Hypotheek splitsen!

Na ruim 3 maanden verlaagd ASR morgen (19-10) de hypotheekrentes weer eens, met 0,10 tot zelfs 0,20 procentpunt. Naast dat sommige verlagingen fors te noemen zijn vallen me nog een paar zaken op:

1) De variabele rente is weer lager dan andere looptijden (sinds 29 juli al)
2) Voor NHG hypotheken geldt voor looptijden van 1, 5 en 10 jaar dezelfde rente.
3) De 10-jaar hypotheekrente (met NHG) is in 2 jaar tijd gehalveerd!

Op 10 okt 2014 was het 3,45% en op 19 okt 2016 zal het percentage 1,70% bedragen.

Zie onderstaande tabel voor de actuele hypotheekrentes van de ASR.

ASR WelThuis Annuïteiten, Lineaire & Spaar hypotheek 
Rentevaste duur NHG  ≤55%MW  ≤65%MW  ≤85%MW  ≤95%MW  ≤110%MW 
Maandvariabel   1,65%    1,55%     1,65%      1,85%      2,15%      2,35%
1 jaar               1,70%    1,40%     1,50%      1,70%      2,00%       2,20%
5 jaar               1,70%    1,45%     1,55%      1,75%      2,05%       2,25%
10 jaar             1,70%    1,55%     1,65%      1,85%      2,15%       2,35%
15 jaar             2,25%    2,25%     2,35%      2,55%      2,85%       3,05%
20 jaar             2,35%    2,25%     2,35%      2,55%      2,85%       3,05%
30 jaar             3,45%    3,50%     3,60%      3,80%      4,10%       4,30%

Als ik alles van tevoren had geweten had ik de rente natuurlijk niet 10 jaar vastgezet maar hem op variabel laten staan. Voor 1 jaar vastzetten had ook gekund, dit was 4 maanden lang de laagste rente.

In het geval dat de eenjaarsrente de laagste is je daar perse van wilt profiteren zou je de hypotheek kunnen splitsen in 2 delen en 1 helft op 1 januari vastzetten. De andere helft laat je even variabel om deze op 1 juli vast te zetten. Zo duurt het nooit langer dan 6 maanden voordat er een deel vrijkomt.
Het is wel wat meer geregel uiteraard dus als je er geen hobby aan hebt zou ik het niet zo doen.

Een tussenvorm met minder risico was geweest de hypotheek in ook 2 delen te splitsen.
De ene helft op variabel laten staan (of 1 jaar vastzetten) en de andere helft voor 10 jaar vastzetten.
Uiteraard extra aflossen op het deel met de hoogste rente.

Mijn rentevastperiode loopt pas over een kleine 9 jaar af, en ik heb geen idee wat er dan nog van onze hypotheeksom resteert, of dat we verhuisd zijn (heel goed mogelijk!), wat de gezinssituatie is etc.
Wat ik wel verwacht is dat ik in ieder geval een deel van de hypotheeksom variabel wil laten.

Een andere situatie is dat de rentes dusdanig blijven dalen dat het misschien toch interessant gaat worden de hypotheek over te sluiten. Aangezien onze rente nu al niet slecht is (2,25%) denk ik dat het pas rendabel wordt als

1) de nieuwe rente ongeveer rond de 1% ligt. (een lager tarief vanwege lagere LTV hebben we zelf in de hand)
2) de resterende looptijd behoorlijk korter is dan nu (en daarmee de boete een stuk lager)

Hoe veel voeten het in de aarde zal hebben om een NHG hypotheek om te zetten naar een reguliere en wat het blijven of juist veranderen van hypotheekverstrekker voor invloed heeft op de kosten laat ik pas uitzoeken als de rente nog verder gedaald is en we minimaal een jaartje verder zijn.

Het is gelukt!

Hiep hoi, de handmatige overboeking naar de hypotheek is goed aangekomen! Geen gehannes meer met formulieren printen, scannen, mailen etc.

Een aantal van de vaste lasten wordt m.i.v. deze of volgende maand afgeschreven van de gezamenlijke rekening, ook de hypotheeklasten. Dus dat is grotendeels geregeld.

Zojuist de spaarrekening maar eens wat aangevuld, de bedoeling is dat hier in korte tijd een flinke buffer verrijst voor de bruiloft en voor het aanbrengen van dubbel glas en nieuwe kozijnen op de eerste verdieping.

En de werkzaamheden in de tuin dan? Die betalen we wel van een van de lopende rekeningen.
Tegen die tijd staat het salaris van oktober er al weer op.

=====================================================

Vanmorgen vroeg genoten van een zeer goede race van Max! Voornamelijk door onze landgenoot was het een interessante Grand Prix waarin verder niet heel veel bijzonders gebeurde.

Zijn 2e plek was zijn 6e podiumplaats en de 24e keer dat hij in de top-10 finishte.
Met dat laatste evenaart hij zijn vader en daarmee het Nederlandse record.

Max!

Maar weer eens een sport-berichtje:

Max Verstappen zal morgenochtend de Grand Prix als 4e starten. Hij was sneller dan teamgenoot en kwalificatiebeest Ricciardo waarmee dit de vierde keer dit seizoen is dat Max op een betere gridpositie staat.

Na drie maal een slechte start ging het vorige week wel goed in Maleisië met een fantastische 1-2 voor Red Bull. Heel Nederland had natuurlijk de 1-2 liever andersom gezien en ik vraag me hardop af: hoe groot is morgen de kans op een 1-2 voor Red Bull met Max op 1 en Daniël op 2?

In de vrije trainingen en de 3 kwalificatiesessies vallen 2 dingen op:
1) De Ferrari's zijn steeds sneller dan de RedBulls (maar wel trager dan de Mercedessen)
2) de verschillen tussen de 3 topteams zijn kleiner dan ooit!

De snelheid in de "long runs" van Max en Daniël is goed maar naast de Mercedessen dient er ook rekening gehouden te worden met de Ferrari's. Zonder incidenten zou elk van de 6 coureurs kunnen winnen alhoewel Vettel wel een beetje last kan hebben van zijn 7e startplek.

Maar, waarom zouden er geen incidenten zijn?
Het kampioenschap is uitermate close maar Rosberg heeft een voorsprong waarvan Hamilton dit weekend iets MOET goedmaken. Zo zal hij het zelf zien. Vorig jaar was de voorste startrij identiek en drukte Hamilton Rosberg in de eerste bocht buiten de baan en won de race.

En dan kan het nog regenen....weeronline zegt 85% kans op regen...

Ik zet de wekker! (7:00 uur de start)

(Of misschien niet: om 13:45 uur is de herhaling.)

Energie!

Van een spannende race zoals de GP van Maleisië van vanmorgen krijg je weer energie!
(Goed gedaan Daniël, Max en Fernando!)

Qua energie net even naar de meterstanden gekeken en vergeleken met vorig jaar van oktober tot oktober. Ik heb het teruggerekend naar gemiddeld verbruik per maand:

2014-2015: elektra: 230 kWh/mnd, Gas: 192 m3/mnd 
2015-2016: elektra: 247 kWh/mnd, Gas: 142 m3/mnd 

Ons waterverbruik blijft nagenoeg gelijk: van 6,8 naar 6,7 m3/mnd.

Het doel was om minder gas te verbruiken en da's dus gelukt, maar liefst 26% minder!
Wel iets meer elektra gebruikt, ongeveer 7% meer. Wat hebben we gedaan? Bij het eten koken  de elektrische waterkoker gebruikt en de thermostaat later laten aanslaan en vroeger uit laten gaan.

Aangezien gas duurder is dan elektra zou dit toch aardig wat euro's op jaarbasis kunnen schelen.
Het termijnbedrag van €150,- heb ik, een tikkeltje, bijgesteld naar €140,-, overcorrectie zou ik jammer vinden: liever krijg ik na een jaar geld terug dan dat ik moet bijbetalen.

Ook gelijk het rekeningnummer aangepast zodat het (v.a. november) van onze gemeenschappelijk wordt afgeschreven. :-) Nu de rest nog!

Restitutie ORV-update

Bij de R.abobank gaven ze aan dat doorgaans de premie ORV (overlijdens risico verzekering) voor het hele jaar geldt. Gelukkig gaf de medewerker zelf al aan dat ze bezwaar zou aantekenen en zich er sterk voor maken dat we 10/12e deel terug zullen kijken.

Lijk mij ook niet meer dan normaal: als de lening/schuld is afgelost is het risico verdwenen dus mag voor de resterende looptijd de premie gerestitueerd worden.

Zojuist heeft de eerste handmatige overschrijving naar de hypotheek plaatsgevonden. Eens kijken hoe het systeem er op zal reageren :-)

Oh, en trouwens: HALLO OKTOBER!