Jubileum: 6 jr hypotheek!

Inmiddels is het 6 jaar en 1 dag geleden dat wij onze woning betrokken. In de aanloop daar naartoe hebben ik me verdiept in de financieringsmogelijkheden. Mijn toenmalige vriendin had weinig op met geldzaken (tja...) en bewoonde een appartement dat onder water stond dus financieel iets bijdragen leek niet mogelijk. Ik ben toen uitgekomen bij de eenvoudigste hypotheek die er is: de lineaire hypotheek. 

Ik ben nog steeds erg blij met deze simpele recht-toe-recht-aan hypotheek en eventuele spijt heb ik alleen van het vastzetten van de rente voor 10 jaar. De 2,25% rente is niet hoog maar met de kennis van nu had het nog een stuk lager kunnen zijn. 

De laatste tijd lees ik regelmatig enthousiaste berichten over aflossingsvrije hypotheken, dat vind ik bedenkelijk. Natuurlijk weet ik dat huizen in de verre Randstad erg duur zijn. Dat de hypotheekregels de afgelopen jaren zijn aangescherpt waardoor je nog maximaal de (taxatie)waarde van de woning mag lenen, en dat je dus altijd eigen geld mee moet brengen voor de kosten koper etc. Ook besef ik dat veel starters een studieschuld met zich meedragen die ook meeweegt in het maximumbedrag dat je kunt lenen. Dat een vast contract in deze rare tijden niet vanzelfsprekend is. Het is er de afgelopen jaren voor starters op de woningmarkt niet makkelijker op geworden.

Ik citeer collega geldnerd: "Veel mensen zullen niet snel aan een lineaire hypotheek denken. Ze hebben de laagst mogelijke maandlasten nodig om dat ene droomhuis te kunnen kopen. Terwijl je misschien toch moet concluderen dat je boven je stand leeft als je lagere maandelijkse hypotheeklasten nodig hebt om rond te kunnen komen. Maar, ik herhaal, ook hier het besef dat veel mensen in de Randstad waarschijnlijk geen andere keus hebben."

Maandlasten bij verschillende hypotheken

Toendertijds heb ik, door de tussenpersoon, berekeningen laten doen voor zowel annuïtair als voor lineair voor verschillende looptijden. Redenen dat ik koos voor lineair:

• Uiteindelijk betaal je veel minder (rente).
• De maandlasten dalen elke maand.
• Het is doorzichtiger dan annuïtair (en er valt dus makkelijker mee te rekenen als je extra aflost)

Met NHG was de toenmalige variabele rente 2,35% en bij het afsluiten zelfs 2,25%. Dit was de laagst mogelijke rente bij deze verstrekker wat de reden was om hiervoor te kiezen. Vanaf eind 2014 daalden de rentes lichtjes maar die van mij helaas niet. Toen er zelfs een kleine tijdelijke stijging kwam heb ik in juli 2015 gekozen om het 10 jaar vast te zetten, voor dezelfde 2,25%.

Collega geldnerd rekent het verschil tussen de betaalde rente voor tussen lineair, annuïtair en aflossingsvrij voor je uit. De uitkomsten voor een hypotheeksom van €360.000 met een rente van 2,0%:

• lineair      € 108.300,-
• annuïtair  € 119.026,84
• afl.vrij      € 216.000,-

Met een hypotheek van ongeveer half zo groot (€190.000) bespaar ik zelf zo'n €5000 aan rente. Een huis zoeken dat je met deze hogere maandlasten bij aanvang kunt veroorloven zorgt ervoor dat je niet boven je stand leeft, of zelfs iets eronder. Wij hadden het geluk in die tijd een dergelijke woning te vinden. In veel delen van Nederland is dat anno 2020 helaas een stuk lastiger.

Ik herinner me trouwens dat mijn ouders van de keus voor lineair en versneld aflossen in eerste instantie niets begrepen. De opmerking "dief van eigen portemonnee" is ook gevallen, echter slechts één keer.

HRA en eindconclusie

De Hypotheekrente aftrek (HRA) wordt de afgelopen jaren wordt versneld afgebouwd. Mogelijk dat een nieuwe regering daarmee door zal gaan en dat de HRA uiteindelijk helemaal zal verdwijnen. Ik nam de HRA niet echt mee in mijn berekeningen en de jaarlijkse belasting teruggaaf was dan "gratis geld".

Uiteindelijk blijft een hypotheek een schuld die je ooit moet terugbetalen, en waarover je aan een instantie een vergoeding betaalt zolang je de schuld hebt. Ik wil zo kort mogelijk van iemand (en al helemaal van instanties) financieel afhankelijk zijn en daar zo min mogelijk voor betalen.

Fijne herfstvakantie en pas goed op elkaar en jezelf!