Aflossen is (niet) voor bangeriken.

Gisteren schreef collega blogger Geldnerd over het wel of niet aflossen van de hypotheek. Altijd weer een interessante discussie omdat veel factoren meegenomen (kunnen) worden en niet iedereen de ene factor belangrijker vindt dan de andere.

Overleggen hoeft niet

Aangezien ik hier thuis met niemand meer hoef te overleggen (de katjes zijn meer van de afdeling eten, slapen & rotzooit trappen...) bepaal ik alles lekker zelf. Aan beleggen waag ik me (nog) niet, sparen doe ik een beetje maar dat levert natuurlijk bijna niks op. Crowdfunden doe ik wel maar of en hoeveel dat uiteindelijk gaat opleveren is ook nog maar de vraag. Tot september 2021 heb ik nog een deposito uitstaan met een vette rente (4,6%) dus wellicht dat wanneer deze afloopt ik de wereld der beleggingen zal betreden.

Met een hypotheek met een rente van 2,25% bruto, nog 6 jaar en 11 maanden vast, zou mijn geld mogelijk meer rendement halen als ik het beleg. Ik heb een NHG hypotheek dus mijn Loan-To-Value ratio van mijn hypotheek beneden de 75% levert geen renteverlaging op.
Met NHG heb ik wel al de laagste rente trouwens.

Geld in stenen

Ik heb er geen moeite mee dat een groot deel van mijn geld "in stenen zit". Ook met de gedachte van verhuur in de toekomst. Dalende maandlasten: voor mij is het aantrekkelijk want het betekent steeds meer vrijheid. Vrijheid om bijvoorbeeld minder te gaan werken.

Collega Geldnerd verwoord het als volgt: "Ik ben die lagere maandlasten gaan zien als rendement, en dan meer in het bijzonder als ‘realised gains’ (gerealiseerde winst). Dit terwijl de koerswinst op mijn beleggingen nu ‘unrealised gains’ zijn. Dat is papieren winst, die pas ‘echt’ wordt als ik de belegging verkoop (en dat doe ik niet). Dit is anders dan bijvoorbeeld dividend in contanten, dat zijn wel ‘realised gains’."

Sneeuwbaleffect!

Als ik € 1.000 extra aflos, dan gaat er in mijn situatie ineens €6  extra van het maandbedrag af. Dat tikt aan, zeker als je het elke maand doet. In maand 1 €6, en dan in maand 2 nog eens €6 bovenop de eerdere €6 = €12. Wanneer je in maand 2 €1006 aflost en in maand 3 €1012 krijg je een sneeuwbal effect! Wanneer je je maandbedrag constant zou houden en dus ook aflost met euro's die eerder rente waren krijg je een maximaal sneeuwbaleffect! Het rendement is minder dan met beleggen, maar (veel) meer dan op een spaarrekening.

Joost van in de fruitboomgaard vindt terecht dat iedereen moet doen wat het beste bij hem/haar past:
 "Aflossen, beleggen, overdebalkflikkeren. Mijn advies is voornamelijk: denk na wat écht bij je past. Rendement is niet de enige raadgever en wat alle anderen doen ook zeker niet. (als je doet wat iedereen doet, krijg je wat iedereen krijgt: niet zo veel).
Zelf vind ik het heerlijk om zo weinig mogelijk vaste lasten te hebben. Waarbij ik het liefst helemaal geen hypotheek wil. De vrijheid (buikgevoel) die dat mij oplevert is mij veel meer waard dan inderdaad ongerealiseerd(!) rendement. Noem me een angsthaas. Of noem me iemand die juist nu leeft (YOLO!) Ik kan door die vrijheid juist overal induiken als er iets leuks onverwacht langskomt."

Boetevrij aflossen

Overigens verwacht ik met mijn huidige salaris nooit tegen het maximale boetevrije aflosplafond aan te botsen. Mede door het feit dat dit staat op 15% van de oorspronkelijke som.
(0,15 * €190.000 = €28.500). Per maand zou dat €2.375 aan extra aflossingen zijn.

Als de spaarrente boven de 2,25% komt (hahaha!) ga ik het anders aanpakken!