wat is crowdfunding?, Crowdfunding in de lift!.

3) Ook heb ik een 10-jaars deposito lopen, afgesloten in de "goeie tijd" voor 4,60%

4) We sparen op mijn creditcard tegen 0,70% rente die, en dat vind ik wel grappig, maandelijks overgemaakt wordt. De jaarlijkse rente wordt er uiteraard niet meer door maar het voelt wel prettig elke maand die paar eurootjes bijgeschreven te zien worden.












woensdag 19 oktober 2016

Restitutie ORV-update-2

Voor de 10 maanden dat we geen ORV meer nodig hebben omdat de restschuld (voortgevloeid uit verkoop appartement) afgelost is, hebben we de premie gerestitueerd gekregen. Da's dus mooi en goed geregeld.

Wat ik wel gek vind is dat we het eindafschrift met saldo €0,00 (nog) niet ontvangen hebben. Dat vind ik toch een anti-climax na 12 maanden alles op alles zetten om deze schuld zo snel mogelijk afgelost te krijgen.

Op een mailtje kregen we een snelle reactie waarin in elk geval al werd bevestigd dat het eindsaldo inderdaad €0,00 bedraagt. Collega zal nog verder reageren, prima.

Ondertussen is de herfst eindelijk begonnen.




dinsdag 18 oktober 2016

Hypotheek splitsen!

Na ruim 3 maanden verlaagd ASR morgen (19-10) de hypotheekrentes weer eens, met 0,10 tot zelfs 0,20 procentpunt. Naast dat sommige verlagingen fors te noemen zijn vallen me nog een paar zaken op:

1) De variabele rente is weer lager dan andere looptijden (sinds 29 juli al)
2) Voor NHG hypotheken geldt voor looptijden van 1, 5 en 10 jaar dezelfde rente.
3) De 10-jaar hypotheekrente (met NHG) is in 2 jaar tijd gehalveerd!

Op 10 okt 2014 was het 3,45% en op 19 okt 2016 zal het percentage 1,70% bedragen.

Zie onderstaande tabel voor de actuele hypotheekrentes van de ASR.

ASR WelThuis Annuïteiten, Lineaire & Spaar hypotheek 
Rentevaste duur NHG  ≤55%MW  ≤65%MW  ≤85%MW  ≤95%MW  ≤110%MW 
Maandvariabel   1,65%    1,55%     1,65%      1,85%      2,15%      2,35%
1 jaar               1,70%    1,40%     1,50%      1,70%      2,00%       2,20%
5 jaar               1,70%    1,45%     1,55%      1,75%      2,05%       2,25%
10 jaar             1,70%    1,55%     1,65%      1,85%      2,15%       2,35%
15 jaar             2,25%    2,25%     2,35%      2,55%      2,85%       3,05%
20 jaar             2,35%    2,25%     2,35%      2,55%      2,85%       3,05%
30 jaar             3,45%    3,50%     3,60%      3,80%      4,10%       4,30%

Als ik alles van tevoren had geweten had ik de rente natuurlijk niet 10 jaar vastgezet maar hem op variabel laten staan. Voor 1 jaar vastzetten had ook gekund, dit was 4 maanden lang de laagste rente.

In het geval dat de eenjaarsrente de laagste is je daar perse van wilt profiteren zou je de hypotheek kunnen splitsen in 2 delen en 1 helft op 1 januari vastzetten. De andere helft laat je even variabel om deze op 1 juli vast te zetten. Zo duurt het nooit langer dan 6 maanden voordat er een deel vrijkomt.
Het is wel wat meer geregel uiteraard dus als je er geen hobby aan hebt zou ik het niet zo doen.



Een tussenvorm met minder risico was geweest de hypotheek in ook 2 delen te splitsen.
De ene helft op variabel laten staan (of 1 jaar vastzetten) en de andere helft voor 10 jaar vastzetten.
Uiteraard extra aflossen op het deel met de hoogste rente.

Mijn rentevastperiode loopt pas over een kleine 9 jaar af, en ik heb geen idee wat er dan nog van onze hypotheeksom resteert, of dat we verhuisd zijn (heel goed mogelijk!), wat de gezinssituatie is etc.
Wat ik wel verwacht is dat ik in ieder geval een deel van de hypotheeksom variabel wil laten.

Een andere situatie is dat de rentes dusdanig blijven dalen dat het misschien toch interessant gaat worden de hypotheek over te sluiten. Aangezien onze rente nu al niet slecht is (2,25%) denk ik dat het pas rendabel wordt als

1) de nieuwe rente ongeveer rond de 1% ligt. (een lager tarief vanwege lagere LTV hebben we zelf in de hand)
2) de resterende looptijd behoorlijk korter is dan nu (en daarmee de boete een stuk lager)

Hoe veel voeten het in de aarde zal hebben om een NHG hypotheek om te zetten naar een reguliere en wat het blijven of juist veranderen van hypotheekverstrekker voor invloed heeft op de kosten laat ik pas uitzoeken als de rente nog verder gedaald is en we minimaal een jaartje verder zijn.




zondag 9 oktober 2016

Het is gelukt!

Hiep hoi, de handmatige overboeking naar de hypotheek is goed aangekomen! Geen gehannes meer met formulieren printen, scannen, mailen etc.

Een aantal van de vaste lasten wordt m.i.v. deze of volgende maand afgeschreven van de gezamenlijke rekening, ook de hypotheeklasten. Dus dat is grotendeels geregeld.

Zojuist de spaarrekening maar eens wat aangevuld, de bedoeling is dat hier in korte tijd een flinke buffer verrijst voor de bruiloft en voor het aanbrengen van dubbel glas en nieuwe kozijnen op de eerste verdieping.

En de werkzaamheden in de tuin dan? Die betalen we wel van een van de lopende rekeningen.
Tegen die tijd staat het salaris van oktober er al weer op.

=====================================================

Vanmorgen vroeg genoten van een zeer goede race van Max! Voornamelijk door onze landgenoot was het een interessante Grand Prix waarin verder niet heel veel bijzonders gebeurde.

Zijn 2e plek was zijn 6e podiumplaats en de 24e keer dat hij in de top-10 finishte.
Met dat laatste evenaart hij zijn vader en daarmee het Nederlandse record.

zaterdag 8 oktober 2016

Max!

Maar weer eens een sport-berichtje:

Max Verstappen zal morgenochtend de Grand Prix als 4e starten. Hij was sneller dan teamgenoot en kwalificatiebeest Ricciardo waarmee dit de vierde keer dit seizoen is dat Max op een betere gridpositie staat.

Na drie maal een slechte start ging het vorige week wel goed in Maleisië met een fantastische 1-2 voor Red Bull. Heel Nederland had natuurlijk de 1-2 liever andersom gezien en ik vraag me hardop af: hoe groot is morgen de kans op een 1-2 voor Red Bull met Max op 1 en Daniël op 2?

In de vrije trainingen en de 3 kwalificatiesessies vallen 2 dingen op:
1) De Ferrari's zijn steeds sneller dan de RedBulls (maar wel trager dan de Mercedessen)
2) de verschillen tussen de 3 topteams zijn kleiner dan ooit!

De snelheid in de "long runs" van Max en Daniël is goed maar naast de Mercedessen dient er ook rekening gehouden te worden met de Ferrari's. Zonder incidenten zou elk van de 6 coureurs kunnen winnen alhoewel Vettel wel een beetje last kan hebben van zijn 7e startplek.

Maar, waarom zouden er geen incidenten zijn?
Het kampioenschap is uitermate close maar Rosberg heeft een voorsprong waarvan Hamilton dit weekend iets MOET goedmaken. Zo zal hij het zelf zien. Vorig jaar was de voorste startrij identiek en drukte Hamilton Rosberg in de eerste bocht buiten de baan en won de race.

En dan kan het nog regenen....weeronline zegt 85% kans op regen...

Ik zet de wekker! (7:00 uur de start)

(Of misschien niet: om 13:45 uur is de herhaling.)

zondag 2 oktober 2016

Energie!

Van een spannende race zoals de GP van Maleisië van vanmorgen krijg je weer energie!
(Goed gedaan Daniël, Max en Fernando!)

Qua energie net even naar de meterstanden gekeken en vergeleken met vorig jaar van oktober tot oktober. Ik heb het teruggerekend naar gemiddeld verbruik per maand:

2014-2015: elektra: 230 kWh/mnd, Gas: 192 m3/mnd 
2015-2016: elektra: 247 kWh/mnd, Gas: 142 m3/mnd 

Ons waterverbruik blijft nagenoeg gelijk: van 6,8 naar 6,7 m3/mnd.

Het doel was om minder gas te verbruiken en da's dus gelukt, maar liefst 26% minder!
Wel iets meer elektra gebruikt, ongeveer 7% meer. Wat hebben we gedaan? Bij het eten koken  de elektrische waterkoker gebruikt en de thermostaat later laten aanslaan en vroeger uit laten gaan.

Aangezien gas duurder is dan elektra zou dit toch aardig wat euro's op jaarbasis kunnen schelen.
Het termijnbedrag van €150,- heb ik, een tikkeltje, bijgesteld naar €140,-, overcorrectie zou ik jammer vinden: liever krijg ik na een jaar geld terug dan dat ik moet bijbetalen.

Ook gelijk het rekeningnummer aangepast zodat het (v.a. november) van onze gemeenschappelijk wordt afgeschreven. :-) Nu de rest nog!

zaterdag 1 oktober 2016

Restitutie ORV-update

Bij de R.abobank gaven ze aan dat doorgaans de premie ORV (overlijdens risico verzekering) voor het hele jaar geldt. Gelukkig gaf de medewerker zelf al aan dat ze bezwaar zou aantekenen en zich er sterk voor maken dat we 10/12e deel terug zullen kijken.

Lijk mij ook niet meer dan normaal: als de lening/schuld is afgelost is het risico verdwenen dus mag voor de resterende looptijd de premie gerestitueerd worden.

Zojuist heeft de eerste handmatige overschrijving naar de hypotheek plaatsgevonden. Eens kijken hoe het systeem er op zal reageren :-)

Oh, en trouwens: HALLO OKTOBER!

vrijdag 30 september 2016

Het hoofd vol

De laatste weken is mijn hoofd een beetje vol en deze blog (daardoor) een beetje leeg.

Eens kijken of het omgekeerd ook werkt: Bloggen om je hoofd leeg te maken.

Werk 

In het onderwijs (elke dag anders) is altijd genoeg te beleven. Even een korte stressvolle periode achter de rug.

Hobby

Muziekvereniging even op een laag pitje gezet: met het eerstvolgende concert kan ik toch niet meedoen (reis down under). Twee optredens met dweilband meegedaan (leuk!) en wellicht ook wat repetities gaan meepakken.

In ondertrouw gaan

Vandaag de ingevulde en ondertekende formulieren en kopieën van onze paspoorten en die van de getuigen ingeleverd bij het gemeentehuis. Zou dus voor elkaar moeten zijn (?)

Trouwen

Ik bedenk me net dat ik een online weddingplannertool-dingetje had aangemaakt. Misschien toch maar eens wat meer gebruik van maken! Een aantal grote zaken zijn al (deels) geregeld.

1) Trouw- en feestlocatie/datum: vastgesteld en geboekt, paar details afspreken
2) Eten/drinken: op locatie: details moeten nog uitgewerkt worden
3) Trouwambtenaar: gevonden en vastgelegd, traject loopt
4) Huwelijksstaart: gaat schoonzusje bakken
5) Gastenlijst: voor 98% definitief
6) Uitnodigingen: ontwerp kaartje gisteren gekozen, proefdruk laten maken, versturen voor de kerstdagen.
7) Ceremoniemeester/getuigen: gevonden!
8) Regelaars vrijgezellenfeestjes: gevonden!
9) Band gevonden, voorschot betaald.
en (vermoedelijk) 10) Trouwjurk. (Uiteraard loopt dit compleet buiten mij om, behalve dat ik regelmatig naar afleveringen van "say yes to the dress" zit te kijken!)

En een heleboel dingen zijn nog niet geregeld:

1) Ringen
2) Trouwauto
3) al het andere...

De huwelijksreis doen we dus eerst ;-) en die is grotendeels ook geregeld:

(Huwelijks-)reis naar Nieuw Zeeland

1) vliegtickets geregeld
2) accomodatie eerste nacht en vervoer/accomodatie = camper geregeld
3) vervoer naar Schiphol (auto/trein) nog regelen
4) opvang katjes regelen
5) globale reisplanning maken: wat willen we absoluut doen? Waar willen we zijn tijdens de kerstdagen en oudejaarsavond?


In-en-om het huis

Samen met de buurman de oude tuinverlichting verwijderd en nieuwe geïnstalleerd.
Een deel van de graszoden verwijderd (de rest moet dus nog). Eind oktober wordt een terrasje achter in de tuin aangelegd en nieuwe graszoden gelegd.

Overig

Mijn broer (die op 4,5 uur reisafstand woont) gaat verhuizen: ook even helpen dus!
Een offerte laten opmaken over samengevoegde verzekeringen bij de R.abobank. Binnenkort ook eentje bij een tweede partij, vergelijken en kiezen.
Gezamenlijke rekening geopend: nu nog de af- en bijschriften stroomlijnen. Mijn doel is om dit voor 01-01-2017 voor elkaar te hebben.

Pfff. zo het BLOG is weer vol en mijn bolletje toch inderdaad iets leger. Kan ook iets met het zojuist begonnen weekend te maken te hebben!

dinsdag 27 september 2016

Dalende rente vs. stijgende huizenprijzen

Er is nog steeds geen einde gekomen aan de daling van de hypotheekrente. De laagste hypotheekrente voor 10 jaar vast is inmiddels gezakt tot 1,59%. Anderzijds zitten de huizenprijzen weer in de lift: voor 2017 is opnieuw een stijging van 5% voorspeld. Waar ligt het omslagpunt? Wanneer wordt wonen weer duurder?

De gemiddelde verkoopwaarde van een huis is op dit moment € 249.000. Dat is € 15.000 meer dan in september 2015. In de tussentijd daalde de hypotheekrente. Weegt de lagere rente op tegen de gestegen aankoopprijs van je huis? Een koper uit 2016 is dus nog nét iets goedkoper uit dan iemand die vorig jaar een huis kocht. Er is wel een kanttekening. De netto maandlast is een gemiddelde van alle aflostermijnen over de volledige looptijd van de hypotheek. Zou je kijken naar de maandlasten in het eerste jaar van aflossing, dan is de eigenaar uit 2015 iets goedkoper uit: € 775 om € 793 in 2016.

Wat betekent dat? De daling van de hypotheekrente kan de stijging van de huizenprijzen nauwelijks meer goedmaken. Omdat de huizenprijzen voorlopig nog wel even lijken te blijven stijgen is het keerpunt bijna bereikt. Volgend jaar ben je waarschijnlijk duurder uit dan dit jaar. Als de rente zou gaan stijgen dan ben je natuurlijk zeker duurder uit.

Op Prinsjesdag presenteerde het kabinet trots een stijging van de koopkracht voor bijna iedereen. Huurders krijgen wat meer toeslag, woningkopers hebben die koopkrachtstijging vooral aan de lage hypotheekrente te danken. Zolang mensen met een hoge hypotheekrente hun rentevaste periode tegen de huidige tarieven kunnen voortzetten, blijft dat effect nog wel even doorzetten.

bron: www.wegwijs.nl

 


vrijdag 23 september 2016

miljoenennota, 2017 e.d.

Na Prinsjesdag even wat punten op een rijtje:

1) De maximale hypotheeklening die je mag afsluiten voor een woning daalt van 102% naar 101% van de waarde van de woning. Dat betekent uiteraard dat je een groter deel van de bijkomende kosten uit eigen middelen moet financieren. Denk aan overdrachtsbelasting en financieringskosten. Het percentage daalt verder tot 100 % in 2018.

2) Het inkomen van de partner mag vanaf 2017 voor 60 % meetellen bij de hypotheekaanvraag. In 2016 is dat nog 50%.

3) De hypotheekrenteaftrek gaat per 1 januari 2017 weer 0,5% omlaag. In 2017 is het maximale tarief waartegen de rente aftrekbaar 50 %.
Dit raakt alleen huiseigenaren die in de hoogste belastingschijf zitten. In 2017 zijn dat huiseigenaren met een bruto jaarinkomen boven de € 67.072.

4) De NHG-grens wordt vanaf januari 2017 weer jaarlijks op 1 januari gekoppeld aan de gemiddelde huizenprijs. Voor 2009 was dat ook het geval. Om de woningmarkt een impuls te geven werd de kostengrens in 2009 als crisismaatregel tijdelijk verhoogd tot € 350.000. Daarna is de grens sinds 2012 stapsgewijs afgebouwd naar € 245.000 in 2016.

5) De starterslening blijft in aangepaste vorm bestaan. Sinds 1 januari 2013 moeten nieuwe hypotheken verplicht worden afgelost om recht op hypotheekrenteaftrek te behouden. Voor de starterslening gold sindsdien een uitzondering. Die uitzondering stopt op 31 december 2016. Om onder de nieuwe regels door te kunnen gaan is de ‘combinatielening’ bedacht, die de starter aangaat naast de starterslening. Uit die lening wordt de verplichte aflossing van de Starterslening betaald.
Je kunt alleen gebruik maken van de starterslening als uw gemeente deze aanbiedt.

6) Per 1 januari 2017 gaat de eenmalige schenkingsvrijstelling omhoog van € 53.016 naar € 100.000. De ontvanger moet het bedrag besteden aan de eigen woning of aan de aflossing van hypotheek- of restschuld.

7) In 2016 kunt u als eigenaar van een rijksmonument 80% van de onderhoudskosten als aftrekpost opvoeren bij uw belastingaangifte. Deze aftrekpost komt in 2017 te vervallen. Voor eigenaren van rijksmonumenten die al in 2016 afspraken over onderhoud hebben gemaakt, komt er in 2017 en 2018 een overgangsregeling in de vorm van een subsidie. In oktober 2016 wordt hierover meer bekend.

8) In 2017 betaalt een gemiddeld gezin via de energierekening ruim € 60 aan opslag voor duurzame energie. Naar verwachting zal dit bedrag verder stijgen tot € 227 in 2023. In 2016 bedraagt de opslag ongeveer € 40.

9) Als u een nul-op-de-meter woning koopt, mag u in 2017 een bedrag van € 25.000 optellen bij de maximale hypotheek die u op basis van uw inkomen kunt krijgen. Dat is € 2000 minder dan in 2016.

10) De vrijstelling op de vermogensrendementsheffing gaat in 2017 omhoog van € 24.437 naar € 25.000 per persoon. Over het vermogen boven deze grens moet u belasting betalen.

Tot en met 2016 gaat de Belastingdienst uit van een rendement van 4% op het vermogen. Vanaf 1 januari 2017 wordt het rendementspercentage afhankelijk van de hoogte van het vermogen. Bij een hoger vermogen komt u in een andere schijf terecht en gaat de Belastingdienst uit van een hoger rendement. Het belastingtarief blijft met 30% hetzelfde. Op termijn streeft het kabinet naar een heffing op het werkelijke rendement. De wijzigingen in 2017 zijn een eerste stap in die richting.

11) De WOZ-waarden voor woningen moeten per 1 oktober 2016 openbaar zijn. De meeste gemeenten halen dat niet. Op de website van de Waarderingskamer kunt u zien in welke gemeenten de WOZ-waarden al wel openbaar zijn.
Via het online WOZ-waardenloket, dat per 1 oktober live gaat, kunt u dan kosteloos toetsen of de WOZ-waarde die u begin 2017 ontvangt juist is.
Is uw gemeente nog niet aangesloten, dan betekent dat niet dat gemeente ontheven is van haar verplichting om inzicht te geven. U kunt dan bij (de website van) uw gemeente informatie krijgen over het inzien van WOZ-waarden van woningen.

12) Per 1 januari 2017 gaat de Wet verbetering functioneren vereniging van eigenaars in. VvE’s zijn al sinds 2008 verplicht om een reservefonds te hebben, maar de wet schreef niet voor hoeveel een VvE in kas moet hebben. Dat verandert nu. VvE’s moeten minimaal een bedrag reserveren gebaseerd op een actueel meerjarenplan voor onderhoud, of ter grootte van 0,5 procent van de herbouwwaarde van het appartementengebouw.

bron: https://www.eigenhuis.nl/

donderdag 15 september 2016

Het kan dus TOCH!

Eergisteren had ik even ontzettend pret om mezelf, hier komt het verhaal:

Ik had de ASR weer eens gemaild met 2 vragen:

Hallo, 

Kunt u me zeggen wanneer ik extra aflossingen gewoon kan overmaken naar een rekening? Ik vind het eerlijk gezegd belachelijk dat anno 2016 de ASR weigert mee te gaan met de 21e eeuw. (Procedure: 1-Formulier printen, 2-formulier invullen, 3-formulier inscannen, 4-mailtje typen, 5-bijlage bijsluiten en 6-mail verzenden.)

En nog een andere opmerking: de vermelde resterende hypotheeksom is onjuist. Deze is €100,- te hoog, waarom is dat?

De reactie van medewerker 1 was dat zij me ging uitleggen HOE extra aflossen diende te geschieden. Vraag 2 begreep zij (ook) niet.

Helaas worden alle reacties via een noreply mailadres verzonden. Dus, het correctie mailadres er even bij gezocht, bericht op "doorsturen" gezet en een nieuw mailtje getypt:

dank u wel voor uw reactie.

De werkwijze van extra aflossen en de beperkingen die u noemt zijn mij bekend.
Waar ik graag nogmaals naar informeer is niet HOE de huidige werkwijze van extra aflossen geschied  maar WAAROM die op een zo omslachtige manier dient te geschieden. En of/wanneer de ASR meegaat in de vaart der volkeren, want bij de meeste andere hypotheekverstrekkers kan men eenvoudigweg geld overmaken naar een rekeningnummer.

Toen "mijn hypotheek" online ging was ik in eerste instantie enthousiast omdat ik dacht dat extra aflossen bij de ASR nu makkelijker zou worden. Hierin werd ik helaas teleurgesteld en kan nauwelijks meerwaarde ontdekken aan deze website. 
Het enige effect is verwarring en lichte ergernis geweest, mede door het genoemde verschil van €100. 

Daarop kreeg ik de volgende reactie van medewerker 2:


Hartelijk dank voor uw mail. U verzoekt ons te melden waarom wij een boetevrije aflossing laten lopen via een formulier. Ik informeer u graag als volgt.
Ten eerste is het mogelijk om zelfstandig het geld aan ons over te maken. Echter, blijkt dat onze cliënten dan soms vergeten het volgende te vermelden:
- betreft boetevrije aflossing
- hypotheeknummer
- het leningdeelnummer
- verlaging maandlast of verkorting looptijd te vermelden  
Zoals u ziet zijn dit aardig wat punten om aan te geven bij de boeking. Zonder formulier kunt u zich misschien voorstellen dat er veel gelden verkeerd of niet terecht komen op de lening(deel) van keuze.

Ook is het zo dat wij recent zijn gestart met het klantportaal. Hier wordt hard gewerkt om ook in de toekomst boetevrije aflossingen mogelijk te maken. Maar u heeft gelijk. Vooralsnog is dit nog niet mogelijk. Ik begrijp uit onderstaande mail dat u reeds geinformeerd bent over de werkwijze om dit zelfstandig over te maken.

Resteert mij alleen nog u te vragen wat uw vraag precies is voor de € 100,00. Ik verneem graag van u.

Ik heb de eerste zin drie keer gelezen voor het tot me doorgedrongen was: "Ten eerste is het mogelijk om zelfstandig het geld aan ons over te maken."

Mijn reactie:

dank u voor uw uitgebreide en sympathieke reactie. Met uw goedvinden antwoord ik ook even puntsgewijs:

Ten eerste: U geeft aan dat het mogelijk is zelfstandig geld aan u over te maken t.b.v. extra (boetevrjie) aflossingen.
Hier wil ik graag gebruik van maken, kunt u aangeven of het volgende rekeningnummer het correcte rekeningnummer is? NL91ABNA0240377532. Zo niet hoor ik van u graag het correcte rekeningnummer.

(Uiteraard kunt u er van op aan dat ik alle gegevens correct zal vermelden.)
Ik ben van plan om maandelijks een vast bedrag over te maken, dus ik hoef de betaalopdracht dan maar 1x in te voeren. Uw instructies zijn helder, dus ik zal niets vergeten.
Ten tweede: het verschijnsel van incorrecte/onvolledige gegevens is iets waar ook andere hypotheekverstrekkers mee geconfronteerd worden, neem ik aan. Hoe zouden zij dit opgelost hebben?
Ten derde: de vermelde hypotheek restschuldsom op het portal is steevast €100,- te hoog, ik vraag me af hoe dit kan.

Ten slotte een tip: het werken met een noreply mailades vraagt extra handelingen van de klant. (gelukkig ben ik geen digibeet dus ik red me ermee :-) )
Alvast vriendelijk dank voor uw reactie,

De volgende reactie, van medewerker nr. 3 kwam snel:

Hartelijk dank voor uw e-mail van 12 september 2016. U heeft een vraag over een maandelijkse extra aflossing op uw hypotheek. Het rekeningnummer dat u noemt, NL91ABNA0240377532, is het juiste rekeningnummer om geld naar over te maken. U dient dit te doen onder vermelding van uw leningnummer en dient erbij verlaging maandlast of verkorting looptijd te vermelden zodat wij het juist kunnen verwerken.

Tevens geeft u aan dat u bij het inloggen op Mijn Hypotheek een restschuld ziet welke volgens u EUR 100,00 te hoog is. Uw restschuld is EUR 169.000,00. Bij ons in het systeem veranderd deze restschuld maandelijks na de betaling. In de Mijn Hypotheek omgeving ziet u de meest recente restschuld welke dagelijks zal dalen. Graag vernemen wij van u welk bedrag u daar ziet staan en wat de reden is dat de restschuld EUR 100,00 lager dient te zijn.

Voor wat betreft het laatste, het resterende hypotheekbedrag van €169000,- dat ze noemt klopt, maar de laatste keer dat ik stond er €169100. In een laatste mailtje werd ook dit opgehelderd:  

Aangezien u een lineaire hypotheek heeft lost u iedere maand een bedrag af. Voor ons is dit maandelijks zichtbaar, maar voor u daalt uw openstaande schuld iedere dag. Daarom zult u online iedere dag een ander bedrag zien. Het bedrag zal dagelijks dalen.

Oke, als dat zo is is het portal niet geheel nutteloos!

Maar het eerste punt is wel mooi opgelost joepiedepoepie!
Want behalve de rompslomp lijken de volgende beperken als sneeuw voor de zon te zijn verdwenen:

1) Geen minimumbedrag voor eenmalige aflossingen (was €500,-)
2) Geen minimumbedrag voor periodiek aflossingen (was €100,-)
3) Vanaf elke rekening ter wereld kan geld worden overgemaakt, door iedereen die dat wil.
4) Aflossen kan nu ook t.b.v. looptijdverkorting!
5) Aflossen kan nu op elk moment in de maand (En betaal ik daardoor minder rente? Denk het wel, toch?)




Ik ga de komende maanden alles maar eens uitproberen, inclusief looptijdverkorting. Als dit werkt (valt te controleren op het portal) zal ik de tussenpersoon ook maar eens inlichten, hahaha! Die heeft altijd volgehouden dat het aflossen alleen via papieren formulieren kan en dan nog alleen ter lastenbeperking.

Zo, fijne avond verder!