Rentelasten dalen in hoog tempo

Het aantal huishoudens dat profiteert van de historisch lage rente neemt in 2016 naar verwachting snel toe. De meeste huizenkopers hebben hypotheken afgesloten met een looptijd van 10 jaar wat betekent dat er nu veel hypotheken aflopen die zijn aangegaan toen de rente op een hoogtepunt was. Ook vijfjaarshypotheken die nu aflopen zijn afgesloten in een periode dat de rente significant hoger lag.

Voor de meeste huishoudens die nu een nieuw hypotheekcontract sluiten, betekent de lagere rente een forse verbetering van het besteedbaar inkomen. De gemiddelde hypotheek heeft een omvang van €157.000. Bij een rente die twee procent lager is, gaat het om een bruto besparing van zo'n €250 per maand.

Ook de schatkist profiteert. Huishoudens betalen grofweg een kwart tot een derde van hun rentelasten niet zelf door de HRA. Opgeteld gaat het om miljarden euro's lastenverlichting die dankzij het beleid van de ECB de economie zouden moeten aanjagen. Een deel van deze besparing is al verzilverd doordat sommige huizenbezitters een variabele hypotheekrente hebben. Echter, de huidige gemiddelde hypotheekrente die huishoudens betalen, is volgens Herbert Meinders van adviesbureau Mortgage Factory nog altijd zo'n 4%. Dat biedt nog volop ruimte voor verdere verlaging.

Boeterente

Hoeveel mensen de komende jaren profiteren, hangt af van de duur dat de rente historisch laag blijft. Huishoudens die nog heel lang moeten wachten tot hun looptijd is verstreken, betalen een hoge boeterente als ze hun hypotheek nu zouden oversluiten. Het voordeel van een lagere rente weegt dan vaak niet tegen de boete op.

Volgens Thomas de Leeuw van online hypotheekadviseur Ikbenfrits.nl is het voor ongeveer 40% van de huizenbezitters nu voordelig om over te sluiten. Een jaar geleden was dat nog 20%. De toename is het gevolg van de daling van de hypotheekrente.

Rentemiddeling

Een alternatief voor oversluiten is rentemiddeling, waarbij de boeterente niet in een keer in rekening wordt gebracht, maar wordt uitgesmeerd over een langere periode. Rentemiddeling moet altijd bij de eigen bank plaatsvinden. Minister van Financiën Dijsselbloem heeft banken en andere geldverstrekkers opgeroepen om haast te maken met het aanbieden van deze mogelijkheid.

Ook bij rentemiddeling lopen de kosten op. Volgens Meinders van Mortgage Factory doen banken er verstandig aan om de rentemiddeling met zo min mogelijk beperkingen op te leggen. 'Ze moeten er noch aan verdienen noch aan verliezen. Dan levert het macro-economisch het meeste op.' Hij schat dat rentemiddeling bij 70% van de klanten al een aantrekkelijke optie is als de banken het kostenneutraal zouden aanbieden.

Verborgen kosten

Ook volgens De Leeuw van Ikbenfrits.nl zijn er nog veel verborgen kosten bij rentemiddeling. 'Alleen als de rente sterk stijgt kan middelen voordeliger uitpakken dan niks doen.' Mensen kunnen volgens hem het beste oversluiten bij een andere bank omdat dit op de lange termijn voordeliger is dan met middelen bij de eigen bank.

Verreweg het meest gunstig is afwachten tot de renteperiode van de huidige hypotheek is afgelopen. 

Voorwaarde is natuurlijk wel dat de hypotheekrente dan nog op vergelijkbaar niveau staat als nu. 

Elke maand dat de rente laag blijft staan, of zelf nog verder daalt, geeft meer Nederlanders de mogelijkheid om te profiteren.

Dat steeds wordt geroepen dat "de rente toch weer omhoog moet" zegt niets over
A) wanneer dit gebeurt en
B) tot welke hoogte de rente zal stijgen.

Neil Irwin schrijft in zijn artikel in de New York Times dat het heel goed mogelijk is dat de rente langere tijd stabiel laag blijft.