dinsdag 18 oktober 2016

Hypotheek splitsen!

Na ruim 3 maanden verlaagd ASR morgen (19-10) de hypotheekrentes weer eens, met 0,10 tot zelfs 0,20 procentpunt. Naast dat sommige verlagingen fors te noemen zijn vallen me nog een paar zaken op:

1) De variabele rente is weer lager dan andere looptijden (sinds 29 juli al)
2) Voor NHG hypotheken geldt voor looptijden van 1, 5 en 10 jaar dezelfde rente.
3) De 10-jaar hypotheekrente (met NHG) is in 2 jaar tijd gehalveerd!

Op 10 okt 2014 was het 3,45% en op 19 okt 2016 zal het percentage 1,70% bedragen.

Zie onderstaande tabel voor de actuele hypotheekrentes van de ASR.

ASR WelThuis Annu├»teiten, Lineaire & Spaar hypotheek 
Rentevaste duur NHG  ≤55%MW  ≤65%MW  ≤85%MW  ≤95%MW  ≤110%MW 
Maandvariabel   1,65%    1,55%     1,65%      1,85%      2,15%      2,35%
1 jaar               1,70%    1,40%     1,50%      1,70%      2,00%       2,20%
5 jaar               1,70%    1,45%     1,55%      1,75%      2,05%       2,25%
10 jaar             1,70%    1,55%     1,65%      1,85%      2,15%       2,35%
15 jaar             2,25%    2,25%     2,35%      2,55%      2,85%       3,05%
20 jaar             2,35%    2,25%     2,35%      2,55%      2,85%       3,05%
30 jaar             3,45%    3,50%     3,60%      3,80%      4,10%       4,30%

Als ik alles van tevoren had geweten had ik de rente natuurlijk niet 10 jaar vastgezet maar hem op variabel laten staan. Voor 1 jaar vastzetten had ook gekund, dit was 4 maanden lang de laagste rente.

In het geval dat de eenjaarsrente de laagste is je daar perse van wilt profiteren zou je de hypotheek kunnen splitsen in 2 delen en 1 helft op 1 januari vastzetten. De andere helft laat je even variabel om deze op 1 juli vast te zetten. Zo duurt het nooit langer dan 6 maanden voordat er een deel vrijkomt.
Het is wel wat meer geregel uiteraard dus als je er geen hobby aan hebt zou ik het niet zo doen.



Een tussenvorm met minder risico was geweest de hypotheek in ook 2 delen te splitsen.
De ene helft op variabel laten staan (of 1 jaar vastzetten) en de andere helft voor 10 jaar vastzetten.
Uiteraard extra aflossen op het deel met de hoogste rente.

Mijn rentevastperiode loopt pas over een kleine 9 jaar af, en ik heb geen idee wat er dan nog van onze hypotheeksom resteert, of dat we verhuisd zijn (heel goed mogelijk!), wat de gezinssituatie is etc.
Wat ik wel verwacht is dat ik in ieder geval een deel van de hypotheeksom variabel wil laten.

Een andere situatie is dat de rentes dusdanig blijven dalen dat het misschien toch interessant gaat worden de hypotheek over te sluiten. Aangezien onze rente nu al niet slecht is (2,25%) denk ik dat het pas rendabel wordt als

1) de nieuwe rente ongeveer rond de 1% ligt. (een lager tarief vanwege lagere LTV hebben we zelf in de hand)
2) de resterende looptijd behoorlijk korter is dan nu (en daarmee de boete een stuk lager)

Hoe veel voeten het in de aarde zal hebben om een NHG hypotheek om te zetten naar een reguliere en wat het blijven of juist veranderen van hypotheekverstrekker voor invloed heeft op de kosten laat ik pas uitzoeken als de rente nog verder gedaald is en we minimaal een jaartje verder zijn.




2 opmerkingen:

  1. Wij zijn heel erg aan het dubben wat we gaan doen. Waarschijnlijk kunnen we oversluiten, maar durven variabel eigenlijk niet aan. Ik weet ook niet of we zomaar kunnen splitsen, anders is dit inderdaad best een idee: een deel kort, een deel wat langer. Keuzes, keuzes!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Sowieso zou ik dan even (laten) uitzoeken of opsplitsen mogelijk is.
    Ik weet niet wat voor type hypotheek jullie nu hebben en of daar speciale voorwaarden aan verbonden zitten.

    Ok, misschien dat dit helpt: Tussen het tarief van jullie gewenste rentevastperiode en het variabele tarief zal een verschil zitten.

    Bereken wat je elke maand bespaart door voor variabel te kiezen en laat dit automatisch overschrijven naar een spaarpotje of maak dit rechtstreeks over als extra aflossing. De hypotheekschuld daalt sneller, je maandlasten dalen (sneller) en een eventuele rentestijging heeft steeds minder effect omdat de schuld kleiner is.
    Succes met jullie keuzes!

    BeantwoordenVerwijderen